每經記者｜邊萬莉    每經編輯｜ 盧(lu)九安    

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6月24日(ri)，人民(min)銀行(xing)、銀保監(jian)會(hui)(hui)召開(kai)(kai)了(le)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)有關情況的發布會(hui)(hui)。為全面總結2018年(nian)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)的新(xin)(xin)政(zheng)策、新(xin)(xin)做法、新(xin)(xin)成效(xiao)，系(xi)統闡(chan)述小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)工作(zuo)思路，更(geng)好回答(da)社(she)會(hui)(hui)關切，人民(min)銀行(xing)會(hui)(hui)同銀保監(jian)會(hui)(hui)等部(bu)門編寫了(le)《中國小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)報告（2018）》（以下簡稱“白皮書”），作(zuo)為我國政(zheng)府相(xiang)關部(bu)門首(shou)次公(gong)開(kai)(kai)發布的小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)白皮書。

白皮書指(zhi)出(chu)，小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)事關經(jing)濟轉(zhuan)型升級和(he)民生就業(ye)(ye)大(da)局，是一項長期性、綜(zong)合性、系統性工程。當前(qian)和(he)今(jin)后一段(duan)時(shi)期，金(jin)(jin)融(rong)(rong)系統將(jiang)牢牢把握“金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)實(shi)體(ti)(ti)經(jing)濟”這(zhe)一根本(ben)宗(zong)旨(zhi)，緊(jin)緊(jin)圍(wei)繞供給側結(jie)構性改革這(zhe)一主線，按照(zhao)商業(ye)(ye)可(ke)持(chi)(chi)續的(de)(de)原則，堅(jian)持(chi)(chi)市場化發展(zhan)(zhan)和(he)政(zheng)策支持(chi)(chi)有機結(jie)合，發揮政(zheng)府部(bu)門、金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構和(he)社(she)會中介組織(zhi)的(de)(de)合力(li)，持(chi)(chi)續破解小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融(rong)(rong)資中的(de)(de)難點和(he)問(wen)題(ti)，加快構建(jian)起開放包容(rong)、競(jing)爭(zheng)充分、成本(ben)適度(du)、風(feng)險可(ke)控的(de)(de)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)體(ti)(ti)系，為(wei)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)創(chuang)新發展(zhan)(zhan)提供優質(zhi)高效(xiao)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)。

普惠小微貸款余額同比增長21%

小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業是(shi)經(jing)濟新(xin)(xin)(xin)動能(neng)培育(yu)的重要源泉，在推動經(jing)濟增長、促(cu)進創(chuang)(chuang)業就業、激發創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)活力等方面(mian)(mian)發揮(hui)著重要作用。白皮(pi)書指(zhi)出(chu)，近些年來，我國(guo)金融管理部(bu)門和(he)金融機構通過制度(du)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)、產品創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)和(he)服務創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)，切實加大對小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業的金融支持力度(du)，不(bu)(bu)斷(duan)(duan)提升(sheng)小(xiao)微(wei)(wei)金融服務的廣度(du)和(he)深度(du)。小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業金融服務的覆蓋面(mian)(mian)、便(bian)利性不(bu)(bu)斷(duan)(duan)提升(sheng)，融資成(cheng)本有(you)所下降，融資環境持續優化，融資難(nan)融資貴問題(ti)得到明顯改(gai)善。

人民銀行金融市場司(si)鄒瀾在發布(bu)會上(shang)表示(shi)，小微企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)呈現“量增(zeng)、面擴、結構優化”的態(tai)勢。一是普惠(hui)小微貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)保持較快增(zeng)長；二(er)是信貸(dai)(dai)(dai)支持的小微戶數持續增(zeng)加(jia)；三是普惠(hui)小微企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中的信用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)占比持續提(ti)高。

具體(ti)來看，截止(zhi)2019年5月(yue)末，普(pu)惠(hui)小微(wei)(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)（包(bao)括(kuo)單戶授(shou)信(xin)1000萬(wan)(wan)以下的(de)小微(wei)(wei)企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)及(ji)個(ge)體(ti)工(gong)商戶和(he)小微(wei)(wei)企(qi)業主(zhu)經營型貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)）余(yu)額10.3萬(wan)(wan)億(yi)元，同比(bi)(bi)(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)21%，增(zeng)(zeng)速比(bi)(bi)(bi)(bi)上年末又高(gao)出5.8個(ge)百分(fen)點(dian)。1~5月(yue)增(zeng)(zeng)加8169億(yi)元，同比(bi)(bi)(bi)(bi)多增(zeng)(zeng)4714億(yi)元；普(pu)惠(hui)小微(wei)(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)支持(chi)小微(wei)(wei)經營主(zhu)體(ti)2363萬(wan)(wan)戶，同比(bi)(bi)(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)35.4%。1~5月(yue)增(zeng)(zeng)加224萬(wan)(wan)戶，超過了10%的(de)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)速度(du)，同比(bi)(bi)(bi)(bi)多增(zeng)(zeng)93萬(wan)(wan)戶。單戶授(shou)信(xin)1000萬(wan)(wan)元以下的(de)小微(wei)(wei)企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)額中，信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)占11.3%，比(bi)(bi)(bi)(bi)上年末高(gao)出2.5個(ge)百分(fen)點(dian)。

《政(zheng)府工(gong)作(zuo)報告》提出，今年(nian)國有大(da)型(xing)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)小微企(qi)業(ye)貸(dai)款要(yao)增長30%以上(shang)，小微企(qi)業(ye)綜合(he)融(rong)資成本必須(xu)有明顯降低(di)。為此，人(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、銀(yin)(yin)保監會繼續發揮貨幣(bi)(bi)、財(cai)稅(shui)、監管(guan)等(deng)幾(ji)家抬政(zheng)策(ce)合(he)力(li)，實施穩健的貨幣(bi)(bi)政(zheng)策(ce)，靈活運(yun)用定向降準(zhun)等(deng)貨幣(bi)(bi)政(zheng)策(ce)工(gong)具，建立對中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)實行(xing)(xing)較低(di)存款準(zhun)備金率的政(zheng)策(ce)框架(jia)，要(yao)求商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對普(pu)惠(hui)型(xing)小微企(qi)業(ye)貸(dai)款單(dan)列全年(nian)信貸(dai)計劃，發揮大(da)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“頭(tou)雁”作(zuo)用，并帶動其他金融(rong)機構降低(di)小微企(qi)業(ye)貸(dai)款利率。

“這幾年(nian)連續(xu)出臺了(le)30多項政(zheng)策(ce)文件，從監(jian)(jian)管(guan)指標、信貸(dai)(dai)投放、貸(dai)(dai)款服(fu)務方式、資金(jin)募集、資本監(jian)(jian)管(guan)、盡(jin)職(zhi)免責及不良貸(dai)(dai)款容(rong)忍度等方面不斷地完善(shan)政(zheng)策(ce)框架，優化考(kao)核辦法，聯動(dong)相關部(bu)門(men)，持(chi)續(xu)改(gai)善(shan)外部(bu)環境。特(te)別是(shi)2019年(nian)以來，我(wo)們重點開展(zhan)了(le)一(yi)些工作”，銀保監(jian)(jian)會普惠金(jin)融(rong)部(bu)張金(jin)萍表示(shi)，這幾年(nian)銀保監(jian)(jian)會提出一(yi)些監(jian)(jian)管(guan)的差異化政(zheng)策(ce)和(he)信貸(dai)(dai)計劃的要(yao)求，引(yin)領銀行業(ye)根(gen)據(ju)自身特(te)點來加強小微金(jin)融(rong)服(fu)務。

多管齊下緩解銀企信息不對稱問題

白皮書指出，小微企業(ye)金融(rong)服(fu)務仍是(shi)我國金融(rong)服(fu)務的(de)(de)薄弱環節，特(te)別是(shi)經濟發展進(jin)入常態以來，在金融(rong)供給(gei)側結構性(xing)改革的(de)(de)要(yao)求下，金融(rong)服(fu)務供給(gei)與小微企業(ye)融(rong)資需求之間仍然存(cun)在差(cha)距(ju)和不匹配的(de)(de)情況，小微企業(ye)融(rong)資難(nan)融(rong)資貴(gui)問題(ti)還(huan)一定程度存(cun)在，需要(yao)持之以恒予以改進(jin)。

值得注意的(de)(de)(de)是，相比于大中(zhong)型企(qi)業(ye)(ye)，小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)自身風險(xian)抵抗力(li)比較(jiao)弱，小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)金(jin)融(rong)服(fu)務風險(xian)成本更(geng)高(gao)。數據顯示，我(wo)國(guo)中(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)平均(jun)壽命在3年左右，成立3年后的(de)(de)(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)持續正(zheng)常經營的(de)(de)(de)約(yue)占三分之一(yi)。我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)在為小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)提供融(rong)資服(fu)務中(zhong)面(mian)臨著(zhu)更(geng)高(gao)的(de)(de)(de)風險(xian)成本，同時，小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)獲(huo)取(qu)更(geng)難。小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)治理結構(gou)(gou)不(bu)夠完善，運營管理不(bu)科學，財(cai)務制度不(bu)健全，導致(zhi)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)無法(fa)準(zhun)確(que)識(shi)別(bie)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)生產經營及(ji)財(cai)務狀況(kuang)，金(jin)融(rong)服(fu)務的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)獲(huo)取(qu)成本較(jiao)高(gao)。

鄒瀾(lan)表示，風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)問(wen)題(ti)是(shi)持(chi)續(xu)困擾小(xiao)微(wei)(wei)金融(rong)服務(wu)，為了改善小(xiao)微(wei)(wei)的(de)(de)金融(rong)服務(wu)，人(ren)民銀(yin)行(xing)主(zhu)要(yao)是(shi)做了幾個方面的(de)(de)工(gong)作(zuo)(zuo)：發揮(hui)保(bao)險(xian)(xian)機(ji)構融(rong)資(zi)保(bao)險(xian)(xian)和(he)增信(xin)(xin)的(de)(de)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)；發揮(hui)融(rong)資(zi)擔保(bao)機(ji)構的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)分擔作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)；推動(dong)地方政(zheng)府創新風(feng)險(xian)(xian)補(bu)(bu)償機(ji)制(zhi)；持(chi)續(xu)優化社會信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系。下一步人(ren)民銀(yin)行(xing)還將(jiang)推動(dong)充(chong)分發揮(hui)政(zheng)府性(xing)融(rong)資(zi)擔保(bao)機(ji)構的(de)(de)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，完善貸款(kuan)風(feng)險(xian)(xian)補(bu)(bu)償分擔機(ji)制(zhi)，持(chi)續(xu)優化社會信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系，加(jia)快建設區(qu)域性(xing)的(de)(de)小(xiao)微(wei)(wei)企業信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息的(de)(de)共享(xiang)平臺(tai)，來緩解銀(yin)企信(xin)(xin)息不(bu)對稱(cheng)的(de)(de)問(wen)題(ti)，切(qie)實提高小(xiao)微(wei)(wei)企業融(rong)資(zi)可行(xing)性(xing)。

張金萍指(zhi)出(chu)，“小微企業金融服務最大(da)的問題其實還是(shi)(shi)信息不(bu)對稱(cheng)問題。這個信息不(bu)對稱(cheng)，一(yi)方(fang)面(mian)是(shi)(shi)企業覺得銀(yin)行的服務不(bu)到(dao)位，貸款難(nan)和貴(gui)。另一(yi)方(fang)面(mian)是(shi)(shi)銀(yin)行在(zai)獲取企業各(ge)個方(fang)面(mian)信息的時候，又不(bu)能夠(gou)很(hen)及(ji)時全面(mian)，不(bu)及(ji)時就影響了貸款的快速發放。”

她(ta)進一(yi)(yi)(yi)步介(jie)紹(shao)，銀保監(jian)會(hui)為引導銀行解(jie)決(jue)這一(yi)(yi)(yi)問(wen)題，一(yi)(yi)(yi)方面(mian)(mian)積極地呼吁推動相關(guan)部(bu)門(men)解(jie)決(jue)信(xin)息平臺(tai)建設不足的(de)(de)問(wen)題；另一(yi)(yi)(yi)方面(mian)(mian)，自身也在積極和相關(guan)部(bu)委溝通，比(bi)如2015年開始跟(gen)稅務(wu)總(zong)(zong)局(ju)開展銀稅互動，相關(guan)銀行業(ye)發(fa)明創(chuang)新了很多銀稅互動產(chan)品，通過(guo)分析企(qi)業(ye)納稅信(xin)息來解(jie)決(jue)信(xin)息不對稱，以使企(qi)業(ye)及時獲得(de)貸款。另外(wai)，銀保監(jian)會(hui)也跟(gen)市場監(jian)督管理總(zong)(zong)局(ju)合作，把一(yi)(yi)(yi)些企(qi)業(ye)的(de)(de)工(gong)商企(qi)業(ye)名(ming)錄等(deng)信(xin)息提供給銀行。接下來，還跟(gen)海關(guan)總(zong)(zong)署等(deng)部(bu)門(men)加(jia)強合作。同時，人(ren)民銀行有征(zheng)信(xin)系(xi)統的(de)(de)建設，各地也探索了信(xin)息平臺(tai)的(de)(de)建設。此外(wai)，銀保監(jian)會(hui)也在想設計(ji)建立一(yi)(yi)(yi)個普惠金(jin)(jin)融服務(wu)考(kao)核(he)評(ping)價體(ti)系(xi)，更加(jia)全面(mian)(mian)地來評(ping)價銀行對小微金(jin)(jin)融服務(wu)的(de)(de)能力。

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