調查動機

最近一段時間，校(xiao)園貸(dai)引(yin)發的惡性事件不少(shao)，其中，數福建一名大學生因欠下高額校(xiao)園貸(dai)自殺一事最典型。校(xiao)園貸(dai)引(yin)發諸多問(wen)題，其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因，但(dan)校(xiao)園貸(dai)平(ping)臺的問(wen)題不容忽視，甚至有人列(lie)出了校(xiao)園貸(dai)的“原罪”。校(xiao)園貸(dai)最關鍵的問(wen)題在哪兒(er)？《法(fa)制日(ri)報》記(ji)者進(jin)行了深入(ru)調查。

“我是一名身負十幾萬元貸款的大學生(sheng)，這是我去年(nian)的信報(bao)，有點黑。”

坐在記者面前的肖明說得很坦(tan)白，自考上大學開始貸款(kuan)，他已經從4家校園貸平臺貸款(kuan)。

“校園(yuan)(yuan)(yuan)分期平臺的(de)(de)(de)不道(dao)(dao)德之處(chu)，就(jiu)是(shi)明(ming)知道(dao)(dao)大學(xue)(xue)生(sheng)群(qun)體有著強烈的(de)(de)(de)消費欲望(wang)，但沒有過(guo)硬的(de)(de)(de)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)能力(li)，還(huan)(huan)(huan)不嚴格審核，這是(shi)校園(yuan)(yuan)(yuan)貸(dai)所有問題的(de)(de)(de)根(gen)本(ben)原因。應該(gai)說，校園(yuan)(yuan)(yuan)貸(dai)的(de)(de)(de)初衷是(shi)好的(de)(de)(de)，這種方式在(zai)解決了(le)一部分學(xue)(xue)生(sheng)剛需(xu)的(de)(de)(de)同(tong)時又降低了(le)經濟負擔。然而，校園(yuan)(yuan)(yuan)貸(dai)平臺既不對(dui)學(xue)(xue)生(sheng)的(de)(de)(de)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)能力(li)進行甄(zhen)別(bie)，又故意引導他們進行高額消費，甚至還(huan)(huan)(huan)大版(ban)面展示奢侈品，這種動(dong)機就(jiu)值得玩味(wei)了(le)。”作為貸(dai)款(kuan)“常客(ke)”，肖明(ming)如此說道(dao)(dao)。

的確，有的學生通(tong)過校(xiao)園貸實現創(chuang)業夢想(xiang)，也有學生背債度日如年。對于(yu)(yu)校(xiao)園貸的兩(liang)極評價(jia)，讓(rang)它游走于(yu)(yu)天使與(yu)魔鬼之間。

以各種甜頭吸引學生

肖(xiao)明(ming)接(jie)觸貸(dai)(dai)款非常早，最早的一次是在(zai)2012年11月。貸(dai)(dai)款理由很簡單，家(jia)(jia)里經(jing)濟拮(jie)據(ju)，使用(yong)國(guo)家(jia)(jia)助學(xue)(xue)貸(dai)(dai)款上(shang)大學(xue)(xue)。“當時網貸(dai)(dai)還(huan)沒(mei)有興(xing)起，我也就沒(mei)有找大學(xue)(xue)生(sheng)借(jie)(jie)款平臺借(jie)(jie)錢(qian)。”肖(xiao)明(ming)向記者梳(shu)理說，2012年到2014年，雖然校(xiao)園(yuan)(yuan)貸(dai)(dai)依舊(jiu)沒(mei)有進入大部(bu)分學(xue)(xue)生(sheng)的視野，但各(ge)種分期廣告已經(jing)貼(tie)滿了校(xiao)園(yuan)(yuan)廁所(suo)，同時還(huan)有社團、活動贊助商來學(xue)(xue)校(xiao)擺攤賣手機，“當時打的廣告也是‘首(shou)付×;××，手機拿回家(jia)(jia)’”。

在肖明看來，這種廣告一(yi)般都會宣稱手(shou)(shou)續(xu)簡便、下款額度(du)高，卻對手(shou)(shou)續(xu)費避而不談，“我有同學辦(ban)理過(guo)這種業務，買一(yi)個蘋果手(shou)(shou)機，全(quan)部還完(wan)后比手(shou)(shou)機正價多出兩(liang)三千元，年利率超過(guo)50%”。

肖明(ming)告訴(su)記者(zhe)，2014年之后，校園分(fen)(fen)(fen)期(qi)平(ping)臺(tai)開(kai)始大規模在(zai)大中型城市的(de)公(gong)交站臺(tai)做推廣，尤其是高校周圍的(de)站臺(tai)。不過(guo)，有(you)一個現(xian)象正在(zai)改變，那就是手續費低得多(duo)，“而且為了(le)獲取新用戶(hu)，平(ping)臺(tai)也是下(xia)了(le)血(xue)本，首(shou)單(dan)免息(xi)，各種取現(xian)免息(xi)，我當時光從(cong)分(fen)(fen)(fen)期(qi)樂、趣分(fen)(fen)(fen)期(qi)、優分(fen)(fen)(fen)期(qi)獲得的(de)免息(xi)借款額度就超過(guo)4萬(wan)元。”肖明(ming)說(shuo)。

據肖明介(jie)紹，校園(yuan)貸進入(ru)大學(xue)(xue)校園(yuan)時(shi)，只要通過了(le)(le)平(ping)臺(tai)的(de)面簽，新用(yong)戶就(jiu)可以獲得各(ge)種各(ge)樣(yang)的(de)禮品，讓學(xue)(xue)生一分不花就(jiu)能(neng)嘗到甜頭(tou)。“后來競(jing)爭日趨激烈(lie)，服務提供商的(de)錢也(ye)燒得差不多了(le)(le)，才(cai)慢慢取(qu)消或(huo)降(jiang)低(di)新用(yong)戶的(de)福利，但仍然會在開學(xue)(xue)那段時(shi)間(jian)搞讓利活動。”肖明說，后來，不少平(ping)臺(tai)推(tui)出了(le)(le)免面簽服務，也(ye)是從這時(shi)起，學(xue)(xue)生被盜用(yong)身份(fen)參與校園(yuan)貸的(de)報道就(jiu)經常(chang)出現了(le)(le)。

高壞賬率催生高利息

在(zai)走訪中，有業(ye)內人士告訴記者，對于在(zai)校(xiao)大學生來說，每(mei)個月的(de)生活費有限(xian)，有時還(huan)會出(chu)現除了基本生活保(bao)障還(huan)要額外(wai)購買東西的(de)情況(kuang)，這(zhe)樣一來，申請貸(dai)款的(de)學生其實沒(mei)有多少錢用來還(huan)貸(dai)，這(zhe)時又(you)不敢跟家里(li)人說，只能繼續借(jie)錢還(huan)貸(dai)，越借(jie)越多。尤其是向不良校(xiao)園貸(dai)平臺(tai)借(jie)款的(de)學生，他們好(hao)比走進了“死胡(hu)同(tong)”。

在北京(jing)某(mou)資(zi)產管(guan)理公司主(zhu)管(guan)放貸業務的(de)王晶告訴記者(zhe)，校園貸的(de)核(he)心問題(ti)其實是(shi)壞(huai)(huai)賬(zhang)(zhang)率(lv)。“壞(huai)(huai)賬(zhang)(zhang)率(lv)也是(shi)各(ge)(ge)個平臺(tai)諱莫如深的(de)一個東西(xi)，大家都在回(hui)避這(zhe)個問題(ti)，都不(bu)(bu)(bu)愿意明說。現(xian)在校園貸平臺(tai)的(de)壞(huai)(huai)賬(zhang)(zhang)率(lv)太(tai)高，10單生意中有(you)2單可(ke)能會出(chu)現(xian)壞(huai)(huai)賬(zhang)(zhang)。我曾(ceng)經接觸(chu)到(dao)朋(peng)友(you)公司一個出(chu)現(xian)壞(huai)(huai)賬(zhang)(zhang)的(de)單，這(zhe)個學生已經在4家平臺(tai)貸款，全部都還不(bu)(bu)(bu)上。征信系(xi)統還不(bu)(bu)(bu)完善，各(ge)(ge)個平臺(tai)都避免不(bu)(bu)(bu)了(le)出(chu)現(xian)這(zhe)種重復(fu)借貸的(de)情(qing)況(kuang)”。

既然壞賬率高，那校園貸(dai)平臺(tai)如何(he)保本？業內人士告(gao)訴(su)記(ji)者，校園貸(dai)平臺(tai)對此(ci)的解決(jue)辦法就是高額利(li)息。

“校(xiao)園(yuan)(yuan)貸(dai)的(de)(de)利率(lv)(lv)(lv)都高(gao)(gao)(gao)(gao)得離譜(pu)，而且這(zhe)個(ge)數字會(hui)隨著(zhu)(zhu)壞賬(zhang)率(lv)(lv)(lv)的(de)(de)升高(gao)(gao)(gao)(gao)越(yue)來越(yue)高(gao)(gao)(gao)(gao)，與此同(tong)時，整(zheng)個(ge)校(xiao)園(yuan)(yuan)貸(dai)金融鏈條的(de)(de)穩定性變(bian)的(de)(de)越(yue)來越(yue)差，這(zhe)是個(ge)惡性循環(huan)。高(gao)(gao)(gao)(gao)利率(lv)(lv)(lv)意味著(zhu)(zhu)高(gao)(gao)(gao)(gao)壞賬(zhang)，高(gao)(gao)(gao)(gao)壞賬(zhang)意味著(zhu)(zhu)更高(gao)(gao)(gao)(gao)的(de)(de)利率(lv)(lv)(lv)。作(zuo)為這(zhe)個(ge)游(you)戲的(de)(de)最(zui)后一(yi)環(huan)，可憐的(de)(de)大(da)學生(sheng)(sheng)是沒有下(xia)家可以(yi)指望(wang)的(de)(de)。”在王晶看來，現在有很多大(da)學生(sheng)(sheng)從這(zhe)家平臺借款還(huan)那家平臺的(de)(de)錢，這(zhe)種情況一(yi)點也不(bu)奇怪，“游(you)戲到最(zui)后就只能這(zhe)么(me)玩了。作(zuo)為平臺，他只關心自(zi)己的(de)(de)錢能否收回來，只要不(bu)當最(zui)后一(yi)棒就可以(yi)了”。

不過，記者注意到，在(zai)不少校園貸平臺(tai)的官方口徑里，壞賬(zhang)率(lv)都低(di)于1%。

“多年前，國家取消(xiao)銀行辦(ban)理學(xue)生信用卡以及助學(xue)貸款長期(qi)虧損，壞賬率官方數據高達8%，這也(ye)說明了大學(xue)生分期(qi)平臺背后(hou)的隱患所在(zai)。”王(wang)晶說。

服務費比利息還高

此外，在校園貸平臺還有一個不能告(gao)訴學生的秘密(mi)——服(fu)務費等各種附加(jia)費用。

一般(ban)而言，校園(yuan)貸(dai)平臺(tai)(tai)(tai)的盈利(li)主要(yao)是(shi)靠利(li)息(xi)和服務費，還(huan)有一些分期(qi)導購(gou)平臺(tai)(tai)(tai)會收取渠道商的導購(gou)費。也就是(shi)說，校園(yuan)貸(dai)平臺(tai)(tai)(tai)要(yao)么把從(cong)P2P公(gong)司(si)貸(dai)款的利(li)息(xi)率(lv)反壓到學生身上，要(yao)么和電(dian)商討價還(huan)價，這便是(shi)校園(yuan)貸(dai)“商品低毛(mao)利(li)+還(huan)款高利(li)率(lv)”或“商品高毛(mao)利(li)+還(huan)款低利(li)率(lv)”的盈利(li)模式(shi)。

“在這里，我(wo)們(men)不討論校(xiao)園貸(dai)平(ping)臺與(yu)電商之間(jian)的(de)(de)(de)(de)回旋，只(zhi)說(shuo)平(ping)臺與(yu)學生(sheng)(sheng)(sheng)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)事情(qing)。在校(xiao)園貸(dai)服(fu)務(wu)中，學生(sheng)(sheng)(sheng)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)成本(ben)(ben)一(yi)(yi)般(ban)包括兩(liang)方面(mian)(mian)，一(yi)(yi)方面(mian)(mian)是(shi)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)息(xi)，另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)是(shi)服(fu)務(wu)費(fei)(fei)(fei)(fei)、手續費(fei)(fei)(fei)(fei)、工本(ben)(ben)費(fei)(fei)(fei)(fei)等(deng)其他費(fei)(fei)(fei)(fei)用。而‘利(li)(li)(li)率低(di)至(zhi)0.99%每月(yue)’‘零首付(fu)、零利(li)(li)(li)息(xi)’這些(xie)字(zi)眼(yan)對涉世未深(shen)的(de)(de)(de)(de)大學生(sheng)(sheng)(sheng)來說(shuo)太(tai)誘人(ren)，一(yi)(yi)些(xie)學生(sheng)(sheng)(sheng)只(zhi)注意到利(li)(li)(li)息(xi)低(di)，卻忽略(lve)了綜合借(jie)款(kuan)成本(ben)(ben)很高(gao)。”王(wang)晶說(shuo)，事實上，許多校(xiao)園貸(dai)平(ping)臺都(dou)是(shi)虛假宣傳(chuan)。據調查，純校(xiao)園貸(dai)平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)年化借(jie)款(kuan)利(li)(li)(li)率普遍(bian)在10%至(zhi)25%之間(jian)，分期付(fu)款(kuan)購物平(ping)臺還要高(gao)一(yi)(yi)些(xie)，多數產品(pin)的(de)(de)(de)(de)年化利(li)(li)(li)率在20%以上，而某些(xie)平(ping)臺表面(mian)(mian)上說(shuo)是(shi)無(wu)利(li)(li)(li)息(xi)、低(di)利(li)(li)(li)息(xi)，實則(ze)利(li)(li)(li)用大學生(sheng)(sheng)(sheng)理財知識(shi)的(de)(de)(de)(de)欠缺，一(yi)(yi)些(xie)沒(mei)有明(ming)確(que)說(shuo)明(ming)的(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)費(fei)(fei)(fei)(fei)、管理費(fei)(fei)(fei)(fei)、交易費(fei)(fei)(fei)(fei)等(deng)費(fei)(fei)(fei)(fei)用一(yi)(yi)經(jing)加總，甚至(zhi)比利(li)(li)(li)息(xi)還高(gao)，變相地增高(gao)了利(li)(li)(li)息(xi)，有的(de)(de)(de)(de)平(ping)臺利(li)(li)(li)息(xi)費(fei)(fei)(fei)(fei)用高(gao)達30%，有高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)之嫌。