每(mei)經編輯｜每(mei)經記(ji)者 袁園    

每經記(ji)者 袁園  每經編輯 姚茂敦(dun)

在浙商財險承(cheng)保的(de)僑興私募債逾期理賠工作尚(shang)未落(luo)幕之(zhi)際，《每日(ri)經濟新聞》記者從相關機構獲悉，保監(jian)會擬加強對互聯(lian)網平臺信用保證保險業務(wu)的(de)監(jian)管。

記者(zhe)從(cong)機構獲得的(de)《保(bao)監會關(guan)于(yu)進(jin)一步加強互聯(lian)網平(ping)臺保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)管理(li)的(de)通知(zhi)(征求意(yi)見(jian)稿)》(以下簡稱《征求意(yi)見(jian)稿》)來(lai)看，對(dui)于(yu)該(gai)類業務(wu)的(de)監管更加細(xi)化了，不僅明(ming)確了經(jing)營原則、產品開發(fa)要(yao)求，還對(dui)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)額(e)控制(zhi)(zhi)、最大(da)可損控制(zhi)(zhi)等進(jin)行了量化的(de)規定，規范內(nei)容共二十條(tiao)之多。

《征(zheng)求意見稿》要求，保險(xian)公司應(ying)在內部管控(kong)制度中對(dui)投(tou)保人為(wei)法人和其他(ta)組織(zhi)(zhi)、自然人分別(bie)設定不(bu)同的(de)累(lei)計最(zui)高承保金(jin)額。通(tong)過互聯網渠道開展的(de)互聯網平(ping)臺(tai)保證保險(xian)業務，投(tou)保人為(wei)法人和其他(ta)組織(zhi)(zhi)的(de)，單戶累(lei)計最(zui)高承保金(jin)額不(bu)得超過500萬元。

1月29日(ri)(ri)，保(bao)監(jian)會曾下發(fa)《關于(yu)加(jia)強互聯網平(ping)臺保(bao)證(zheng)保(bao)險業務(wu)管理(li)的通知(zhi)》。某中小型財(cai)險信保(bao)部工作(zuo)人員對《每日(ri)(ri)經濟新聞》記者表示，“相比于(yu)1月份的規(gui)范文(wen)件，這次(ci)的《征求意見稿》對于(yu)什么是互聯網平(ping)臺保(bao)證(zheng)保(bao)險，有(you)了(le)更加(jia)清晰和明(ming)確的界定，更具有(you)操(cao)作(zuo)性(xing)。”

險企應制定止損機制

《征求(qiu)意(yi)見稿》顯(xian)示，此(ci)次進(jin)(jin)一步出臺相關文件(jian)的(de)目的(de)是，為(wei)防范化解互(hu)聯網平臺保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務快速(su)發展中出現的(de)風險(xian)(xian)(xian)和問題，規范保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構經營行為(wei)，保(bao)護保(bao)險(xian)(xian)(xian)活動當事人合法權益，促進(jin)(jin)互(hu)聯網平臺保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務持續健康發展。

基于此(ci)，保(bao)監會從多個方面對該業(ye)務進(jin)行了規(gui)范，具體包(bao)括經營原(yuan)則、信用信息(xi)共(gong)享、產品開發要求、保(bao)險金額(e)控(kong)(kong)制(zhi)、最大可損控(kong)(kong)制(zhi)、承保(bao)能(neng)力、業(ye)務結(jie)構(gou)、期限拆分、準備(bei)金評估、內部(bu)風控(kong)(kong)等。

具(ju)(ju)體(ti)至產(chan)品(pin)開發(fa)要求(qiu)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司開發(fa)設計互聯網(wang)平臺保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)或簽訂有關保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)協議應(ying)遵循：被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人為非金(jin)融機(ji)構或自然(ran)人的(de)(de)，謹慎開展業務；互聯網(wang)平臺保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)名稱應(ying)清(qing)晰、準確(que)，能夠體(ti)現承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)具(ju)(ju)體(ti)風(feng)險(xian)(xian)，承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)基礎合同內容和指向(xiang)應(ying)當(dang)具(ju)(ju)體(ti)和明確(que)；不得(de)承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)投(tou)(tou)資或投(tou)(tou)機(ji)風(feng)險(xian)(xian)；不得(de)承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)風(feng)險(xian)(xian)確(que)定的(de)(de)標(biao)的(de)(de)，包(bao)括風(feng)險(xian)(xian)損失(shi)(shi)不會實(shi)際發(fa)生(sheng)或風(feng)險(xian)(xian)損失(shi)(shi)確(que)定等情形。

在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額控制(zhi)方面，具體規(gui)定如下(xia)：保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司經營互聯網(wang)平臺保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務應合理(li)設置(zhi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應在內部管控制(zhi)度中對投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)為(wei)法(fa)人(ren)(ren)和(he)其(qi)他組織、自然人(ren)(ren)分別設定不(bu)同的(de)累計最高(gao)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)金(jin)額。通(tong)過互聯網(wang)渠(qu)道(dao)開展的(de)互聯網(wang)平臺保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務，投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)為(wei)法(fa)人(ren)(ren)和(he)其(qi)他組織的(de)，單(dan)(dan)戶累計最高(gao)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)金(jin)額不(bu)得超(chao)過500萬元；投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)為(wei)自然人(ren)(ren)的(de)，單(dan)(dan)戶累計最高(gao)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)金(jin)額不(bu)得超(chao)過100萬元。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應在業(ye)務系統中設定校驗(yan)規(gui)則，控制(zhi)單(dan)(dan)戶投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)累計投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)金(jin)額，避(bi)免投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)通(tong)過多次投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)規(gui)避(bi)金(jin)額限制(zhi)。

此外，在(zai)最(zui)大可(ke)損控制方面，《征求意見稿》要(yao)求，保險(xian)公司經(jing)營(ying)互聯網平臺保證保險(xian)業務(wu)，應(ying)制定(ding)賠付率(lv)(lv)、逾期(qi)率(lv)(lv)達到約定(ding)數值(zhi)即停辦新(xin)業務(wu)等止(zhi)損機制，控制最(zui)大可(ke)能損失(shi)。

同時，《征求(qiu)(qiu)意見稿》要求(qiu)(qiu)，保(bao)(bao)(bao)險公司應謹慎(shen)開(kai)展(zhan)一(yi)年(nian)期以(yi)上的互(hu)(hu)聯網平臺(tai)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)險業務(wu)。開(kai)展(zhan)一(yi)年(nian)期以(yi)上互(hu)(hu)聯網平臺(tai)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)險業務(wu)的保(bao)(bao)(bao)險公司，應當(dang)按規定報(bao)批(pi)產品，不得以(yi)一(yi)年(nian)期以(yi)內產品逐年(nian)續(xu)保(bao)(bao)(bao)、出具多張保(bao)(bao)(bao)單等方式變相開(kai)展(zhan)一(yi)年(nian)期以(yi)上業務(wu)。并要求(qiu)(qiu)，保(bao)(bao)(bao)險公司開(kai)展(zhan)互(hu)(hu)聯網平臺(tai)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)險業務(wu)，累計承保(bao)(bao)(bao)的保(bao)(bao)(bao)險責(ze)任余(yu)額不得超過保(bao)(bao)(bao)險公司凈(jing)資產的3倍。

此(ci)外，保(bao)(bao)險公司應按照謹慎原則評估互聯(lian)網平(ping)臺保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險各項責任準備(bei)金，評估時給予(yu)足(zu)夠的風險邊際，以充(chong)分反映有關(guan)風險的不(bu)確(que)定性與賠付(fu)責任的滯(zhi)后(hou)性。

值得注意的(de)(de)是，《征求意見稿》還要求，經營互聯網平(ping)臺(tai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)的(de)(de)保(bao)(bao)險公(gong)司應(ying)建立覆蓋盡(jin)職調查、承(cheng)保(bao)(bao)、理賠、催收(shou)、追償的(de)(de)全流程風險管理體系，制(zhi)定完善的(de)(de)業務(wu)(wu)管理制(zhi)度和操作指引，并嚴格(ge)要求分支機(ji)構和從業人(ren)員(yuan)按照(zhao)有關規定開展互聯網平(ping)臺(tai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)；保(bao)(bao)險公(gong)司開展互聯網平(ping)臺(tai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)時，應(ying)認真(zhen)審核投保(bao)(bao)人(ren)提供(gong)的(de)(de)抵(di)押、擔保(bao)(bao)、保(bao)(bao)函等反(fan)制(zhi)措施(shi)，確保(bao)(bao)反(fan)制(zhi)措施(shi)真(zhen)實、有效。

不過，《征求意見(jian)稿》尚在(zai)征求意見(jian)期，還(huan)未正(zheng)式下發，最終版仍需以下發通知為(wei)準。

利于險企謹慎開展業務

《征(zheng)求意見稿(gao)》提(ti)到的保證保險(xian)是(shi)(shi)現代保險(xian)中的一類新(xin)興業務，它(ta)承保的是(shi)(shi)信用(yong)風(feng)險(xian)，補償因信用(yong)風(feng)險(xian)給權利人(ren)造(zao)成的經濟損(sun)失(shi)。保監(jian)會此前也曾對險(xian)企承保該業務做出過規范。

1月29日(ri)，保(bao)監會下發《關(guan)于(yu)加(jia)強互聯(lian)網(wang)平臺(tai)保(bao)證保(bao)險業務(wu)管理的通(tong)知》，針對互聯(lian)網(wang)平臺(tai)保(bao)證保(bao)險業務(wu)存在的問(wen)題(ti)，重點對互聯(lian)網(wang)平臺(tai)選擇、信息(xi)披露、內(nei)控管理等提出明確要(yao)求。

前(qian)述某財險(xian)(xian)(xian)信保(bao)部工作(zuo)人員(yuan)對(dui)(dui)《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者表(biao)示，《征求意見稿》將償付(fu)能力作(zuo)為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司開展該(gai)項業務的前(qian)提(ti)，對(dui)(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司的承(cheng)保(bao)能力提(ti)出(chu)了具(ju)體要求，一(yi)定程(cheng)度上降(jiang)低(di)了承(cheng)保(bao)風險(xian)(xian)(xian)，并要求保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司謹(jin)慎(shen)開展互聯網保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務。

值得注意(yi)的是，1月份規范(fan)文件出臺的時候，險(xian)企(qi)跟P2P平(ping)臺的合作正處于(yu)高峰期。據(ju)《每日經濟(ji)新聞》記(ji)者(zhe)統計(ji)，截至(zhi)2016年初(chu)，與(yu)險(xian)企(qi)開展合作的平(ping)臺約有50家(jia)左右，真正引入保證(zheng)保險(xian)模式的也(ye)有10家(jia)左右。

但(dan)在(zai)文(wen)件(jian)出臺后，多家(jia)(jia)險企(qi)已經(jing)停止了該方面的(de)業務合作。一家(jia)(jia)曾經(jing)開(kai)展過該項業務的(de)險企(qi)內部人員(yuan)對《每日經(jing)濟新聞》記者表示(shi)，自家(jia)(jia)險企(qi)現在(zai)已經(jing)沒有這(zhe)方面的(de)業務了。

那么，此時監管(guan)層再(zai)次(ci)重(zhong)申(shen)險(xian)(xian)企開展互聯網平臺信用(yong)保證保險(xian)(xian)業務的(de)風險(xian)(xian)又是作何考(kao)慮(lv)呢？某業內人士在(zai)跟記者交流時表示(shi)，監管(guan)發(fa)文更(geng)多的(de)是為了防(fang)(fang)范(fan)風險(xian)(xian)，在(zai)當(dang)下(xia)的(de)經濟大環境下(xia)，防(fang)(fang)范(fan)風險(xian)(xian)是監管(guan)首先考(kao)慮(lv)的(de)問題。

《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者也注意到，近期，浙商(shang)財險就因為僑興(xing)電訊和僑興(xing)電信兩家企業私(si)募債逾期而深陷輿論漩渦。據悉(xi)，隸屬于(yu)廣東僑興(xing)集團的兩家公司由于(yu)資金(jin)周轉(zhuan)困(kun)難(nan)，導(dao)致其(qi)在螞(ma)蟻金(jin)服旗下招財寶平臺上發(fa)行(xing)的數億元私(si)募債無法按時還款，浙商(shang)財險為僑興(xing)私(si)募債進行(xing)保(bao)證保(bao)險承(cheng)(cheng)保(bao)。作為信用保(bao)證保(bao)險的承(cheng)(cheng)保(bao)方，浙商(shang)財險已啟(qi)動相(xiang)關理賠工作。