每經(jing)記者(zhe)｜袁園    每經(jing)實習編輯｜劉嘉魁    

為規(gui)范銀行服(fu)務市場(chang)調(diao)節價管理(li)，提升服(fu)務實(shi)體經(jing)濟質(zhi)效，改善人民群眾金融消(xiao)費(fei)體驗，1月24日，銀保監會發布《關于規(gui)范銀行服(fu)務市場(chang)調(diao)節價管理(li)的指(zhi)導意見》（以下(xia)簡稱《指(zhi)導意見》）。

銀(yin)保(bao)監會表示，《指(zhi)導意(yi)見》的(de)目(mu)標是(shi)讓銀(yin)行市場(chang)調節價(jia)服務項目(mu)設置(zhi)適當，定(ding)價(jia)科學合理，價(jia)格(ge)管(guan)理機制(zhi)更加健全，金融服務質效進一步(bu)提高，服務能力持續增強，形成價(jia)格(ge)公平競(jing)爭、管(guan)理規范有效、服務優(you)質透明、權益保(bao)障充分(fen)的(de)市場(chang)環境。

劃出五條監管紅線

銀(yin)(yin)行市(shi)場調節價(jia)服(fu)務是指銀(yin)(yin)行提供的非政府(fu)指導價(jia)或非政府(fu)定價(jia)的服(fu)務。服(fu)務項目分為支(zhi)付結算(suan)類、代理(li)業務類、風險承(cheng)擔類、金融(rong)交易類、管(guan)(guan)(guan)理(li)咨詢類等，包括支(zhi)付結算(suan)、電子銀(yin)(yin)行、銀(yin)(yin)行卡、理(li)財(cai)、代理(li)、托管(guan)(guan)(guan)、擔保(bao)及(ji)承(cheng)諾(nuo)、貿易金融(rong)、金融(rong)市(shi)場交易、管(guan)(guan)(guan)理(li)及(ji)咨詢等。

《指(zhi)導意見》要求實行(xing)市(shi)場調節(jie)價(jia)(jia)(jia)(jia)的(de)服務項(xiang)目(mu)(mu)(mu)，其價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)由(you)銀行(xing)依法自主制定(ding)(ding)(ding)，通過(guo)市(shi)場競(jing)爭(zheng)形成。銀行(xing)制定(ding)(ding)(ding)和(he)調整市(shi)場調節(jie)價(jia)(jia)(jia)(jia)服務項(xiang)目(mu)(mu)(mu)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)，要體現質價(jia)(jia)(jia)(jia)相(xiang)匹配、成本風(feng)險覆(fu)蓋、價(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)創造(zao)和(he)行(xing)業競(jing)爭(zheng)力等(deng)。銀行(xing)市(shi)場調節(jie)價(jia)(jia)(jia)(jia)服務項(xiang)目(mu)(mu)(mu)定(ding)(ding)(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)要以(yi)服務質量(liang)為核心，兼顧市(shi)場競(jing)爭(zheng)和(he)客戶接受度，避免服務實際執(zhi)(zhi)行(xing)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)超出合理水平。對(dui)(dui)(dui)于(yu)有固定(ding)(ding)(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)的(de)服務項(xiang)目(mu)(mu)(mu)，要嚴格(ge)(ge)(ge)以(yi)服務價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)目(mu)(mu)(mu)錄(lu)公示的(de)標(biao)準(zhun)為上限，實際執(zhi)(zhi)行(xing)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)不(bu)得高于(yu)公示的(de)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)標(biao)準(zhun)。對(dui)(dui)(dui)于(yu)比例定(ding)(ding)(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)項(xiang)目(mu)(mu)(mu)，除風(feng)險承擔等(deng)特定(ding)(ding)(ding)類型外，原則上需要設定(ding)(ding)(ding)執(zhi)(zhi)行(xing)價(jia)(jia)(jia)(jia)格(ge)(ge)(ge)上限值(zhi)。對(dui)(dui)(dui)于(yu)協(xie)議定(ding)(ding)(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)項(xiang)目(mu)(mu)(mu)，要明(ming)確內部(bu)執(zhi)(zhi)行(xing)參照標(biao)準(zhun)，建立內部(bu)超限審核機(ji)制，防止濫用協(xie)議方式獲取(qu)不(bu)當(dang)利益。

針對市場調節領(ling)域(yu)存在的不(bu)正(zheng)當競爭、融資(zi)相關服務(wu)(wu)質價(jia)不(bu)符(fu)、定價(jia)區間過(guo)大、引(yin)入外(wai)部(bu)服務(wu)(wu)加價(jia)過(guo)高、重(zhong)復收取費(fei)用(yong)等行為，《指導意見》提出了禁止性要求。

具體來看(kan)，銀行(xing)不(bu)(bu)得利用價(jia)(jia)格(ge)(ge)手段開展不(bu)(bu)正當競爭；對(dui)于融資類業務(wu)，不(bu)(bu)得未提供實質(zhi)性(xing)服(fu)務(wu)而收取費(fei)用；在(zai)設置價(jia)(jia)格(ge)(ge)區間時，不(bu)(bu)得過度擴(kuo)大上下限間隔、規避價(jia)(jia)格(ge)(ge)管理要求；在(zai)基于外部成(cheng)本定價(jia)(jia)時，不(bu)(bu)得收取顯著高于外部服(fu)務(wu)價(jia)(jia)格(ge)(ge)標準的費(fei)用；不(bu)(bu)得對(dui)服(fu)務(wu)項(xiang)目(mu)重復(fu)收取費(fei)用，或(huo)以(yi)降(jiang)價(jia)(jia)為由(you)降(jiang)低服(fu)務(wu)質(zhi)量或(huo)數量。

《指導意見》表(biao)示(shi)，金(jin)融服(fu)務供給方(fang)和需求方(fang)平(ping)等協商，防(fang)止利用市(shi)場(chang)地位差異(yi)不規范定價，保護客戶自主選(xuan)擇(ze)權(quan)和公平(ping)交易權(quan)。支持銀行自主確(que)定市(shi)場(chang)調節價服(fu)務項(xiang)目的定價策略和調價時機(ji)，合(he)(he)理測算各(ge)項(xiang)服(fu)務成(cheng)本，綜合(he)(he)考(kao)慮資源投入、風險承(cheng)擔以及地區差異(yi)等因素，確(que)保服(fu)務質量(liang)不降低和業務經營(ying)可持續。

將于5月1日正式施行

除卻劃出監管紅線外，《指導意見》還鼓勵銀(yin)行(xing)等(deng)金融機構貫徹(che)落實金融支持(chi)實體經濟(ji)和減費讓利政策，積(ji)極履行(xing)社(she)會責任(ren)，適當(dang)減免老年人(ren)、殘疾人(ren)等(deng)特定(ding)群(qun)體的(de)基礎(chu)銀(yin)行(xing)服(fu)務費用(yong)，對小微企(qi)業、個體工(gong)商戶(hu)等(deng)市場主體實施差異化定(ding)價和服(fu)務優惠，合理(li)確(que)定(ding)專項資(zi)金扶(fu)助(zhu)保障領域服(fu)務價格，適度(du)減少賬戶(hu)管理(li)及維護(hu)、低頻低投入等(deng)服(fu)務項目收費，與企(qi)業和人(ren)民群(qun)眾分(fen)享(xiang)銀(yin)行(xing)業發(fa)展(zhan)成果。

例如鼓勵銀(yin)行(xing)優(you)(you)(you)化對老年人、殘(can)疾人等特定群體的(de)賬戶管理(li)、存取款、支付匯劃(hua)等基礎銀(yin)行(xing)服(fu)務，結合(he)自身經營策略給(gei)予適當(dang)減(jian)免(mian)(mian)優(you)(you)(you)惠(hui)。對于賬戶管理(li)及維(wei)護等服(fu)務項目，鼓勵結合(he)客戶類型、交(jiao)易規模、交(jiao)易頻率予以(yi)減(jian)免(mian)(mian)。銀(yin)行(xing)要確(que)保(bao)客戶知(zhi)悉本行(xing)對特定群體的(de)服(fu)務價格(ge)減(jian)免(mian)(mian)優(you)(you)(you)惠(hui)措施，保(bao)護金融消費者知(zhi)情權(quan)。

《每日經(jing)濟新聞》記者注意(yi)到，《指(zhi)導意(yi)見(jian)》主(zhu)要堅持了四大基本(ben)原則：市場(chang)決定，政(zheng)府引導；平等(deng)協商，確保(bao)質量；公開透明(ming)，動態調(diao)整(zheng)；加強管理，加快轉型(xing)。“《指(zhi)導意(yi)見(jian)》作為銀(yin)行(xing)服(fu)務價格監(jian)管制度的(de)(de)(de)一部分(fen)(fen)，是(shi)對現行(xing)《商業銀(yin)行(xing)服(fu)務價格管理辦法》市場(chang)調(diao)節領域管理要求的(de)(de)(de)進(jin)一步延伸，與2020年(nian)5月發(fa)布的(de)(de)(de)《關于進(jin)一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本(ben)的(de)(de)(de)通(tong)知》（銀(yin)保(bao)監(jian)發(fa)〔2020〕18號）各(ge)有(you)側(ce)重(zhong)。”銀(yin)保(bao)監(jian)會表(biao)示(shi)，《指(zhi)導意(yi)見(jian)》的(de)(de)(de)正式(shi)實(shi)施，將促進(jin)銀(yin)行(xing)業在新發(fa)展階(jie)段更好服(fu)務實(shi)體經(jing)濟和人民(min)群眾(zhong)，形成價格公平競爭、管理規范有(you)效、服(fu)務優(you)質透明(ming)、權益保(bao)障(zhang)充分(fen)(fen)的(de)(de)(de)市場(chang)環(huan)境(jing)。

為便于(yu)銀行(xing)等(deng)金融機構開(kai)展服務價格評估、調整制(zhi)度及(ji)管理流程、完(wan)善系統功能等(deng)落(luo)實工作，《指導(dao)意見(jian)》將于(yu)2022年5月1日(ri)起施行(xing)。

封面圖片來源：攝圖網 500752910