每經編(bian)輯｜每經記者 朱(zhu)丹(dan)丹(dan)    

◎每經記者 朱丹丹

近年來，銀行卡遭(zao)盜刷、電信(xin)詐騙等案(an)件頻(pin)發，而信(xin)息泄露已(yi)成支付安(an)全風險的源頭。

11月22日(ri)，多位支(zhi)(zhi)付(fu)機構人(ren)士向(xiang)《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者透(tou)露(lu)，央行(xing)(xing)于(yu)11月9日(ri)下(xia)發了（《中國金融(rong)移動支(zhi)(zhi)付(fu) 支(zhi)(zhi)付(fu)標記化(hua)技術規范(fan)》行(xing)(xing)業標準(zhun)的通知（以下(xia)簡稱(cheng)《規范(fan)》），強調自2016年12月1日(ri)起全面應用支(zhi)(zhi)付(fu)標記化(hua)技術。

與此同(tong)時，記者(zhe)注意(yi)到，上述《規范(fan)》還提出了支付(fu)標記化技術的(de)基本架構(gou)，規定了應用(yong)支付(fu)標記化技術的(de)系(xi)統接口、安全(quan)、風險(xian)控制等要求。

今(jin)年7月，央(yang)行(xing)曾發布(bu)《關于進一步(bu)加強銀行(xing)卡風險管理的(de)通知(zhi)》（以下簡(jian)稱《通知(zhi)》），要求自2016年12月1日起，各商業銀行(xing)、支付機構應使用(yong)支付標(biao)記(ji)化(hua)技術。

“按(an)照要求，這個月底就執行（支(zhi)付(fu)標記化）了”。一位第三方支(zhi)付(fu)機構人(ren)士坦言，“現在大家都基本實(shi)行這種(zhong)標記化，以防止信息(xi)泄露。”

多位支(zhi)付人士還表示，標記化處理有利于降低敏(min)感(gan)信息的泄露風(feng)險，確保交易賬(zhang)戶安(an)全，而其(qi)所在(zai)公司(si)已(yi)經完成或正在(zai)進行支(zhi)付標記化技術方面的改造。

●部分支付機構正進行技術改造

下月起，各商業銀行(xing)、支付機構將(jiang)全面實行(xing)支付標(biao)記化(hua)技(ji)術。

11月22日，《每日經濟(ji)新聞(wen)》記(ji)者從多位支付人士處獲悉，他們已收到央(yang)行下發的上述《規范(fan)》。

記(ji)者(zhe)獲得的(de)《規范》要求，各商業銀行、支付(fu)機(ji)構、銀行卡(ka)清算機(ji)構要嚴格落實(shi)(shi)《通知(zhi)》，自(zi)2016年12月(yue)1日起全面應(ying)用支付(fu)標記(ji)化技(ji)術(shu)，從源(yuan)頭(tou)切實(shi)(shi)防范支付(fu)安(an)全風險。

《每日經(jing)濟新聞》記者注(zhu)意到，早在(zai)今(jin)年7月份，央行就下發了上述《通知》，要求商業銀行、支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構、銀行卡(ka)清算機(ji)構加(jia)強對支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)敏感信息的內控管理(li)和安(an)全防(fang)護(hu)工作(zuo)，且從12月1日起(qi)全面實行支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)技術標記化技術處理(li)數(shu)據。

“在接到央行(xing)(xing)的《通知》后，我(wo)們(men)第一時間從技(ji)術(shu)(shu)層(ceng)面(mian)(mian)對(dui)持(chi)卡人(ren)及(ji)商戶的敏感(gan)信(xin)(xin)息進行(xing)(xing)標(biao)記化(hua)處理，其中敏感(gan)信(xin)(xin)息涉及(ji)到持(chi)卡人(ren)層(ceng)面(mian)(mian)的卡號(hao)等信(xin)(xin)息，以及(ji)商戶層(ceng)面(mian)(mian)的企業(ye)經(jing)營(ying)信(xin)(xin)息、身(shen)份證(zheng)號(hao)等，目前(qian)已經(jing)完成了技(ji)術(shu)(shu)方面(mian)(mian)的全部改造。”樂(le)富支付(fu)相關(guan)業(ye)務負(fu)責人(ren)在接受《每(mei)日(ri)經(jing)濟新(xin)聞》記者采訪時表示(shi)，未來，該公(gong)司還將不斷(duan)加強對(dui)風(feng)險的主動管理，將創新(xin)思維和(he)創新(xin)技(ji)術(shu)(shu)運用于風(feng)險監控和(he)防范(fan)。

上述第三方支付機(ji)構人士也(ye)表(biao)示，“其實(shi)（支付標記(ji)化）我們都做得差不(bu)多了，現在(zai)再進行(xing)一下優化就可(ke)以(yi)了。”

另一家收到上述《規范》的(de)支付機(ji)構人士亦坦言，“目前是在根(gen)據監管的(de)規定來研究落(luo)實的(de)方案，與各(ge)家合作銀行(xing)(xing)等聯(lian)合來進行(xing)(xing)技術改(gai)造。”

記者(zhe)注意到(dao)，早在2013年(nian)，中國銀聯就(jiu)啟動(dong)了(le)支付標記化技術研(yan)究和產(chan)品實施工作，以及系統開發與測試、產(chan)品試點應用等。

此外，《每日經濟新聞》記者(zhe)還獲(huo)悉(xi)，今年7月，中國銀聯發布了《中國銀聯支(zhi)(zhi)付(fu)標記化技(ji)術指(zhi)引(yin)》，闡述(shu)了支(zhi)(zhi)付(fu)標記化提(ti)出背景(jing)、技(ji)術方(fang)案、典型的應用場(chang)景(jing)以及(ji)對持卡人、商戶(hu)、收(shou)單機構(gou)等所產(chan)生的影響(xiang)。

●持卡人能否免于信息泄露？

近年來，支付(fu)信息(xi)泄露(lu)、銀行(xing)卡遭盜刷等風險事件時(shi)有發生(sheng)。

《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者注意到，監管(guan)層推行的(de)支付標(biao)記化(hua)技術無疑是從源(yuan)頭上封堵信(xin)息(xi)泄露(lu)的(de)重要方式之一。

所謂支付標記(ji)化技術，是由國際芯片卡(ka)(ka)標準化組織(zhi)EMVCo于2014年正式發布的一(yi)項(xiang)最新技術，原理在于通過標記(ji)(token)代(dai)替銀行卡(ka)(ka)號進行交易驗證，從而(er)避免卡(ka)(ka)號信息泄(xie)露帶來的風險(xian)。

上(shang)述《規范》表示，“近(jin)年來，國內(nei)商(shang)業銀(yin)行，非(fei)銀(yin)行支(zhi)付(fu)機(ji)構等為(wei)保護支(zhi)付(fu)敏感(gan)信息(xi)(xi)，提(ti)升支(zhi)付(fu)安全(quan)，防(fang)范信息(xi)(xi)泄露和欺詐交易，在移(yi)動支(zhi)付(fu)業務中逐步引入了支(zhi)付(fu)標記化技術，通過支(zhi)付(fu)標記限定，從源頭遏制信息(xi)(xi)泄露，最大程度上(shang)保障用戶交易安全(quan)。”

那么(me)，采用支付標記(ji)化(hua)技術后，持卡人是否能免(mian)于信(xin)息泄(xie)露呢？

此前(qian)，銀聯方面的分(fen)析指出，采用支(zhi)付(fu)標(biao)記化方案后,商戶(hu)可以通過“支(zhi)付(fu)標(biao)記”來(lai)替換主賬(zhang)號PAN信息,且該(gai)支(zhi)付(fu)標(biao)記可限定在該(gai)商戶(hu)下單獨使(shi)用,從而消除相應風險。

上述樂(le)富支付相關業務負責人(ren)(ren)也向《每日(ri)經(jing)濟新聞》記(ji)者(zhe)分析表示，標記(ji)化處(chu)理有利于降低(di)敏(min)感信息的(de)泄露風險，從(cong)而(er)降低(di)用戶遭遇欺詐交易(yi)的(de)幾率，而(er)技術改造將給(gei)公(gong)司(si)商戶和廣大持(chi)卡(ka)人(ren)(ren)的(de)資金安全增加一道保障。

豐瑞祥&祥付(fu)寶營銷總裁李紫建亦表示(shi)，未(wei)來五年，移(yi)動支(zhi)付(fu)的(de)規模將呈現逐(zhu)年快速遞增的(de)態勢。在(zai)(zai)此(ci)期間，各種風險(xian)(xian)事(shi)件將會不(bu)斷呈現，尤其是偽卡造成(cheng)的(de)盜刷損(sun)失，在(zai)(zai)讓用戶(hu)遭(zao)受經濟(ji)損(sun)失的(de)同時，也會失去用戶(hu)對銀行(xing)、支(zhi)付(fu)機構的(de)信(xin)任。而(er)實行(xing)支(zhi)付(fu)標記的(de)意義就在(zai)(zai)于(yu)防(fang)范信(xin)息泄漏，從源頭管(guan)控加上(shang)政策(ce)監管(guan)來防(fang)范風險(xian)(xian)事(shi)件的(de)發生，同時促進(jin)行(xing)業(ye)的(de)積極創新，確保交易賬戶(hu)更安全。

不(bu)過，李紫建(jian)向《每日經濟新聞(wen)》記者表示(shi)，各商(shang)業銀行、支付(fu)機(ji)構在(zai)實(shi)行支付(fu)標記的過程中(zhong)，要注意(yi)嚴格管(guan)控接入企業的信用資質(zhi)和應對風險事件的管(guan)控能力。同時(shi)，還(huan)需(xu)注意(yi)因支付(fu)標記帶來的數據返回延遲、差錯無法處(chu)理等情況(kuang)。