每經記(ji)者｜邊(bian)萬莉(li)    每經實習編輯｜盧(lu)九安(an)    

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距離100%集中(zhong)繳存(cun)備付金的期限僅剩下(xia)不(bu)到一(yi)周(zhou)時間(jian)，支付機(ji)構躺(tang)著賺錢的日子走到了盡頭。與(yu)此同(tong)時，原本(ben)“商戶-支付機(ji)構-銀(yin)行”的三方(fang)模式，也正在向(xiang)“商戶-支付機(ji)構-網聯-銀(yin)行”的四方(fang)模式轉(zhuan)變。

網聯(lian)清算有(you)限公(gong)司（以下(xia)簡(jian)稱“網聯(lian)”）披露(lu)的(de)數據顯示，目(mu)前全部持(chi)網絡(luo)支(zhi)付牌照(zhao)的(de)115家支(zhi)付機構以及424家銀行已接入(ru)網聯(lian)平臺，99%的(de)市場存(cun)量跨(kua)機構業(ye)務(wu)已完(wan)成向(xiang)網聯(lian)平臺的(de)業(ye)務(wu)遷(qian)移。此前就有(you)分析人士指出，支(zhi)付機構沒有(you)了備付金作為存(cun)款與銀行進行通道談判(pan)的(de)價(jia)值，“斷直連(lian)”的(de)進度也會大(da)大(da)提升。

13家銀行對外宣布完成“斷直連”

近日，工(gong)商銀(yin)行(xing)官網發公告稱，已于2019年1月7日與合作支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)(gou)全(quan)面(mian)完成網絡支(zhi)付(fu)業務(wu)“斷直連”工(gong)作，關閉原直連業務(wu)模式下的(de)合作通(tong)道，將原有業務(wu)遷移(yi)至網聯等(deng)清(qing)算機(ji)構(gou)(gou)處理(li)，客戶使用體(ti)驗(yan)不受影(ying)響。

所謂“直連”，即(ji)支付機(ji)構在商業銀行(xing)(xing)(xing)多頭(tou)開戶(hu)、多頭(tou)連接(jie)，其通過在各(ge)銀行(xing)(xing)(xing)開立的(de)(de)(de)備付金(jin)(jin)賬戶(hu)辦理跨行(xing)(xing)(xing)資金(jin)(jin)清(qing)算，變相行(xing)(xing)(xing)使央(yang)行(xing)(xing)(xing)或清(qing)算組織的(de)(de)(de)跨行(xing)(xing)(xing)清(qing)算職能。易觀(guan)支付分(fen)析師王(wang)蓬博表(biao)示，這種直連銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)模(mo)式(shi)繞開了央(yang)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)清(qing)算系統(tong)，使銀行(xing)(xing)(xing)、央(yang)行(xing)(xing)(xing)無法掌握具(ju)體的(de)(de)(de)交易信息，無法掌握準確的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)流(liu)向。同時，該模(mo)式(shi)給反洗錢、金(jin)(jin)融監管、貨(huo)幣(bi)政策調節(jie)、金(jin)(jin)融數(shu)據分(fen)析等央(yang)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)各(ge)項(xiang)金(jin)(jin)融工作帶來了很大困難。

2017年(nian)8月(yue)，央行(xing)(xing)支付(fu)(fu)結(jie)算司下發《中國(guo)人民銀(yin)行(xing)(xing)支付(fu)(fu)結(jie)算司關(guan)于將非銀(yin)行(xing)(xing)支付(fu)(fu)機(ji)構(gou)網(wang)(wang)絡支付(fu)(fu)業務由(you)直連模式遷移至網(wang)(wang)聯(lian)平臺處理的(de)通知》（以下簡稱“209號文(wen)”）。《通知》稱，自2018年(nian)6月(yue)30日起，支付(fu)(fu)機(ji)構(gou)受(shou)理的(de)涉及銀(yin)行(xing)(xing)賬(zhang)戶的(de)網(wang)(wang)絡支付(fu)(fu)業務全部(bu)通過網(wang)(wang)聯(lian)平臺處理。

“斷直(zhi)連(lian)”就是要將非銀行(xing)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構網絡支(zhi)(zhi)付(fu)業務由直(zhi)連(lian)模式遷(qian)移至(zhi)網聯平臺處理，在“斷直(zhi)連(lian)”模式下，原本的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)模式為“商戶(hu)-支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構-銀行(xing)”的(de)(de)(de)三方參與(yu)，變成了(le)“商戶(hu)-支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構-網聯-銀行(xing)”的(de)(de)(de)四方參與(yu)。

值得一(yi)提的(de)是，工(gong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)并(bing)非(fei)是第一(yi)家提出完成“斷(duan)直(zhi)連”工(gong)作的(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。據支(zhi)付界不完全統計，截至(zhi)目前(qian)發(fa)布公(gong)告“斷(duan)直(zhi)連”的(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)有16家銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，除了(le)大(da)型國有銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)外還包括部分城(cheng)市商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，分別為工(gong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、招商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、光大(da)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、浦發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、興業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、華(hua)夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、郵儲銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、三(san)湘銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、江蘇(su)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、廣(guang)東華(hua)興銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。

多家支付機構完成備付金100%集中交存

不(bu)僅僅是銀行，支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機構也(ye)紛(fen)紛(fen)對外發(fa)(fa)聲(sheng)完(wan)成了“斷直連”工作。據支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)之家網不(bu)完(wan)全統計(ji)，已經有(you)包括隨行付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、海科融通(tong)、合利寶、寶付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、易付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)寶、匯付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)天下、金運(yun)通(tong)、平(ping)安(an)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、先(xian)鋒支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、錢袋寶、網銀在(zai)線(xian)、拉(la)卡拉(la)、聯(lian)動(dong)優勢、易智付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、易極付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、易生(sheng)(sheng)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、翼(yi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、新生(sheng)(sheng)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、易寶支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、銀盈通(tong)在(zai)內超20家持牌支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機構對外發(fa)(fa)聲(sheng)完(wan)成了“斷直連”工作。

《每日(ri)(ri)經濟新聞》記者注意(yi)到，其中(zhong)不少支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機構還對外(wai)透露了備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)交存(cun)(cun)(cun)的情況(kuang)。1月5日(ri)(ri)，度小滿金(jin)(jin)融旗(qi)(qi)下的百(bai)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)寶公(gong)告表(biao)示(shi)(shi)(shi)，目(mu)前(qian)(qian)已全部完(wan)成(cheng)(cheng)“斷(duan)直(zhi)(zhi)連”、備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)100%集(ji)中(zhong)交存(cun)(cun)(cun)工(gong)(gong)作(zuo)；同日(ri)(ri)，拉(la)(la)卡拉(la)(la)在公(gong)告中(zhong)表(biao)示(shi)(shi)(shi)，已提(ti)前(qian)(qian)完(wan)成(cheng)(cheng)“交易斷(duan)直(zhi)(zhi)連”、“備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)100%集(ji)中(zhong)交存(cun)(cun)(cun)”、“按要求(qiu)撤(che)銷在商業銀(yin)行(xing)開(kai)立的人(ren)民幣客(ke)戶備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)賬戶”工(gong)(gong)作(zuo)；同日(ri)(ri)，隨(sui)行(xing)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)公(gong)告表(biao)示(shi)(shi)(shi)，與委托存(cun)(cun)(cun)管銀(yin)行(xing)溝通(tong)開(kai)展轉存(cun)(cun)(cun)、銷戶工(gong)(gong)作(zuo)，定(ding)于(yu)2019年1月10日(ri)(ri)前(qian)(qian)，完(wan)成(cheng)(cheng)最后一(yi)批備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)賬戶銷戶工(gong)(gong)作(zuo)，達成(cheng)(cheng)指(zhi)定(ding)賬戶100%繳(jiao)存(cun)(cun)(cun)；1月6日(ri)(ri)，壹錢包(bao)旗(qi)(qi)下平(ping)安付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)科(ke)技(ji)公(gong)告表(biao)示(shi)(shi)(shi)，已于(yu)2018年12月27日(ri)(ri)提(ti)前(qian)(qian)實(shi)現(xian)100%“斷(duan)直(zhi)(zhi)連”工(gong)(gong)作(zuo)；支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)寶也表(biao)示(shi)(shi)(shi)，已經實(shi)現(xian)了備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)集(ji)中(zhong)存(cun)(cun)(cun)管賬戶開(kai)立、繳(jiao)存(cun)(cun)(cun)，交易斷(duan)直(zhi)(zhi)連等工(gong)(gong)作(zuo)。

網(wang)聯(lian)披露的(de)數據顯示，目前全(quan)部持網(wang)絡支(zhi)付牌照(zhao)的(de)115家支(zhi)付機構(gou)以及424家銀(yin)行已接入網(wang)聯(lian)平(ping)臺(tai)，99%的(de)市場存(cun)量(liang)跨機構(gou)業(ye)務(wu)已完成向網(wang)聯(lian)平(ping)臺(tai)的(de)業(ye)務(wu)遷(qian)移(yi)。網(wang)聯(lian)表示，在網(wang)聯(lian)模(mo)式下，跨機構(gou)支(zhi)付交易(yi)的(de)轉(zhuan)接清(qing)算(suan)集中統一，違(wei)法違(wei)規支(zhi)付業(ye)務(wu)暴露在陽光下，同時網(wang)聯(lian)平(ping)臺(tai)采(cai)用(yong)三地六中心多點多活的(de)分布式云架(jia)構(gou)技術，也有(you)效降(jiang)低了海(hai)量(liang)轉(zhuan)接清(qing)算(suan)業(ye)務(wu)處(chu)理(li)的(de)集中單點風(feng)險，使老百姓的(de)錢袋子更加安全(quan)。

央行曾下發《關(guan)于支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構撤銷(xiao)人民幣(bi)客戶備付(fu)(fu)金(jin)(jin)賬戶有(you)關(guan)工作的通知(zhi)》中明確要求，“支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構能(neng)夠依托銀(yin)(yin)聯和網(wang)聯清算平臺實現收、付(fu)(fu)款等相關(guan)業(ye)務的，應于2019年1月14日前撤銷(xiao)開(kai)立在備付(fu)(fu)金(jin)(jin)銀(yin)(yin)行的人民幣(bi)客戶備付(fu)(fu)金(jin)(jin)賬戶，規定可以(yi)保留(liu)的賬戶除(chu)外”。行業(ye)資深人士此前在接受(shou)《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者采訪時指出，在支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構消除(chu)備付(fu)(fu)金(jin)(jin)賬戶之后，沒有(you)了備付(fu)(fu)金(jin)(jin)作為存款與銀(yin)(yin)行進行通道談(tan)判的價值，“斷直(zhi)連”的進度也會(hui)大(da)大(da)提升(sheng)。