每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記者 涂穎浩    

◎每經記者 涂穎浩

國內(nei)的相互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險正迎來關鍵的發展機遇！6月4日，國務院總理李(li)克強主(zhu)持召開(kai)國務院常務會議，會議提及要“鼓勵(li)發展相互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險”。事實上，相互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險已成為時(shi)下最(zui)熱的保(bao)(bao)(bao)險詞匯之一。《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者注(zhu)意到，包括在業(ye)界已經獲得廣泛關注(zhu)的“e互(hu)(hu)助(zhu)”、“必互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險”等平臺在內(nei)，多家帶有“互(hu)(hu)助(zhu)”、“相互(hu)(hu)”字樣的相互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險組織正在積極(ji)籌備。

那么(me)(me)，相(xiang)互(hu)保險(xian)有什么(me)(me)樣的(de)(de)特點？其(qi)發(fa)(fa)展過(guo)程中(zhong)存(cun)在哪些問(wen)題？其(qi)在國內(nei)的(de)(de)發(fa)(fa)展情況(kuang)如何？伴隨著“互(hu)聯(lian)網(wang)+”浪(lang)潮(chao)的(de)(de)興起，一(yi)些組織和(he)個人開始通(tong)過(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)渠道(dao)發(fa)(fa)起成(cheng)立相(xiang)互(hu)保險(xian)組織，這種(zhong)創新模式又將對相(xiang)互(hu)保險(xian)的(de)(de)發(fa)(fa)展產生怎樣的(de)(de)影響(xiang)呢？帶著上述疑問(wen)，《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞(wen)》記者(zhe)進行了深度的(de)(de)走訪調研(yan)。

相(xiang)互保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、社會保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)和商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，是(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)三(san)種主要存在形式。其中，相(xiang)互保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)以(yi)其“人人為(wei)(wei)我，我為(wei)(wei)人人”，不(bu)以(yi)盈利(li)為(wei)(wei)目(mu)的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)特性，在保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)占據了重要地(di)位。世界上第一家(jia)真正(zheng)意義上的(de)(de)(de)相(xiang)互保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)——英國公(gong)平保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)誕生于1756年，距今已有259年的(de)(de)(de)歷史。

但在我國(guo)(guo)，由于(yu)率先引入(ru)的(de)(de)是商(shang)業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，相(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)概念(nian)推廣相(xiang)(xiang)對較晚，其“扶(fu)危(wei)濟困”的(de)(de)互保(bao)(bao)(bao)(bao)理念(nian)和道德基礎尚(shang)未普(pu)及開來(lai)。因此，有保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業內人士認為，這正是當前我國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)場上保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)欺詐等亂(luan)象的(de)(de)根源(yuan)所在。同時，農(nong)業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)特性決定了其更適合發展相(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，是相(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)一大發展方向。。

北京工商大學保險(xian)(xian)(xian)(xian)研究中心主任王緒瑾(jin)告訴《每日(ri)經濟新聞》記者：“相互(hu)保險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)好處是可(ke)(ke)以(yi)防(fang)止保費(fei)的(de)(de)流失，享(xiang)受稅收方面的(de)(de)優(you)惠，同時還可(ke)(ke)以(yi)防(fang)范道德風險(xian)(xian)(xian)(xian)。發展相互(hu)保險(xian)(xian)(xian)(xian)可(ke)(ke)有效促(cu)進(jin)我國(guo)(guo)保險(xian)(xian)(xian)(xian)組織形式的(de)(de)多樣化(hua)、促(cu)進(jin)國(guo)(guo)民保險(xian)(xian)(xian)(xian)保障水平的(de)(de)提高，同時也將成為我國(guo)(guo)保險(xian)(xian)(xian)(xian)組織形式的(de)(de)新常態。”

發展進入穩定期

相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)也稱(cheng)互(hu)(hu)助保(bao)險(xian)(xian)，是對同類性質(zhi)的風(feng)險(xian)(xian)有保(bao)險(xian)(xian)需求的人，基于互(hu)(hu)助自(zi)保(bao)的精神建立保(bao)險(xian)(xian)基金，實行(xing)“共(gong)享收益，共(gong)攤風(feng)險(xian)(xian)”的經濟活動方式。相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)公司和合(he)作社(she)（互(hu)(hu)助社(she)）是它的兩種主要的實現(xian)方式。其中，相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)公司發展得最為成熟(shu)，也是相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)最主要的實現(xian)方式。

早(zao)在(zai)公(gong)元(yuan)前4500年(nian)，古埃及的(de)石匠中就流(liu)行有一(yi)種(zhong)(zhong)互(hu)助基(ji)(ji)金組織，通(tong)過收繳會費來支付(fu)會員因(yin)意(yi)外事(shi)故死(si)亡的(de)喪葬(zang)費用(yong)。但這只是一(yi)種(zhong)(zhong)主觀經驗行為，直到17世紀概率論(lun)(lun)和數理統計理論(lun)(lun)出現之(zhi)后，在(zai)保(bao)(bao)(bao)險精(jing)算學(xue)的(de)基(ji)(ji)礎上，制(zhi)作“精(jing)確的(de)”相互(hu)保(bao)(bao)(bao)險合同成為可能，現代意(yi)義(yi)上的(de)相互(hu)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)形(xing)態才真正(zheng)成型。其代表性事(shi)件是1756年(nian)，世界上第一(yi)家相互(hu)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)——英國公(gong)平保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)的(de)誕生。

此后(hou)，伴隨著世(shi)界經(jing)濟的發展，相互保險以其適(shi)應(ying)特定風(feng)險領域（如農業、漁業）和(he)中低收入人群的特點(dian)而迅速成(cheng)長起(qi)來。一些國(guo)家先后(hou)建立了全國(guo)性的互助保險機構。

到(dao)了(le)19世紀末20世紀初，更是出現了(le)大量(liang)的(de)(de)股(gu)份制保險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)轉(zhuan)制為相互保險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)浪潮。數據顯示，在(zai)美(mei)國，1900年(nian)到(dao)1936年(nian)間(jian)，至少有15家股(gu)份制壽險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)轉(zhuan)為相互制。推動(dong)這一轉(zhuan)型(xing)的(de)(de)根本原因，是股(gu)份制保險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)中，股(gu)東和投保人(ren)利益的(de)(de)不一致。同一時期(qi)成立的(de)(de)很多相互保險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)，就(jiu)源自投保人(ren)群(qun)體與商(shang)業(ye)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)價格(ge)談判的(de)(de)失(shi)敗(bai)。

經過兩百(bai)余年的(de)(de)發展，相互(hu)保(bao)險(xian)迎(ying)來了(le)鼎盛時期。據保(bao)險(xian)雜志Sigma統(tong)計，截至20世紀90年代(dai)，全球10大保(bao)險(xian)公司中，相互(hu)保(bao)險(xian)公司占了(le)6家，在主要發達國家的(de)(de)保(bao)險(xian)業務中，相互(hu)保(bao)險(xian)保(bao)費占比達40%以(yi)上。

不過，事物的(de)(de)發(fa)展總有其客觀規律。在經歷了萌芽、發(fa)展到(dao)鼎盛之(zhi)后(hou)，相(xiang)互保(bao)險(xian)的(de)(de)一些弊端也逐漸(jian)顯(xian)露出(chu)來。比如，隨著公司(si)規模(mo)的(de)(de)增加，由(you)于投(tou)保(bao)人數(shu)眾多，投(tou)保(bao)人已經很難再參與到(dao)具體(ti)的(de)(de)事物決(jue)策(ce)當中(zhong)，管(guan)理層的(de)(de)權(quan)力和作用越來越大，但由(you)于相(xiang)互保(bao)險(xian)公司(si)沒有股東(dong)，造成管(guan)理層缺(que)(que)乏有效監管(guan)，難以顧及投(tou)保(bao)人特殊風險(xian)偏好。同時，尤為重要的(de)(de)是，不在資本市場(chang)上(shang)市的(de)(de)特點，造成相(xiang)互保(bao)險(xian)公司(si)很難獲得(de)融資機會，這一缺(que)(que)陷在近現代(dai)資本市場(chang)蓬勃興起(qi)后(hou)顯(xian)得(de)尤為突出(chu)。

正是(shi)基于上述種種原因，加之(zhi)各國立法對股(gu)(gu)(gu)份保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)監管的(de)加強(qiang)，從20世紀末開(kai)始(shi)，相(xiang)互保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)，尤其是(shi)大型(xing)公(gong)司(si)(si)(si)，出現(xian)了一股(gu)(gu)(gu)“非相(xiang)互化(hua)(hua)”的(de)浪潮。數據顯示，1995年至(zhi)2005年，美國壽(shou)險(xian)業33%的(de)相(xiang)互保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)轉制(zhi)為股(gu)(gu)(gu)份制(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)。目前，日本(ben)保(bao)險(xian)業仍(reng)在經歷(li)“非相(xiang)互化(hua)(hua)”，而(er)加拿大財險(xian)業的(de)“非相(xiang)互化(hua)(hua)”才(cai)剛剛開(kai)始(shi)。

不過，《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者(zhe)注意到(dao)，有業(ye)內人士(shi)指(zhi)出，相(xiang)(xiang)互(hu)保險(xian)目(mu)前已經進(jin)入相(xiang)(xiang)對成(cheng)熟穩(wen)定(ding)的(de)(de)發展時期。同時，大(da)型保險(xian)公(gong)(gong)司的(de)(de)“非相(xiang)(xiang)互(hu)化”也從側面(mian)反映出，相(xiang)(xiang)互(hu)保險(xian)可能更適合于規(gui)模(mo)較小(xiao)的(de)(de)保險(xian)公(gong)(gong)司。在(zai)公(gong)(gong)司規(gui)模(mo)較小(xiao)時，投保人的(de)(de)風險(xian)偏(pian)好比較一(yi)致，參與公(gong)(gong)司管理的(de)(de)意愿較強，也更容易發揚相(xiang)(xiang)互(hu)保險(xian)“相(xiang)(xiang)互(hu)扶助”的(de)(de)理念(nian)。

我國尚處起步階段

從國際經驗來看，業內(nei)一(yi)般認為，相互保(bao)險(xian)(xian)(xian)具有以下三個獨特優勢：1、投保(bao)人(ren)和保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)利益一(yi)致，由投保(bao)人(ren)參與(yu)管(guan)理，可有效(xiao)避免(mian)保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)不當經營和被保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)欺詐所導(dao)致的(de)道德(de)風險(xian)(xian)(xian)；2、展業費用較低(di)，可以有效(xiao)降低(di)經營成(cheng)本，為會(hui)員(yuan)提(ti)供更經濟的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)服務；3、由于(yu)沒有盈利壓力，有助于(yu)發展有利于(yu)被保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)長期利益的(de)險(xian)(xian)(xian)種。

目(mu)前，盡管相互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)出現了一定的(de)“非(fei)(fei)相互化”浪潮，但在發達國家(jia)，其仍占據著非(fei)(fei)常重(zhong)要的(de)市場(chang)地位。根據國際相互合作保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)組織聯盟統計，2013年全(quan)(quan)球(qiu)(qiu)相互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費收入達1.23萬億(yi)(yi)美元，占全(quan)(quan)球(qiu)(qiu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市場(chang)的(de)26.7%；覆蓋人群8.25億(yi)(yi)人，相互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)組織總資產(chan)7.8萬億(yi)(yi)美元。

與(yu)此同時，我(wo)國的相(xiang)互保(bao)(bao)險業(ye)(ye)則尚處于起步階段。目前，我(wo)國相(xiang)互保(bao)(bao)險的形式主要(yao)有職工相(xiang)互保(bao)(bao)險、農(nong)(nong)村合作(zuo)醫療以及農(nong)(nong)業(ye)(ye)、漁業(ye)(ye)等(deng)(deng)行業(ye)(ye)組織(zhi)開(kai)展的相(xiang)互保(bao)(bao)險等(deng)(deng)。

以相互保(bao)險(xian)應用相對較廣的農(nong)業領域為例(li)，由于存在“成本高(gao)、風險(xian)高(gao)、虧損高(gao)、展業難、定(ding)損難、理賠難”等問題(ti)，商業保(bao)險(xian)往往難以操作，保(bao)費高(gao)了農(nong)民受不了，保(bao)費低(di)了保(bao)險(xian)公司不劃算。而相互保(bao)險(xian)則可以有效解決這(zhe)些問題(ti)。

有(you)鑒于此(ci)，2005年1月11日，經國(guo)(guo)務院(yuan)同(tong)意、中國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)監(jian)會批準，全國(guo)(guo)目前(qian)唯(wei)一一家相互制農業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司——陽光農業(ye)相互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司（以下簡稱陽光農保(bao)(bao)(bao)）正式(shi)成立。目前(qian)，公司開辦的(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)有(you)：種(zhong)植(zhi)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、養殖業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、責(ze)任保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、機(ji)動車輛保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、交強險(xian)(xian)(xian)(xian)和其他涉農保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)等主(zhu)要產品100余個(ge)。

公(gong)開資(zi)料顯(xian)(xian)示，陽光(guang)農保(bao)(bao)自成立以來獲得(de)(de)了(le)迅速發展。2005年(nian)，其(qi)全年(nian)保(bao)(bao)費收(shou)入(ru)(ru)僅(jin)為2.284億元(yuan)(yuan)(yuan)。但到(dao)了(le)2012年(nian)，這一數字(zi)已經達到(dao)了(le)22.581億元(yuan)(yuan)(yuan)，8年(nian)間(jian)增長了(le)約9倍。但盡管如此，這一保(bao)(bao)費規模相(xiang)對于(yu)整(zheng)個保(bao)(bao)險行業來說，仍(reng)顯(xian)(xian)得(de)(de)微不足道。2014年(nian)，整(zheng)個保(bao)(bao)險行業的原保(bao)(bao)險保(bao)(bao)費收(shou)入(ru)(ru)規模已經達到(dao)了(le)2.02萬億元(yuan)(yuan)(yuan)。僅(jin)今年(nian)1月(yue)份，這一數字(zi)也有4005.56億元(yuan)(yuan)(yuan)。

談及相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在農(nong)業領域的應(ying)用，江泰保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)經(jing)紀公司農(nong)林風(feng)險(xian)(xian)部總經(jing)理郭永利向《每日經(jing)濟新聞》記者表示，相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制度解決(jue)了農(nong)民買不(bu)起(qi)商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)賠不(bu)起(qi)農(nong)業風(feng)險(xian)(xian)等問題，同時也避免了政策性保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)弄虛作假(jia)等風(feng)險(xian)(xian)。農(nong)業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)以相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)形(xing)式發展，依靠各地合(he)作社(she)，可以有效(xiao)降(jiang)低運(yun)營和推廣(guang)成本，與農(nong)業難以承(cheng)擔高(gao)額保(bao)(bao)(bao)費的特點相(xiang)契合(he)，是相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的一大(da)發展方向。

《《《

相互保險發展歷程

萌芽

公元前4500年古埃及原始互助組織

初具保險形態

1666年英國(guo)火災互(hu)助社

全球首家相互(hu)保險公司

1756年英國公平保(bao)險公司

鼎盛時期

19世紀末20世紀初相互化浪潮

成熟穩定

20世紀(ji)末開始大(da)公司非相(xiang)互化(hua)