每經編(bian)輯｜每經記者 張威 發(fa)自陜(shan)西、新疆    

每(mei)經記者(zhe) 張威 發自陜西、新疆

近日，銀(yin)監(jian)會(hui)黨委(wei)書記(ji)、主(zhu)席尚福林主(zhu)持召開黨委(wei)會(hui)，傳達中央(yang)經濟(ji)工作會(hui)議(yi)精神，會(hui)議(yi)對銀(yin)監(jian)會(hui)明年的工作思路提(ti)出了具體要求。其中包括，不斷提(ti)升金融(rong)(rong)服(fu)務質效，大力推進普惠金融(rong)(rong)發展等。

說(shuo)到普惠金融，一(yi)定程度上意味著金融服(fu)務將逐(zhu)漸從東(dong)部(bu)向西部(bu)、從城(cheng)鎮向農村延伸。

近日(ri)，《每日(ri)經濟(ji)新(xin)聞》記者在(zai)陜(shan)西(xi)、新(xin)疆等地調研(yan)發(fa)現(xian)，郵儲銀行等機構的三(san)農金(jin)融信貸(dai)也(ye)在(zai)逐漸從散單向以龍(long)頭企業為核心、依(yi)托政(zheng)府(fu)擔保(bao)或(huo)農戶聯保(bao)的產業鏈批量(liang)模式發(fa)展。

不過，全(quan)國(guo)性(xing)商(shang)業銀行(xing)在西北地(di)區特別是縣(xian)域(yu)以(yi)下城市布(bu)局網點仍然較少，當地(di)網點仍以(yi)郵儲(chu)銀行(xing)、信用社等為主(zhu)。此外，網點布(bu)局的高成(cheng)本(ben)也催(cui)生了(le)一種新的金(jin)(jin)融支付工具——助農取款(kuan)機，但(dan)金(jin)(jin)額(e)一般(ban)限制在1000元以(yi)下。

部分地(di)區形成產業聯(lian)盟融資模式

據(ju)了解，近年(nian)來，各級各地政府(fu)都著力加快發展當地特色現代農業(ye)，這為(wei)銀(yin)行小額貸款業(ye)務提供了廣闊的(de)市(shi)場(chang)空(kong)間，銀(yin)行也根據(ju)縣域(yu)農業(ye)產(chan)業(ye)化的(de)發展特點，將(jiang)涉(she)農貸款逐漸向批(pi)量化升級。

郵儲銀行(xing)(xing)(xing)陜(shan)西省分行(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)長宋慶澤向(xiang)《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者介(jie)紹，該行(xing)(xing)(xing)實施(shi)“銀行(xing)(xing)(xing)+村委會+農戶”的“2+1”模式和“整(zheng)(zheng)村推進、集中(zhong)扶持”的輻射帶動模式，在縣域地區，通(tong)過與當地中(zhong)小企業局(ju)、工商局(ju)、行(xing)(xing)(xing)業協會、專業市場方聯(lian)系，掌握地區整(zheng)(zheng)體情況，這樣(yang)有利于進行(xing)(xing)(xing)整(zheng)(zheng)片開發。

記者在陜(shan)西省安康市(shi)了解(jie)到，多(duo)家(jia)銀行(xing)借助(zhu)(zhu)該市(shi)財(cai)(cai)信(xin)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公司(si)對當地企業(ye)融資。其中，以該市(shi)大型企業(ye)陽晨(chen)集團為(wei)龍頭的產業(ye)聯盟融資模(mo)式(shi)為(wei)主(zhu)，主(zhu)要包(bao)括國開行(xing)打包(bao)授信(xin)+財(cai)(cai)信(xin)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)模(mo)式(shi)、民生銀行(xing)互助(zhu)(zhu)貸+財(cai)(cai)信(xin)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)模(mo)式(shi)、單一企業(ye)授信(xin)+財(cai)(cai)信(xin)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)等模(mo)式(shi)。

記(ji)者(zhe)還在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于當地兵團經濟的(de)特殊性，金融機構(gou)也借(jie)助兵團開展(zhan)產(chan)業鏈信貸工作。

郵儲(chu)銀行(xing)(xing)新(xin)(xin)疆(jiang)分(fen)(fen)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長張澤(ze)告訴《每(mei)日經(jing)(jing)濟(ji)新(xin)(xin)聞》記者，“‘三農’金融(rong)并非一蹴而就，我們一直(zhi)致(zhi)力于探(tan)索具(ju)有新(xin)(xin)疆(jiang)特色的普惠金融(rong)商(shang)業可持續發展道路(lu)。截至2014年11月末，新(xin)(xin)疆(jiang)分(fen)(fen)行(xing)(xing)已累計發放(fang)小(xiao)額貸款(kuan)243億元，發放(fang)小(xiao)微企業貸款(kuan)114.2億元，有效(xiao)解(jie)決了60多萬農戶、3萬戶小(xiao)微企業的經(jing)(jing)營資金短缺困難。”

網點偏(pian)少(shao)催生助(zhu)農取款機

新(xin)疆奎屯市(shi)一(yi)位村民告訴《每日經濟新(xin)聞》記者，在向(xiang)銀行貸款之前(qian)，家里(li)就養了(le)幾頭牛，貸款后規模迅速擴大，一(yi)年利潤可(ke)達幾十(shi)萬元。

記(ji)者在調研中發現，涉農貸款特別是滿足畜牧業多元(yuan)化經營貸款的產品，仍需不斷創(chuang)新。

值(zhi)得注意的(de)(de)是，相(xiang)比發達地(di)區，西北地(di)區特別是縣(xian)域以下(xia)的(de)(de)金(jin)融(rong)網點較為稀少。陜西省(sheng)某縣(xian)副縣(xian)長(chang)告訴(su)記者(zhe)，目前，該縣(xian)一(yi)共僅(jin)有5家銀(yin)行設(she)立(li)網點，從滿足地(di)方客戶的(de)(de)需求來講，略顯(xian)稀少。

據了解，目前(qian)西(xi)(xi)北(bei)地(di)區縣域以下城市銀行(xing)網點仍主要(yao)以郵儲(chu)(chu)銀行(xing)、信用社等為主。數據顯示，截(jie)至(zhi)今(jin)年11月，郵儲(chu)(chu)銀行(xing)陜西(xi)(xi)分(fen)行(xing)全省儲(chu)(chu)蓄網點1268家，其中縣及縣以下地(di)區網點占比高(gao)達(da)73%。

值得注意的(de)是，在(zai)(zai)金(jin)融(rong)網點(dian)偏少(shao)，網點(dian)建設(she)(she)成本較(jiao)高(gao)的(de)情況下，也催生出(chu)一種新的(de)金(jin)融(rong)支付(fu)工具——助(zhu)(zhu)農取(qu)(qu)款(kuan)(kuan)機(ji)。據了解(jie)，陜西(xi)、甘肅兩(liang)地(di)均有一些設(she)(she)在(zai)(zai)縣域以(yi)下的(de)助(zhu)(zhu)農取(qu)(qu)款(kuan)(kuan)點(dian)，當地(di)村民可以(yi)拿著(zhu)設(she)(she)立網點(dian)的(de)銀(yin)行卡到助(zhu)(zhu)農取(qu)(qu)款(kuan)(kuan)點(dian)取(qu)(qu)款(kuan)(kuan)，取(qu)(qu)款(kuan)(kuan)點(dian)將(jiang)現金(jin)轉給(gei)農戶，金(jin)額一般(ban)限(xian)制(zhi)在(zai)(zai)1000元以(yi)下。

“主要取款的(de)人都是農村的(de)大爺、大媽，他們不(bu)必走(zou)很(hen)遠(yuan)的(de)路去縣(xian)城網點取款，在(zai)我這里取款（1000元以下）很(hen)方(fang)便，而(er)且還能帶動超(chao)市的(de)生意(yi)。”與郵儲(chu)銀(yin)行合作的(de)某超(chao)市老(lao)板告訴記(ji)者。

據了解，超市為儲戶(hu)提供(gong)簡便的金融服務，銀(yin)行則(ze)為超市提供(gong)VIP金融服務或(huo)支(zhi)付給超市手續費。不過，記者也發(fa)現，一些地區的超市由于沒有得到相應的報(bao)酬，與銀(yin)行合作的積(ji)極性并不高。

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專訪安康(kang)市(shi)副市(shi)長張全(quan)明：西部部分地區存(cun)貸比僅40%

每(mei)經記(ji)者 張威(wei) 發自陜(shan)西(xi)

近日，記者走訪發(fa)現，西部一些地(di)區銀(yin)行業的存貸(dai)比處于較低(di)水(shui)平，有的低(di)至(zhi)40%左右，且銀(yin)行業吸收的存款未能有效(xiao)地(di)用在當地(di)，金融對地(di)方經濟和社會發(fa)展的支(zhi)持力度相對不足。

對(dui)此，陜西(xi)省安康市(shi)副市(shi)長張(zhang)全明在接受《每(mei)日(ri)經濟新聞(wen)》記者專訪時表(biao)示，西(xi)部(bu)部(bu)分(fen)地(di)區存貸(dai)比相對(dui)較低有(you)(you)幾點原因：產(chan)(chan)業結構仍以沒(mei)有(you)(you)形(xing)成現代(dai)化(hua)、規模(mo)化(hua)、產(chan)(chan)業化(hua)經營的農業為主；當(dang)地(di)金融(rong)(rong)業不發(fa)達(da)，金融(rong)(rong)機(ji)構數量較少；貸(dai)款條件不佳(jia)等。

張(zhang)全明表示(shi)，信(xin)貸主要靠以(yi)工業(ye)為主的第二產(chan)(chan)業(ye)支撐。而我國西(xi)部(bu)地區工業(ye)化程(cheng)度較(jiao)低，對信(xin)貸資金的有效需求(qiu)嚴重(zhong)不足。同(tong)時，西(xi)部(bu)地區以(yi)農業(ye)為主，雖然存在(zai)著大量(liang)涉農中小微企業(ye)，但由于并(bing)未形成現代化、規模化、產(chan)(chan)業(ye)化經營，導(dao)致這些企業(ye)有效抵押擔保物嚴重(zhong)不足。這些企業(ye)對信(xin)貸資源存在(zai)著剛性需求(qiu)，但卻達(da)不到銀行的貸款條件(jian)，得不到銀行的有力支持。

“同時，西(xi)部地區存(cun)(cun)貸比(bi)較低與當(dang)地金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)不發(fa)達、金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)數量較少有關。以陜(shan)西(xi)安(an)康為(wei)例，在全(quan)市范圍(wei)內(nei)(nei)，整個(ge)農(nong)村信(xin)用(yong)社(she)(she)系統(tong)在當(dang)地的存(cun)(cun)款占比(bi)達到三(san)分之一(yi)左右，但是(shi)貸款卻(que)占到一(yi)半多。而具體到縣以內(nei)(nei)，信(xin)用(yong)社(she)(she)存(cun)(cun)款占所(suo)有金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)一(yi)半左右，但是(shi)貸款占比(bi)卻(que)達到將近90％。這主要是(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)布局(ju)的問題(ti)，2000年前后的國(guo)有金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)改(gai)革過程中，除農(nong)行外，工行、建行和(he)中行等其他(ta)國(guo)有商(shang)業(ye)銀行基(ji)本從縣域撤(che)離(li)了網點，造(zao)成了信(xin)用(yong)社(she)(she)在農(nong)村一(yi)家(jia)獨大(da)的局(ju)面，金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)競爭(zheng)程度較低，金(jin)(jin)(jin)融(rong)抑制現象較為(wei)嚴重(zhong)。”張全(quan)明說。

張全明認為，中國西部(bu)其實并不缺少資(zi)金(jin)，而是(shi)缺少資(zi)金(jin)進入企業的(de)(de)條(tiao)件。目(mu)前，西部(bu)地(di)(di)區(qu)的(de)(de)存貸比普遍在(zai)(zai)40%左右(you)，銀行還有大(da)量的(de)(de)資(zi)金(jin)可用于放(fang)貸。關(guan)鍵是(shi)我國大(da)型銀行在(zai)(zai)東部(bu)發(fa)達地(di)(di)區(qu)和西部(bu)欠發(fa)達地(di)(di)區(qu)貸款的(de)(de)條(tiao)件基(ji)本相似，沒有太大(da)差異化的(de)(de)管理和經營。

張全明告(gao)訴(su) 《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者，2010年(nian)以來，安(an)康市政府(fu)研究印發(fa)了(le)《關于加(jia)快金(jin)融業發(fa)展的指導意見》，探索把(ba)銀(yin)行、保(bao)險(xian)、證券等(deng)金(jin)融機構和融資性擔保(bao)公司(si)、小貸(dai)公司(si)等(deng)地方性融資機構全部納入(ru)政府(fu)管(guan)理范疇(chou)，完善金(jin)融生態(tai)環境，規范其(qi)行為，支(zhi)持(chi)其(qi)發(fa)展壯大，提高了(le)金(jin)融對地方經濟(ji)和社(she)會發(fa)展的支(zhi)持(chi)能力。

此外，張全明介紹，安(an)康市(shi)政(zheng)府(fu)充(chong)分發(fa)(fa)揮政(zheng)府(fu)財政(zheng)資源的撬動作用，設(she)立了安(an)康市(shi)財信擔保(bao)公司，利用政(zheng)府(fu)平臺直接為企業融資提供擔保(bao)和服務，起到了很好的效果。目前，安(an)康市(shi)財信擔保(bao)公司經(jing)過(guo)多次(ci)增資擴股，規(gui)模已從成立之初的3000萬元發(fa)(fa)展到7.12億元，居全省第(di)二(er)位，在保(bao)余額28.6億元，累(lei)計(ji)擔保(bao)額達80億元，有力地(di)支持了地(di)方中小微企業的發(fa)(fa)展。

“目前(qian)，安康存貸(dai)(dai)比(bi)才(cai)53％，西(xi)部許多貧困地(di)(di)區還不到(dao)40%，企業貸(dai)(dai)款難、貸(dai)(dai)款貴的(de)問題沒有得到(dao)有效解決，政府應該繼(ji)續為金融支持地(di)(di)方經(jing)濟發展(zhan)創造條件。”張全明表示，目前(qian)，安康已經(jing)全面(mian)開展(zhan)農村土地(di)(di)承(cheng)包經(jing)營(ying)權確(que)權頒證工作，并積極向陜西(xi)省爭取(qu)開展(zhan)農村土地(di)(di)承(cheng)包經(jing)營(ying)權、宅基地(di)(di)使用權等(deng)的(de)抵(di)押擔保試點工作。

“其(qi)實(shi)，確權(quan)(quan)登記的目的不僅僅是(shi)為了(le)進一步明(ming)(ming)晰(xi)產權(quan)(quan)，更(geng)重要(yao)的是(shi)為了(le)使其(qi)作為一種抵押(ya)擔保(bao)物進入(ru)市場，擴大‘三(san)(san)農’發(fa)展所需要(yao)的抵押(ya)物范(fan)圍。但(dan)是(shi)對金融(rong)機(ji)構來講，拿(na)土地抵押(ya)（獲(huo)得）貸款很麻煩，土地評估轉讓(rang)涉及一系列手(shou)續，讓(rang)銀行(xing)做幾乎不可能，特別是(shi)后期的管理(li)，這需要(yao)靠政(zheng)府引導，以縣為單位成(cheng)立土地流(liu)轉確權(quan)(quan)登記中心和(he)專營農村‘三(san)(san)權(quan)(quan)’的擔保(bao)公司(si)；農民貸款時(shi)把登記過的‘三(san)(san)權(quan)(quan)’抵押(ya)給(gei)擔保(bao)公司(si)，由擔保(bao)公司(si)向金融(rong)機(ji)構提供擔保(bao)，實(shi)際上是(shi)利用政(zheng)府信用來為金融(rong)機(ji)構和(he)貸款企(qi)業(ye)服務(wu)。”張全明(ming)(ming)說。