摘要：存貸比年中(zhong)(zhong)考核時點將(jiang)至(zhi)，銀行的攬儲能力和流動性再成焦點，但市(shi)場忽略(lve)的是，在(zai)存貸比的計(ji)算公式中(zhong)(zhong)，分子位置(zhi)上赫然端坐的正是貸款指(zhi)標。

“以前(qian)我們確(que)實有(you)那種(zhong)無(wu)(wu)擔保、無(wu)(wu)抵押(ya)的貸款，但是(shi)現(xian)在基本(ben)上不(bu)做了，因(yin)為出(chu)現(xian)了很多問(wen)題”，一家小微業務名列(lie)前(qian)茅的股(gu)份(fen)制銀行(xing)客戶經(jing)理告訴《證(zheng)券(quan)日報》記者(zhe)，“你(ni)可以去問(wen)問(wen)其他支行(xing)網(wang)點，但是(shi)我估計如(ru)今很少有(you)做這項(xiang)業務的。”

在經(jing)(jing)過了(le)去年(nian)6月份的流動性緊張后，收(shou)緊信貸(dai)(dai)已經(jing)(jing)成為銀行一(yi)年(nian)以來頻繁(fan)使用的詞匯，小(xiao)微(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)顯然(ran)也在收(shou)縮(suo)之(zhi)列。今年(nian)年(nian)中，被多(duo)家銀行當做招牌(pai)打出(chu)的無(wu)擔保無(wu)抵押(ya)小(xiao)微(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，如(ru)今已經(jing)(jing)形同虛(xu)設，即便是用房產做抵押(ya)的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，利率也開始一(yi)路上揚至上浮30%-40%。

“如果用(yong)信用(yong)卡貸款的話，最多(duo)能貸50萬元，利率要達到9%，放款時間在20天左右。如果數額(e)再大的話，必須(xu)要有(you)擔保(bao)，或者做(zuo)抵押，利率上浮30%，放款時間要長得多(duo)”，某(mou)上市銀行(xing)的客戶經理表示。

在(zai)(zai)記者(zhe)走訪的幾家銀行中，只有招行還辦理針對(dui)小微企(qi)業(ye)的無(wu)擔保、無(wu)抵(di)(di)押貸款，“利(li)率是10%-12%，需要在(zai)(zai)北京有自(zi)己的房(fang)產”，一(yi)位招行的客戶經理告訴(su)記者(zhe)，“如果是申請抵(di)(di)押貸款，利(li)率在(zai)(zai)6.9%-7.2%之(zhi)間。”

銀(yin)行對于小微貸款(kuan)業(ye)務的(de)收緊，從小額貸款(kuan)公(gong)司的(de)態度上也有所體現(xian)。“5月份(fen)之前，申請(qing)人不用自己有企(qi)業(ye)，而且能貸到500萬(wan)元；5月份(fen)之后(hou)只(zhi)能貸款(kuan)100萬(wan)元，而且必須有自己的(de)企(qi)業(ye)”，一家(jia)小額貸款(kuan)公(gong)司的(de)業(ye)務人員告訴記者(zhe)，“年初銀(yin)行貸款(kuan)利率(lv)基本上是上浮20%左(zuo)右，現(xian)在(zai)一般都(dou)上浮30%，或者(zhe)更(geng)多。”

小微貸趨緊(jin)信用(yong)貸隱(yin)身

“之前我們(men)做過一段時(shi)間(jian)的(de)無擔保、無抵押(ya)貸(dai)款，主要針對(dui)小微企業的(de)企業主，但是后(hou)來出現(xian)了(le)很多問題，所以現(xian)在(zai)基(ji)本(ben)不做了(le)”，上(shang)(shang)述股(gu)份制銀行(xing)的(de)客戶經理稱，“我們(men)現(xian)在(zai)審(shen)批的(de)貸(dai)款申請基(ji)本(ben)上(shang)(shang)都需(xu)要房(fang)產抵押(ya)，貸(dai)款的(de)額(e)度根據(ju)房(fang)產的(de)價(jia)值加上(shang)(shang)公司(si)的(de)營業額(e)來綜合評定(ding)，最多能(neng)貸(dai)到房(fang)產價(jia)值的(de)80%。利率參(can)照基(ji)準(zhun)利率上(shang)(shang)浮20%-30%。”

上述上市銀(yin)行(xing)的(de)(de)客服經(jing)理也告訴(su)記者，“如果是純粹的(de)(de)信用貸款，銀(yin)行(xing)的(de)(de)風(feng)險比(bi)較(jiao)高，除非是很好(hao)的(de)(de)單位，單位評級比(bi)較(jiao)高，否則像一般(ban)的(de)(de)民(min)營企(qi)業(ye)、小(xiao)企(qi)業(ye)就不太好(hao)做，必須要(yao)有(you)比(bi)較(jiao)強的(de)(de)擔(dan)保方式。”

在記(ji)者(zhe)調查(cha)的幾(ji)家(jia)股份制銀行當中，僅招行客戶(hu)經理(li)稱(cheng)還可(ke)以做信用貸款，但是(shi)最多(duo)也是(shi)50萬元金額，利率在10%-12%左右(you)，上浮最高達到100%。

“如果(guo)是申請抵押貸款，利(li)率(lv)大約在6.9%-7.2%，最多貸款500萬元”，該客戶經(jing)理介紹(shao)。

事實(shi)上，多家銀行目前(qian)的(de)小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款業務(wu)中，除了50萬元(yuan)以內的(de)小(xiao)額信用貸(dai)以外(wai)，50萬元(yuan)以上的(de)無擔保、無抵押貸(dai)款基本上已經消失。

與此同時，各銀行手中連接小微貸(dai)款的繩子正在(zai)收(shou)緊(jin)。

“我們原來還可(ke)以在線上申請(qing)信用貸款，但是現(xian)在已經沒有這個通道了(le)，都需要到具體銀(yin)(yin)行網點申請(qing)辦(ban)理”，一家總部(bu)在南方的股份制銀(yin)(yin)行的客服人員告訴記者。

而即便是有抵押的貸款，在去年6月份以后，利率也開始(shi)一路上揚。

“去年(nian)6月份以(yi)前，我們還可(ke)以(yi)幫客戶申請到基準(zhun)利率。但后來基本(ben)上都要上浮(fu)(fu)”，一位小(xiao)額貸(dai)款公司的業務人員稱，“今年(nian)年(nian)初還是(shi)上浮(fu)(fu)20%，到現在基本(ben)上都要達到上浮(fu)(fu)30%以(yi)上。如果通過我們公司的關系(xi)，差不多可(ke)以(yi)做(zuo)到上浮(fu)(fu)20%，但確實不能再低(di)了。”

據介(jie)紹(shao)，此(ci)前小(xiao)貸公司幫客(ke)(ke)戶向銀行貸款，很(hen)多(duo)是(shi)(shi)通過消費(fei)(fei)貸的形式，不用發(fa)票，最高金額可以(yi)達(da)到500萬元(yuan)。“很(hen)多(duo)人都拿這個貸款來炒房。但是(shi)(shi)5月(yue)份(fen)以(yi)后，有(you)關部門對這類業務抓(zhua)得很(hen)緊，消費(fei)(fei)貸基本(ben)上(shang)都是(shi)(shi)100萬元(yuan)以(yi)內，還(huan)要(yao)有(you)自己的企業，更重要(yao)的是(shi)(shi)需要(yao)消費(fei)(fei)的發(fa)票，所以(yi)我們就沒辦法(fa)幫客(ke)(ke)戶從(cong)這個途徑做貸款了。”

小微貸(dai)風控實(shi)質：找“靠山”

銀(yin)行小微貸款政策的收緊，一方面由于(yu)從去年6月底以來(lai)，流動性(xing)不(bu)像去年上半年那樣(yang)寬裕，各家銀(yin)行只好提高小微貸款利率，；另一方面，在(zai)不(bu)良貸款率增長的背后，作為風(feng)險(xian)最(zui)高的的小微業務——純(chun)信(xin)用貸款帶來(lai)了更多(duo)的危險(xian)信(xin)號。在(zai)這種情(qing)況下，各家銀(yin)行選(xuan)擇(ze)了不(bu)同(tong)(tong)的路(lu)徑與模式降(jiang)低風(feng)險(xian)，雖(sui)然這些模式并非完全相同(tong)(tong)，但(dan)都是通過讓小微企業找到“靠山”，來(lai)降(jiang)低單兵作戰的風(feng)險(xian)。

“如果小企業抵(di)押物不(bu)夠，也(ye)沒(mei)有其他單位做擔保，那(nei)就需要(yao)擔保公司(si)。因為很多風險(xian)銀行(xing)也(ye)界定不(bu)了，擔保公司(si)相對來說(shuo)評定的范圍更寬泛(fan)些(xie)，當然成本也(ye)比較(jiao)高(gao)”，上述上市銀行(xing)的客服經(jing)理(li)告訴(su)記(ji)者。

記者注意到，華(hua)(hua)夏(xia)銀行[0.25% 資金 研報]北(bei)(bei)京(jing)分(fen)行與北(bei)(bei)京(jing)第一(yi)家專(zhuan)營文(wen)化(hua)創(chuang)意產業的(de)政府(fu)型擔保公(gong)司(si)“北(bei)(bei)京(jing)國華(hua)(hua)文(wen)創(chuang)融資擔保有限公(gong)司(si)”日(ri)前展開合(he)作，開展了“擔保+貸款(kuan)”小(xiao)微企業融資。截至2014年(nian)一(yi)季(ji)度末，華(hua)(hua)夏(xia)銀行北(bei)(bei)京(jing)分(fen)行文(wen)化(hua)創(chuang)意產業貸款(kuan)余(yu)額達31.48億元，比2013年(nian)年(nian)末增(zeng)長(chang)3.49億元。貸款(kuan)主要分(fen)布于文(wen)化(hua)藝術(shu)、新(xin)聞出版、廣播電視、軟件及(ji)計算機服務、廣告會展、藝術(shu)品交易、設(she)計服務、旅游、休閑娛樂(le)等方面。

“文化創意企業(ye)發展(zhan)需要大量(liang)(liang)資(zi)金滾(gun)動發展(zhan)，數量(liang)(liang)眾多(duo)的(de)文化創意類小微(wei)企業(ye)規模小、固(gu)定資(zi)產不足，‘擔(dan)保(bao)難(nan)’、‘融資(zi)難(nan)’成(cheng)為普遍現象”，華夏銀行北京分行相關負責人(ren)稱，“‘擔(dan)保(bao)+貸(dai)款(kuan)’小微(wei)企業(ye)融資(zi)，可由公司(si)法人(ren)、股東提供(gong)抵押物等多(duo)種(zhong)形式，由國華文創擔(dan)保(bao)公司(si)提供(gong)擔(dan)保(bao)，華夏銀行根據(ju)評估快速提供(gong)貸(dai)款(kuan)額度。”

以小微業(ye)務為主(zhu)打的民(min)生(sheng)銀行“一圈一鏈”模式中(zhong)，實際上也是把小微企業(ye)放在商圈和產(chan)業(ye)鏈當中(zhong)，而不是單兵(bing)作戰。

民生銀(yin)行(xing)行(xing)長(chang)助理(li)林云山(shan)曾在公開場(chang)合表示，做(zuo)商(shang)圈里的(de)(de)(de)小(xiao)商(shang)業(ye)(ye)、做(zuo)產業(ye)(ye)鏈上的(de)(de)(de)小(xiao)商(shang)戶，這樣會減少(shao)風險的(de)(de)(de)發生。該(gai)行(xing)按照其標準，把客戶分成A類、B類、C類不(bu)同的(de)(de)(de)群體，對(dui)(dui)待(dai)不(bu)同類型的(de)(de)(de)客戶有不(bu)同的(de)(de)(de)支持政策的(de)(de)(de)方式。對(dui)(dui)于(yu)產業(ye)(ye)鏈上下(xia)游的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)扶持，依據核心企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)交易信息，向上下(xia)游提供金融服務，“對(dui)(dui)小(xiao)商(shang)戶不(bu)能一(yi)對(dui)(dui)一(yi)的(de)(de)(de)做(zuo)，必須按照批量(liang)化、規模化的(de)(de)(de)處理(li)，這樣就把風險問(wen)題解(jie)決(jue)掉了”，他說(shuo)。

央(yang)行(xing)統(tong)計數據顯示，3月末(mo)，小微(wei)企(qi)業貸款(kuan)(kuan)余(yu)(yu)額占(zhan)企(qi)業貸款(kuan)(kuan)余(yu)(yu)額的比例為29.1%，占(zhan)比較上年(nian)年(nian)末(mo)低0.3個百分(fen)點；一季度小微(wei)企(qi)業新(xin)增貸款(kuan)(kuan)5609億元，占(zhan)同(tong)期全部企(qi)業新(xin)增貸款(kuan)(kuan)的30.5%。

民生(sheng)銀行一(yi)(yi)季(ji)報稱，一(yi)(yi)季(ji)度該行小(xiao)微企業貸款余額(e)為4050.25億元,小(xiao)微客戶數(shu)210.05萬戶；招行一(yi)(yi)季(ji)度小(xiao)微企業貸款余額(e)為3062.54億元，較年(nian)初增長8.59%，小(xiao)微企業貸款占零售貸款比重達到37.73%，較年(nian)初提(ti)高1.83個百分點。

去(qu)(qu)年(nian)年(nian)報數(shu)據(ju)顯示，華夏銀行小企業貸款余(yu)額(e)1640.80億元，增量(liang)高于上(shang)年(nian)同期(qi)；余(yu)額(e)占比較去(qu)(qu)年(nian)年(nian)初提高2個百分(fen)點。

此外，北(bei)京銀(yin)行(xing)、光大銀(yin)行(xing)去年小(xiao)微貸款余額(e)分(fen)別為1601億(yi)元、1145億(yi)元，增幅分(fen)別為25%和(he)80.72%。

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