每經編輯｜每經記者 張壽林 每經編輯 王可然    

每經記者 張壽林 每經編輯 王可然

坐在會議桌對面的陶來勝，西裝革履，一開口就是濃濃的安徽方言，令人聽起來吃力，但話語透露著謙遜。他上過小學二年級便輟學，如今水果年銷售額約6000萬元，擁有員工20多位。談話間他說過兩遍，“我上學少，沒有文化。”

陶來勝和葛虎打交道已有3年多，從他這里拿到的最新貸款額度是400萬元，葛虎是民生銀行南京分行東山支行客戶經理。

民生銀行第一品牌、第一戰略就是小微金融，也最早提出要做“小微企業的銀行”。在眾多同業開始關注小微金融時，民生銀行南京分行已在這一領域實現了專業化發展，并且不斷加大創新力度。自2013年起，南京分行成立了5家專門從事小微業務的小微專業支行。葛虎就是小微專業支行的員工之一。

如今葛虎的小微客戶授信余額接近2億元。一個村鎮銀行的全年業務規模與這差不多。

●全方位創新服務小微

15歲時，陶來勝從安徽來到南京謀生，雨花路、莫愁路、金陵路上都曾留下他挑著擔子叫賣水果的身影。現在他的公司——江蘇來發果業有限公司是華潤萬家、永輝超市的供貨商，專門從事高端水果批發。

“在民生銀行辦貸款，手續很簡便，效率很高。”他現在用手機就可以辦理。他說，商人以利益為重，貸款最好是需要時才用，不需要就還，民生銀行的貸款用起來方便。

陶來勝的店鋪在南京眾彩農副產品批發市場，這是“長三角地區的菜籃子”。離眾彩市場不遠處就是民生銀行小微專業支行之一的南京江寧東山小微支行。這個市場有商戶近4000戶。

不少商戶在南京并沒有房產，店鋪所有權屬于眾彩市場管理方，商戶通過租賃進駐市場。“這種情況下，你說銀行怎么支持？蠻難的。”民生銀行南京江寧支行行長楊俊說，支行想方設法，最終以店鋪租賃權作為抵押，結合銷售流水記錄來授信。

民生銀行南京分行小微業務核心競爭力在于創新。針對部分小微企業貸款到期還不上的現狀，對于符合條件的小微企業，南京分行推出了快捷的“免還續貸”、“額度續期”，不需要企業自籌資金還貸，而是“轉期續貸”，解決了小微企業倒貸問題。

創新精神還體現在特色服務上。民生銀行南京分行行長林靜然介紹，通過探索實踐，分行推出了全方位小微服務體系，在為小微客戶提供金融服務的同時，也提供多種非金融增值服務。

2014年，眾彩市場商戶鄭志強的女兒感染病毒，兒童醫院每天有七八百人排隊，他們一家人不知如何是好。在出門去醫院時，鄭志強恰好遇到葛虎。

“你急匆匆地干啥呀？”葛虎了解情況后聯系了兒童醫院的民生銀行貴賓通道，鄭志強的女兒順利就診，全程還有醫務人員陪同。

“當看到其他患者家屬羨慕的眼神時，我感受到，一個民營企業主原來還能得到這份尊重！”鄭志強感嘆。他于2007年成立南京中牧食品有限公司，從事牛羊肉批發生意，現在在民生銀行的授信額度是500萬元。

小微企業在經營結算過程中存在現金結算效率低、安全系數差，普通POS刷卡費率高等痛點。民生銀行南京分行行長助理丁勇介紹，分行針對此推出智能支付結算產品——樂收銀智能POS機，實現互聯網營銷、外賣接單、團券核銷、排隊叫號等一機多用，此外還提供行業應用互聯網開放接口，免費訂制第三方APP支付結算服務，支持多種支付方式，包括微信、支付寶等。這遠遠超越普通POS機。

除了以上創新維度，在平臺搭建上，南京分行先后與江蘇省地稅局、工商局簽訂戰略協議，創新實現政銀合作，不僅為廣大小微企業提供便利的現代融資服務，還提供納稅申報、工商注冊、金融結算等服務。

江蘇省工商局市場處處長陳秀玲介紹，目前南京有35家企業與民生銀行簽訂銀市對接協議，帶動3萬多家商戶。

南京市稅務專業人士魏軍波介紹，銀稅對接已經列入了稅務局從省到市的考核指標。三年前和民生銀行合作后，稅務局開始系統梳理，雙方緊密配合，現在已經做到了純線上貸款。

●以專業化架構體系提供專業服務

近日，全國小微企業金融服務電視電話會議的重要批示中指出，要進一步深化金融體制改革，健全多層次市場體系尤其是普惠金融體系，加快建立穩定緊密、良性互動的銀企關系，更好發揮市場在小微金融資源配置中的決定性作用。

民生銀行在2009年初就把小微金融作為發展戰略定位之一，目前已成為中國規模領先的小微企業金融服務商。

民生銀行南京分行為眾多小微企業提供了現代金融服務，在江蘇小微金融牢牢樹立了領先者地位。

能夠保持這一格局，除了大力創新之外，還在于分行持續多年探索逐漸建立起的專業化架構體系。

民生銀行南京分行行長林靜然介紹，目前分行擁有小微信貸人員500余人，其中小微核心市場人員181人，平均從事小微業務年限5.77年（2015年分行對全體小微客戶經理開展全面培訓，所有人員經考核認定后重新上崗）。

除了建立5家小微專業支行外，2016年，南京分行又在各二級機構設立小微中心，專門從事小微業務。2017年，分行加大了對二級分行小微業務的考核力度，將二級分行千分制考核中“小微貸款”標準分從40分提升至100分。

分行通過整合小微經營機構，充分調動了小微客戶經理工作積極性。目前，南京分行初步實現了小微業務的專業化經營。截至2017年10月末，專業小微機構的小微貸款余額占分行的80%以上，新增占分行90%以上。

江蘇三步科技是一家技術型創業公司，自主研發的“未來云教室”解決方案，實施教育精準扶貧、促進教育均衡發展。目前公司在民生銀行南京分行貸款超過700萬元。三步科技董事長紀永鋒說，同民生銀行這幾年合作下來，感觸最深的是，民生銀行業務人員的主動性、靈活性好于其他銀行。“他們熟悉銀行的政策和業務，真正了解企業需求，服務意識好，服務效率高。”

正因如此，他還向民生銀行南京鼓樓支行小微客戶經理顏彬斌推薦了不少優質客戶，給支行帶來了數千萬元的業務量。

在民生銀行的支持下，三步科技一步一步成長起來，今年營業收入將超過2000萬元，明年即將進入收獲期。

民生銀行南京分行服務小微企業的專業性還體現在風控上。民生銀行南京分行行長助理丁勇介紹，分行實施了集中化運營的管理模式。在各經營機構中設置專崗運營人員，將小微企業的征信查詢、合同面簽、貸款發放、押品管理、檔案管理等工作集中交由運營人員處理，形成了“標準化、專業化、集約化”的作業模式，有效防范了操作風險和道德風險，縮短了小微業務的處理時間，減少了小微企業的時間成本。