每經編輯｜姚茂敦(dun)

10月23日(ri)晚(wan)間，央行突然(ran)宣布(bu)降息0.25個百分點，同時降準(zhun)0.5個百分點。央行還同時宣布(bu)放開存款利(li)率(lv)上限。隨著央行祭出(chu)猛招，老百姓最為關(guan)心的(de)，無疑是 如(ru)何使自己(ji)辛(xin)苦掙來的(de)錢(qian)不縮水。下(xia)面(mian)，每經網為大(da)家梳理一下(xia)幾大(da)方面(mian)的(de)應(ying)對策略。

股市：滬指或上攻3800點

記(ji)者注意(yi)到，中(zhong)(zhong)國央行(xing)此次雙降(jiang)消息(xi)公布之后，歐美股(gu)(gu)市當(dang)日全(quan)線擴大(da)(da)漲(zhang)幅(fu)，其中(zhong)(zhong)德國DAX30指(zhi)數(shu)周五收盤大(da)(da)漲(zhang)2.88%，納指(zhi)上漲(zhang)2.27%。業內認為，此次央行(xing)雙降(jiang)，對實體經(jing)濟和股(gu)(gu)市來(lai)說(shuo)都是及(ji)時雨(yu)，有利于增加(jia)市場流(liu)動(dong)性，提高投資者信心，促使(shi)股(gu)(gu)市反彈(dan)。有業內人士預計，滬指(zhi)將繼續反彈(dan)至(zhi)3800點左右。

樓市：房貸利率已達十年來最低

針對央行再次雙降，業內認為，此舉對房地產市場形(xing)成利好，或進一步(bu)促使房市回暖。

首先，降息、降準增加(jia)了銀行的可貸(dai)資(zi)金，可以被用于房貸(dai)業務的資(zi)本也(ye)會增加(jia)，個人申(shen)請房貸(dai)會更(geng)加(jia)容易。

其次(ci)，降(jiang)(jiang)息使(shi)得買房者(zhe)的利(li)(li)率(lv)(lv)成本再度降(jiang)(jiang)低(di)。記者(zhe)查閱資料發現，最(zui)近(jin)一輪(lun)頻(pin)繁降(jiang)(jiang)息起始于2014年(nian)(nian)11月(yue)22日，此輪(lun)降(jiang)(jiang)息前(qian)后共出現了六次(ci)，累(lei)計降(jiang)(jiang)息1.65個百(bai)分點。有業(ye)內人士對比發現，目前(qian)，商業(ye)房貸(dai)利(li)(li)率(lv)(lv)已是(shi)(shi)近(jin)十年(nian)(nian)來(lai)的最(zui)低(di)水平，而公積金貸(dai)款利(li)(li)率(lv)(lv)早已是(shi)(shi)歷史(shi)最(zui)低(di)水平。這意味著，目前(qian)買房，利(li)(li)率(lv)(lv)負擔是(shi)(shi)近(jin)十年(nian)(nian)來(lai)最(zui)低(di)的，無(wu)疑將會(hui)促使(shi)一些購房者(zhe)選擇出手。

存款：萬元存一年利息少32.5元

存(cun)(cun)款基(ji)準利(li)率(lv)(lv)(lv)下調，意味著老百姓的存(cun)(cun)款收益又要縮水了(le)。在(zai)(zai)此次雙降前，一(yi)年(nian)期存(cun)(cun)款的基(ji)準利(li)率(lv)(lv)(lv)是1.75%，目前，一(yi)些城(cheng)市不少(shao)銀行普遍都執(zhi)行上(shang)浮30%的利(li)率(lv)(lv)(lv)優惠政策，那(nei)么實(shi)際利(li)率(lv)(lv)(lv)就是在(zai)(zai)2.275%左右。也(ye)就是說，1萬元(yuan)存(cun)(cun)一(yi)年(nian)的話(hua)，利(li)息是227.5元(yuan)。

降息后，一(yi)年期存款基準利(li)率變為1.5%，如果仍(reng)按(an)上浮30%算(suan)，即1.95%，一(yi)萬元(yuan)存一(yi)年利(li)息只(zhi)有(you)195元(yuan)。相比(bi)之下，少了32.5元(yuan)。

雖(sui)然32.5元并不是太多(duo)，但考慮到(dao)此前已(yi)有四(si)次降息(xi)，多(duo)次降息(xi)對市民存款收益的影響還(huan)是不容(rong)小覷的。

房貸：50萬20年期每月少還70元

對于(yu)房(fang)貸族來說，降息意(yi)味著(zhu)月(yue)供可以(yi)少還(huan)一些了(le)。目前，一些城市的銀行房(fang)貸利率按9.5折或者是基準(zhun)利率的政策(ce)實行，個別銀行最低可以(yi)打9折。以(yi)50萬元20年期房(fang)貸為(wei)例(li)，以(yi)等(deng)額(e)本(ben)息的還(huan)款方法，用房(fang)貸計算(suan)器算(suan)出市民的貸款月(yue)供變化(hua)情(qing)況。

如(ru)果(guo)以基準(zhun)利(li)(li)(li)率算，降息前，5年期(qi)以上貸(dai)(dai)款基準(zhun)利(li)(li)(li)率為(wei)(wei)(wei)5.15%，50萬(wan)(wan)貸(dai)(dai)款月供(gong)3341.35，總(zong)利(li)(li)(li)息為(wei)(wei)(wei)30.19萬(wan)(wan)元(yuan)。降息后5年期(qi)以上貸(dai)(dai)款基準(zhun)利(li)(li)(li)率為(wei)(wei)(wei)4.9%，月供(gong)變為(wei)(wei)(wei)3272.22元(yuan)，總(zong)利(li)(li)(li)息為(wei)(wei)(wei)28.53萬(wan)(wan)元(yuan)。相比之(zhi)下，月供(gong)比之(zhi)前可少(shao)還69.13元(yuan)，總(zong)利(li)(li)(li)息可少(shao)1.66萬(wan)(wan)元(yuan)。

不過，值得(de)提醒的是，按目(mu)前多數(shu)銀行的房(fang)貸條款(kuan)，已經發放的貸款(kuan)一般會約定"次年調整"，換言之，已有房(fang)貸者，需等到明年1月(yue)1日之后，才能享受新利率。

理財：盡可能買長期產品

"雙降(jiang)"對于原本收益就在持續下滑(hua)的銀行理(li)財產品來(lai)說(shuo)無(wu)疑是(shi)個(ge)打擊(ji)，投(tou)資者有何應(ying)對措(cuo)施呢？

首先，理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)"宜長(chang)不宜短(duan)"。對于(yu)同一(yi)銀(yin)行而言(yan)，理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)期(qi)限(xian)越長(chang)收(shou)益也往往越高；此外，購(gou)買長(chang)期(qi)產(chan)品(pin)(pin)(pin)有利于(yu)提前(qian)(qian)鎖(suo)定當前(qian)(qian)相對較高的(de)收(shou)益，不受后期(qi)收(shou)益繼續下(xia)降的(de)影響。還有，由于(yu)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)流動性差，不能提前(qian)(qian)贖回或轉讓，因此要在確保未(wei)來一(yi)段時間內(nei)不會動用這筆(bi)資(zi)金的(de)情況(kuang)下(xia)，盡可(ke)能購(gou)買長(chang)期(qi)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)。

第(di)二，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)"宜小不宜大(da)(da)(da)"。一般來說，國有(you)大(da)(da)(da)型銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的理財產品收益很(hen)低，中小銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的理財產品收益要高(gao)，而(er)且不同(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)之間(jian)的收益差距很(hen)大(da)(da)(da)。通(tong)常，只要是(shi)(shi)通(tong)過(guo)正規途(tu)徑(jing)購(gou)買的銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)理財產品，不同(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的風(feng)險(xian)差別并不大(da)(da)(da)，目(mu)前(qian)還沒有(you)出現過(guo)小銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)倒閉或是(shi)(shi)跑(pao)路等情(qing)況。區別風(feng)險(xian)主要是(shi)(shi)看產品的收益類型及風(feng)險(xian)等級。

第三，關注"另類"理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)。就是與日(ri)常在銀行營業網點購買的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)不同的(de)地方，比如(ru)夜市理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)、節假(jia)日(ri)專屬理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)、區域性(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)等(deng)，此類理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)的(de)收益一般要略高(gao)于日(ri)常的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)，投(tou)資(zi)者(zhe)可以多加關注。

互聯網金融：P2P再迎機遇

央(yang)(yang)(yang)行(xing)雙降(jiang)，會促使更(geng)多(duo)資金(jin)涌入股市和互聯網金(jin)融市場，這(zhe)對作(zuo)為其(qi)中最活躍的P2P網貸(dai)來(lai)說(shuo)自然(ran)是(shi)(shi)件好事。一(yi)方(fang)面，P2P行(xing)業(ye)(ye)主(zhu)要與民間借貸(dai)市場相關(guan)，央(yang)(yang)(yang)行(xing)降(jiang)息(xi)對P2P不(bu)會產(chan)生較大影響：另一(yi)方(fang)面，央(yang)(yang)(yang)行(xing)降(jiang)息(xi)對于(yu)整(zheng)體經濟(ji)發(fa)展將(jiang)(jiang)起到(dao)助推作(zuo)用，對P2P行(xing)業(ye)(ye)來(lai)說(shuo)是(shi)(shi)既(ji)是(shi)(shi)機遇也是(shi)(shi)挑戰(zhan)。從長遠(yuan)角度(du)來(lai)看，央(yang)(yang)(yang)行(xing)"雙降(jiang)"可以使整(zheng)個社會的融資成本穩步降(jiang)低，這(zhe)也有利于(yu)P2P行(xing)業(ye)(ye)將(jiang)(jiang)收(shou)益水平調(diao)整(zheng)到(dao)更(geng)為合(he)理的區間內，從而促使整(zheng)個行(xing)業(ye)(ye)進入健康發(fa)展的快車道。

最近，余額寶(bao)收(shou)益"破(po)3"引(yin)起熱(re)議，從2014年1月最高點(dian)6.763%到(dao)現在(zai)只有(you)3%左(zuo)右，收(shou)益慘(can)遭腰斬，其它寶(bao)寶(bao)的(de)收(shou)益也不(bu)樂觀(guan)，平均收(shou)益率已經跌(die)破(po)3%，央行再次雙降對寶(bao)寶(bao)類產品的(de)影響(xiang)比較大(da)，收(shou)益繼續下降幾(ji)乎(hu)板(ban)上釘釘，"寶(bao)粉"可能要繼續傷心(xin)了(le)。

整(zheng)體來說(shuo)，央行雙降，將帶動不少投(tou)資產品(pin)的收益率繼續下滑。每經網特別提醒投(tou)資者(zhe)注(zhu)意，上述6種理財方式(shi)僅供大(da)家參(can)考，投(tou)資者(zhe)無論進行何種選擇(ze)配置資產，都應(ying)量力而行，入市(shi)風險(xian)自擔。

（每經網(wang)綜合揚(yang)子晚報、融(rong)360等(deng)）