支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)行業(ye)(ye)無(wu)證(zheng)機構挪用(yong)(yong)商(shang)戶結算資(zi)(zi)金或(huo)持卡人預付(fu)(fu)(fu)資(zi)(zi)金、“跑路”的(de)(de)(de)風險事(shi)件頻發。國內支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)市場潛力巨大，各大公(gong)司都想分一杯羹，但隨著(zhu)第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)牌照的(de)(de)(de)不斷收緊、監管(guan)層對于支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)行業(ye)(ye)的(de)(de)(de)強(qiang)監管(guan)，出(chu)現了不少無(wu)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)或(huo)者(zhe)濫用(yong)(yong)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)平臺。日(ri)前，易付(fu)(fu)(fu)寶(bao)（指江蘇(su)易付(fu)(fu)(fu)寶(bao)商(shang)務服務有限公(gong)司）、阿(a)里緣寶(bao)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、財付(fu)(fu)(fu)寶(bao)、有付(fu)(fu)(fu)和積木(mu)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)5家(jia)平臺涉嫌無(wu)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)開展(zhan)第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)業(ye)(ye)務被點名，同時某(mou)大型OTA公(gong)司也(ye)因為(wei)無(wu)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)或(huo)濫用(yong)(yong)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)問題被實(shi)名舉(ju)報，越來越多(duo)違法經營的(de)(de)(de)公(gong)司陷入無(wu)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)或(huo)者(zhe)濫用(yong)(yong)資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)漩渦。

互金委點名

近日(ri)，國家互(hu)聯(lian)網金融安(an)全技術(shu)專(zhuan)家委員會官(guan)網發布(bu)公(gong)告稱，易付(fu)(fu)寶(bao)、阿里(li)緣寶(bao)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、財(cai)付(fu)(fu)寶(bao)、有付(fu)(fu)和積木支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)5家第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)平臺涉嫌無(wu)(wu)(wu)資質(zhi)開(kai)展(zhan)第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)。根據這份《關(guan)(guan)于(yu)涉嫌無(wu)(wu)(wu)資質(zhi)開(kai)展(zhan)第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)的(de)巡查公(gong)告》，5月中旬，國家互(hu)聯(lian)網金融風險分(fen)析技術(shu)平臺巡查發現，上述(shu)互(hu)聯(lian)網平臺官(guan)網宣傳其(qi)開(kai)展(zhan)的(de)第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)及相(xiang)關(guan)(guan)產(chan)品經營主體第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)資質(zhi)存(cun)疑，涉嫌無(wu)(wu)(wu)資質(zhi)開(kai)展(zhan)第(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)。

以(yi)互金委公示的(de)企業主體信息(xi)為線索，北京商報記者對5家平臺進行了進一步調(diao)查(cha)。目前，易付(fu)寶、財付(fu)寶、積木(mu)支(zhi)付(fu)的(de)網站(zhan)已經無(wu)法打開。同時在(zai)央(yang)行“已獲許可機(ji)構（支(zhi)付(fu)機(ji)構）”中未能(neng)查(cha)詢到上述5家平臺的(de)運營(ying)主體。

值得注意的(de)是，蘇(su)(su)寧(ning)旗(qi)下也(ye)有(you)(you)一家名為(wei)“易(yi)(yi)(yi)付(fu)寶”的(de)平(ping)臺，互金(jin)委點名讓蘇(su)(su)寧(ning)旗(qi)下的(de)“易(yi)(yi)(yi)付(fu)寶”躺槍(qiang)。蘇(su)(su)寧(ning)相關負責人回(hui)應(ying)稱(cheng)，“近(jin)日，國家互聯網金(jin)融(rong)安全(quan)技術(shu)專家委員會發(fa)布(bu)關于(yu)某名為(wei)易(yi)(yi)(yi)付(fu)寶商務(wu)服務(wu)有(you)(you)限公(gong)(gong)司(si)涉嫌無資(zi)質開展第三方支(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)行(xing)為(wei)，該公(gong)(gong)司(si)與蘇(su)(su)寧(ning)無任何業(ye)務(wu)往來。我司(si)全(quan)稱(cheng)為(wei)南京蘇(su)(su)寧(ning)易(yi)(yi)(yi)付(fu)寶網絡科技有(you)(you)限公(gong)(gong)司(si)，合法(fa)持有(you)(you)中國人民銀行(xing)頒發(fa)的(de)支(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)許可證，并嚴格遵守監(jian)管規定合法(fa)經(jing)營”。

被點名的易付(fu)寶(bao)(bao)的運(yun)營主(zhu)體為江蘇易付(fu)寶(bao)(bao)商務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)有限(xian)公司，主(zhu)要業務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)包括銀行卡收單、代(dai)收代(dai)付(fu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、儲值(zhi)卡服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。據工商信(xin)息(xi)顯(xian)示，其(qi)成立于2002年(nian)6月2日，注冊資(zi)本為500萬(wan)元，主(zhu)要經營范圍為商務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)信(xin)息(xi)咨詢服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、企業管理咨詢服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)等，其(qi)股東為南(nan)京易聯寶(bao)(bao)信(xin)息(xi)科技發展有限(xian)公司、葛世(shi)斌以及王宇(yu)臺。北京商報記者登(deng)錄該公司網(wang)站試圖尋(xun)找聯系(xi)方式(shi)，不過，網(wang)站顯(xian)示“所(suo)在(zai)的會員組無(wu)法查看聯系(xi)方式(shi)”。

其實(shi)(shi)，不僅是(shi)這5家(jia)被(bei)互(hu)金委點名(ming)的企業(ye)，某大型OTA企業(ye)也因為“以(yi)單用途預(yu)付卡行多(duo)用途預(yu)付卡之實(shi)(shi)”被(bei)律師(shi)實(shi)(shi)名(ming)舉報。

早(zao)在(zai)去年，在(zai)《中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)有(you)(you)關(guan)負責人(ren)(ren)(ren)就非銀行(xing)(xing)支付機構(gou)風險專(zhuan)項整治工作答記者問(wen)》中(zhong)，央行(xing)(xing)相關(guan)負責人(ren)(ren)(ren)指(zhi)出，無證經營支付業務的(de)行(xing)(xing)為中(zhong)包(bao)(bao)括開(kai)展商(shang)戶(hu)資金(jin)清算(suan)，即(ji)所謂“二(er)清”行(xing)(xing)為；多用(yong)(yong)途(tu)預(yu)付卡發行(xing)(xing)與受理，單(dan)用(yong)(yong)途(tu)預(yu)付卡機構(gou)擅(shan)自擴大(da)應(ying)用(yong)(yong)范(fan)圍，實現(xian)跨法(fa)人(ren)(ren)(ren)商(shang)戶(hu)應(ying)用(yong)(yong)，如一(yi)些地方的(de)公交單(dan)用(yong)(yong)途(tu)卡跨領(ling)域、跨地區拓展使用(yong)(yong)；還有(you)(you)開(kai)立類支付賬戶(hu)的(de)電子錢(qian)包(bao)(bao)，具(ju)有(you)(you)充(chong)值、消費、提現(xian)等支付功能。

欺詐、洗錢、跑路風險不斷

值得注意的(de)是，如易付寶其業(ye)(ye)務主要是銀行卡(ka)收(shou)單(dan)、儲值卡(ka)等功能；積木支付公司業(ye)(ye)務顯示也為(wei)收(shou)單(dan)平臺、支付通道、傳統POS代收(shou)等業(ye)(ye)務。這(zhe)背后究竟存在(zai)怎樣的(de)風險？

北京尋真律師(shi)事務所(suo)律師(shi)王德怡認為，由于沒(mei)有建立完善(shan)的(de)客戶(hu)身份識別制(zhi)度，容易成為欺詐(zha)、洗錢等(deng)違法犯罪(zui)的(de)工具；另外容易形成資金池，客戶(hu)資金安全(quan)、信息安全(quan)等(deng)不能(neng)得到(dao)有效保障。

蘇寧金(jin)融研(yan)究院高級(ji)研(yan)究員(yuan)薛洪言(yan)直言(yan)，近年(nian)來，對第(di)三方(fang)支付領域的(de)違規行(xing)為也加大(da)了檢查和處置力度，在此背景下，依(yi)然有(you)機構選擇無照經營(ying)，應(ying)該屬于蓄意違規或(huo)違法(fa)。明知不(bu)可持續(xu)還要開展的(de)業務，一般(ban)是抱著“撈一票就跑(pao)路(lu)(lu)”的(de)心態，很(hen)容(rong)易發生卷(juan)款跑(pao)路(lu)(lu)或(huo)從事洗錢等(deng)非法(fa)行(xing)為，應(ying)該予以堅決(jue)取締。

另一位支付行業(ye)分(fen)析人(ren)士指出，無資(zi)(zi)質或者濫用資(zi)(zi)質的機(ji)構很容易(yi)危害(hai)用戶(hu)(hu)資(zi)(zi)金安全(quan)，截留、挪用商戶(hu)(hu)資(zi)(zi)金的風險(xian)，從(cong)而引發局部風險(xian)事件。同時，無證機(ji)構在商戶(hu)(hu)和(he)客戶(hu)(hu)拓(tuo)展(zhan)(zhan)、技(ji)術設施、終端機(ji)具、客戶(hu)(hu)信息管理等(deng)(deng)方(fang)面缺(que)乏安全(quan)保(bao)障措(cuo)施，極易(yi)造(zao)(zao)成(cheng)客戶(hu)(hu)信息泄露、賬(zhang)戶(hu)(hu)信息側錄等(deng)(deng)風險(xian)以(yi)及(ji)偽(wei)卡、盜刷等(deng)(deng)風險(xian)事故、案件。一些機(ji)構在網上大肆售(shou)賣POS機(ji)具，對(dui)商戶(hu)(hu)和(he)客戶(hu)(hu)未設置任何準(zhun)入門檻，為黃賭毒、洗錢等(deng)(deng)從(cong)事非法經(jing)營活(huo)動的商戶(hu)(hu)和(he)客戶(hu)(hu)提供支付服務(wu)，助長犯罪行為。還有一些機(ji)構無能(neng)力也無意(yi)愿(yuan)持(chi)續、主(zhu)動監控(kong)支付業(ye)務(wu)受(shou)理終端的實(shi)際(ji)使用地(di)區，造(zao)(zao)成(cheng)大量(liang)商戶(hu)(hu)注(zhu)冊地(di)、經(jing)營地(di)與實(shi)際(ji)業(ye)務(wu)開展(zhan)(zhan)地(di)不符的情況(kuang)，甚至出現(xian)跨境移機(ji)，引發境外監管部門質疑。此外，不少(shao)無證機(ji)構在經(jing)營過程中，常采取低(di)價傾(qing)銷等(deng)(deng)惡(e)性(xing)競爭方(fang)式，并主(zhu)要通過變(bian)造(zao)(zao)交易(yi)、偽(wei)造(zao)(zao)業(ye)務(wu)類型以(yi)及(ji)切機(ji)、跳碼等(deng)(deng)違規方(fang)式實(shi)現(xian)，對(dui)持(chi)證支付機(ji)構經(jing)營造(zao)(zao)成(cheng)壓(ya)力，產生“劣(lie)幣驅(qu)逐良幣”的效應。

監管效力需增強

有市場人士指出(chu)，互金委(wei)(wei)的(de)監管效應(ying)又有多(duo)大？據了(le)解，互金委(wei)(wei)是在(zai)工業(ye)和信(xin)息化部(bu)指導下，由國家(jia)互聯(lian)(lian)網應(ying)急中心(xin)和中國互聯(lian)(lian)網協會(hui)主辦(ban)。據其網站介紹，國家(jia)互聯(lian)(lian)網應(ying)急中心(xin)建設互聯(lian)(lian)網金融風險分(fen)析(xi)技(ji)術(shu)(shu)平臺，對互聯(lian)(lian)網金融進行全風險監測(ce)，推進行業(ye)安全技(ji)術(shu)(shu)發展。“互金委(wei)(wei)的(de)技(ji)術(shu)(shu)能(neng)力確實很權威，所以在(zai)技(ji)術(shu)(shu)監督的(de)同(tong)時，多(duo)部(bu)門應(ying)該互相配合、權責(ze)分(fen)清，共同(tong)打擊無(wu)資質行為。”一(yi)位(wei)業(ye)內人士指出(chu)。

對于無資(zi)質開(kai)展支(zhi)(zhi)付業(ye)務應受到的(de)處罰，王德怡進(jin)一步指出，“根據《非金融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)付服務管理辦法》規(gui)定，任(ren)何非金融機(ji)構(gou)和個人未(wei)經中國(guo)人民銀行批(pi)準擅自(zi)從事(shi)或變相從事(shi)支(zhi)(zhi)付業(ye)務的(de)，中國(guo)人民銀行及(ji)其分支(zhi)(zhi)機(ji)構(gou)責令其終止支(zhi)(zhi)付業(ye)務；涉(she)嫌犯罪的(de)，依法移送公安機(ji)關立案(an)偵查；構(gou)成犯罪的(de)，依法追究刑事(shi)責任(ren)”。

事(shi)實上，在(zai)央行收緊(jin)牌照下(xia)發(fa)閘(zha)口(kou)的(de)背景下(xia)，第三(san)方支付已(yi)步入存(cun)量洗牌期。2015年7月之后，央行收緊(jin)發(fa)放(fang)新牌照。今年8月，央行正式(shi)宣布不再批設新的(de)支付機(ji)構，市場上存(cun)在(zai)的(de)支付牌照升級為稀缺資源。央行網站顯示，已(yi)注銷許可(ke)的(de)第三(san)方機(ji)構已(yi)達(da)10家(jia)。此外，已(yi)有近50家(jia)支付機(ji)構被處罰。

此外(wai)，自去年以(yi)來，監管(guan)(guan)(guan)(guan)層(ceng)出臺(tai)(tai)了(le)多項(xiang)政(zheng)策，包括實施非銀行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)機構(gou)分類監管(guan)(guan)(guan)(guan)制度、建立個人銀行(xing)(xing)賬戶分類管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)機制、確(que)立客(ke)戶備付(fu)金集中存管(guan)(guan)(guan)(guan)機制等，此外(wai)，監管(guan)(guan)(guan)(guan)還開展專項(xiang)整治(zhi)活動(dong)，打擊支(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)違(wei)規(gui)亂象(xiang)。從監管(guan)(guan)(guan)(guan)層(ceng)面(mian)，王德怡認為，監管(guan)(guan)(guan)(guan)出臺(tai)(tai)了(le)一(yi)系列(lie)政(zheng)策對(dui)行(xing)(xing)業管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)做(zuo)出了(le)明確(que)規(gui)范。但目前看來，一(yi)些違(wei)規(gui)從事第三方支(zhi)付(fu)的(de)機構(gou)所從事的(de)業務與其主營業務捆綁性(xing)較(jiao)高(gao)（如(ru)部分OTA平臺(tai)(tai)），容(rong)易形成監管(guan)(guan)(guan)(guan)真(zhen)空，須要重點(dian)觀察和對(dui)待。