每經編輯(ji)｜每經記者 史青偉(wei) 發(fa)自上海(hai)    

每(mei)經記者 史青偉 發自上海

昨日(ri) （7月(yue)29日(ri)），《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者從中國銀聯處獲悉，近4個月(yue)來，銀聯已累(lei)計向違規的第三方支付機構罰款1億元(yuan)。業內人士估(gu)計，2014年(nian)發卡(ka)銀行(xing)會損失幾億元(yuan)。

“套(tao)碼(ma)”是此次第三方支(zhi)付機構受罰的(de)(de)主要(yao)原(yuan)因。業內(nei)人士認為，收(shou)單市場(chang)競爭激(ji)烈，兩種價(jia)格體系(xi)的(de)(de)存在，“套(tao)碼(ma)”的(de)(de)行(xing)為沒有納入誠信(xin)體系(xi)中去，導致參(can)與(yu)主體違(wei)規成本低，“套(tao)碼(ma)”屢(lv)禁不(bu)止。

對于出(chu)現(xian)的行(xing)業問題(ti)，某(mou)國有(you)大行(xing)信用(yong)卡(ka)中心收單業務相關負責人表示(shi)，建(jian)議監管機構盡快(kuai)優化價格體系(xi)，實行(xing)借(jie)貸(dai)分(fen)離定價，簡化行(xing)業價格分(fen)類(lei)，以體現(xian)借(jie)記卡(ka)和信用(yong)卡(ka)對應的目標客戶(hu)(hu)、卡(ka)片功能、成本結(jie)構、風(feng)險等差異(yi)，也有(you)利于解決當前市(shi)場套(tao)用(yong)商戶(hu)(hu)類(lei)別(bie)的普遍問題(ti)。

已累計罰款1億元

昨日，《每(mei)日經(jing)濟(ji)新聞》記者(zhe)從中國(guo)銀聯處獲悉，近4個月來，中國(guo)銀聯已累(lei)計向違規(gui)的第三(san)方支付機構(gou)罰款1億元，不少大型支付機構(gou)牽(qian)涉其中。

據中(zhong)國(guo)銀聯(lian)的系(xi)統測算來看，預(yu)估查處違(wei)規情況占市場的違(wei)規情況的一半左右，這意(yi)味(wei)著銀聯(lian)已(yi)為發卡行挽回一半的損失。

對(dui)于(yu)中(zhong)國(guo)銀(yin)聯有(you)沒(mei)有(you)處罰權(quan)利和所罰款(kuan)項的(de)去向，銀(yin)聯資深業務(wu)專家任志駿向記者表示，中(zhong)國(guo)銀(yin)聯對(dui)誰都(dou)沒(mei)有(you)罰款(kuan)權(quan)，只有(you)自律約束權(quan)，支付(fu)機構(gou)加入中(zhong)國(guo)銀(yin)聯發卡受理(li)網絡，需要遵守(shou)銀(yin)聯卡運(yun)行(xing)規(gui)章(zhang)。

據(ju)悉，銀(yin)聯(lian)通過系統偵測以(yi)及持卡人和機(ji)構(gou)投訴(su)，根據(ju)制定的(de)違規約束細則，確認投訴(su)情況(kuang)是否屬實，如果(guo)支付機(ji)構(gou)有異議可以(yi)與系統逐一確認。對于支付機(ji)構(gou)所套用的(de)價格(ge)，“按照(zhao)現有7:2:1的(de)分(fen)成(cheng)比(bi)例”補齊差價。

任志駿估計，2014年發(fa)卡銀(yin)行依舊會損失幾(ji)億元，因(yin)為所有針對(dui)違規(gui)機(ji)構的處罰(fa)都是(shi)動態的，機(ji)構總(zong)是(shi)想辦法(fa)逃避和規(gui)避檢(jian)(jian)查(cha)。今年以來，中(zhong)國銀(yin)聯已明顯加大了檢(jian)(jian)查(cha)和處罰(fa)力度。

某國有大行信用卡中心收(shou)單業(ye)務相關負責人告訴記者，近幾年，銀行卡受理市場的問題逐漸暴露，主要體(ti)現(xian)(xian)在套(tao)用商戶類別(bie)、變造(zao)交(jiao)易等現(xian)(xian)象較為普遍，對產(chan)業(ye)危害(hai)非常大，損害(hai)了發(fa)卡機構及轉接(jie)機構的利益。對較為依賴(lai)交(jiao)易手續費收(shou)入的信用卡業(ye)務而言，違規套(tao)用可能直(zhi)接(jie)導致其業(ye)務出(chu)現(xian)(xian)務虧損，長此以(yi)往，將(jiang)進一步(bu)制約信用卡業(ye)務發(fa)展。

套碼亂象頻出

中國(guo)銀聯向第三(san)方支付機構開出罰(fa)單，主要還是因為支付機構普遍存(cun)在(zai)的違規“套碼”行(xing)為。

第三方(fang)支付機構套(tao)用(yong)MCC（商(shang)戶(hu)類(lei)別代碼），不(bu)同的(de)MCC碼代表不(bu)同行業，刷卡手(shou)續(xu)費率(lv)也不(bu)同。比如(ru)餐館(guan)手(shou)續(xu)費率(lv)1.25%，百貨商(shang)店費率(lv)0.78%。第三方(fang)支付公司為搶占市場，餐館(guan)就可以(yi)套(tao)用(yong)百貨商(shang)店的(de)MCC碼，享受0.78%的(de)手(shou)續(xu)費率(lv)。

據《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者了解(jie)，第三(san)方支付機構(gou)通(tong)常采用以下(xia)措施“套碼”。

一是偽造大(da)量虛(xu)(xu)假商(shang)戶(hu)。部(bu)分收單機構(gou)為規避偵測，大(da)量偽造虛(xu)(xu)假商(shang)戶(hu)，以用(yong)(yong)于頻繁更換商(shang)戶(hu)名(ming)稱(cheng)、商(shang)戶(hu)編碼和(he)商(shang)戶(hu)歸屬地等(deng)信息(xi)，從而(er)達到(dao)違規套(tao)用(yong)(yong)低零扣率等(deng)目(mu)的。

二是偽(wei)造商(shang)戶入(ru)網材料。部分收(shou)單機(ji)構或其代理商(shang)對外(wai)宣稱個人辦(ban)理POS機(ji)具僅(jin)需提供(gong) “一(yi)證一(yi)卡(ka)”（一(yi)張身份證和一(yi)張銀行卡(ka)），其他入(ru)網材料則由系統自動偽(wei)造生成(cheng)。

比(bi)如，浙江、湖北和江西(xi)等多個地(di)區均(jun)發現(xian)某大型非金融機構PS商(shang)戶(hu)(hu)門(men)臉及(ji)店內(nei)照(zhao)片(pian)、工商(shang)營業(ye)執照(zhao)等商(shang)戶(hu)(hu)入網材料。

對于違(wei)規原因，任志駿表示，隨著中小銀(yin)行加入收(shou)單以(yi)及央行批復了越(yue)來越(yue)多的支付牌照(zhao)，銀(yin)行希望與非金融(rong)機構(gou)業(ye)務合作，拓展(zhan)對公客戶，開展(zhan)存(cun)款(kuan)貸款(kuan)保理業(ye)務。這就造成市場上出(chu)現(xian)兩種價(jia)格(ge)體系，銀(yin)行費率低很多，有的甚(shen)至不要(yao)錢。

據了解，我國收單(dan)市場(chang)費(fei)率存在兩(liang)種價(jia)格體系，一(yi)是發改委制定的收單(dan)市場(chang)費(fei)率，另(ling)一(yi)個是商(shang)業銀行放給(gei)非(fei)金融機構直連(lian)的定價(jia)。任志駿表示，兩(liang)種價(jia)格體系的存在也(ye)造成市場(chang)出(chu)現一(yi)定的亂象(xiang)，套現、套碼、洗(xi)錢和交易記錄失真(zhen)等頻頻出(chu)現。