每(mei)(mei)經(jing)編輯｜每(mei)(mei)經(jing)記者 朱(zhu)丹(dan)丹(dan) 發自(zi)北(bei)京    

每(mei)經記(ji)者 朱丹(dan)丹(dan) 發自北京

年初，一場(chang)信用卡違規(gui)套現的風波曾襲(xi)向(xiang)銀行業(ye)和第三方支(zhi)付行業(ye)，但處罰(fa)卻直到(dao)近日(ri)才(cai)算塵(chen)埃落定。

昨(zuo)日(ri)（3月(yue)23日(ri)），一家第三方支(zhi)付公(gong)司的(de)工作人員告訴 《每日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者，央行《中(zhong)國人民銀行關于銀行卡預授權風(feng)險事件的(de)通報(bao)》（以下簡(jian)稱(cheng)“79號文”）的(de)確已下發至各第三方支(zhi)付機(ji)構。

而匯付天下(xia)、易寶支付兩家機構也(ye)相繼發布官方聲明，稱已接到“79號文”，將積極(ji)配合(he)央(yang)行展開(kai)檢查(cha)，力求將此(ci)行業風險事(shi)件的影響最小化(hua)。

“這(zhe)是(shi)博弈(yi)的一個結果(guo)，年初銀聯已(yi)警示相關方(fang)(fang)面的風險，第三方(fang)(fang)機構也積極與各方(fang)(fang)面溝通，但沒想到還(huan)是(shi)受(shou)到這(zhe)樣一個處罰(fa)。其實這(zhe)是(shi)整個產(chan)業(ye)鏈的問題(ti)，商業(ye)銀行(xing)(xing)、銀聯和支(zhi)(zhi)付機構都(dou)應對(dui)此事(shi)進行(xing)(xing)反思(si)，結果(guo)只打支(zhi)(zhi)付機構的板子，感覺有點(dian)冤。”上述第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付公司的工(gong)作人(ren)員稱。

8家機構被禁接入新(xin)商戶

央行日前(qian)下(xia)(xia)發“79號(hao)文”，要(yao)求8家第三方(fang)支付(fu)(fu)機構從4月1日起停止(zhi)在全(quan)國(guo)范(fan)圍內(nei)接入(ru)新商(shang)戶，另(ling)有(you)兩家支付(fu)(fu)機構被要(yao)求限期(qi)自查。8家支付(fu)(fu)公(gong)司分(fen)(fen)別為(wei)：匯付(fu)(fu)天下(xia)(xia)、易寶支付(fu)(fu)、隨(sui)行付(fu)(fu)、富友、卡(ka)友、海科融通、盛(sheng)付(fu)(fu)通、捷(jie)付(fu)(fu)睿通；兩家需(xu)要(yao)自查企業分(fen)(fen)別為(wei)銀聯商(shang)務(wu)和廣東嘉聯。

對此，央(yang)行(xing)方(fang)面稱，“2013年(nian)12月(yue)至2014年(nian)1月(yue)，全國(guo)發生多起(qi)不法分子利用預授權交(jiao)易進(jin)行(xing)套現的風(feng)險(xian)事件(jian)。經核實，部(bu)分收單(dan)機(ji)構存在未落實特約商(shang)戶(hu)實名制、交(jiao)易監(jian)測不到(dao)位、風(feng)險(xian)事件(jian)處置不力(li)等問(wen)題。為此，人民銀(yin)行(xing)根(gen)據情節輕重(zhong)依法進(jin)行(xing)了處置。相關單(dan)位待自查(cha)清理完(wan)畢，并經人民銀(yin)行(xing)組(zu)織(zhi)驗收合格后，可開展新增(zeng)商(shang)戶(hu)拓展。”

對此，中(zhong)國(guo)支付體系研究中(zhong)心主任張寬海在接受《每日(ri)經濟新聞》記者采訪時表示，這主要是因為收單業(ye)務違規操作，存在信用卡(ka)套現的(de)現象，且早已引(yin)起監管部門及公安機關(guan)的(de)重視(shi)。同時，這也暴露出商(shang)業(ye)銀行(xing)發行(xing)信用卡(ka)及一些(xie)收單機構存在審查、管理不嚴等(deng)問題。

銀率網分(fen)析師(shi)華(hua)明亦指出，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)預授權(quan)套(tao)(tao)現(xian)是(shi)(shi)一(yi)種(zhong)新(xin)型信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)套(tao)(tao)現(xian)方式，它利(li)用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)預授權(quan)可(ke)以成交115%比(bi)例(li)的(de)漏(lou)洞，來進行信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)套(tao)(tao)現(xian)。通過信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)預授權(quan)是(shi)(shi)如(ru)何套(tao)(tao)現(xian)的(de)呢(ni)？首先(xian)持(chi)卡(ka)人先(xian)在(zai)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)中存入一(yi)筆溢(yi)繳款(kuan)，如(ru)5萬(wan)元(yuan)(yuan)，然后在(zai)一(yi)部帶(dai)有預授權(quan)功(gong)能(neng)的(de)POS機上(shang)選擇(ze)預授權(quan)功(gong)能(neng)，就可(ke)以超額凍結交易(yi)金(jin)額的(de)115%，隨后持(chi)卡(ka)人馬(ma)上(shang)完成預授權(quan)交易(yi)，實現(xian)溢(yi)繳款(kuan)超限部分(fen)，即存入5萬(wan)元(yuan)(yuan)可(ke)以套(tao)(tao)現(xian)出5.75萬(wan)元(yuan)(yuan)。

針(zhen)對處罰事(shi)件，匯付天(tian)下于(yu)21日晚間回應(ying)，公司在預授(shou)權事(shi)件發生后(hou)，第(di)一時間積(ji)極(ji)配(pei)合央(yang)行(xing)(xing)抽查核實，主動查找(zhao)問題，率先整(zheng)改(gai)。易寶(bao)支(zhi)付亦發表官方聲(sheng)明(ming)稱，自預授(shou)權風(feng)險事(shi)件出現后(hou)，一直積(ji)極(ji)配(pei)合央(yang)行(xing)(xing)和行(xing)(xing)業(ye)各方，力求將此行(xing)(xing)業(ye)風(feng)險事(shi)件影響最小(xiao)化。

第三方(fang)(fang)機構：套現是多方(fang)(fang)面問題(ti)

其實，一直以(yi)來(lai)，收(shou)單(dan)行(xing)業(ye)遵循(xun)的(de)銀行(xing)卡收(shou)單(dan)業(ye)務“721”（刷(shua)卡手續(xu)費按照發卡銀行(xing)、收(shou)單(dan)機構(gou)、銀聯7:2:1的(de)比(bi)例分(fen)成）利益分(fen)配的(de)規則。

一些市(shi)場人(ren)士分(fen)析指出，“721”的分(fen)成模(mo)式(shi)是導致第(di)三方(fang)支付搞套現和MCC碼（也稱(cheng)商戶類別碼）套用的原因之一。

“信(xin)用卡(ka)套(tao)(tao)現主(zhu)要有(you)三(san)(san)(san)方(fang)面(mian)原因，一是由于目前利益分(fen)配(pei)的(de)(de)不合理(li)，某些收單(dan)機(ji)構(gou)為了拓展商(shang)(shang)戶、發(fa)展業務，存在(zai)放(fang)松審核(he)部分(fen)商(shang)(shang)戶的(de)(de)現象；二(er)是存在(zai)銀行濫發(fa)卡(ka)的(de)(de)問(wen)題，也是信(xin)用卡(ka)套(tao)(tao)現問(wen)題的(de)(de)根(gen)源之一；三(san)(san)(san)是收單(dan)機(ji)制(zhi)決定(ding)了收單(dan)機(ji)構(gou)只(zhi)有(you)商(shang)(shang)戶信(xin)息，而并沒有(you)持卡(ka)人(ren)的(de)(de)信(xin)息，給發(fa)現套(tao)(tao)現案例時的(de)(de)調查和處理(li)造成一定(ding)的(de)(de)困難。”上(shang)述第三(san)(san)(san)方(fang)支付(fu)機(ji)構(gou)的(de)(de)工作人(ren)員告(gao)訴《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)。

她還(huan)進一步指出，這是(shi)整個產業鏈共同需要面對的問題，既然是(shi)共同的問題，現(xian)在只打(da)支(zhi)付(fu)(fu)機構的“板子(zi)”，并(bing)且是(shi)銀(yin)聯、商業銀(yin)行(xing)外(wai)的支(zhi)付(fu)(fu)機構，感覺(jue)有點冤。

不過，在宏源(yuan)證(zheng)券研(yan)究所副(fu)所長(chang)(chang)、互聯網金融千人會(hui)秘書(shu)長(chang)(chang)易歡(huan)歡(huan)看來(lai)，“721”利(li)益分配(pei)并不是(shi)(shi)信用卡套現的原因，而(er)是(shi)(shi)相關方(fang)利(li)益分配(pei)的問題(ti)，與信用卡套現無關。未來(lai)不一(yi)定還是(shi)(shi)遵(zun)循“721”規(gui)則，可能(neng)會(hui)市場化，需要通(tong)過各方(fang)協商(shang)。

繼發布暫(zan)停虛(xu)擬信用卡和二(er)維碼支(zhi)付意(yi)(yi)見稿之后，央行再次發文規范(fan)第(di)三方(fang)支(zhi)付機構，這(zhe)是(shi)否意(yi)(yi)味(wei)著第(di)三方(fang)支(zhi)付將面臨(lin)洗牌？

易(yi)歡歡指出(chu)，第(di)(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)行(xing)業(ye)洗牌(pai)肯定是(shi)(shi)有(you)，這(zhe)是(shi)(shi)大趨勢。但第(di)(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)作為互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)(de)基礎設施(shi)，央(yang)行(xing)不太(tai)可能一下(xia)（掐(qia)死），規范(fan)健(jian)康發(fa)展(zhan)是(shi)(shi)行(xing)業(ye)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)主流。張寬海則(ze)指出(chu)，第(di)(di)三(san)方(fang)行(xing)業(ye)不會(hui)面臨洗牌(pai)，雖然支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構的(de)(de)(de)(de)野蠻(man)生長(chang)已經(jing)觸(chu)動了金融(rong)的(de)(de)(de)(de)底線，無論(lun)是(shi)(shi)出(chu)于對客戶資金安(an)全(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)保護，還是(shi)(shi)出(chu)于國(guo)家金融(rong)安(an)全(quan)(quan)層面的(de)(de)(de)(de)考慮，監(jian)管(guan)層會(hui)出(chu)一些措施(shi)去處(chu)(chu)罰，但監(jian)管(guan)層都是(shi)(shi)非常理(li)性的(de)(de)(de)(de)，整(zheng)體上是(shi)(shi)支(zhi)(zhi)(zhi)持金融(rong)的(de)(de)(de)(de)創新，不能將處(chu)(chu)罰部(bu)分(fen)違(wei)規業(ye)務問題等同于行(xing)業(ye)洗牌(pai)。

銀(yin)河(he)證券銀(yin)行業分(fen)析師黃斌輝告訴《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者，第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支付(fu)的(de)前(qian)景取(qu)決(jue)于定位。第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支付(fu)是(shi)以小(xiao)額結算(suan)為主，是(shi)對現有(you)結算(suan)體系(xi)的(de)補充？還是(shi)大小(xiao)額結算(suan)并舉，并顛覆現有(you)結算(suan)體系(xi)？總的(de)來說，個人認為第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支付(fu)進(jin)入(ru)了監管政策窗(chuang)口期，下一步(bu)央行可能將對支付(fu)機(ji)構的(de)業務(wu)范圍、業務(wu)創新(xin)、風險(xian)管理(li)等方(fang)(fang)面進(jin)一步(bu)規范。