每經編輯｜每經記者 史青偉 發(fa)自(zi)上海    

每經記(ji)者 史青偉 發自(zi)上海

信(xin)用是現(xian)代商業社會存(cun)在的(de)重要基礎，對(dui)中(zhong)國(guo)(guo)目前的(de)征信(xin)市場(chang)(chang)發展狀(zhuang)況(kuang)，FICO中(zhong)國(guo)(guo)區總裁陳建表示，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)數(shu)據市場(chang)(chang)化程度有(you)(you)待(dai)進(jin)一(yi)步提高(gao)，一(yi)些機構擁有(you)(you)較好的(de)數(shu)據，但(dan)不(bu)那么市場(chang)(chang)化，市場(chang)(chang)化機構的(de)數(shu)據很有(you)(you)特色但(dan)又(you)不(bu)夠充分。

面對這(zhe)種窘境(jing)，體(ti)量越(yue)來(lai)越(yue)大(da)的(de)(de)P2P行業(ye)出現了不同的(de)(de)聲音(yin)(yin)，一(yi)種聲音(yin)(yin)強調(diao)央行等征(zheng)(zheng)(zheng)信系統(tong)的(de)(de)權威性，希(xi)望行業(ye)能夠被(bei)這(zhe)些系統(tong)接納(na)；另一(yi)種聲音(yin)(yin)則強調(diao)要有自(zi)己的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信體(ti)系，在(zai)央行逐步放開(kai)個人征(zheng)(zheng)(zheng)信的(de)(de)背景下，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)(de)平臺開(kai)始自(zi)建征(zheng)(zheng)(zheng)信系統(tong)。到(dao)底(di)孰(shu)是(shi)孰(shu)非？《每日經濟新聞》記者(zhe)對此展開(kai)了走訪調(diao)查。

FICO公司(si)（美國(guo)(guo)個(ge)人消費(fei)信用評(ping)估公司(si)，中文譯(yi)名(ming)費(fei)埃哲）被(bei)國(guo)(guo)人熟(shu)知，源(yuan)于近年來互聯網金融的蓬勃發展(zhan)。其推出的FICO評(ping)分模型被(bei)世界(jie)上絕(jue)大多(duo)數金融機構認可，在美國(guo)(guo)，99.9%以上的個(ge)人用戶會使用FICO評(ping)分。

“全球(qiu)約有500家領(ling)先(xian)的(de)銀行、金(jin)融機構(gou)(gou)(gou)、設備制造商、零售商及(ji)數千(qian)家小規(gui)模(mo)機構(gou)(gou)(gou)已采用費(fei)(fei)埃哲(zhe)的(de)信(xin)貸審批解決(jue)方案(an)。通常，這些(xie)機構(gou)(gou)(gou)可(ke)提(ti)升50%~100%的(de)申(shen)請處理量，降低25％~50%的(de)人工(gong)審批工(gong)作，減少15％~25%的(de)違約及(ji)壞賬。中國(guo)、美國(guo)及(ji)其(qi)(qi)他國(guo)家的(de)一(yi)些(xie)領(ling)先(xian)P2P公司已成功(gong)部署費(fei)(fei)埃哲(zhe)解決(jue)方案(an)，以提(ti)升其(qi)(qi)競爭力。”FICO中國(guo)區總裁陳建在接(jie)受《每日(ri)經濟新聞》記者獨家采訪時表示。

雖(sui)然有(you)券商預測，未來發展成熟的(de)(de)中(zhong)(zhong)國個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)市場空間很可能達到1000億元的(de)(de)規模。但陳建(jian)指出，目前“有(you)數據(ju)的(de)(de)不夠(gou)市場化，市場化的(de)(de)數據(ju)相關性不強”也是(shi)必(bi)須要面對的(de)(de)問(wen)題。當(dang)下，圍(wei)繞打(da)造中(zhong)(zhong)國的(de)(de)信(xin)(xin)用體系，中(zhong)(zhong)國的(de)(de)信(xin)(xin)用機構和金融機構還有(you)很長的(de)(de)路要走，尤其是(shi)大數據(ju)征(zheng)信(xin)(xin)領域(yu)。

FICO關注哪(na)些數據？/

在陳(chen)建(jian)看來(lai)，FICO目前取得的(de)成功(gong)，得益于獨特的(de)技術和長期積(ji)累的(de)經(jing)驗，“FICO擁有很(hen)多專利(li)，并通過征信展(zhan)現了價(jia)值，FICO公司（每）2~3年（就會）推(tui)出新的(de)FICO評(ping)(ping)分(fen)（模(mo)(mo)型），每一個(ge)（新）評(ping)(ping)分(fen)（模(mo)(mo)型）代(dai)表(biao)著新的(de)專利(li)技術；征信信用評(ping)(ping)分(fen)模(mo)(mo)式也(ye)是FICO首先(xian)推(tui)出的(de)，對這個(ge)領域很(hen)熟悉，FICO的(de)品牌認可(ke)度(du)也(ye)很(hen)高。”陳(chen)建(jian)表(biao)示。

資料顯示，美(mei)國采用(yong)(yong)(yong)(yong)的(de)是市(shi)場化征信(xin)(xin)(xin)模(mo)式，通(tong)過(guo)商業運作形成征信(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)，向(xiang)全社會提供全面的(de)征信(xin)(xin)(xin)服務。征信(xin)(xin)(xin)機構(gou)自主收集(ji)、整理、加(jia)工信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)及數據(ju)(ju)，提供信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)報告。在個人(ren)征信(xin)(xin)(xin)業務上，美(mei)國以(yi)益(yi)博睿(rui)（Experian）、艾克菲（Equifax）、環聯（TransUnion）為主，三家機構(gou)幾乎壟斷了全美(mei)個人(ren)征信(xin)(xin)(xin)數據(ju)(ju)。征信(xin)(xin)(xin)機構(gou)采集(ji)數據(ju)(ju)后(hou)一般(ban)都采用(yong)(yong)(yong)(yong)FICO評分模(mo)型對數據(ju)(ju)進行處理以(yi)獲(huo)得(de)用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)等(deng)級。FICO評分模(mo)型中所關(guan)注的(de)主要因(yin)素有五類，分別(bie)是客戶(hu)(hu)的(de)償(chang)還(huan)歷史 （35%）、信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)賬戶(hu)(hu)數（30%）、使用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)的(de)年限（15%）、正在使用(yong)(yong)(yong)(yong)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)類型（10%）、新開立的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)賬戶(hu)(hu)（10%）。

“在美(mei)國，99.9%的(de)（個人(ren)）用(yong)戶(hu)用(yong)FICO查詢房(fang)貸、車貸和(he)個人(ren)信(xin)用(yong)記錄(lu)，獲取FICO評分。此外，FICO也針(zhen)對(dui)沒有(you)信(xin)用(yong)記錄(lu)或者記錄(lu)比(bi)較少的(de)人(ren)制定了非傳統的(de)數據拓展評分模型。”陳(chen)建告訴記者。

FICO內部人(ren)士表(biao)示，公(gong)司(si)每年(nian)可在(zai)全(quan)球(qiu)售(shou)出100億份費(fei)埃哲評(ping)分，同時公(gong)司(si)也針對(dui)大數據征信領域普遍出現的欺詐行為推出了反欺詐系(xi)(xi)統，目前全(quan)球(qiu)有21億張信用(yong)卡采(cai)用(yong)這個(ge)系(xi)(xi)統。在(zai)持卡人(ren)用(yong)信用(yong)卡消費(fei)的瞬(shun)間，該系(xi)(xi)統能夠將其歷史上的交易行為在(zai)零點零幾毫秒之間 （進行）歸納，提供實(shi)時欺詐防范措(cuo)施(shi)。在(zai)美(mei)國，很多客戶在(zai)使用(yong)系(xi)(xi)統之后，減少了50%的欺詐損(sun)失。

央(yang)行和(he)市場(chang)化機構應是(shi)互補關系(xi)/

對于中國目前的(de)征(zheng)信市場(chang)發展狀況，陳(chen)建表示，“數據(ju)(ju)的(de)市場(chang)化(hua)程度有(you)待進(jin)一步(bu)提高(gao)，比如央行征(zheng)信中心擁有(you)較好(hao)的(de)數據(ju)(ju)，卻不(bu)(bu)那么市場(chang)化(hua)。市場(chang)化(hua)意味著圍繞著市場(chang)提高(gao)多樣(yang)的(de)產品和(he)服務(wu)，新興的(de)獲得征(zheng)信牌照的(de)機(ji)構(gou)，會（進(jin)行）市場(chang)化(hua)操作，數據(ju)(ju)很有(you)特色但不(bu)(bu)夠充分。”

對于拿(na)到個人征信(xin)(xin)牌照的機構，陳(chen)建(jian)認為(wei)，（它們）應該(gai)是對主(zhu)流征信(xin)(xin)體系的一種補充，如(ru)果能把(ba)(ba)央行征信(xin)(xin)系統(tong)和市(shi)場(chang)化征信(xin)(xin)機構的特點結合，通過有效的手段把(ba)(ba)數據的價(jia)值挖掘(jue)出來，中(zhong)國征信(xin)(xin)市(shi)場(chang)會發展很快。

“央(yang)(yang)行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)系(xi)統和市(shi)場化征(zheng)信(xin)(xin)機構應(ying)該(gai)是互補關(guan)系(xi)，央(yang)(yang)行(xing)(xing)的信(xin)(xin)用數(shu)據(ju)來自于(yu)銀行(xing)(xing)和金融機構的信(xin)(xin)貸(dai)(dai)記(ji)(ji)錄，阿里(li)和騰訊(xun)等(deng)的數(shu)據(ju)不(bu)在(zai)央(yang)(yang)行(xing)(xing)收集(ji)之列(lie)。而對于(yu)市(shi)場化征(zheng)信(xin)(xin)機構來說，也需要(yao)傳統銀行(xing)(xing)的信(xin)(xin)貸(dai)(dai)記(ji)(ji)錄，信(xin)(xin)貸(dai)(dai)記(ji)(ji)錄的預測和信(xin)(xin)貸(dai)(dai)表現相關(guan)性強，其他補充性數(shu)據(ju)不(bu)能取(qu)代，他們（市(shi)場化征(zheng)信(xin)(xin)機構）的數(shu)據(ju)和央(yang)(yang)行(xing)(xing)（可以）形成互補。”陳建稱。

對于如何(he)共(gong)享數(shu)據(ju)，宜信公司(si)首席(xi)科學(xue)家鄭茂林指出，美國各個銀行(xing)、各個信用(yong)卡公司(si)會(hui)給FICO自動(dong)提供信息，這樣才有了FICO評分。在中國，如何(he)協調(diao)各方(fang)利益(yi)是最大難(nan)題，此外(wai)數(shu)據(ju)的(de)標準和(he)維度也需要統一。

百度(du)內(nei)部人士就曾(ceng)向《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者(zhe)表示，在(zai)和機構對接的時候，會出現很(hen)多應(ying)用上的問(wen)題，標準(zhun)不統(tong)一，數據不統(tong)一或者(zhe)是(shi)說(shuo)不規范的問(wen)題。

除了現有的(de)征信(xin)數據(ju)，數據(ju)庫也(ye)需要不斷更新(xin)。鄭茂林表示，即便(bian)在美國（數據(ju)庫）也(ye)會(hui)補充一些(xie)(xie)(xie)數據(ju)，有些(xie)(xie)(xie)公(gong)司自己(ji)的(de)評分都會(hui)把自己(ji)的(de)一些(xie)(xie)(xie)數據(ju)加進去(qu)，包括通訊信(xin)息和(he)租賃信(xin)息等。

陳建表(biao)示，中國(guo)打造比較健全的(de)征信體系需要(yao)4~5年時間。不過，新成立(li)的(de)征信公司并不是從零開始，他(ta)們有相當規模(mo)的(de)大數據，通過合理(li)挖掘(jue)數據價值，能(neng)很快(kuai)為市(shi)場提供服務(wu)。

業內：市(shi)場化(hua)機構缺乏關鍵數(shu)據/

如果(guo)京東、阿里(li)巴(ba)巴(ba)借鑒(jian)個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息、網上商城信(xin)(xin)息、內部資(zi)金(jin)流動信(xin)(xin)息以及物流和第(di)三方(fang)信(xin)(xin)息制作出一個信(xin)(xin)用評估分，用這個分值決定客戶的授信(xin)(xin)額(e)度(du)和利率水平，是否能夠得到市場認可呢？

對此，業內存在一定的憂(you)慮。

信(xin)(xin)而富CEO王(wang)征(zheng)(zheng)宇此前向(xiang)《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者(zhe)表示，市場化(hua)機構(gou)的(de)(de)(de)大(da)數(shu)據(ju)和(he)銀行等的(de)(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)區別在于回(hui)答(da)(da)的(de)(de)(de)問(wen)(wen)題是不同(tong)的(de)(de)(de)，銀行的(de)(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)數(shu)據(ju)回(hui)答(da)(da)的(de)(de)(de)，或者(zhe)說央(yang)行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心可以(yi)回(hui)答(da)(da)的(de)(de)(de)是三個(ge)問(wen)(wen)題——你的(de)(de)(de)還款意愿、還款能力和(he)穩定(ding)(ding)性。這三個(ge)問(wen)(wen)題是信(xin)(xin)貸(dai)(dai)授信(xin)(xin)過(guo)程中(zhong)最重要的(de)(de)(de)。可是市場化(hua)機構(gou)的(de)(de)(de)大(da)數(shu)據(ju)卻回(hui)答(da)(da)不了(le)這三個(ge)問(wen)(wen)題，因為不知道借(jie)錢(qian)給(gei)(gei)你會怎么樣，比如(ru)說社(she)交網絡數(shu)據(ju)，定(ding)(ding)期賬單支付數(shu)據(ju)，都不足以(yi)回(hui)答(da)(da)我把錢(qian)借(jie)給(gei)(gei)你會怎么樣。

陳(chen)建也指出，以芝麻信(xin)用為(wei)例，它所擁(yong)有的(de)數(shu)據(ju)(ju)，主要是(shi)各種(zhong)各樣的(de)交易數(shu)據(ju)(ju)和消費(fei)者的(de)行為(wei)數(shu)據(ju)(ju)，“做一(yi)個(ge)消費(fei)者的(de)信(xin)用評分(fen)，需(xu)要兩方面的(de)數(shu)據(ju)(ju)，一(yi)種(zhong)是(shi)已知的(de)信(xin)息，我們叫歷史信(xin)息或行為(wei)信(xin)息，另一(yi)種(zhong)是(shi)信(xin)貸表現數(shu)據(ju)(ju)或風險表現數(shu)據(ju)(ju)，而(er)這(zhe)恰(qia)恰(qia)是(shi)這(zhe)類機(ji)構所欠缺的(de)。從這(zhe)個(ge)角度來說，它們要積累這(zhe)些風險表現數(shu)據(ju)(ju)還有漫(man)漫(man)長路(lu)要走(zou)。”

陳(chen)建進一(yi)步表(biao)示，騰(teng)訊也(ye)有(you)(you)(you)它(ta)的優勢(shi)，它(ta)有(you)(you)(you)社交數據(ju)(ju)，如QQ、微信，但騰(teng)訊面臨的問題跟(gen)阿里一(yi)樣，它(ta)沒(mei)有(you)(you)(you)表(biao)現數據(ju)(ju)，尤其缺乏信貸方面的數據(ju)(ju)；再比如拉卡拉，它(ta)可能(neng)有(you)(you)(you)很多(duo)交易流水數據(ju)(ju)，但其實它(ta)也(ye)沒(mei)有(you)(you)(you)多(duo)少(shao)表(biao)現數據(ju)(ju)。

《《《

國內征信行業發展(zhan)歷程

1、

探索階段（上世紀80年代后期(qi)~90年代初期(qi)）

◎1988年，第一家信(xin)用評級(ji)公司——上海遠(yuan)東資信(xin)評估有限公司成立

◎對(dui)外經(jing)濟貿(mao)易(yi)部（現已并(bing)入對(dui)外貿(mao)易(yi)經(jing)濟合作部）計算中心和鄧(deng)白氏公司合作，相互(hu)提(ti)供中外企業的信用報告

◎1993年后，新華信(xin)國際信(xin)息咨(zi)詢有限公(gong)司等一批專業(ye)信(xin)用調(diao)查中介(jie)機構相繼出現

2

起步(bu)階段（1996~2002年）

◎1996年，央行在全(quan)國推行企(qi)業(ye)貸款證(zheng)制度(du)

◎1997年，經央(yang)行(xing)批(pi)準(zhun)，上海市開始(shi)進行(xing)個人征信(xin)試點

◎1999年(nian)，上海資信成立

◎1999~2002年，銀行信貸登記咨(zi)詢(xun)系(xi)統上線運行，并實(shi)現(xian)全國聯網

3、

發(fa)展(zhan)階段（2003~2014年）

◎2003年(nian)，國(guo)務院批(pi)準央(yang)行設立征(zheng)信管(guan)理局(ju)，地方性征(zheng)信機構設立并迅速(su)發展，央(yang)行為征(zheng)信業監督管(guan)理部門

◎2004年，全國集中統(tong)一(yi)的(de)個人信用(yong)信息(xi)基(ji)礎數據(ju)庫建成

◎2005年，銀行(xing)信貸登記咨詢系統升級(ji)為(wei)全國集中統一的企業信用(yong)信息基礎(chu)數據(ju)庫

◎國際(ji)知(zhi)名信用評(ping)級機構先后進入中國市(shi)場

4、

擴張階段(duan)（2015年至今(jin)）

◎2015年1月(yue)5日，央行印發《關于(yu)做好個(ge)人(ren)征信(xin)業務準備工作的通(tong)知》，要求八家機構(gou)做好個(ge)人(ren)征信(xin)業務的準備工作

◎2015年2月3日，中國之聲《新聞晚高峰》報道，央行開放民間(jian)征(zheng)信(xin)(xin)牌(pai)照，已向8家民間(jian)征(zheng)信(xin)(xin)機構頒(ban)發個人征(zheng)信(xin)(xin)牌(pai)照，包括(kuo)芝麻信(xin)(xin)用、螞蟻金服(fu)、騰訊等

《《《

市場系統

部分P2P平臺自(zi)建征信系統 存信息孤(gu)島等(deng)難(nan)題

每經(jing)記者 朱丹丹 發自北京

近日(ri)，《每日(ri)經濟新聞(wen)》記(ji)者了解到(dao)，除去早已自建征信(xin)系統的拍拍貸(dai)、信(xin)而富等之外，易通貸(dai)和愛投資也表(biao)示(shi)在建或將涉(she)足征信(xin)領(ling)域(yu)。

“建立征信(xin)系(xi)統是(shi)今后的(de)(de)一個(ge)趨勢(shi)，未來（會有）更多的(de)(de)P2P企業(ye)通(tong)過大數據征信(xin)（獲得）授信(xin)的(de)(de)重(zhong)要參考(kao)依據。”愛投資(zi)CEO王博分析指出。

不(bu)過，多(duo)(duo)位(wei)業內人士表示，征(zheng)信數據更多(duo)(duo)需(xu)要專業的(de)有(you)資質的(de)機構來做，P2P平臺(tai)自建(jian)征(zheng)信系統(tong)存在數據不(bu)真實和信息孤島等問題；同時，建(jian)立征(zheng)信系統(tong)涉及到模(mo)型設計、產品開發、人才儲備(bei)等費(fei)用，對于(yu)一般(ban)剛剛起步的(de)平臺(tai)來說(shuo)壓力也比較大(da)。

各平(ping)臺征信系統模式不一

2月9日，易通貸相關人士(shi)向《每日經濟新(xin)聞》記者透(tou)露，其平臺正(zheng)在建(jian)立征信(xin)(xin)(xin)系統，具體情況(kuang)大概會在今年夏天出來(lai)。此外(wai)，王博(bo)也(ye)表示，目前(qian)正(zheng)處于征信(xin)(xin)(xin)系統積累階段(duan)，（平臺對）大數據征信(xin)(xin)(xin)系統授信(xin)(xin)(xin)這部分將來(lai)也(ye)會涉(she)及(ji)。

值得一提的是，早在2014年拍拍貸和(he)信(xin)而(er)富就已經在自建(jian)征信(xin)系統。

“信而富的(de)(de)征信系(xi)統，更(geng)多是通(tong)過(guo)一系(xi)列的(de)(de)新技(ji)術手段，獲取(qu)散布(bu)在社交網絡、電商平(ping)臺等的(de)(de)大量與(yu)信貸行為特征呈現弱相關的(de)(de)海(hai)量信息，進行更(geng)為復雜和多維的(de)(de)加(jia)工，提取(qu)散布(bu)在大量噪(zao)音(yin)信號中(zhong)的(de)(de)有效成(cheng)分，來實現征信服務(wu)。”信而富CEO王征宇介紹(shao)說。

拍拍貸相關人(ren)士表(biao)示，拍拍貸通(tong)過(guo)(guo)用戶資料提交，政府部門數據接口的(de)應(ying)用（如公安、法院(yuan)等），與商業數據機構的(de)合作以及互聯(lian)網(wang)及其(qi)他渠道信(xin)息抓取等方(fang)式，對每個借款用戶收集最多達2000個維度(du)的(de)個人(ren)征信(xin)信(xin)息，并將其(qi)中的(de)400個維度(du)信(xin)息納入(ru)拍拍貸風控(kong)分(fen)(fen)析(xi)模(mo)型(xing)，通(tong)過(guo)(guo)基于大數據的(de)風控(kong)數據分(fen)(fen)析(xi)模(mo)型(xing)的(de)構建，最終形成(cheng)精準的(de)平臺(tai)借款標的(de)逾期風險分(fen)(fen)析(xi)、控(kong)制能力。

易通(tong)貸(dai)CEO康文(wen)日(ri)前(qian)(qian)在接受《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)采訪時(shi)則指出，由于目前(qian)(qian)國內(nei)沒有(you)一套(tao)完整的征(zheng)信(xin)體(ti)系，所以下一步(bu)計劃根(gen)據現有(you)的平臺數據，建一套(tao)針對中小企(qi)業(ye)(ye)主的征(zheng)信(xin)系統(tong)，為中小企(qi)業(ye)(ye)主提(ti)供征(zheng)信(xin)信(xin)息，為平臺快速(su)審核(he)提(ti)供參考，征(zheng)信(xin)內(nei)容主要包括企(qi)業(ye)(ye)信(xin)息，法人信(xin)息，行業(ye)(ye)交易信(xin)息等。

P2P對(dui)征信(xin)系統(tong)依(yi)賴(lai)將變(bian)大

“目(mu)前P2P行(xing)業(ye)內普遍采用的(de)(de)(de)(de)本(ben)金保障模(mo)式(shi)(shi)，并不能(neng)真正有效地(di)控(kong)制(zhi)平(ping)臺(tai)風(feng)險(xian)，一旦出現資金危機(ji)，平(ping)臺(tai)將面臨直接崩盤的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)，這也(ye)是(shi)近(jin)年來平(ping)臺(tai)跑(pao)路事(shi)件(jian)頻發的(de)(de)(de)(de)根本(ben)原因。同時(shi)，隨著(zhu)國家對P2P行(xing)業(ye)監管的(de)(de)(de)(de)落地(di)，本(ben)金保障作為行(xing)業(ye)高速發展(zhan)(zhan)期的(de)(de)(de)(de)過渡經營模(mo)式(shi)(shi)必將逐步退出，屆時(shi)平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)系(xi)統及(ji)風(feng)控(kong)能(neng)力將成為平(ping)臺(tai)持續發展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)核心命脈。建立征(zheng)信(xin)體系(xi)的(de)(de)(de)(de)關(guan)鍵(jian)在于真實征(zheng)信(xin)數據的(de)(de)(de)(de)積累(lei)(lei)，而(er)現階段(duan)，行(xing)業(ye)內很多平(ping)臺(tai)為追(zhui)求規(gui)模(mo)及(ji)交易體量(liang)的(de)(de)(de)(de)擴大所采取(qu)的(de)(de)(de)(de)粗放式(shi)(shi)線(xian)下布點及(ji)與(yu)線(xian)下小貸公司合作的(de)(de)(de)(de)模(mo)式(shi)(shi)，不但可(ke)能(neng)引發在征(zheng)信(xin)審(shen)核上(shang)的(de)(de)(de)(de)道德風(feng)險(xian)，增加平(ping)臺(tai)風(feng)控(kong)難(nan)度，同時(shi)也(ye)使平(ping)臺(tai)無法(fa)真正積累(lei)(lei)真實的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)信(xin)息數據，導(dao)致征(zheng)信(xin)體系(xi)及(ji)依托征(zheng)信(xin)體系(xi)的(de)(de)(de)(de)風(feng)控(kong)能(neng)力建設無從談起。”上(shang)述拍拍貸相關(guan)人(ren)士表示。

網貸之家首(shou)席運營官石鵬峰也指出，目(mu)前(qian)(qian)中(zhong)(zhong)國(guo)還(huan)處(chu)在(zai)抵押(ya)債(zhai)權時代(dai)，主要就是(shi)因為中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)社(she)會信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體系(xi)(xi)還(huan)非(fei)(fei)常不完善，純信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)類借(jie)貸的(de)(de)(de)風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)(kong)與管(guan)理非(fei)(fei)常難做。所以大(da)部分(fen)P2P平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)(kong)方式還(huan)是(shi)采用(yong)(yong)(yong)(yong)和(he)線下民間借(jie)貸機構(gou)類似(si)的(de)(de)(de)做法，通過實(shi)(shi)地考察或者(zhe)對抵押(ya)物的(de)(de)(de)驗證(zheng)來(lai)實(shi)(shi)現借(jie)貸，這使得(de)中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)P2P行業走得(de)非(fei)(fei)常艱(jian)難。換言之，目(mu)前(qian)(qian)大(da)部分(fen)的(de)(de)(de)P2P平(ping)臺(tai)對于征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)依(yi)賴(lai)其實(shi)(shi)并不是(shi)特別(bie)大(da)，或者(zhe)說，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)(tong)在(zai)大(da)部分(fen)P2P平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)(kong)中(zhong)(zhong)只占(zhan)據(ju)很小的(de)(de)(de)一部分(fen)。但未來(lai)，隨著(zhu)個人(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)(xi)的(de)(de)(de)開放，整個社(she)會信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體系(xi)(xi)的(de)(de)(de)不斷完善，中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)民間借(jie)貸會從抵押(ya)債(zhai)權時代(dai)逐漸(jian)向信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)債(zhai)權時代(dai)轉移，屆時P2P平(ping)臺(tai)對于征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)依(yi)賴(lai)會越來(lai)越大(da)，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)(tong)和(he)自動(dong)化的(de)(de)(de)風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)(kong)模型也會在(zai)借(jie)款人(ren)審核工(gong)作中(zhong)(zhong)占(zhan)據(ju)更大(da)的(de)(de)(de)比重。

王(wang)征宇(yu)亦(yi)分析表示，P2P自建(jian)的(de)征信系統是風(feng)險(xian)控(kong)制的(de)獨門(men)秘器，相信隨著行業(ye)(ye)不(bu)斷成(cheng)熟，越來(lai)越多的(de)企業(ye)(ye)會選擇在(zai)這一(yi)核心領(ling)域(yu)加強內部建(jian)設。

自建系統存數據不(bu)真實等(deng)問題

互聯網金融尤(you)其(qi)是P2P網貸興起以來，不少業內人士呼吁將其(qi)接入央行征信系統(tong)，但遲(chi)遲(chi)未能實(shi)現(xian)。有(you)鑒于此，部分平臺(tai)開始自建征信系統(tong)，然而(er)這并非(fei)易(yi)事，可能面(mian)臨數據真實(shi)性及信息孤島等方面(mian)的考驗。

“個人認(ren)為征信(xin)數(shu)據更(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)需要專業(ye)的(de)(de)有資(zi)質的(de)(de)機構(gou)來做，P2P平臺應該更(geng)(geng)多(duo)建(jian)設自(zi)身(shen)的(de)(de)風控模型和(he)對應業(ye)務特有的(de)(de)數(shu)據信(xin)息標準。有了更(geng)(geng)全面的(de)(de)數(shu)據和(he)不斷進(jin)化的(de)(de)模型，才能(neng)提高業(ye)務效率，有效控制和(he)降低(di)風險(xian)。”石鵬峰分析(xi)指出。

石鵬峰(feng)同(tong)時表示，目(mu)前(qian)P2P平臺在(zai)自建征信系統(tong)方面存在(zai)的(de)(de)難(nan)(nan)點主要(yao)在(zai)于數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)不(bu)真實和信息(xi)孤(gu)島(dao)(dao)問(wen)題。中國民間借貸(dai)領域充斥著大量(liang)的(de)(de)騙貸(dai)信息(xi)，反欺詐成(cheng)(cheng)為風(feng)控(kong)的(de)(de)第(di)一(yi)步，所(suo)以首先得(de)確定數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)真實性和有(you)效性。其次要(yao)解(jie)決的(de)(de)就(jiu)是(shi)信息(xi)孤(gu)島(dao)(dao)的(de)(de)問(wen)題，大量(liang)數(shu)(shu)據(ju)存在(zai)于不(bu)同(tong)的(de)(de)機構，但是(shi)目(mu)前(qian)每家機構都是(shi)一(yi)個(ge)(ge)“孤(gu)島(dao)(dao)”，并沒有(you)很好地聯(lian)合起來。而(er)光(guang)有(you)一(yi)部(bu)分不(bu)全面的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)又很難(nan)(nan)形成(cheng)(cheng)有(you)效的(de)(de)征信系統(tong)和風(feng)控(kong)模型。所(suo)以平臺在(zai)建設自身的(de)(de)征信系統(tong)和風(feng)控(kong)模型的(de)(de)時候，要(yao)充分考(kao)慮(lv)到目(mu)前(qian)整個(ge)(ge)中國市場不(bu)成(cheng)(cheng)熟的(de)(de)現狀，不(bu)要(yao)期望一(yi)蹴而(er)就(jiu)，應通過多(duo)個(ge)(ge)維度(du)的(de)(de)不(bu)斷驗證，逐漸提高征信系統(tong)和風(feng)控(kong)模型在(zai)自身業務中的(de)(de)占比。

王博在(zai)接(jie)受《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者采訪時(shi)(shi)也表示，首先(xian)，（自(zi)(zi)建征(zheng)信(xin)系統）需要用(yong)戶在(zai)平(ping)臺上(shang)入駐一段時(shi)(shi)間來積(ji)(ji)累(lei)(lei)交易數(shu)據(ju)，根(gen)(gen)據(ju)數(shu)據(ju)模(mo)型，得出用(yong)戶的(de)信(xin)用(yong)程度，再(zai)根(gen)(gen)據(ju)用(yong)戶的(de)月(yue)流(liu)水等交易數(shu)據(ju)提(ti)供相應的(de)貸款金額，目(mu)前國內P2P平(ping)臺普遍上(shang)線時(shi)(shi)間較短，需要一定的(de)時(shi)(shi)間累(lei)(lei)積(ji)(ji)。其次(ci)，建立(li)征(zheng)信(xin)系統涉及到模(mo)型設計、產(chan)品開發、人才儲備等費用(yong)，對(dui)于一般剛剛起步的(de)平(ping)臺來說壓力較大。最后，自(zi)(zi)建征(zheng)信(xin)系統覆蓋面基本(ben)是自(zi)(zi)有(you)客(ke)戶，對(dui)于新(xin)用(yong)戶的(de)授信(xin)很難評估，可以(yi)考慮加入行業協會、聯(lian)盟或與其他(ta)的(de)第三方(fang)征(zheng)信(xin)平(ping)臺合作，共建征(zheng)信(xin)系統。

融360聯合創始人(ren)兼CEO葉大清則表示，個人(ren)認為(wei)應(ying)該讓(rang)P2P平臺(tai)接入央行的(de)征信(xin)(xin)體系。其實，對現(xian)階段(duan)P2P平臺(tai)來說(shuo)，更重要的(de)是能和現(xian)在(zai)的(de)八家獲得個人(ren)征信(xin)(xin)牌照的(de)機(ji)構溝通，以(yi)達到共(gong)享數據、共(gong)同預測(ce)等(deng)。從中期來看，個人(ren)認為(wei)一些P2P平臺(tai)也(ye)是可以(yi)拿(na)到征信(xin)(xin)牌照的(de)。

《《《

央行系統

接入平臺(tai)已超400家NFCS或(huo)推收(shou)費計劃

每(mei)經記者 楊玨軒(xuan) 發自(zi)廣州

近(jin)日(ri)，有媒體(ti)報道稱，央(yang)行征信(xin)中心透露，央(yang)行征信(xin)中心通過下屬的上海資信(xin)有限公司（以下簡稱上海資信(xin)），建(jian)成了網絡(luo)金融征信(xin)系統（NFCS），截至2014年12月末，共(gong)接入網貸(dai)機構(gou)370家(jia)，收(shou)錄客戶52.4萬人。

實際上(shang)，早在2014年11月，匯付天下(xia)有限公(gong)司（以(yi)下(xia)簡稱匯付天下(xia)）召開發(fa)布會，表示(shi)與上(shang)海資(zi)信(xin)簽訂戰(zhan)略合(he)作協議，共同發(fa)展互聯(lian)網金融征信(xin)業務。公(gong)司當時介紹稱，上(shang)海資(zi)信(xin)正(zheng)在建設(she)網絡金融征信(xin)系統。

不(bu)過，《每(mei)日(ri)經濟(ji)新聞(wen)》記者(zhe)(zhe)2月9日(ri)獨家獲悉，匯付天下與(yu)上海資信的(de)合(he)作，最(zui)終因為(wei)包括審(shen)批(pi)內的(de)一些原(yuan)因而(er)擱淺。上海資信征(zheng)信業務部一位工作人員(yuan)告訴(su)記者(zhe)(zhe)，在網(wang)絡(luo)金(jin)(jin)融征(zheng)信系(xi)統建設的(de)過程中，匯付天下提供了許(xu)多(duo)幫助，但雙方并沒有簽訂(ding)合(he)作協議。此外，該工作人員(yuan)透露(lu)，目前網(wang)絡(luo)金(jin)(jin)融征(zheng)信系(xi)統是免(mian)費(fei)(fei)的(de)，截至2015年1月末，接入的(de)網(wang)貸機構已超過400家，但未來可能有收費(fei)(fei)計劃。

業內：數(shu)據(ju)庫暫(zan)不夠(gou)強大

P2P行業對完善(shan)的互(hu)聯網征(zheng)信系統(tong)可謂(wei)期待已久，網絡金融(rong)征(zheng)信系統(tong)的建成，無異于為網貸行業注入了(le)一(yi)支(zhi)強心針。

上海資(zi)信(xin)官網對NFCS系(xi)統的介(jie)紹稱：收集并整理了(le)P2P平臺(tai)借(jie)貸(dai)兩端客戶(hu)的個人基本信(xin)息(xi)、貸(dai)款(kuan)申請信(xin)息(xi)、貸(dai)款(kuan)開立信(xin)息(xi)、貸(dai)款(kuan)還款(kuan)信(xin)息(xi)和特(te)殊交易信(xin)息(xi)，通過有效的信(xin)息(xi)共享，幫助P2P機構全面了(le)解授信(xin)對象，防范借(jie)款(kuan)人惡意欺詐、過度負(fu)債等信(xin)用風險(xian)。

同時，NFCS系(xi)統(tong)還可以放大互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融的(de)違約成(cheng)本(ben)，降(jiang)低(di)行(xing)業(ye)(ye)(ye)總體經營風(feng)險(xian)；幫(bang)(bang)助(zhu)互(hu)聯(lian)網企業(ye)(ye)(ye)全(quan)面掌握融資(zi)(zi)主體的(de)負(fu)債水平和歷史交易表現，優化互(hu)聯(lian)網企業(ye)(ye)(ye)信審流程，降(jiang)低(di)成(cheng)本(ben)；.幫(bang)(bang)助(zhu)投(tou)資(zi)(zi)人了(le)解投(tou)資(zi)(zi)對(dui)象(xiang)的(de)真實(shi)信用水平，為互(hu)聯(lian)網企業(ye)(ye)(ye)被迫超自身能力(li)提供擔保獲取(qu)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)局面解困。

前述(shu)上海資(zi)信征(zheng)信業(ye)務(wu)部工作人員(yuan)告訴記者(zhe)，目前接入NFCS系統的(de)網貸(dai)平臺(tai)以(yi)每月幾十家的(de)速度在增長，截(jie)至2015年1月末(mo)，接入的(de)網貸(dai)平臺(tai)已經超過400家。

不(bu)過，有已(yi)經(jing)接入(ru)NFCS系統(tong)(tong)的平臺反映，目前NFCS系統(tong)(tong)仍存在數據庫不(bu)夠強大的缺點。“主要還是依賴央(yang)行征(zheng)信（中心），上海資信的系統(tong)(tong)可以查到部分信息作為輔助。”禮(li)德財富總裁(cai)洪凱彬向《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者表示。

與匯付(fu)天下未正式簽署協議(yi)

值(zhi)得注(zhu)意的是(shi)，2014年11月，匯(hui)付(fu)(fu)天(tian)下(xia)(xia)(xia)就(jiu)表示與上(shang)海(hai)資信簽(qian)訂戰略合(he)作協(xie)議，共同發展互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)征信業務(wu)。公司介紹稱，上(shang)海(hai)資信正在建設的網(wang)(wang)絡金(jin)融(rong)征信系(xi)統將(jiang)采(cai)集個(ge)人基本信息(xi)、償還信息(xi)、交易信息(xi)等(deng)覆蓋網(wang)(wang)貸(dai)征信需求的各項指(zhi)標，而匯(hui)付(fu)(fu)天(tian)下(xia)(xia)(xia)對接上(shang)海(hai)資信系(xi)統后，合(he)作的P2P平(ping)臺即(ji)可(ke)享(xiang)受(shou)增值(zhi)服(fu)務(wu)，只要用了匯(hui)付(fu)(fu)天(tian)下(xia)(xia)(xia)的托管，就(jiu)自然(ran)而然(ran)接入了上(shang)海(hai)資信。

《每日經濟新聞(wen)》記者通過可(ke)靠(kao)渠道(dao)了解(jie)到，當時匯(hui)付(fu)天下所(suo)稱(cheng)將要對(dui)接的(de)上(shang)海(hai)資信(xin)系統，指的(de)就是NFCS系統。不過，前述上(shang)海(hai)資信(xin)征(zheng)信(xin)業務(wu)部工作(zuo)(zuo)人員向記者透露，上(shang)海(hai)資信(xin)從來沒有和匯(hui)付(fu)天下正式簽訂過合作(zuo)(zuo)協議。

“這個系(xi)統(tong)（NFCS）的建(jian)設匯付天下提供了很多幫助，包括客戶的接入(ru)，但是(shi)(shi)最終(zhong)沒有正(zheng)式簽署(shu)合作協議。我們(men)很感激（匯付天下），但是(shi)(shi)上(shang)面一直沒有批下來(lai)。”上(shang)述上(shang)海(hai)資信(xin)征(zheng)信(xin)業務部(bu)工作人員表示。

征信體系不完善(shan)一直是制約網(wang)貸(dai)行業發展的重要因素，雖然(ran)一些民營機(ji)構也開始(shi)向征信領域發力，例如，2014年5月網(wang)貸(dai)之家(jia)便推出了云征信系統。不過(guo)，多家(jia)網(wang)貸(dai)平臺向《每(mei)日(ri)經濟(ji)新聞(wen)》記者表示，更希望接入央行旗下(xia)的征信系統。

此外(wai)，NFCS目前可免費(fei)使用也是吸引網貸機構的一個原因。不(bu)過，前述上海(hai)資(zi)信工作人員告訴記(ji)者，未來可能有收(shou)費(fei)的計劃，但具(ju)體怎么收(shou)費(fei)，目前還不(bu)確定。