每(mei)經(jing)記者(zhe)｜董(dong)興(xing)生(sheng)    每(mei)經(jing)編輯｜宋思艱    

新(xin)消費已經成(cheng)為近年來(lai)最熱的詞匯(hui)之(zhi)一，對這個(ge)詞，樂信副(fu)總裁趙明(ming)有(you)獨特的見(jian)解。11月8日下午(wu)，在由每日經濟(ji)新(xin)聞主(zhu)辦的“2019第八屆中(zhong)國(guo)上(shang)市公司高峰論(lun)壇”之(zhi)“2019中(zhong)國(guo)消費創(chuang)新(xin)與服務(wu)業發(fa)展(zhan)論(lun)壇”期(qi)間(jian)，趙明(ming)接(jie)受了(le)記者專(zhuan)訪，詳細(xi)談了(le)他(ta)理解的新(xin)消費。

圖片(pian)來(lai)源：每日(ri)經濟新聞

在趙明看來(lai)，伴(ban)隨著95后(hou)、00后(hou)消(xiao)費(fei)(fei)人群的(de)崛起，新的(de)消(xiao)費(fei)(fei)需求正(zheng)在變得越來(lai)越旺盛。在此(ci)背景之下(xia)，分期消(xiao)費(fei)(fei)成(cheng)為年輕消(xiao)費(fei)(fei)者的(de)首選。對(dui)消(xiao)費(fei)(fei)金融平臺而言，篩選出優質高成(cheng)長目(mu)標(biao)人群，過濾可(ke)能造成(cheng)壞賬(zhang)的(de)次貸人群，成(cheng)為當務(wu)之急。

新消費潛力巨大，為經濟增長提供澎湃動力

在不(bu)少場合(he)，趙明都提到(dao)了新消費這個概念。接受(shou)《每(mei)日經濟新聞》記者專訪時，他再次表示：新消費的潛力(li)是巨大的。

“消(xiao)費已(yi)經成為(wei)中國經濟發(fa)展的(de)重(zhong)要牽(qian)引力(li)，根據(ju)2018年(nian)的(de)數據(ju)，三駕馬車(che)中，消(xiao)費對GDP的(de)貢獻率占76.2%，遠超投資和出口(kou)。”趙明說。但與之相反的(de)是(shi)，中國居民消(xiao)費占GDP的(de)比重(zhong)，始終保(bao)持在50%左右(you)，低于日本社會的(de)70%，更低于歐洲和美國。

因此，在(zai)趙(zhao)明看(kan)來，中國消(xiao)費潛(qian)(qian)(qian)力(li)巨(ju)大，“尤其是新(xin)消(xiao)費潛(qian)(qian)(qian)力(li)是巨(ju)大的”。新(xin)消(xiao)費的潛(qian)(qian)(qian)力(li)，還表現(xian)在(zai)新(xin)消(xiao)費人(ren)群和(he)趨(qu)勢的崛(jue)起。“95后和(he)00后開(kai)始成為新(xin)的消(xiao)費動力(li)，這一代(dai)人(ren)對中國經濟(ji)未來發(fa)展和(he)自身發(fa)展的信(xin)心(xin)指(zhi)數高，對品(pin)質(zhi)的需求也更(geng)高，悅己(ji)型消(xiao)費、投資型消(xiao)費和(he)娛樂消(xiao)費明顯更(geng)多。”

在這種(zhong)背景下，樂信和其他消(xiao)費金融企業(ye)，都從中發現了新的發展機會。以分期方式賦能(neng)新消(xiao)費人(ren)群，“讓他們更有愿望去消(xiao)費”。也是依靠這一背景，起步于(yu)分期樂的樂信，在6年時間里，發展成為涵蓋(gai)數(shu)十萬種(zhong)商(shang)品(pin)的綜合電商(shang)平(ping)臺，平(ping)臺交易額從幾百(bai)萬元沖到了1150億元。

“1999年(nian)個人消費信貸開啟以(yi)來，住房和(he)汽車已經很難再(zai)提供(gong)新的(de)動力(li)，而消費金融的(de)發展，表(biao)現出澎湃動力(li)。”趙明提供(gong)了一組(zu)數據，2014年(nian)到(dao)2019年(nian)，中國在(zai)線消費年(nian)復(fu)合增長率達117.92%，2019年(nian)在(zai)線消費規模達3.6萬億元。

清華(hua)大學中國經濟(ji)思想與實踐研(yan)究院發布的《2018中國消費(fei)信(xin)貸市場研(yan)究》顯示，2018年，消費(fei)金融增速(su)達30%，超過(guo)絕大多(duo)數行(xing)業。

清(qing)華大學中(zhong)國與世界經濟研究中(zhong)心主任(ren)、中(zhong)國經濟思想與實踐(jian)研究院院長李稻葵曾表示，2019年(nian)消費金融相關(guan)政策已經出(chu)現了本質性、方向性調整，在政策的引領下，消費金融行業將在中(zhong)國經濟的發(fa)展過程中(zhong)發(fa)揮更重要的作用。

“現在(zai)(zai)的年輕人越(yue)來越(yue)喜歡分期消費(fei)或在(zai)(zai)線消費(fei)。”趙明表示，盡管(guan)(guan)旗下還有(you)橘子理(li)(li)財和資產管(guan)(guan)理(li)(li)品(pin)牌(pai)，但互聯(lian)網(wang)消費(fei)金融品(pin)牌(pai)分期樂(le)是樂(le)信(xin)的主營業務。在(zai)(zai)他看來，對于有(you)分期消費(fei)需求，渴望過(guo)品(pin)質生活的人群(qun)，分期樂(le)提(ti)供了另外一種解(jie)決方案(an)。

同時，樂(le)信也吸引了包括網易(yi)嚴(yan)選、聚美優(you)品(pin)、洋碼頭(tou)等在內的(de)眾(zhong)多電商(shang)(shang)平(ping)臺(tai)入駐。“華為、蘋果、OPPO在分期樂(le)商(shang)(shang)城的(de)出貨量(liang)，僅次于(yu)京東和天貓，去年(nian)賣了一百多萬臺(tai)以上的(de)蘋果設備(bei)。”趙明介紹稱，樂(le)信提供的(de)分期消費的(de)解決方案，降(jiang)低了這些商(shang)(shang)品(pin)的(de)購買門檻。

然(ran)而，直至現在，消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)也避不(bu)(bu)開兩個問題。作為互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)，在近年來(lai)，消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)也不(bu)(bu)可避免地遭(zao)受(shou)不(bu)(bu)少質疑。“互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)蓬勃(bo)發展的(de)(de)(de)(de)過程中，有(you)主流也有(you)支(zhi)(zhi)流，在一(yi)個行(xing)業的(de)(de)(de)(de)興盛期，肯定會出現泥沙俱下的(de)(de)(de)(de)情況，比如出現了不(bu)(bu)同的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)概(gai)念，包(bao)括P2P、現金(jin)(jin)貸等。”趙明說，這些支(zhi)(zhi)流對整個行(xing)業的(de)(de)(de)(de)發展，造成了非常壞(huai)的(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)。“但隨著監管部(bu)門和(he)行(xing)業的(de)(de)(de)(de)共同努力，行(xing)業慢(man)慢(man)走向越(yue)來(lai)越(yue)健康。”

另一(yi)方面，分(fen)期消(xiao)(xiao)費(fei)也往往被(bei)視(shi)為過(guo)度(du)消(xiao)(xiao)費(fei)，勢必(bi)會增加年(nian)(nian)(nian)(nian)輕人(ren)(ren)的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)杠桿率。對此，趙明(ming)的(de)看(kan)法是(shi)，人(ren)(ren)們(men)對年(nian)(nian)(nian)(nian)輕人(ren)(ren)金(jin)融杠桿率的(de)認知，與真(zhen)(zhen)實情況存在(zai)偏差，“遠沒有外界認知的(de)那么高”。“從(cong)我們(men)的(de)調研(yan)數(shu)據來看(kan)，除(chu)去房貸(dai)和車貸(dai)，年(nian)(nian)(nian)(nian)輕人(ren)(ren)真(zhen)(zhen)正有負(fu)債(zhai)的(de)人(ren)(ren)群不到20%，而(er)在(zai)負(fu)債(zhai)的(de)人(ren)(ren)群中，97%左右(you)的(de)年(nian)(nian)(nian)(nian)輕人(ren)(ren)，信貸(dai)狀(zhuang)況都非常(chang)良好(hao)。”這就給消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融帶來了非常(chang)大的(de)空間。

用科技手段篩選優質用戶，降低壞賬風險

作為(wei)消(xiao)費金融平臺，如何(he)篩選、降低(di)壞(huai)賬率(lv)，是最首要的問題。在這一(yi)點上，樂信(xin)與其他(ta)平臺沒有(you)區別。

“有一(yi)部(bu)分人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)不是(shi)我(wo)們的(de)服務(wu)對(dui)象(xiang)，35歲以下的(de)年輕人(ren)(ren)(ren)才是(shi)我(wo)們的(de)服務(wu)對(dui)象(xiang)。”趙明把樂信(xin)的(de)服務(wu)人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)稱之為“優質高(gao)(gao)成長人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)”。具體來講，“優質，學歷(li)得高(gao)(gao)，信(xin)用(yong)需(xu)求得高(gao)(gao)。這(zhe)些(xie)人(ren)(ren)(ren)有更高(gao)(gao)消費(fei)需(xu)求的(de)時候，要(yao)依賴信(xin)用(yong)消費(fei)”，另一(yi)方面，目標(biao)人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)對(dui)自己的(de)收(shou)入預(yu)期(qi)要(yao)高(gao)(gao)于社會平均水平。

只(zhi)有(you)滿足(zu)了這(zhe)兩個條(tiao)件(jian)，才符合樂信(xin)對優質高成長人(ren)群(qun)的(de)定義，只(zhi)有(you)這(zhe)部分(fen)人(ren)群(qun)，才不容易受經濟波動(dong)的(de)影響。

而如何篩選出目(mu)標服務人(ren)(ren)(ren)群(qun)，過濾掉次貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)群(qun)，才(cai)是真正的(de)考驗(yan)。“進入新消(xiao)(xiao)費時代(dai)，大(da)數據、云計算、AI技術的(de)出現，能確保一個人(ren)(ren)(ren)不違規。”趙明告訴記者，有賴于科技技術的(de)支撐，可(ke)以準確掌握目(mu)標人(ren)(ren)(ren)群(qun)的(de)收入模型和借貸(dai)(dai)狀況，并預測用戶(hu)的(de)還款能力。用趙明的(de)話說(shuo)，新技術讓新消(xiao)(xiao)費潛力變成了(le)實(shi)實(shi)在在的(de)消(xiao)(xiao)費動力。

而這背(bei)后，需要平臺具備極強的(de)技術能力。趙明說，這也(ye)是樂(le)信(xin)有別于其他(ta)互聯網金融公司(si)的(de)地(di)方。“我(wo)們的(de)科研人(ren)員達1000多人(ren)，最早(zao)把AI應用到全(quan)鏈條(tiao)。”以2018年(nian)第(di)三(san)季度為例，樂(le)信(xin)研發(fa)投入(ru)達到9360萬，比(bi)上年(nian)同期的(de)6710萬增長39.6%，占運營支出的(de)三(san)分(fen)之一(yi)以上。

樂(le)信金(jin)融(rong)科技(ji)的優勢，還(huan)表現在(zai)，樂(le)信自(zi)主研(yan)發的“鷹眼”和“蟲(chong)洞”技(ji)術。“簡(jian)單來講，鷹眼是(shi)(shi)一套風(feng)險(xian)(xian)識別系(xi)統，通過7500多個(ge)(ge)風(feng)控模型數據變(bian)量，能識別一個(ge)(ge)人是(shi)(shi)不是(shi)(shi)會造成信貸風(feng)險(xian)(xian)，把(ba)優質高成長人群篩查出來；而蟲(chong)洞，是(shi)(shi)通過一端(duan)連接(jie)消(xiao)費者，一端(duan)連接(jie)銀行等金(jin)融(rong)機構，迅(xun)速匹配消(xiao)費者的消(xiao)費需求。”

趙明介紹(shao)，目(mu)前，借助“鷹(ying)眼”系(xi)統，可以(yi)(yi)做(zuo)到98%的訂單(dan)“零人工”干預(yu)，日(ri)均處理100萬筆訂單(dan)。同時，其(qi)精準度也越來越高，促(cu)成的消(xiao)費借款壞賬率能夠控制在(zai)1.5%以(yi)(yi)內。而(er)“蟲洞”系(xi)統已對接80多(duo)家(jia)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，匹配訂單(dan)數累(lei)計超1億筆。過去一年，樂(le)信累(lei)計為金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)推(tui)送200多(duo)億優質消(xiao)費金(jin)融(rong)資(zi)產。“目(mu)前樂(le)信平(ping)臺上來自銀行等金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的資(zi)金(jin)已占到促(cu)成借款金(jin)額(e)的70%以(yi)(yi)上。”

趙明說，通過與金融機構共(gong)(gong)享金融科技，讓合作(zuo)伙伴廣(guang)泛參與，“共(gong)(gong)同生(sheng)成新(xin)消費平(ping)臺，才能共(gong)(gong)贏新(xin)消費時(shi)代”。樂(le)(le)信希望(wang)做的是，串(chuan)聯(lian)起整個消費金融的產業(ye)鏈。在(zai)這一理(li)念(nian)主導(dao)下，對于年輕的用戶群體(ti)，樂(le)(le)信也(ye)希望(wang)延續他們的信用周期。

“我們(men)做(zuo)的(de)(de)是長期的(de)(de)生(sheng)意，我們(men)不是掙產品的(de)(de)錢，而是希望(wang)將(jiang)來能夠(gou)把(ba)(ba)這部分年(nian)輕人留在我們(men)的(de)(de)平臺(tai)，能夠(gou)給(gei)他們(men)持續(xu)服務(wu)，在以后的(de)(de)時間，慢慢地把(ba)(ba)利(li)潤掙回來。”趙明(ming)說。

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