每經編輯｜每經記者 朱丹丹 發自北京    

◎每(mei)經記者(zhe) 朱丹丹 發自北京

今(jin)年(nian)來，大數據(ju)風控儼然成為互聯網金融企業爭搶的高地。

昨日(ri)（5月6日(ri)），繼P2P平(ping)(ping)臺(tai)拍(pai)拍(pai)貸“魔鏡”之后，在線金融搜索(suo)服務平(ping)(ping)臺(tai)融360也宣(xuan)布推出大數據風控(kong)系(xi)統——天機，該系(xi)統主要(yao)針對(dui)5萬元以下的個人信用貸款(kuan)申請。

“現(xian)在(zai)大概有二十多家小貸公司(si)和(he)P2P平臺(tai)在(zai)用這個(ge)(ge)系統，一(yi)些銀(yin)行(xing)也在(zai)談”，融360聯合創(chuang)始人葉大清對《每日經濟新聞》記者表示，另外，其平臺(tai)做這個(ge)(ge)系統并不(bu)是要做征(zheng)信服務，因此暫無申請個(ge)(ge)人征(zheng)信牌(pai)照的計劃。

業(ye)內人士(shi)認為，對于P2P平(ping)臺來(lai)說，是否需要用大(da)數(shu)據(ju)進行風控，與每家平(ping)臺的業(ye)務模(mo)式密切相關(guan)。另外，有人還(huan)存在一定誤解(jie)，以(yi)為數(shu)據(ju)量大(da)就是大(da)數(shu)據(ju)，事(shi)實上(shang)并非如此，其中，如何對數(shu)據(ju)進行分析(xi)和與應用，顯得至關(guan)重要。

正與芝麻信(xin)用等探討合(he)作

據(ju)介紹，“天(tian)機”大(da)數(shu)據(ju)風(feng)(feng)控(kong)系(xi)統包含一組模型，會根據(ju)身份認(ren)證，還款意(yi)愿和還款能力三大(da)維度，給申請(qing)貸(dai)款的(de)(de)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)進(jin)行信(xin)用(yong)(yong)(yong)評分(fen)，依據(ju)分(fen)值來(lai)決(jue)(jue)定是(shi)否應(ying)放(fang)款。“目(mu)前(qian)‘天(tian)機’系(xi)統已支持了平臺(tai)的(de)(de)某些小(xiao)額(e)貸(dai)款產品，（主要）針對特(te)定細分(fen)市場，融360的(de)(de)目(mu)標是(shi)力爭5萬(wan)元(yuan)以(yi)內的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款平均12小(xiao)時放(fang)款”，融360負責(ze)風(feng)(feng)控(kong)業務(wu)的(de)(de)副總(zong)裁李英(ying)浩指出，信(xin)用(yong)(yong)(yong)評估(gu)自動(dong)化不(bu)僅(jin)加速(su)了整(zheng)個信(xin)貸(dai)決(jue)(jue)策過程(cheng)，提高了從申請(qing)到(dao)獲(huo)(huo)批整(zheng)個流程(cheng)的(de)(de)效率(lv)，而(er)且貸(dai)款獲(huo)(huo)批率(lv)也得到(dao)了顯著提升。至于貸(dai)款的(de)(de)逾期(qi)率(lv)，以(yi)12個月違約(yue)風(feng)(feng)險舉例，通(tong)過“天(tian)機”模型篩(shai)選(xuan)的(de)(de)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)，逾期(qi)率(lv)比沒(mei)有經(jing)過篩(shai)選(xuan)的(de)(de)低一半。

李(li)英浩(hao)坦言，大數據風(feng)控(kong)是一(yi)個需(xu)要不(bu)斷完善優化的過(guo)程，從來就沒有標準的解決方(fang)案，因此，融(rong)(rong)360采(cai)取了開放(fang)合作(zuo)的態度，芝麻(ma)信用和融(rong)(rong)360在模型(xing)和產品方(fang)面正(zheng)在就進(jin)行深入合作(zuo)進(jin)行探討。

多(duo)年來(lai)，金融機(ji)構很大程度上(shang)都依賴于央行(xing)征(zheng)信(xin)報告來(lai)決定是否給個(ge)人客戶授信(xin)。但(dan)我國仍有不(bu)(bu)少人沒有信(xin)貸(dai)(dai)記錄，加之個(ge)人客戶貸(dai)(dai)款(kuan)額度小、需求分(fen)(fen)散(san)、個(ge)性化需求多(duo)，使得(de)大多(duo)傳(chuan)統(tong)銀行(xing)想在做(zuo)零(ling)售貸(dai)(dai)款(kuan)方面顯得(de)力不(bu)(bu)從(cong)心(xin)(xin)。“互(hu)聯網(wang)金融不(bu)(bu)能(neng)(neng)簡(jian)單將(jiang)傳(chuan)統(tong)金融服務模式往線上(shang)一(yi)搬就(jiu)了事(shi)。互(hu)聯網(wang)金融的(de)核心(xin)(xin)競爭力并不(bu)(bu)是營銷獲客能(neng)(neng)力，而是大數(shu)據(ju)風(feng)控能(neng)(neng)力，即借助于更加廣泛的(de)數(shu)據(ju)，讓那些(xie)在央行(xing)征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)沒有信(xin)用記錄的(de)個(ge)人消費者和小微(wei)企業主(zhu)也有可能(neng)(neng)申請到貸(dai)(dai)款(kuan)。”葉大清(qing)分(fen)(fen)析指出。

此外，葉大清強(qiang)調，融(rong)360開發大數(shu)據風(feng)控系統，不是要做(zuo)征信(xin)(xin)(xin)服(fu)務，而是通過積(ji)累的數(shu)據和(he)風(feng)險技術更好服(fu)務于自(zi)有平臺的貸款人和(he)合(he)作伙伴。同時，其平臺目(mu)前(qian)沒有申請(qing)個人征信(xin)(xin)(xin)牌(pai)照的計劃，主要還是和(he)征信(xin)(xin)(xin)機構(gou)合(he)作。

大數據風控系統成(cheng)“標配”？

據《每日經濟新聞》記者了(le)解，融360并不是(shi)第一家(jia)在大(da)數據風控系統(tong)發力(li)的(de)互聯網金融企業(ye)，芝麻信(xin)(xin)(xin)用(yong)和一些P2P平臺(tai)(tai)也在陸續研發大(da)數據信(xin)(xin)(xin)用(yong)評估模型。如阿里(li)推(tui)出(chu)了(le)面向(xiang)社會的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)服務體系芝麻信(xin)(xin)(xin)用(yong)；騰訊掌(zhang)握著基(ji)于微(wei)信(xin)(xin)(xin)的(de)社交信(xin)(xin)(xin)息數據，即將(jiang)推(tui)出(chu)自己的(de)大(da)數據征信(xin)(xin)(xin)；P2P平臺(tai)(tai)拍(pai)(pai)拍(pai)(pai)貸此前已經推(tui)出(chu)了(le)“魔(mo)鏡”大(da)數據風控系統(tong)。

那么(me)，大數據(ju)(ju)風(feng)(feng)控(kong)(kong)系(xi)統是否會成(cheng)為(wei)(wei)互聯網金(jin)融(rong)企(qi)業的(de)標(biao)配？“P2P平臺是否需要用(yong)(yong)(yong)大數據(ju)(ju)來(lai)風(feng)(feng)控(kong)(kong)，與每個(ge)平臺的(de)業務(wu)模式有很大相關性。其中，越是偏向小(xiao)微和個(ge)人貸款業務(wu)的(de)平臺，越需要用(yong)(yong)(yong)大數據(ju)(ju)風(feng)(feng)控(kong)(kong)模型(xing)來(lai)進行風(feng)(feng)控(kong)(kong)，以降(jiang)低風(feng)(feng)控(kong)(kong)成(cheng)本，提升風(feng)(feng)控(kong)(kong)的(de)準確(que)性，而金(jin)額較大的(de)面向企(qi)業的(de)貸款業務(wu)，越需要用(yong)(yong)(yong)線下風(feng)(feng)控(kong)(kong)模式，因為(wei)(wei)每個(ge)企(qi)業的(de)經營狀(zhuang)況(kuang)和還款能(neng)(neng)力都不一樣，無法用(yong)(yong)(yong)一致的(de)模型(xing)來(lai)評估，只(zhi)有線下風(feng)(feng)控(kong)(kong)才能(neng)(neng)更好的(de)把控(kong)(kong)風(feng)(feng)險。”短(duan)融(rong)網CEO王坤分析指出。

銀客(ke)網副總裁李飛也告訴《每日經濟新聞(wen)》記者，數(shu)(shu)(shu)據(ju)化風(feng)控(kong)有(you)助(zhu)于加(jia)強互聯網金融（平臺）的(de)(de)(de)風(feng)控(kong)管理與(yu)(yu)風(feng)控(kong)效率，但必須注意的(de)(de)(de)是(shi)，數(shu)(shu)(shu)據(ju)大(da)(da)與(yu)(yu)大(da)(da)數(shu)(shu)(shu)據(ju)有(you)著本質的(de)(de)(de)差別，數(shu)(shu)(shu)據(ju)量大(da)(da)并不是(shi)大(da)(da)數(shu)(shu)(shu)據(ju)，采集、建模、分析、應(ying)用，如何通過碎(sui)片化的(de)(de)(de)信(xin)息處(chu)理整合(he)，進而(er)得到應(ying)用才是(shi)大(da)(da)數(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)雛形。

李飛表示，對于大數(shu)(shu)據(ju)，業內還是(shi)有(you)一(yi)些混淆的(de)認識，數(shu)(shu)據(ju)量大只是(shi)大數(shu)(shu)據(ju)的(de)第(di)一(yi)步，而且這個(ge)數(shu)(shu)據(ju)量應該是(shi)非常(chang)龐(pang)大的(de)，不是(shi)幾(ji)個(ge)接口就可以，分析能力(li)與應用(yong)能力(li)是(shi)關鍵。

談及監管(guan)，李(li)飛分析認為(wei)出(chu)，從近期央(yang)行(xing)和銀(yin)監會部分領導的(de)談話可以看(kan)出(chu)，P2P業(ye)務未來可能歸(gui)入金融(rong)類，而金融(rong)類業(ye)務持有牌(pai)(pai)照(zhao)方(fang)能經營。但在目前，互聯網金融(rong)仍然(ran)作為(wei)信(xin)息(xi)中介平臺而存(cun)在，這與牌(pai)(pai)照(zhao)之說的(de)確存(cun)在一些矛盾的(de)地方(fang)，但哪怕信(xin)息(xi)中介，也可以有牌(pai)(pai)照(zhao)，具體要看(kan)這個(ge)牌(pai)(pai)照(zhao)所(suo)定義(yi)的(de)范圍是如何。