每(mei)經編(bian)輯｜每(mei)經記者(zhe) 張威(wei) 發自北京    

每(mei)經記者 張威 發自北京

11月15日，銀(yin)監會公(gong)布了2014年三季(ji)度的監管統計(ji)數據，前三季(ji)度，中國商業(ye)銀(yin)行累計(ji)實現凈利潤12645億元(yuan)，同比(bi)增(zeng)長(chang)(chang)12.74%；銀(yin)行業(ye)金融機構(gou)境內外本外幣資產總額為167.9萬億元(yuan)，同比(bi)增(zeng)長(chang)(chang)14.23％。

值得注(zhu)意的是(shi)，凈息差(cha)分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季(ji)升高。對此(ci)，有專家(jia)表示，這(zhe)表明銀行正(zheng)在進行業(ye)務(wu)調整，更多關注(zhu)了一些小微型企業(ye)。

不(bu)(bu)過，在利潤、資產穩(wen)步增長的(de)同時(shi)，不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)余額和不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)率繼續“雙升”。2014年(nian)三(san)季(ji)度末(mo)，商(shang)業(ye)銀行(xing)不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)余額7669億元(yuan)，較上季(ji)末(mo)增加725億元(yuan)；不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)率1.16％，較上季(ji)末(mo)上升0.09個百(bai)分點。

不良“雙升”或(huo)將持(chi)續

華夏銀行(xing)發展(zhan)研(yan)究(jiu)部研(yan)究(jiu)員楊馳向(xiang)《每日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者表示，受同業(ye)業(ye)務治理新(xin)規和(he)存(cun)款偏(pian)離度規定影響(xiang)(xiang)(xiang)，商業(ye)銀行(xing)資(zi)產和(he)存(cun)款增速有所下降，預計(ji)未(wei)來(lai)將(jiang)逐(zhu)(zhu)步從高(gao)速增長階段(duan)進入中高(gao)速增長階段(duan)。不良貸款連(lian)續幾個季度出現(xian)雙(shuang)(shuang)升，反(fan)映行(xing)業(ye)性(xing)、區域性(xing)金融風險對(dui)商業(ye)銀行(xing)的負面影響(xiang)(xiang)(xiang)正在逐(zhu)(zhu)步顯現(xian)。考慮到經濟下行(xing)壓力較大，預計(ji)雙(shuang)(shuang)升現(xian)象還將(jiang)持(chi)續一段(duan)時間，但總(zong)體(ti)上仍處于(yu)可控區間。由于(yu)各行(xing)紛紛加(jia)大撥備(bei)和(he)核銷，在一定程度上影響(xiang)(xiang)(xiang)了自(zi)身ROA（資(zi)產收(shou)益率(lv)）和(he)ROE（凈(jing)資(zi)產收(shou)益率(lv)），對(dui)利潤產生負面影響(xiang)(xiang)(xiang)。

中(zhong)央(yang)財經大(da)學(xue)中(zhong)國銀(yin)(yin)行業研(yan)究(jiu)中(zhong)心主任郭田勇也認為，銀(yin)(yin)行業不良率(lv)仍會繼(ji)續(xu)上升(sheng)，但是(shi)不會太高，不良貸(dai)款總體的風險還(huan)是(shi)可(ke)控的。

數據顯(xian)示(shi)，2014年三(san)季(ji)(ji)(ji)(ji)度末(mo)，商(shang)業銀(yin)行(xing)（不(bu)含外國銀(yin)行(xing)分行(xing)）加權(quan)平均(jun)(jun)核心(xin)一級資本(ben)充足(zu)率為10.47%，較上季(ji)(ji)(ji)(ji)末(mo)上升(sheng)0.34個(ge)百分點(dian)；加權(quan)平均(jun)(jun)一級資本(ben)充足(zu)率為10.47%，較上季(ji)(ji)(ji)(ji)末(mo)上升(sheng)0.34個(ge)百分點(dian)；加權(quan)平均(jun)(jun)資本(ben)充足(zu)率為12.93%，較上季(ji)(ji)(ji)(ji)末(mo)上升(sheng)0.53個(ge)百分點(dian)。

商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)流動性比(bi)例(li)為(wei)48.53%，較(jiao)(jiao)上季末上升1.01個(ge)百(bai)分(fen)點(dian)；人民幣超額備付(fu)金(jin)率2.39%，較(jiao)(jiao)上季末下降(jiang)0.11個(ge)百(bai)分(fen)點(dian)。自2014年7月1日起，銀(yin)(yin)監會對(dui)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)存(cun)貸款比(bi)例(li)計算口徑進行(xing)調(diao)整(zheng)，2014年三季度末，調(diao)整(zheng)后存(cun)貸款比(bi)例(li)（人民幣）為(wei)64.17%。

銀(yin)監(jian)會(hui)表示，銀(yin)行業整體(ti)風險抵補能力較(jiao)強，信貸(dai)資(zi)產(chan)質量總體(ti)可控，針對(dui)信用風險計提的減值準備較(jiao)為(wei)充足。2014年三季度末，商業銀(yin)行貸(dai)款損失準備余額為(wei)18952億元，較(jiao)上季末增(zeng)加698億元；撥(bo)備覆蓋率(lv)為(wei)247.15%，較(jiao)上季末下降15.74個百(bai)分點；貸(dai)款撥(bo)備率(lv)為(wei)2.88%，較(jiao)上季末上升0.04個百(bai)分點。

凈息差(cha)升高有兩方面原因

《每日經(jing)濟新(xin)聞》記者(zhe)注意到，今年前(qian)三季度商業(ye)銀行凈息(xi)差分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季升(sheng)高。

對此(ci)，郭(guo)田勇表(biao)示，這(zhe)說明目前我國的(de)利率市(shi)場(chang)化(hua)還不(bu)充(chong)分，但同時也(ye)表(biao)明銀行(xing)(xing)在進行(xing)(xing)業(ye)務(wu)調(diao)整，更多關(guan)注了一(yi)些(xie)小微型企業(ye)。因(yin)銀行(xing)(xing)在這(zhe)些(xie)企業(ye)面(mian)前議價能力要高(gao)一(yi)些(xie)，導(dao)致凈息差也(ye)就高(gao)一(yi)些(xie)。

中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)杭州分(fen)行(xing)(xing)(xing)小(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)(ye)金(jin)融(rong)部總經(jing)理(li)俞偉成向《每日經(jing)濟新聞》記者，監管(guan)政策允許符合條件(jian)的小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)辦理(li)續貸，這有(you)助于降(jiang)低(di)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)融(rong)資成本，有(you)利于企業(ye)(ye)(ye)擴(kuo)大經(jing)營(ying)，同時(shi)還能降(jiang)低(di)金(jin)融(rong)風險(xian)。該行(xing)(xing)(xing)在(zai)推出無(wu)還款(kuan)續貸后，對小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)的審核(he)、貸后監管(guan)都更為嚴格(ge)，小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)的風險(xian)反而(er)沒(mei)有(you)那么高。數(shu)據(ju)顯示，到9月末，中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)杭州分(fen)行(xing)(xing)(xing)國標小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)余額785.48億元，客戶(hu)(hu)9197戶(hu)(hu)，分(fen)別比(bi)年初(chu)新增126.26億元和757戶(hu)(hu)，貸款(kuan)增幅19.15%，高于全部貸款(kuan)平均增幅10.39個百分(fen)點，小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)貸款(kuan)增量在(zai)中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)系統內(nei)和省內(nei)股份(fen)制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)中均排名第一。

另據中信銀(yin)行(xing)(xing)義(yi)烏分(fen)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長傅河水介紹，該分(fen)行(xing)(xing)在(zai)今(jin)年就在(zai)調(diao)整信貸(dai)(dai)結構，向小微金融傾斜(xie)，一(yi)(yi)方面(mian)因為國(guo)家(jia)政策扶持，另一(yi)(yi)方面(mian)在(zai)利率市場化加速的(de)過程中，銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)小微企(qi)業(ye)信貸(dai)(dai)業(ye)務上的(de)利差(cha)肯定(ding)要比對大的(de)企(qi)業(ye)要好一(yi)(yi)些。“但是(shi)，從我們分(fen)行(xing)(xing)來看息差(cha)并沒有提高，未來銀(yin)行(xing)(xing)肯定(ding)是(shi)一(yi)(yi)方面(mian)調(diao)整信貸(dai)(dai)結構，另一(yi)(yi)方面(mian)降低(di)息差(cha)。”

郭田勇進(jin)一(yi)(yi)步指出，從(cong)全年來看，銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)凈利潤在(zai)第(di)四季度會低一(yi)(yi)些。一(yi)(yi)方(fang)面銀(yin)行(xing)貸款投放速度低一(yi)(yi)些，另一(yi)(yi)方(fang)面和當前(qian)的經濟情況有關(guan)系。2014年全年銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)凈利潤增速在(zai)12%左右(you)。

此(ci)外，截(jie)至三季度末，銀行業金融機構(gou)涉農貸(dai)(dai)(dai)款(kuan) （不含票據融資(zi)）余額22.9萬億元，同(tong)比(bi)增(zeng)長13.7%；用于小(xiao)微企業的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)（包(bao)括小(xiao)微型企業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)、個體工(gong)商戶(hu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)和小(xiao)微企業主(zhu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)）余額19.7萬億元，同(tong)比(bi)增(zeng)長14.2%；用于信用卡消費、保(bao)障性(xing)安居工(gong)程等領域(yu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)同(tong)比(bi)分別增(zeng)長31.4%和48.5%，以上(shang)各類貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)速均高于同(tong)期(qi)各項(xiang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)平均增(zeng)速。