圖片來源(yuan)：攝圖網(wang)

每(mei)逢(feng)新年年初(chu)，向來是金(jin)融機(ji)構(gou)發放貸(dai)款的(de)高峰期，不過，雖(sui)然“水來了(le)”，但信貸(dai)資金(jin)途(tu)徑流(liu)向和信貸(dai)合(he)規(gui)也正成為(wei)監管部門(men)的(de)關注重點。今年各類銀行(xing)業(ye)機(ji)構(gou)因涉(she)貸(dai)違規(gui)屢吃(chi)罰(fa)單，2月份以來，各地銀監局發出117張(zhang)罰(fa)單中(zhong)，就有60余張(zhang)涉(she)貸(dai)違規(gui)，每(mei)天平(ping)均4張(zhang)罰(fa)單，涉(she)及銀行(xing)機(ji)構(gou)被罰(fa)1890萬元。

大過年的，要說件扎(zha)心(xin)的事了(le)！嚴監管態(tai)勢之下，銀行(xing)罰單根本停不下來...

一天四罰單，罰沒1890萬元

臨(lin)近春節，民眾短(duan)期貸(dai)款顯著增加，加之(zhi)部分去(qu)年末貸(dai)款也(ye)可(ke)能順(shun)延至(zhi)年初，而銀(yin)行額度相對寬松，早投放可(ke)以早收(shou)益，因(yin)此，從銀(yin)行信貸(dai)投放的一般規律看，每年1月份、2月份大都為放貸(dai)高峰。

央行近日數據，2018年1月M2貨幣供應增速與新增信貸均超預期，新增信貸達到2.9萬億元，同比多增8670億元，大幅超過前值5844億元，增幅創下紀錄。今年信貸投放大增，一方面是金融去杠桿下融資需求表外回流等原因，另一方面也說明了年初銀行信貸沖動。

不過，券商中國記者發現，雖然“水(shui)來了”，但貸資(zi)金途(tu)徑流向和信貸合(he)規也正成為(wei)監管部門的(de)關注(zhu)重點。

在銀監系統處罰違規“公開為(wei)常(chang)態，不公開為(wei)例外”形勢下(xia)，僅(jin)僅(jin)春節前半個月(yue)，各(ge)地銀監局(ju)開出(chu)117張(zhang)罰單(dan)(dan)，其中(zhong)60余張(zhang)涉及信貸(dai)違規，占到一半以上(shang)。這之中(zhong)，機(ji)構(gou)罰單(dan)(dan)40張(zhang)，政策性銀行(xing)、國有(you)大行(xing)、股份制銀行(xing)的各(ge)地分(fen)行(xing)，以及各(ge)地城商行(xing)、農(nong)商行(xing)、村鎮銀行(xing)、農(nong)信社等24家機(ji)構(gou)合計被罰1890萬(wan)元。

因涉貸違規，今年2月1日，陜西省銀監局一天之內公布對工行陜西分行、中國郵政儲蓄銀行陜西分行的7張罰單；天津銀監局節前兩周開出26張罰單中，有13張罰單來自銀行機構流動資金流向違規、被挪用或貸后管理失職。

陜西(xi)省西(xi)安市長安區農村信(xin)用合作社(she)(she)個人(ren)貸款業(ye)務及信(xin)貸管(guan)理嚴重違反審慎經營規則，被(bei)罰款400萬(wan)(wan)元，此外，該社(she)(she)的11名責(ze)任(ren)(ren)人(ren)還因此被(bei)罰款6萬(wan)(wan)-10萬(wan)(wan)元或領到警告處分，其中一(yi)(yi)人(ren)被(bei)取消高級(ji)管(guan)理人(ren)員(yuan)任(ren)(ren)職(zhi)資(zi)格一(yi)(yi)年(nian)，一(yi)(yi)人(ren)被(bei)取消高級(ji)管(guan)理人(ren)員(yuan)任(ren)(ren)職(zhi)資(zi)格三(san)年(nian)，一(yi)(yi)人(ren)被(bei)取消終身高級(ji)管(guan)理人(ren)員(yuan)任(ren)(ren)職(zhi)資(zi)格。

5家銀行貸款違規入股市、樓市被罰

今年1月13日，銀(yin)監會就(jiu)進一步深化整治銀(yin)行業(ye)市場亂象發(fa)出“4號(hao)文”，明確將此前銀(yin)行業(ye)整治八大方向細化出22項要點，其中，違(wei)反(fan)(fan)信(xin)貸政(zheng)策、違(wei)反(fan)(fan)房(fang)地產行業(ye)政(zheng)策，被列入(ru)第二項重點提及，信(xin)貸資金的流向合規上被嚴查。

40張機構罰(fa)單中，有8起因貸款違規流入證券市場和房地產市場，涉及(ji)到(dao)5家銀(yin)行：

中原銀行鄭州分行，個人(ren)(ren)綜合消(xiao)費(fei)貸款(kuan)被(bei)挪用(yong)于“購房首付”，違規向借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)發(fa)放(fang)虛假按揭貸款(kuan)，調(diao)查(cha)審查(cha)失(shi)職，虛增存貸款(kuan)，該(gai)行被(bei)罰(fa)90萬元(yuan)；另外，還(huan)有三名相(xiang)關責任人(ren)(ren)分別被(bei)罰(fa)警告、5萬、10萬元(yuan)。此外，該(gai)行還(huan)因信貸資金(jin)違規流入房市(shi)(shi)、股市(shi)(shi)挨罰(fa)50萬元(yuan)。

農業銀行(xing)兩家分(fen)行(xing)因信貸資金違(wei)規流入股市，虛增存貸規模、信貸違(wei)規流入房市，分(fen)別被河南銀監(jian)局罰(fa)20萬(wan)(wan)、70萬(wan)(wan)元。

交通銀行(xing)的一家分行(xing)因信(xin)貸資金違規流入股市(shi)，被黑(hei)龍江銀監局罰(fa)30萬元。

天津(jin)濱海江淮村鎮銀行、光大銀行的一家分行分別因違規(gui)發放個(ge)人(ren)消費貸款用于購房(fang)；貸后失職、資金違規(gui)流入股(gu)市，分別被天津(jin)銀監局罰20萬(wan)、30萬(wan)元。

除了公開的信貸(dai)資金(jin)違規(gui)流入房市(shi)、股(gu)市(shi)，40起罰單(dan)中，還(huan)有11起罰單(dan)因銀(yin)行貸(dai)后管(guan)理未盡責(ze)或監督不力，導致流動資金(jin)、貸(dai)款被挪(nuo)用被罰案例。

貸后嚴管，貸前合規上監管也不放松。多起違規貸款、授信管理不到位被查。民生銀行上海分行就因為降低信貸條件發放貸款等被罰120萬元。因“向單一客戶貸款超比例”，內蒙古銀監局向轄區內的內蒙古銀行和清水河農信社開出30萬元罰單。

銀行信貸四個違規遭嚴查

從多起罰單來看(kan)，銀監系統對(dui)銀行(xing)信貸業(ye)務的規范(fan)，和對(dui)銀行(xing)從業(ye)人員的行(xing)為管理(li)密切相關。

2月2日，陜西銀監局又公布了29張罰單，其中4張涉及郵儲銀行，25張涉及到西安市長安區農信社、陜西省農信社聯合社，全部都是涉及行內機制建設不健全、內部控制和風險管理不到位，嚴重違反審慎經營原則等。

2017年(nian)已開展的“三(san)三(san)四十”、信(xin)用風險(xian)專項排查(cha)等專項治理工作仍在持續。2月份以來，就有多家銀行因貸款風險(xian)分類不(bu)準確(que)等，觸到了銀監會(hui)2017年(nian)“54號(hao)文”《貸款風險(xian)分類指引》的監管紅線。

哈爾濱(bin)銀行大連分行，就因“以貸(dai)還貸(dai)，以貸(dai)收息，掩蓋風險，虛增利潤”，挨罰20萬元。

在決勝全面(mian)建成小康(kang)社會的防范(fan)化解重大(da)(da)風(feng)險、精準脫貧、污染防治三(san)大(da)(da)攻堅戰，金融服(fu)務實體(ti)經濟的大(da)(da)背(bei)景下，2018年銀監會“4號(hao)文(wen)”里，明確信貸四(si)個違規：

流(liu)向(xiang)股票(piao)市場、“兩高一剩(sheng)”等限(xian)制或禁止領(ling)域、“僵尸企業”；

違規為(wei)地方(fang)政(zheng)府(fu)提供債(zhai)務融資(zi)，放大政(zheng)府(fu)性債(zhai)務；

違規為環保排放(fang)不達標、嚴重污染環境且整改無望的落后企業提供授信或融資；

違規為固定(ding)資產投(tou)資項目(mu)提供(gong)(gong)資本金(jin)，或向不符合條件的固定(ding)資產投(tou)資項目(mu)提供(gong)(gong)融資，導(dao)致資金(jin)滯留或閑置(zhi)。

同時，嚴查銀行機構不盡職審查和管理，導致用于支持(chi)棚戶區(qu)改造、精準扶貧、鄉村振興(xing)戰略(lve)等民(min)生領域(yu)的貸款被(bei)侵占或挪用；人為調整企(qi)業(ye)標準形態，規(gui)避小微企(qi)業(ye)貸款指標等。

過去一年(nian)的銀行(xing)(xing)業嚴(yan)(yan)監管(guan)劍指同業和理財違(wei)規，嚴(yan)(yan)查監管(guan)套利(li)不放(fang)松(song)，一直被市場(chang)高度關(guan)注(zhu)。但不容忽(hu)視(shi)的是，從公開罰單(dan)釋放(fang)的信號看，銀行(xing)(xing)機(ji)構們(men)面臨(lin)的信貸經(jing)營的強監管(guan)、嚴(yan)(yan)處罰也并未放(fang)松(song)。

來源：券商中國微信公眾號（ID：quanshangcn） 作者：段久惠