每經編(bian)輯(ji)｜每經記者(zhe) 黃俊玲 發自北京     

每(mei)經(jing)記者 黃(huang)俊玲(ling) 發(fa)自北京

保險(xian)業界流傳的大(da)病保險(xian)可(ke)能虧(kui)損傳聞終(zhong)于得到證實。

《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者在中國人壽近日發布(bu)的2013年(nian)(nian)年(nian)(nian)報中留意到(dao)，2013年(nian)(nian)中國人壽大病保(bao)險業務(wu)首年(nian)(nian)實現保(bao)險業務(wu)收入為(wei)25.14億元(yuan)(yuan)，利潤總(zong)額(e)為(wei)虧損2.47億元(yuan)(yuan)，成為(wei)目前(qian)唯一披露了大病保(bao)險經(jing)營(ying)數據的險企。

據介紹，自(zi)2012年(nian)8月國家發(fa)改委(wei)等(deng)六(liu)部(bu)(bu)委(wei)聯(lian)合(he)下(xia)發(fa)大病(bing)保險指導意見以來的(de)一年(nian)半中，大病(bing)保險已在27個(ge)省份、130多個(ge)城市得到試(shi)點，覆蓋城鄉(xiang)居民(min)2.9億(yi)人。然(ran)而(er)，部(bu)(bu)分地區籌資(zi)標(biao)準(zhun)過(guo)低而(er)保障較高(gao)的(de)矛盾一直困擾著(zhu)這一公益性險種(zhong)的(de)經營，作(zuo)為(wei)承保主力(li)的(de)中國人壽首年(nian)報虧，也(ye)為(wei)即將于今年(nian)6月底全面啟(qi)動試(shi)點的(de)大病(bing)保險的(de)前景平添陰霾。

中(zhong)國人壽大病保險業務首年(nian)虧損/

隨著年(nian)報(bao)出(chu)爐，一些重要的(de)(de)數據(ju)(ju)也開始顯露出(chu)來，比(bi)如大病(bing)(bing)保(bao)險(xian)(xian)方面。中(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)2013年(nian)年(nian)報(bao)數據(ju)(ju)顯示，期內公(gong)司在遼寧(ning)、吉林等省(sheng)市中(zhong)(zhong)標了76個城鄉居(ju)民(min)大病(bing)(bing)保(bao)險(xian)(xian)業(ye)務項目(mu)，實現保(bao)險(xian)(xian)業(ye)務收入(ru)25.14億(yi)元(yuan)，提取保(bao)險(xian)(xian)合(he)同準備金(jin)共計(ji)14.79億(yi)元(yuan)，利潤(run)總額為－2.47億(yi)元(yuan)。《每日經濟(ji)新聞》記者獲悉，目(mu)前承保(bao)大病(bing)(bing)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)主(zhu)力是人(ren)(ren)(ren)保(bao)及中(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)兩家，其余保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司也有參與(yu)，但據(ju)(ju)記者調查，中(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)是唯一披露大病(bing)(bing)保(bao)險(xian)(xian)首年(nian)經營數據(ju)(ju)的(de)(de)險(xian)(xian)企(qi)。

某險(xian)(xian)(xian)企(qi)(qi)陳先生(sheng)在與《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者(zhe)交流時坦言，中(zhong)國人壽的(de)(de)大病(bing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務虧損(sun)是(shi)可(ke)以理解的(de)(de)，當然(ran)如果把投(tou)資收益算(suan)上(shang)去的(de)(de)話，可(ke)能(neng)虧損(sun)沒(mei)有這么(me)大，可(ke)能(neng)人保(bao)健康(kang)的(de)(de)數(shu)據會好看一(yi)些(xie)。從行業內整體來看，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)大病(bing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務基本上(shang)還是(shi)虧損(sun)。某險(xian)(xian)(xian)企(qi)(qi)張先生(sheng)也透露，2013年算(suan)是(shi)大病(bing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務經營(ying)的(de)(de)第(di)一(yi)年，保(bao)險(xian)(xian)(xian)行業整體性虧損(sun)。按正常的(de)(de)思路，第(di)一(yi)年虧損(sun)，第(di)二(er)年實(shi)(shi)現盈虧平(ping)衡(heng)，第(di)三年實(shi)(shi)現盈利，但由于多方(fang)面(mian)的(de)(de)原(yuan)因(yin)，大病(bing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)在第(di)二(er)年實(shi)(shi)現盈虧平(ping)衡(heng)的(de)(de)基本不(bu)可(ke)能(neng)。

來自官方的數據顯示，目前大(da)(da)病保(bao)(bao)險(xian)已(yi)在(zai)27個省份、130多個城市得到試(shi)點(dian)，覆(fu)蓋城鄉居民(min)2.9億(yi)(yi)人。截至2013年8月底，大(da)(da)病保(bao)(bao)險(xian)已(yi)累(lei)計補償金額6.3億(yi)(yi)元。今年2月8日，國務院醫改辦發布(bu)了(le)2014年一(yi)號文件 《國務院醫改辦關(guan)于加快推(tui)進城鄉居民(min)大(da)(da)病保(bao)(bao)險(xian)工作的通知》（以下簡稱 《通知》），要(yao)求在(zai)2014年全面推(tui)開城鄉居民(min)大(da)(da)病保(bao)(bao)險(xian)試(shi)點(dian)工作，已(yi)經開展地區(qu)要(yao)總結(jie)經驗，繼續擴大(da)(da)，尚未開展試(shi)點(dian)的省份，要(yao)在(zai)2014年6月底前啟動試(shi)點(dian)工作。

事實(shi)上，對(dui)于(yu)大(da)病(bing)保險(xian)業務的(de)(de)虧損或許保險(xian)業內最就(jiu)預測到(dao)了。在今年“兩會”期間，全國政(zheng)協委員(yuan)、中國人保集團董(dong)事長吳(wu)焰(yan)的(de)(de)一(yi)份提案就(jiu)是(shi)關于(yu)城鄉居(ju)民大(da)病(bing)保險(xian)的(de)(de)。吳(wu)焰(yan)認為，大(da)病(bing)保險(xian)存在幾個(ge)方面的(de)(de)問題，一(yi)是(shi)有(you)的(de)(de)地方背離(li)了“風險(xian)共(gong)擔”的(de)(de)政(zheng)策導向(xiang)，影(ying)響(xiang)到(dao)制度的(de)(de)可(ke)(ke)持(chi)續性；二是(shi)籌(chou)資標準過低，影(ying)響(xiang)到(dao)財務的(de)(de)可(ke)(ke)持(chi)續性；三是(shi)統籌(chou)層次偏(pian)低，影(ying)響(xiang)到(dao)基金的(de)(de)調劑與大(da)病(bing)風險(xian)的(de)(de)可(ke)(ke)持(chi)續管控；四是(shi)診(zhen)療信息共(gong)享程度偏(pian)低，影(ying)響(xiang)到(dao)醫療資源的(de)(de)可(ke)(ke)持(chi)續利用。

人均(jun)40元(yuan)或是盈虧平(ping)衡線(xian)/

對于大病(bing)保險(xian)的虧損(sun)，陳先生認為有(you)多個(ge)方面的原因，比如大病(bing)保險(xian)的籌資標(biao)準過低，另外由于費用端控制得比較嚴，保險(xian)公司的成本壓力也(ye)比較大。

為了(le)解大(da)(da)病(bing)保險項目的(de)情(qing)況(kuang)，《每(mei)日經(jing)濟新聞》記者隨機抽取(qu)了(le)幾(ji)個地區的(de)大(da)(da)病(bing)保險情(qing)況(kuang)進行(xing)調查。以吉林省(sheng)為例(li)，2013年城(cheng)鄉居民大(da)(da)病(bing)保險籌資標準確定(ding)為城(cheng)鎮(zhen)居民每(mei)人60元(yuan)，農村居民每(mei)人50元(yuan)。

此前的(de)(de)官方預測數據(ju)顯示(shi)，根(gen)據(ju)2012年(nian)(nian)情況，要(yao)使大(da)(da)病(bing)保(bao)險(xian)達到實際報銷比(bi)例(li)(li)50%以上，全國(guo)平均來講個(ge)人籌(chou)資水平大(da)(da)概(gai)在40元(yuan)(yuan)(yuan)左右。但事實上，很多地方政府(fu)的(de)(de)大(da)(da)病(bing)保(bao)險(xian)項目的(de)(de)籌(chou)資水平遠遠低于40元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)水平。如(ru)山東2013年(nian)(nian)開展的(de)(de)新農合(he)大(da)(da)病(bing)保(bao)險(xian)要(yao)求(qiu)，20類(lei)重(zhong)大(da)(da)疾病(bing)醫療費用經新農合(he)報銷后(hou)，個(ge)人負擔(dan)的(de)(de)合(he)規(gui)醫療費用超(chao)過8000元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)部分補(bu)(bu)償(chang)比(bi)例(li)(li)不低于50%，8000元(yuan)(yuan)(yuan)以內(nei)（含8000元(yuan)(yuan)(yuan)）的(de)(de)合(he)規(gui)醫療費用給予(yu)一定比(bi)例(li)(li)補(bu)(bu)償(chang)，個(ge)人最高年(nian)(nian)補(bu)(bu)償(chang)限(xian)額為20萬元(yuan)(yuan)(yuan)，但是其籌(chou)資標準僅15元(yuan)(yuan)(yuan)。

張先生(sheng)在(zai)與 《每日經濟(ji)新聞》記者交流時透露，他們公(gong)司(si)接手(shou)的(de)(de)一(yi)些(xie)地(di)方政(zheng)府(fu)的(de)(de)大(da)(da)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)項(xiang)目(mu)，其籌資水平大(da)(da)多數是20元左右，即(ji)便是25元的(de)(de)項(xiang)目(mu)也(ye)不(bu)多。對于大(da)(da)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)(de)虧(kui)損，張先生(sheng)認為，第一(yi)主要是定價(jia)權不(bu)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)手(shou)中，同時由(you)于各(ge)家保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)又參與了(le)競價(jia)，此(ci)外再加上一(yi)些(xie)地(di)方政(zheng)府(fu)的(de)(de)壓價(jia)行為，最(zui)終導致大(da)(da)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)(de)價(jia)格被壓得很低。第二個(ge)原因(yin)就是保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)參與醫(yi)療管(guan)理的(de)(de)程度(du)不(bu)高，甚至在(zai)一(yi)些(xie)地(di)方的(de)(de)大(da)(da)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)中保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)已經變(bian)成了(le) “出納”的(de)(de)角色，根本(ben)就沒(mei)有(you)辦法去(qu)參與醫(yi)療管(guan)理。此(ci)外，中國人(ren)壽大(da)(da)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)(de)虧(kui)損可能也(ye)有(you)這是經辦的(de)(de)第一(yi)年(nian)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)前期的(de)(de)投入費用比(bi)較多。

部(bu)分地區著手提高籌資水平/

據了解，目(mu)前參(can)與大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)項(xiang)目(mu)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)主要是中(zhong)國人(ren)(ren)壽(shou)和中(zhong)國人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)，中(zhong)國太(tai)保(bao)(bao)(bao)、新華保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、泰康(kang)人(ren)(ren)壽(shou)以及(ji)陽光(guang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)也有參(can)與。中(zhong)國人(ren)(ren)壽(shou)2013年在(zai)遼寧(ning)、吉(ji)林等(deng)省(sheng)市(shi)(shi)中(zhong)標(biao)了76個(ge)城鄉居民大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業務(wu)項(xiang)目(mu)。人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)健康(kang)稱，其在(zai)2013年共承保(bao)(bao)(bao)大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)項(xiang)目(mu)28個(ge)，服(fu)務(wu)城鄉居民近3600萬人(ren)(ren)，覆蓋廣東、安徽、云南(nan)、陜西、江蘇、遼寧(ning)、福建等(deng)11個(ge)省(sheng)的(de)(de)28個(ge)地(di)市(shi)(shi)。太(tai)保(bao)(bao)(bao)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)已(yi)累計在(zai)8個(ge)省(sheng)、20個(ge)地(di)市(shi)(shi)與地(di)方政(zheng)府主管部門(men)簽約開展大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)承辦(ban)服(fu)務(wu)工(gong)作(zuo)，覆蓋人(ren)(ren)口(kou)1800多萬。2月(yue)13日，太(tai)保(bao)(bao)(bao)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)中(zhong)標(biao)秦皇島新農合(he)大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，為秦皇島190萬人(ren)(ren)提(ti)供(gong)大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)。而陽光(guang)人(ren)(ren)壽(shou)也已(yi)與河(he)北、湖(hu)北、吉(ji)林、河(he)南(nan)、山東等(deng)多個(ge)地(di)區(qu)的(de)(de)政(zheng)府相關部門(men)合(he)作(zuo)，為近一百萬人(ren)(ren)提(ti)供(gong)大(da)(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)。

隨著(zhu)大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險在(zai)2013年(nian)(nian)(nian)大(da)范(fan)圍的(de)(de)(de)試點一(yi)年(nian)(nian)(nian)之(zhi)后，部分地區(qu)或許也(ye)開(kai)始著(zhu)手(shou)提高其大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險的(de)(de)(de)籌資標(biao)(biao)準。如山東2013年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)新農合(he)大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險業務(wu)的(de)(de)(de)籌資標(biao)(biao)準為(wei)每人(ren)(ren)15元，但(dan)是在(zai)2014年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)《山東省人(ren)(ren)民(min)政府辦公廳關于(yu)開(kai)展居民(min)大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險工(gong)作的(de)(de)(de)意(yi)見》中明確提出，2014年(nian)(nian)(nian)居民(min)大(da)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險籌資標(biao)(biao)準為(wei)每人(ren)(ren)32元，并逐步建立(li)完善基金劃撥、個(ge)人(ren)(ren)繳費(fei)等多渠道籌資機制(zhi)，不(bu)斷增強保(bao)(bao)(bao)障(zhang)能力(li)。當然，支(zhi)付(fu)標(biao)(biao)準也(ye)相應發生了變化，如其規(gui)定，2014年(nian)(nian)(nian)，起(qi)付(fu)標(biao)(biao)準為(wei)1萬(wan)(wan)元，起(qi)付(fu)標(biao)(biao)準以(yi)上個(ge)人(ren)(ren)負(fu)擔的(de)(de)(de)合(he)規(gui)醫療(liao)費(fei)用(yong)(yong)，按醫療(liao)費(fei)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)數(shu)額(e)分段給予補(bu)償(chang)(chang)(chang)。個(ge)人(ren)(ren)負(fu)擔合(he)規(gui)醫療(liao)費(fei)1萬(wan)(wan)元以(yi)上10萬(wan)(wan)元以(yi)下部分給予不(bu)低于(yu)50%的(de)(de)(de)補(bu)償(chang)(chang)(chang)，10萬(wan)(wan)元以(yi)上部分給予不(bu)低于(yu)60%的(de)(de)(de)補(bu)償(chang)(chang)(chang)，個(ge)人(ren)(ren)年(nian)(nian)(nian)最高補(bu)償(chang)(chang)(chang)限額(e)為(wei)20萬(wan)(wan)元。

業界(jie)呼吁合理提高籌資標準/

陳(chen)先生(sheng)坦(tan)言(yan)，提(ti)高籌資標準還(huan)是有好處的(de)(de)(de)(de)，那(nei)些(xie)大的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)特別是上市的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)肯定會考慮其盈利問(wen)題的(de)(de)(de)(de)，如(ru)果經營大病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業務(wu)一直虧損的(de)(de)(de)(de)話(hua)，可能(neng)(neng)那(nei)些(xie)大的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)就(jiu)不(bu)愿意(yi)參(can)與(yu)了(le)。如(ru)果大公司(si)(si)不(bu)參(can)與(yu)，那(nei)小的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)即(ji)使(shi)想參(can)與(yu)，可能(neng)(neng)服務(wu)能(neng)(neng)力也(ye)達不(bu)到。

在今年“兩會”的(de)(de)提案中，吳(wu)焰(yan)建(jian)議(yi)，合理提高大(da)病保(bao)險的(de)(de)籌資標準。他認為，要充分發揮(hui)保(bao)險公司的(de)(de)精算(suan)技術優勢，按照市場(chang)化原(yuan)則科學測算(suan)確定大(da)病保(bao)險費率(lv)水平，建(jian)立(li)大(da)病保(bao)險費率(lv)的(de)(de)動態調整機(ji)制。

對(dui)于大病(bing)(bing)保險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)如何改變其虧(kui)損的(de)(de)局面(mian)(mian)，張先生認為(wei)，可(ke)以從三個方面(mian)(mian)來(lai)入手(shou)，一(yi)是調(diao)整(zheng)(zheng)費率，即(ji)最簡(jian)單(dan)的(de)(de)辦法提價；二(er)是可(ke)以調(diao)整(zheng)(zheng)保障責(ze)任(ren)，可(ke)能只需(xu)要(yao)(yao)稍微調(diao)整(zheng)(zheng)一(yi)下，對(dui)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)影(ying)響就會很大；第三是要(yao)(yao)加強風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理(li)，讓(rang)(rang)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)參與到醫療風(feng)險(xian)(xian)(xian)管控上(shang)來(lai)，讓(rang)(rang)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)幫助政(zheng)府(fu)全面(mian)(mian)系統(tong)地來(lai)管理(li)醫療風(feng)險(xian)(xian)(xian)。他認為(wei)，最關(guan)鍵的(de)(de)是政(zheng)府(fu)要(yao)(yao)改變觀念和轉變思(si)路，在現(xian)階段的(de)(de)大病(bing)(bing)保險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)，一(yi)些地方政(zheng)府(fu)將價格(ge)(ge)壓(ya)得很低(di)，但(dan)如果保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)都不參與了，對(dui)老百姓來(lai)說(shuo)也沒有好處。張先生坦言，在大病(bing)(bing)保險(xian)(xian)(xian)項目中政(zheng)府(fu)要(yao)(yao)和保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)一(yi)道將風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理(li)起來(lai)，要(yao)(yao)為(wei)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)提供科學的(de)(de)數據，同時(shi)也給出公(gong)平合理(li)的(de)(de)價格(ge)(ge)，讓(rang)(rang)老百姓得到真正的(de)(de)好處。