單方(fang)事故的出險如何“定位”當(dang)事人、保(bao)費過高如何平衡用(yong)戶體驗等都是共享汽車(che)面臨的問題(ti)。

當共享單(dan)車(che)(che)(che)遍布(bu)大街小巷，共享汽車(che)(che)(che)也(ye)逐漸進入人們的(de)(de)視野。節約資源、緩解搖號難等問題(ti)，共享汽車(che)(che)(che)被賦予了很多(duo)(duo)美好(hao)的(de)(de)愿望。不(bu)過，當愿望落地(di)，擺在(zai)前行道路上的(de)(de)還有諸多(duo)(duo)難題(ti)，共享汽車(che)(che)(che)的(de)(de)保險問題(ti)就是其(qi)中之一。

記者調查(cha)發現(xian)，部(bu)分汽車(che)共享(xiang)平(ping)臺的保(bao)(bao)障額度較低，不能(neng)滿(man)足人們的需(xu)求(qiu)。同時，由于共享(xiang)汽車(che)隨(sui)(sui)取隨(sui)(sui)用隨(sui)(sui)還(huan)等獨有特(te)點(dian)，使得汽車(che)在某些情況下雖然發生了事故(gu)卻找不到責(ze)任(ren)人，這些維修費用得由共享(xiang)平(ping)臺自(zi)己承擔(dan)或通過保(bao)(bao)險(xian)途徑解決，而(er)后者將影(ying)響到下一年(nian)的保(bao)(bao)費。

市場有望達1.8萬億元

每(mei)到雙月份的月底，總(zong)有(you)一些(xie)(xie)人(ren)幸福地曬出(chu)搖中的小汽(qi)車(che)(che)車(che)(che)牌號，而另一些(xie)(xie)人(ren)則郁(yu)悶(men)地感慨(kai)再一次錯(cuo)過。事實上，在大(da)城市，汽(qi)車(che)(che)限(xian)購(gou)、限(xian)行(xing)、養車(che)(che)成本高、停車(che)(che)難(nan)等種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)因素(su)使得有(you)駕照無汽(qi)車(che)(che)、有(you)汽(qi)車(che)(che)不能(neng)開(kai)的人(ren)群為(wei)數不少，共享(xiang)汽(qi)車(che)(che)的出(chu)現正是奔著解(jie)決這些(xie)(xie)痛點(dian)而去。

“以后出差到了機場，約上一輛共享汽(qi)車(che)(che)開回(hui)家，比打(da)車(che)(che)便宜，真是省錢又省心。”一位(wei)市民對共享汽(qi)車(che)(che)的出現很是興奮，在朋友圈發表其美好的愿望。

除了契合消費(fei)者的需求，共享(xiang)汽車還有(you)其他優(you)點。

國家信息中心曾發布報告預(yu)測，每分享(xiang)1輛(liang)汽車，就(jiu)可(ke)以減(jian)少(shao)13輛(liang)汽車的購買行為(wei)。統(tong)計顯示，目(mu)前一輛(liang)車一天約行駛1.5個小時，20-23個小時停在車位上，分時租賃可(ke)以讓(rang)一輛(liang)車在路上跑6-9個小時，使用效率得以提升。

羅蘭貝格最新發(fa)布(bu)的《2018中國汽(qi)車共享出行市(shi)場(chang)分(fen)析預測報告》認為，汽(qi)車共享出行的潛在需求在2018年有望(wang)達(da)到(dao)1.6億次/天，對應潛在市(shi)場(chang)容(rong)量有望(wang)達(da)到(dao)1.8萬(wan)億元。

共享汽車風險較高

無(wu)論(lun)從消費者需求還是其(qi)(qi)社會效應看，共(gong)享(xiang)汽(qi)車的出(chu)現都(dou)有(you)積極意義。但待到(dao)其(qi)(qi)真正落地(di)發展，卻(que)還面臨(lin)諸多難題(ti)。共(gong)享(xiang)汽(qi)車的安全駕駛(shi)及(ji)其(qi)(qi)相關的保險(xian)問題(ti)便(bian)是其(qi)(qi)中之一。

盡管共享(xiang)(xiang)汽車(che)大規模投入(ru)運營的(de)時(shi)間還(huan)不長，但已經發生(sheng)幾起與之相(xiang)關的(de)交通事故(gu)。據媒體(ti)公開報道(dao)，4月(yue)10日(ri)，西安，田先生(sheng)駕駛(shi)共享(xiang)(xiang)汽車(che)在準備還(huan)車(che)的(de)路(lu)上(shang)和一(yi)輛出租車(che)相(xiang)撞；4月(yue)11日(ri)，成(cheng)(cheng)都，蘇女士(shi)駕駛(shi)共享(xiang)(xiang)汽車(che)撞上(shang)路(lu)中間的(de)護(hu)欄和隔離墩并導致(zhi)在另一(yi)邊車(che)道(dao)行駛(shi)的(de)一(yi)輛奔(ben)馳車(che)受損；4月(yue)25日(ri)，成(cheng)(cheng)都發生(sheng)一(yi)起共享(xiang)(xiang)汽車(che)交通事故(gu)，致(zhi)1人(ren)遇難(nan)，另一(yi)人(ren)膝蓋(gai)粉碎性(xing)骨折。

業內人(ren)士分(fen)析認(ren)為，租車(che)人(ren)士不(bu)熟(shu)悉(xi)車(che)況是共享汽車(che)風(feng)險較大的(de)原因之一。“對(dui)自己(ji)熟(shu)悉(xi)的(de)車(che)，車(che)感好；而對(dui)不(bu)熟(shu)悉(xi)的(de)車(che)，容易緊(jin)張或者(zhe)(zhe)發生(sheng)操作失誤(wu)的(de)情形。”老(lao)司機(ji)張師傅(fu)對(dui)記者(zhe)(zhe)表示。同時(shi)(shi)，開車(che)是個熟(shu)練活兒(er)，但租車(che)群(qun)體中不(bu)少(shao)是買不(bu)到(dao)車(che)的(de)人(ren)群(qun)，他(ta)們(men)平時(shi)(shi)練手的(de)機(ji)會較少(shao)，處理緊(jin)急(ji)情況的(de)能力不(bu)強，也導致風(feng)險較高(gao)。

此外，還(huan)有人反應，有的(de)(de)新手(shou)司機(ji)拿共(gong)享(xiang)(xiang)汽車(che)(che)來練手(shou)，在這個過程(cheng)(cheng)中，發生事(shi)故(gu)的(de)(de)風險較大(da)，尤其是剮蹭類(lei)的(de)(de)小(xiao)事(shi)故(gu)；也有的(de)(de)人不(bu)愛(ai)惜車(che)(che)內環境，留下垃圾等(deng)。從車(che)(che)的(de)(de)角(jiao)度(du)來看(kan)，共(gong)享(xiang)(xiang)汽車(che)(che)使用時長一般比私家(jia)車(che)(che)更長，不(bu)同(tong)的(de)(de)司機(ji)對車(che)(che)輛(liang)的(de)(de)愛(ai)惜程(cheng)(cheng)度(du)也不(bu)同(tong)，其中隱藏著一些風險。

不過，由于(yu)共享汽車隨取隨用隨還(huan)的特征，在(zai)這場分時租賃(lin)的“接力”賽中，如(ru)果(guo)發(fa)(fa)生單方事(shi)(shi)故(gu)(gu)或者故(gu)(gu)意(yi)危(wei)害汽車安全的行為，如(ru)何追(zhui)責到事(shi)(shi)故(gu)(gu)發(fa)(fa)生時對應的用戶身上，如(ru)何判定(ding)事(shi)(shi)故(gu)(gu)責任，都成為卡在(zai)共享汽車發(fa)(fa)展道路上的難題(ti)。

“當發生單方事故時，是否如實告(gao)知共享汽車(che)平(ping)臺(tai)主要看租車(che)消(xiao)費(fei)者的個人(ren)意(yi)識。”一位接(jie)受采訪的業內人(ren)士表示。如果(guo)消(xiao)費(fei)者不告(gao)知，平(ping)臺(tai)很難追溯(su)責任(ren)人(ren)，一般只能自己通過保險途徑進行(xing)處理，然(ran)而，這將(jiang)對汽車(che)下(xia)一年的保費(fei)產生影響。面對保費(fei)上漲，平(ping)臺(tai)如果(guo)選擇自己承擔，必(bi)然(ran)增(zeng)加運營成(cheng)本；如果(guo)選擇將(jiang)成(cheng)本轉移(yi)到(dao)租車(che)用戶身上，則又會影響其使用成(cheng)本，從(cong)而進一步影響其市場競(jing)爭力(li)。

部分平臺車輛保障額度低

汽(qi)車(che)一旦上路，必(bi)然面(mian)臨一定的風(feng)險，同(tong)時(shi)(shi)這些汽(qi)車(che)也必(bi)須有相(xiang)應的保(bao)險。那么，是(shi)不(bu)是(shi)當共享(xiang)汽(qi)車(che)發(fa)生(sheng)(sheng)交(jiao)通事故時(shi)(shi)，都是(shi)由保(bao)險公(gong)司來進行賠(pei)付(fu)呢？記者(zhe)調查發(fa)現，并非都是(shi)如此，而(er)是(shi)需(xu)要區分(fen)(fen)不(bu)同(tong)的情況，同(tong)時(shi)(shi)，部分(fen)(fen)平(ping)臺為汽(qi)車(che)購(gou)買的第三者(zhe)責任險保(bao)障額度(du)較(jiao)(jiao)低(di)，一旦租車(che)人發(fa)生(sheng)(sheng)較(jiao)(jiao)為嚴重(zhong)的交(jiao)通事故，自(zi)己可(ke)能(neng)承擔(dan)較(jiao)(jiao)大的風(feng)險。

對于共(gong)享(xiang)汽車事故(gu)的保(bao)險賠付，記者(zhe)在某(mou)共(gong)享(xiang)汽車平臺(tai)(tai)（下(xia)稱(cheng)“平臺(tai)(tai)A”）的用戶服務(wu)協議中(zhong)看(kan)到，會員下(xia)單租車時，如(ru)果(guo)選(xuan)擇購(gou)買(mai)不(bu)(bu)計免(mian)賠服務(wu)，在理賠額度范圍(wei)內且保(bao)險公司沒有拒賠或免(mian)賠的情況下(xia)，會員不(bu)(bu)需要承擔1500元(yuan)以(yi)下(xia)的車輛(liang)維(wei)修費用；如(ru)果(guo)選(xuan)擇不(bu)(bu)購(gou)買(mai)不(bu)(bu)計免(mian)賠服務(wu)，則(ze)需承擔所有車輛(liang)損失(shi)(shi)及因維(wei)修造成的停(ting)運損失(shi)(shi)（200元(yuan)/天）。

而在另一(yi)共享汽車(che)平(ping)臺（下稱“平(ping)臺B”）的用戶服務協議(yi)中，記者看(kan)到，用戶駕車(che)出險(xian)后，應先行墊(dian)付(fu)(fu)費(fei)用；車(che)輛(liang)出險(xian)后，用戶需支付(fu)(fu)相當于(yu)定(ding)(ding)損(sun)金(jin)額的10%作為次年(nian)車(che)輛(liang)保險(xian)上(shang)浮費(fei)；同(tong)時(shi)，對于(yu)車(che)輛(liang)定(ding)(ding)損(sun)金(jin)額損(sun)失在3000元及以上(shang)時(shi)，用戶需承(cheng)擔定(ding)(ding)損(sun)金(jin)額的25%額外(wai)費(fei)用作為承(cheng)租車(che)輛(liang)加(jia)速折(zhe)舊費(fei)。

汽車租賃平(ping)臺給共享(xiang)汽車購買了哪(na)些保險？記者發現，不同的平(ping)臺有較大區(qu)別(bie)。

平(ping)臺(tai)B的用戶服務(wu)協議指出(chu)，租(zu)賃車(che)輛(liang)的商業(ye)保險(xian)及(ji)交強險(xian)（包括但(dan)不限(xian)于車(che)損險(xian)、第(di)三者責任(ren)險(xian)、全(quan)車(che)盜搶險(xian)、車(che)身劃痕險(xian)、玻璃(li)單獨(du)破(po)碎險(xian)、司乘座(zuo)位責任(ren)險(xian)等）由途歌承擔。不過，在該(gai)協議中，并沒有明確(que)各(ge)險(xian)種的保障額度(du)。記者多次撥(bo)打該(gai)平(ping)臺(tai)客服電話，始(shi)終提示“線(xian)路正忙”，截至發(fa)稿也(ye)沒能接通。

而平臺A表(biao)示，其(qi)向會員提供的(de)(de)車(che)輛都已(yi)投保(bao)(bao)了(le)交強(qiang)險(xian)、車(che)損險(xian)和第三者責(ze)(ze)任險(xian)。值(zhi)得注意(yi)的(de)(de)是(shi)，三責(ze)(ze)險(xian)的(de)(de)額度(du)為5萬元。那么(me)，一(yi)旦(dan)不幸發生交通事(shi)故(gu)，在保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障額度(du)之外(wai)的(de)(de)責(ze)(ze)任，應當怎么(me)處理？該協議指出(chu)，在會員有責(ze)(ze)任的(de)(de)情況(kuang)下承擔一(yi)切(qie)超(chao)出(chu)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司理賠(pei)和/或保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司拒絕理賠(pei)部(bu)分的(de)(de)費用。

記者(zhe)(zhe)調查了北(bei)京的(de)(de)(de)幾位(wei)車(che)主(zhu)，其為(wei)自(zi)己的(de)(de)(de)私家車(che)購(gou)買的(de)(de)(de)三(san)責險額度(du)大多為(wei)50萬元(yuan)(yuan)和100萬元(yuan)(yuan)這兩檔。“萬一(yi)發(fa)生人(ren)傷事故，感覺賠償額度(du)會比較(jiao)高(gao)，保障(zhang)買充足一(yi)點更放心(xin)。”車(che)主(zhu)李先(xian)生表示(shi)(shi)，如果知道一(yi)輛汽車(che)的(de)(de)(de)三(san)責險僅有(you)5萬元(yuan)(yuan)，是不(bu)(bu)敢上路的(de)(de)(de)。對于5萬元(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)三(san)責險保障(zhang)額度(du)，受訪者(zhe)(zhe)皆認為(wei)過(guo)低，租車(che)者(zhe)(zhe)承擔(dan)的(de)(de)(de)風險過(guo)大。記者(zhe)(zhe)致(zhi)電(dian)平臺(tai)A的(de)(de)(de)客(ke)服中心(xin)，對方表示(shi)(shi)平臺(tai)沒有(you)對保險問題進(jin)行專門(men)培訓并表示(shi)(shi)將(jiang)稍后由專業(ye)人(ren)士(shi)聯(lian)系記者(zhe)(zhe)進(jin)行解(jie)答，不(bu)(bu)過(guo)截至發(fa)稿記者(zhe)(zhe)也沒有(you)接到電(dian)話。

事(shi)實(shi)上(shang)，在(zai)遇到(dao)事(shi)故之前，少有(you)消費者(zhe)會重點關(guan)注共享汽(qi)車的保險問題(ti)，記(ji)者(zhe)隨機采訪了幾(ji)位北京(jing)市民，李先(xian)生表示，近期正準備(bei)嘗鮮共享汽(qi)車，當但記(ji)者(zhe)問及是(shi)否關(guan)心共享汽(qi)車的保險問題(ti)時，他表示共享汽(qi)車平臺應該會給汽(qi)車購買保險，并沒有(you)想到(dao)仔細閱(yue)讀保險條款。

云南(nan)震(zhen)序律師事務所(suo)律師張(zhang)宏雷表示(shi)，三責(ze)險屬(shu)于非強制的(de)商業險，盡管汽車(che)租賃(lin)平臺(tai)可(ke)以(yi)自(zi)主選擇給汽車(che)購(gou)買三責(ze)險的(de)額度，但由于共享汽車(che)的(de)特殊性，其(qi)保障額度不(bu)應低于普通私(si)家車(che)，他建議平臺(tai)為汽車(che)購(gou)買50萬(wan)元及以(yi)上檔次的(de)三責(ze)險。