車險(xian)(xian)承(cheng)保(bao)虧(kui)損成為不(bu)(bu)爭的(de)(de)事實，其中就(jiu)包括不(bu)(bu)正當(dang)競爭、不(bu)(bu)當(dang)理(li)賠(pei)以及騙(pian)賠(pei)等導致賠(pei)錢的(de)(de)尷尬(ga)局面(mian)(mian)。而險(xian)(xian)企(qi)承(cheng)保(bao)高風險(xian)(xian)大(da)貨(huo)車的(de)(de)狀(zhuang)況更為堪憂。近日，山東公安(an)局曝(pu)出，去年濟南天橋區(qu)自(zi)卸貨(huo)車保(bao)險(xian)(xian)詐騙(pian)案(an)，抓(zhua)獲犯罪嫌(xian)疑人61名，涉案(an)金(jin)額近億元，僅一個區(qu)的(de)(de)騙(pian)保(bao)數額就(jiu)如此驚人。大(da)貨(huo)車風險(xian)(xian)高并不(bu)(bu)僅限于自(zi)身(shen)正常(chang)作(zuo)業(ye)方面(mian)(mian)，在(zai)不(bu)(bu)當(dang)獲利(li)方面(mian)(mian)也存(cun)在(zai)騙(pian)保(bao)黑洞。

騙保灰色地帶

一起(qi)由公安部(bu)和保(bao)(bao)(bao)監會聯合破獲的(de)濟南天橋區自卸貨(huo)車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)詐騙案近日曝光，引起(qi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)內外(wai)的(de)廣泛關注。該案是近年來全國(guo)范圍內涉案金(jin)額最大(da)、涉及保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)最多、偵破難(nan)度最大(da)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)詐騙案。

據悉(xi)，該案持續時(shi)間長，在(zai)行(xing)業(ye)影響(xiang)巨大。自2000年起，個別從事(shi)運輸的“聰明人(ren)”無(wu)意間發現一條更便捷的“致富(fu)方法”。通過“購買保險-偽造事(shi)故-串通修理廠-惡(e)意索賠”的方法，顯(xian)然(ran)要(yao)比跑運輸高效(xiao)得多，尤其是可(ke)以將一些老(lao)舊(jiu)車(che)輛變廢為寶。

在(zai)“山東貨(huo)車(che)騙保(bao)”一案中，開始時，對(dui)于個別(bie)案件，保(bao)險公司往(wang)往(wang)較為寬容，對(dui)于其中的(de)問題不予深究(jiu)，對(dui)于到(dao)職(zhi)場滋事的(de)人員(yuan)也多采取(qu)安撫態度。導致騙保(bao)之風(feng)愈演(yan)愈烈，出現了更為惡(e)劣的(de)狀況(kuang)。如在(zai)固定(ding)地點連(lian)續夜間出險，制造(zao)單側(ce)翻車(che)事故(gu)；統一到(dao)某民族修(xiu)理(li)廠打(da)包(bao)定(ding)價(jia)，不允許拆解定(ding)損(sun)；明碼標價(jia)，每次事故(gu)一律開價(jia)10萬元；伙同親友、修(xiu)理(li)廠到(dao)保(bao)險公司鬧(nao)事，干擾(rao)辦公，對(dui)查勘人員(yuan)辱罵、恐嚇、拘禁(jin)，扣押查勘車(che)等。

有業內(nei)人士列舉過幾組數據，呈現了犯罪分子保險詐騙的瘋狂程度。通(tong)過抽取8輛貨車的樣(yang)本數據看到，其近五年的歷史賠(pei)償金額高達236萬元(yuan)，涉及11家保險公司，包括人保、平(ping)安(an)、太平(ping)洋、國壽財、中(zhong)(zhong)華聯、大地、陽光、都(dou)邦、永誠、華泰(tai)和中(zhong)(zhong)銀保險;某山東以外的省(sheng)份，2015年上(shang)半(ban)年整理的涉嫌欺詐案件(jian)中(zhong)(zhong)，在(zai)山東出(chu)險的金額達到334萬元(yuan)，均集中(zhong)(zhong)在(zai)濟南天(tian)橋區。

中小險企拒保

在(zai)騙保案件頻發(fa)、貨(huo)車(che)出險率居高不(bu)下(xia)的高壓下(xia)，貨(huo)車(che)承保逐漸被邊緣化。

有業(ye)內人(ren)士向記者透露，保(bao)(bao)(bao)險公司對(dui)于大(da)(da)貨車一般是能不保(bao)(bao)(bao)就不保(bao)(bao)(bao)。理賠人(ren)員談起(qi)大(da)(da)貨車都會皺眉頭，不僅是“出險率實在太(tai)高”給保(bao)(bao)(bao)險公司造成“損失巨大(da)(da)”，還因為惡意騙保(bao)(bao)(bao)犯罪的分(fen)子手段頗多，讓人(ren)防不勝防。

公開資料顯示，“山東(dong)(dong)貨車騙保(bao)(bao)”一案首先(xian)從濟南發端，直(zhi)(zhi)到整個山東(dong)(dong)保(bao)(bao)險行業將(jiang)涉嫌(xian)騙保(bao)(bao)車輛列(lie)入黑名單，嚴格(ge)限制承保(bao)(bao)。緊接著，擴展至全國(guo)，這些(xie)不(bu)法分子借助過戶、外(wai)省(sheng)掛牌、更換(huan)車主信息甚至直(zhi)(zhi)接造假等(deng)各(ge)種手(shou)段(duan)，在其他省(sheng)份進行惡意騙保(bao)(bao)，為了能夠投保(bao)(bao)各(ge)種手(shou)段(duan)無所(suo)不(bu)用。但是，在全國(guo)都(dou)在控制山東(dong)(dong)貨車業務(wu)后(hou)，在外(wai)地進行騙保(bao)(bao)的難度(du)與(yu)成本也在加大。無奈之下，這些(xie)騙保(bao)(bao)者再次回歸山東(dong)(dong)，只不(bu)過騙保(bao)(bao)車輛改用私家車。

據慧擇資深理賠從業者費維(wei)兵介(jie)紹：“中(zhong)小(xiao)(xiao)保(bao)(bao)險公司(si)(si)營(ying)業網點較少(shao)，車輛出(chu)險后往往委(wei)托第三(san)方勘查、定損，這就給不非(fei)分子可(ke)乘之機。不非(fei)分子通常選(xuan)擇一些小(xiao)(xiao)型保(bao)(bao)險公司(si)(si)，在沒(mei)有營(ying)業網點的地方出(chu)險騙(pian)取費用(yong)。正(zheng)因如此(ci)，中(zhong)小(xiao)(xiao)型險企基本不愿(yuan)意承保(bao)(bao)非(fei)營(ying)業貨車。而大保(bao)(bao)險公司(si)(si)雖然可(ke)以承保(bao)(bao)，但車主所面臨的不只(zhi)是保(bao)(bao)費沒(mei)有優(you)惠(hui)，出(chu)險費率更是高達1.3-1.5倍或者更高。”

承保常年虧損

目(mu)前，我(wo)國交強(qiang)險(xian)實行全國統(tong)一的(de)基(ji)礎(chu)費率，導致保險(xian)公司虧(kui)損的(de)領域主要集(ji)中在非營業貨車(che)(che)、掛車(che)(che)、特種車(che)(che)、營業客車(che)(che)、拖(tuo)拉機等(deng)，以及由(you)區域經(jing)營失衡導致的(de)承(cheng)保虧(kui)損。

“一(yi)(yi)般來(lai)看(kan)，交強險(xian)盈利(li)的(de)(de)地(di)區通常(chang)民(min)(min)風比較(jiao)淳樸。一(yi)(yi)些(xie)車險(xian)較(jiao)發達的(de)(de)國家，對交強險(xian)的(de)(de)賠付上無定額，而我國在有定額的(de)(de)情(qing)(qing)況下，賠付、虧(kui)損程度依然居高不(bu)下，這當(dang)然有統一(yi)(yi)基礎費率的(de)(de)原因，但不(bu)誠信所帶來(lai)的(de)(de)過度醫療、過度承(cheng)保等情(qing)(qing)況較(jiao)為嚴重，國民(min)(min)素質尚待提高也是不(bu)爭(zheng)的(de)(de)事(shi)實。”有業內人(ren)士(shi)坦(tan)言。

事實上(shang)，大(da)型自卸貨車(che)騙保案件在(zai)全(quan)國各地(di)均有案例(li)。據媒體報道，人保財(cai)險寧夏分公司已拒賠車(che)險金(jin)額2248萬元。2015年，司機(ji)高(gao)某駕駛(shi)車(che)主馬四寶（化(hua)名）的寧C牌照豪濼(luo)自卸貨車(che)沿永黃公路(lu)自西(xi)向東(dong)行駛(shi)至(zhi)史(shi)莊加油站東(dong)側1000米路(lu)段時，因疲勞駕駛(shi)車(che)輛(liang)失控，撞(zhuang)斷(duan)路(lu)旁三棵大(da)樹后(hou)側翻至(zhi)路(lu)基下方。

因該車沒有商業保險，高(gao)某連(lian)忙與(yu)馬(ma)四(si)寶(bao)(bao)聯系，馬(ma)四(si)寶(bao)(bao)又(you)與(yu)其(qi)兄(xiong)馬(ma)三(san)(san)寶(bao)(bao)（化名）商量，利(li)用(yong)全保車輛寧(ning)D牌照的(de)東風自卸(xie)車偽(wei)造交通事故(gu)，并(bing)向人保財險公司報案。寧(ning)C牌照豪濼自卸(xie)貨(huo)車經(jing)定損后，損失金額為(wei)95288元(yuan)，馬(ma)四(si)寶(bao)(bao)等三(san)(san)人保險詐騙(pian)罪行(xing)為(wei)成立。鑒(jian)于其(qi)認罪態度較好，且騙(pian)保未(wei)遂，永寧(ning)縣交警(jing)大隊對高(gao)某處以200元(yuan)罰款。

此(ci)類案件查勘相(xiang)對比(bi)較(jiao)容易，但遇上異地出(chu)(chu)險(xian)就難上加難了(le)。費維兵介紹：“如果(guo)投保人不出(chu)(chu)示(shi)上一年(nian)保險(xian)單，保險(xian)公司(si)根本無從(cong)了(le)解該(gai)車輛上一年(nian)的出(chu)(chu)險(xian)情況，最終吃虧(kui)的肯定(ding)是(shi)保險(xian)公司(si)。”

上浮保費難解困局

利用老舊車輛(liang)惡意騙保(bao)，讓一(yi)些自卸貨(huo)車司機(ji)嘗到了(le)甜頭，甚至(zhi)發(fa)展成“騙保(bao)專(zhuan)業戶(hu)”。殊不知(zhi)，此舉猶(you)如(ru)(ru)臨深(shen)淵、如(ru)(ru)履薄冰(bing)，往(wang)往(wang)得不償失，還在行業成為“害群之(zhi)馬(ma)”，讓一(yi)些正(zheng)常運營的貨(huo)車為投保(bao)付(fu)出更多的代價。

山西(xi)一(yi)(yi)家(jia)(jia)貨運公司(si)的(de)老板(ban)李(li)先生表示，“今年初自家(jia)(jia)大(da)(da)貨車(che)(che)的(de)保險(xian)(xian)合同到期了，本來想續保的(de)，但(dan)是合作的(de)那家(jia)(jia)保險(xian)(xian)公司(si)卻說不愿意(yi)再給大(da)(da)貨車(che)(che)上保險(xian)(xian)了。最終(zhong)，找到一(yi)(yi)家(jia)(jia)掛靠(kao)單位，付(fu)了一(yi)(yi)筆掛靠(kao)費才把這事辦妥”。

費維兵(bing)認為(wei)，只有管理(li)好前端承(cheng)保(bao)，抬高門檻(jian)(jian)才能降低承(cheng)保(bao)風險。監管部(bu)(bu)門一定(ding)要嚴打故意騙(pian)保(bao)行為(wei)。也有業(ye)內(nei)專家認為(wei)：“現在保(bao)險公(gong)司(si)對于(yu)營(ying)業(ye)性(xing)質的車(che)輛都較(jiao)為(wei)謹慎，不單是(shi)營(ying)業(ye)性(xing)貨車(che)，營(ying)業(ye)性(xing)客(ke)車(che)準入的門檻(jian)(jian)也很高。保(bao)險公(gong)司(si)是(shi)自主(zhu)經(jing)營(ying)、自負盈虧，買賣自愿(yuan)也完全是(shi)市場行為(wei)。而大(da)貨車(che)難上保(bao)險是(shi)因為(wei)大(da)部(bu)(bu)分大(da)貨車(che)投保(bao)業(ye)務是(shi)不盈利的，賠付率也非常高。如果要改(gai)變現狀只能上浮保(bao)費，提高犯(fan)罪分子的犯(fan)罪成本(ben)，這一現象(xiang)或許才會減弱。”