每經記者｜袁園    每經編輯｜王月龍    

7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。

銀(yin)(yin)保監會(hui)表示(shi)，銀(yin)(yin)保監會(hui)、人民銀(yin)(yin)行將督促銀(yin)(yin)行業金(jin)融機構認真落(luo)實(shi)《通知(zhi)》要求(qiu)，促進(jin)信用卡行業以高質量發展更好支持科(ke)學(xue)理性消(xiao)費。

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長期睡眠信用卡占比超(chao)20%的銀行不得新增發(fa)卡

《通(tong)知(zhi)》共(gong)八章(zhang)三(san)十九條，分(fen)為(wei)強化信用(yong)(yong)卡業(ye)務(wu)經營管理(li)(li)(li)、嚴格(ge)規(gui)范發卡營銷行為(wei)、嚴格(ge)授(shou)信管理(li)(li)(li)和風險管控(kong)、嚴格(ge)管控(kong)資金流向、全面加強信用(yong)(yong)卡分(fen)期業(ye)務(wu)規(gui)范管理(li)(li)(li)、嚴格(ge)合作機構(gou)管理(li)(li)(li)、加強消費者合法(fa)權(quan)益保護、加強信用(yong)(yong)卡業(ye)務(wu)監督管理(li)(li)(li)。

以(yi)規范發(fa)(fa)卡為(wei)例，《通知》要(yao)求銀行(xing)業(ye)金融機構不得(de)直接或間接以(yi)發(fa)(fa)卡量(liang)、客戶數量(liang)、市場(chang)占有率或市場(chang)排名等作(zuo)為(wei)單一或主(zhu)要(yao)考核指標(biao)。 強化睡眠信用卡動態(tai)監測管理(li)，連續18個(ge)月以(yi)上無客(ke)戶主動交(jiao)易(yi)且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發(fa)卡量的比例在任何(he)時點均(jun)不得超過20%， 附加政(zheng)策功能的(de)信(xin)用卡除外。超過該比(bi)例(li)的(de)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)金融機構不(bu)得新增發(fa)卡。未來銀(yin)(yin)保監會還將動態調降長期(qi)睡(shui)眠(mian)(mian)信(xin)用卡比(bi)例(li)限制標(biao)準，不(bu)斷督促(cu)行業(ye)(ye)將睡(shui)眠(mian)(mian)卡比(bi)例(li)降至更低水平。此外， 《通知》還列(lie)示了默認勾選同意、強制捆綁銷(xiao)售等營銷(xiao)禁止行為， 并(bing)明(ming)確規定未經(jing)銀行業金(jin)融機構(gou)內部統一資(zi)格認定，任何(he)人員不(bu)得從事(shi)該機構(gou)信用卡發卡營銷活動。

“長期睡眠卡(ka)(ka)，對(dui)于(yu)消費者來說(shuo)可能(neng)被不法分子盜(dao)用、盜(dao)刷風(feng)險，如果信(xin)用卡(ka)(ka)有年費，容易導致(zhi)個人(ren)征信(xin)受損(sun)；信(xin)用卡(ka)(ka)過(guo)多(duo)也可能(neng)導致(zhi)個人(ren)過(guo)度(du)負債(zhai)等。對(dui)于(yu)發卡(ka)(ka)行來說(shuo)，盡管發卡(ka)(ka)規模上去了，但過(guo)量發卡(ka)(ka)導致(zhi)資金(jin)成(cheng)本上升，不利于(yu)信(xin)用卡(ka)(ka)風(feng)險增加銀行系統負擔，造成(cheng)資源浪費。”光(guang)大(da)銀行金(jin)融市場部(bu)宏觀研(yan)究員周茂(mao)華對(dui)記者表示，監管部(bu)門出臺(tai)措施，加強信(xin)用卡(ka)(ka)業務(wu)管理， 限(xian)制銀行(xing)過度發卡，規范(fan)信用卡收費、營銷和風(feng)險管理(li)，有助于(yu)保護消費者合(he)法權益， 促(cu)進信用卡(ka)業務市場規范發(fa)展，降低資源(yuan)浪費。

此外，《通知》還要(yao)求銀行信用卡分期業務應(ying)當設置事前獨立申請、審批(pi)等環(huan)節， 不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或(huo)捆綁簽訂(ding)。 不(bu)得(de)對(dui)已(yi)辦(ban)理分期的資金(jin)余額(e)再次辦(ban)理分期，監管(guan)規(gui)定(ding)的個性化分期還款協議除外。銀行(xing)業金(jin)融機(ji)構應當明確分期業務最低(di)起始金(jin)額(e)和最高金(jin)額(e)上(shang)限。 分期業務期限不得超(chao)過(guo)5年。客戶確需對預借現(xian)金業務申請分期還款(kuan)的， 額度不得超(chao)過人民幣5萬元或等值可自(zi)由兌換貨(huo)幣，期(qi)限不得超(chao)過2年。

存量(liang)業務不(bu)符(fu)合要求的可在過渡期內完成整改

《每日(ri)(ri)經濟新聞》記者注意(yi)到，《通(tong)知(zhi)》在(zai)公(gong)開(kai)發布(bu)之前，曾向社會公(gong)開(kai)征(zheng)求意(yi)見，征(zheng)求意(yi)見期(qi)為2021年12月16日(ri)(ri)至(zhi)2022年1月16日(ri)(ri)，《通(tong)知(zhi)》是在(zai)充分考慮社會反饋意(yi)見后才對外發布(bu)的。

“《通知》充(chong)分吸收采納合(he)理建議，主要包(bao)括進一步加強(qiang)消費者權益保護(hu)要求(qiu)；增加對信用(yong)卡收單(dan)機構、清算機構的監(jian)管要求(qiu)；完善(shan)過渡期安排(pai)等內容。” 銀保監會(hui)相關負責人表示，《通(tong)知》指定的(de)背景(jing)跟當(dang)下的(de)大環境息(xi)(xi)息(xi)(xi)相關。

近年來，我國(guo)銀行(xing)業金融機構(gou)信(xin)用卡業務(wu)快速發展，在(zai)便利群眾支付和(he)日常消費(fei)等方(fang)面發揮了重要作用。 但近一時期部分(fen)銀行業金(jin)融機構經營理念粗放，服務(wu)意識(shi)不強，風(feng)險管(guan)控不到(dao)位，存在侵(qin)害客戶合法權益等(deng)行為。 亟需(xu)推動銀行(xing)業金融機構立(li)足(zu)新(xin)(xin)發(fa)(fa)展階(jie)段(duan)、貫徹新(xin)(xin)發(fa)(fa)展理念(nian)、構建(jian)新(xin)(xin)發(fa)(fa)展格局(ju)，牢固樹立(li)以人民(min)(min)為(wei)(wei)中心(xin)的(de)發(fa)(fa)展思想(xiang)，加(jia)快轉變(bian)信用卡業務發(fa)(fa)展方式(shi)，強化審慎合規經營(ying)，提高(gao)金融服務質(zhi)效，做好消費者權益保護，提升惠民(min)(min)便民(min)(min)服務質(zhi)量。為(wei)(wei)此，銀保監會(hui)會(hui)同人民(min)(min)銀行(xing)制定本《通知》。

在(zai)規(gui)范信(xin)用(yong)卡業務的(de)同時，《通知》還(huan)鼓勵銀行業金融(rong)機構主動適應經(jing)濟發展和(he)消費者金融(rong)需求(qiu)的(de)升級變化(hua)，合理應用(yong)新技術、新渠道、新模式(shi)不斷優(you)化(hua)信(xin)用(yong)卡服務功能，豐富產品供(gong)給，持(chi)續有效降(jiang)低(di)信(xin)用(yong)卡各種使用(yong)成本，為(wei)擴大科(ke)學理性(xing)消費提供(gong)有力支持(chi)。

《通知》明確(que)提出(chu)將按照風險(xian)可(ke)控、穩妥有序(xu)原則，通過試(shi)點等方式探索線上(shang)信用卡業務(wu)等創新模式。將按照高質量發展導向，優先選擇人民(min)群(qun)眾(zhong)服務(wu)認可(ke)度(du)、信任度(du)高，消費者權益保護(hu)和信訪投訴要求落實到位，經營理念(nian)和風控合規審慎嚴(yan)格，各項整改工(gong)作達到監管指標的(de)銀行(xing)業金融機構參與(yu)試(shi)點。

值得一提的(de)是， 《通知(zhi)》并(bing)未對信用卡業務實(shi)施一(yi)刀切的模式，而(er)是給出了2年(nian)的過渡期。 《通(tong)知(zhi)》明確過渡(du)期(qi)為實施之日起2年，存(cun)量業務(wu)不符合(he)《通(tong)知(zhi)》規(gui)定(ding)的(de)應當在過渡(du)期(qi)內完成整(zheng)改。涉及業務(wu)流程及系統改造的(de)，須在6個月(yue)內完成，改造后新增(zeng)業務(wu)須嚴(yan)格符合(he)《通(tong)知(zhi)》規(gui)定(ding)。

記者|袁園

編輯|王月(yue)龍 馬子卿（實習）?杜恒峰

校對|程鵬(peng)

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