每(mei)經特約評論(lun)員(yuan) 盤(pan)和林

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要(yao)明確提出“穩妥發(fa)展金融(rong)(rong)科技，加快金融(rong)(rong)機構數(shu)字化轉(zhuan)型”。推進(jin)數(shu)字化轉(zhuan)型已成為當前(qian)我國金融(rong)(rong)業一道繞不(bu)開的(de)“必答題”。

2022年1月，中國銀保(bao)監會印發(fa)了《關(guan)于銀行(xing)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)業(ye)(ye)數(shu)(shu)字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》提(ti)出(chu)，到2025年，銀行(xing)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)業(ye)(ye)數(shu)(shu)字化轉型取(qu)得明顯成效，數(shu)(shu)字化金(jin)融(rong)產品和服務(wu)方式廣泛(fan)普及，數(shu)(shu)字化經營(ying)管(guan)理(li)體系基本建成，數(shu)(shu)據治理(li)更加健(jian)全(quan)，科(ke)技能力大幅(fu)提(ti)升(sheng)，網絡安(an)全(quan)、數(shu)(shu)據安(an)全(quan)和風(feng)險(xian)管(guan)理(li)水平全(quan)面提(ti)升(sheng)。

《指導意見(jian)》要求(qiu)銀(yin)行保險機(ji)構加強(qiang)頂層設計(ji)和統籌規劃，改(gai)善組織架構和機(ji)制流程，積極發展產業數字(zi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)，大力(li)推進(jin)個人金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)數字(zi)化(hua)(hua)轉型，提升金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場交易業務(wu)數字(zi)化(hua)(hua)水平(ping)，建設數字(zi)化(hua)(hua)運營服(fu)(fu)務(wu)體(ti)系，構建安全高效、合作共贏(ying)的金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)生(sheng)態，著力(li)加強(qiang)數字(zi)化(hua)(hua)風控(kong)能力(li)建設、科(ke)技能力(li)建設和數據能力(li)建設。

銀行業務悄然改變

數(shu)字(zi)化產業、數(shu)字(zi)化服務、數(shu)字(zi)化消費等“數(shu)字(zi)現象”正打(da)造(zao)一個全新(xin)的經(jing)濟(ji)和社(she)會生活格局。

在(zai)這樣的數字(zi)化(hua)(hua)浪(lang)潮下，銀行保險業(ye)(ye)務也悄然發生變化(hua)(hua)，銀行保險離柜交易率不(bu)斷(duan)提升，線(xian)下業(ye)(ye)務收縮(suo)、線(xian)上業(ye)(ye)務不(bu)斷(duan)規(gui)范流暢，針對小微(wei)企業(ye)(ye)和(he)(he)個人消費的金融(rong)產品(pin)不(bu)斷(duan)豐富，金融(rong)科(ke)技與實務和(he)(he)場景不(bu)斷(duan)融(rong)合，金融(rong)服務的質量和(he)(he)水平不(bu)斷(duan)提升。

如(ru)今，銀行(xing)業已經(jing)通過(guo)金融科(ke)技，實現了政(zheng)務(wu)(wu)民(min)(min)生和生活消(xiao)費等部分服(fu)務(wu)(wu)線下到(dao)線上的遷移，比如(ru)，銀行(xing)業通過(guo)電子系(xi)統，實現醫保、水(shui)電繳(jiao)費、社(she)保甚至是公(gong)積金等民(min)(min)生業務(wu)(wu)的代收付，通過(guo)打造(zao)“區(qu)塊鏈”等金融產品，實現與(yu)機構、企(qi)業直連，將(jiang)金融服(fu)務(wu)(wu)系(xi)統延伸至企(qi)業內(nei)部，通過(guo)網銀平臺，為消(xiao)費者提供無接觸金融服(fu)務(wu)(wu)。

不難看(kan)到，云計算、人工智(zhi)能等數(shu)字(zi)技(ji)術在銀(yin)(yin)行保險(xian)行業(ye)已經得到了廣泛應(ying)用，響應(ying)“十四五(wu)”數(shu)字(zi)經濟發(fa)展規劃，推動金融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)展，促(cu)進數(shu)字(zi)經濟和實體經濟融(rong)合(he)，實現銀(yin)(yin)行業(ye)保險(xian)業(ye)數(shu)字(zi)化轉型，構(gou)建銀(yin)(yin)行業(ye)保險(xian)業(ye)新(xin)的發(fa)展格局，是為實體經濟提(ti)供高質量(liang)金融(rong)服務的現實需要。

轉型的風險與挑戰

近年來，銀(yin)(yin)行(xing)業保險業與金融(rong)科技(ji)不斷創新(xin)融(rong)合，已經逐步建(jian)立起(qi)了基(ji)于大(da)數(shu)據和豐(feng)富應用場景的(de)(de)(de)金融(rong)服務基(ji)礎(chu)，大(da)數(shu)據、互聯網(wang)技(ji)術(shu)推(tui)動(dong)金融(rong)服務的(de)(de)(de)創新(xin)和變革為銀(yin)(yin)行(xing)業提(ti)供了前所未有的(de)(de)(de)發展(zhan)機遇，但(dan)是，銀(yin)(yin)行(xing)業傳統的(de)(de)(de)商(shang)業模式、組織(zhi)框(kuang)架、人才規劃、管(guan)理系統，也使得銀(yin)(yin)行(xing)業數(shu)字化(hua)轉型面(mian)臨著多重風險和挑戰。

當前(qian)，雖然新的(de)(de)數(shu)字元(yuan)(yuan)素已經(jing)出現(xian)在銀行與保險(xian)的(de)(de)生態中，但是新元(yuan)(yuan)素和舊(jiu)(jiu)體(ti)制的(de)(de)碰撞已經(jing)阻礙了銀行業保險(xian)業數(shu)字化(hua)轉型。不論是基(ji)于舊(jiu)(jiu)的(de)(de)線(xian)下(xia)網(wang)點經(jing)營模(mo)式的(de)(de)體(ti)制制度設計，還是基(ji)于線(xian)下(xia)服(fu)務(wu)運營模(mo)式的(de)(de)人(ren)才培訓、企(qi)業文化(hua)，以及基(ji)于傳統金融(rong)產品和金融(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)風險(xian)管理體(ti)系，很明顯都(dou)與互聯(lian)網(wang)、大數(shu)據場景(jing)下(xia)的(de)(de)金融(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)現(xian)實需求不一致(zhi)。

而銀(yin)行業保險(xian)業數字化轉型(xing)過(guo)程中，創新推(tui)出了豐富的(de)(de)金(jin)融(rong)產(chan)品，雖然一定程度上(shang)增加了銀(yin)行的(de)(de)收入，降(jiang)低了對存貸業務的(de)(de)依賴性，但相當部分的(de)(de)金(jin)融(rong)產(chan)品，鉆政策法律漏(lou)洞，躲避監管和審(shen)批，不僅(jin)危害自(zi)身增加了銀(yin)行壞賬率，還有可能引發系統性風(feng)險(xian)。

同(tong)時，普惠金融的發(fa)展(zhan)，使得客戶(hu)群體下(xia)沉，客戶(hu)識別和(he)授信(xin)(xin)風(feng)(feng)險(xian)(xian)增加，與(yu)企業等機構線(xian)上業務的對(dui)接，不同(tong)生產(chan)交易信(xin)(xin)息系(xi)統的交互，產(chan)生了(le)(le)諸(zhu)如業務系(xi)統維護、信(xin)(xin)息安全維護等一系(xi)列新信(xin)(xin)息科技風(feng)(feng)險(xian)(xian)，除此之外，信(xin)(xin)用風(feng)(feng)險(xian)(xian)、市場(chang)流動(dong)性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)、操作風(feng)(feng)險(xian)(xian)等傳統風(feng)(feng)險(xian)(xian)，大(da)大(da)增大(da)了(le)(le)銀行保險(xian)(xian)行業業務風(feng)(feng)險(xian)(xian)識別和(he)把控的難度。

數(shu)字(zi)產(chan)業(ye)化(hua)(hua)和產(chan)業(ye)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)是(shi)我國數(shu)字(zi)化(hua)(hua)建設的兩大(da)重要目標，產(chan)業(ye)數(shu)字(zi)金(jin)融是(shi)銀行(xing)保險數(shu)字(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型的重大(da)方向，而其最大(da)的難(nan)(nan)點是(shi)獲取企(qi)(qi)業(ye)信息(xi)，尤其是(shi)針對(dui)供(gong)應鏈金(jin)融的時候，供(gong)應鏈中存貨、應收(shou)賬款的信息(xi)往(wang)往(wang)難(nan)(nan)以(yi)核(he)實(shi)，企(qi)(qi)業(ye)資(zi)金(jin)往(wang)來(lai)信息(xi)不透明，造(zao)成精細化(hua)(hua)風控和增信無法實(shi)施。

數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)要(yao)(yao)素作為數(shu)(shu)(shu)(shu)字經濟的核心(xin)要(yao)(yao)素，是數(shu)(shu)(shu)(shu)字技(ji)術發展(zhan)的核心(xin)動(dong)力，要(yao)(yao)想實(shi)現(xian)數(shu)(shu)(shu)(shu)字化轉型，關鍵(jian)要(yao)(yao)處理好數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)要(yao)(yao)素的核心(xin)問(wen)(wen)題，即(ji)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)安全(quan)與(yu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)流通。數(shu)(shu)(shu)(shu)字化的關鍵(jian)在于數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的整(zheng)合和利(li)用(yong)，目前(qian)金(jin)融(rong)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)存在著界壁嚴重、數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)安全(quan)、多頭統計等(deng)問(wen)(wen)題，沒(mei)有實(shi)現(xian)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的互聯互通，“數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)缺口”“信息缺口”等(deng)問(wen)(wen)題普遍，使得數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)利(li)用(yong)效率(lv)低，價(jia)值(zhi)得不到充分挖掘。

數字化應該注意什么

為了更(geng)好推(tui)動銀行業保(bao)險業數字化(hua)轉型(xing)，筆者認為：

首先需(xu)要(yao)搭建(jian)與數字(zi)經濟、數字(zi)化場景適應的(de)頂層設計與組(zu)織框架(jia)。要(yao)優化組(zu)織形態，改善金融服務(wu)模式，把握好數字(zi)經濟發展(zhan)(zhan)帶(dai)來的(de)機遇(yu)，不論是風險識(shi)別還(huan)是新業務(wu)的(de)開展(zhan)(zhan)，都(dou)應該進行制度上(shang)的(de)安排，要(yao)有清晰的(de)戰(zhan)略指(zhi)引。

其次(ci)，構(gou)建金融與行業的數(shu)字共同體(ti)。通過(guo)開放銀行，實現場(chang)景聚合和生態對(dui)接(jie)，利用(yong)金融科技對(dui)產業進行產業鏈式賦(fu)能，從供應(ying)鏈信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)化(hua)入手，通過(guo)智能化(hua)、網聯化(hua)、數(shu)字化(hua)追蹤企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，尤其是(shi)供應(ying)鏈信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，通過(guo)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)獲取來(lai)增強對(dui)企(qi)業的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)認知，提升企(qi)業授信(xin)(xin)(xin)(xin)額度。同時可以考(kao)慮(lv)多渠(qu)道開拓中小企(qi)業融資渠(qu)道。

第三，要(yao)(yao)做好數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)要(yao)(yao)素(su)治理(li)(li)(li)。一(yi)方(fang)面，促(cu)進(jin)(jin)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)，做好數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)管理(li)(li)(li)。數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)應該有政府(fu)出面搭建數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)渠道，打通(tong)(tong)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)的(de)關(guan)鍵節(jie)點(dian)，促(cu)進(jin)(jin)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)流通(tong)(tong)。另一(yi)方(fang)面，要(yao)(yao)注重數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)安(an)全(quan)。防止(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)丟失，數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)安(an)全(quan)關(guan)鍵是數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)授權使用，和(he)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)脫敏處理(li)(li)(li)，要(yao)(yao)關(guan)注數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)使用授權，要(yao)(yao)在用戶允(yun)許的(de)前提下使用數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。要(yao)(yao)厘清線(xian)上線(xian)下的(de)利(li)益(yi)關(guan)系(xi)，防止(zhi)(zhi)內耗(hao)。要(yao)(yao)小心(xin)低效率數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字轉(zhuan)型。

第四(si)，促進金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)創新(xin)，深化(hua)金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)應(ying)用。數(shu)字化(hua)業(ye)務(wu)模式更加復雜，意味著存(cun)在(zai)更多(duo)的(de)不確定性和(he)風(feng)(feng)險(xian)，包括技(ji)(ji)術風(feng)(feng)險(xian)、經營風(feng)(feng)險(xian)、合規(gui)風(feng)(feng)險(xian)等，促進金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)創新(xin)，通(tong)過(guo)大數(shu)據，云計(ji)算不僅(jin)可以在(zai)經營過(guo)程(cheng)實(shi)現(xian)更有(you)效的(de)資源配置，挖(wa)掘(jue)更多(duo)的(de)經營價(jia)值，降低(di)金(jin)(jin)融服務(wu)成本，更能(neng)利用大數(shu)據的(de)收集(ji)、分(fen)析處理(li)能(neng)力，健全銀行(xing)保險(xian)行(xing)業(ye)風(feng)(feng)險(xian)管理(li)機制，完善行(xing)業(ye)的(de)信用和(he)風(feng)(feng)險(xian)管控(kong)。

第五，應該杜絕為(wei)了數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)而數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)。要從實際需求(qiu)出(chu)發，從效率(lv)出(chu)發推(tui)動數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)。在(zai)數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)的(de)過程中(zhong)，要關注特(te)殊人(ren)群和特(te)殊場景的(de)需求(qiu)，比如中(zhong)老年或者其他特(te)殊人(ren)群面臨(lin)的(de)數(shu)(shu)(shu)字(zi)鴻溝問題、相同場景下的(de)重復(fu)勞(lao)動問題等，推(tui)動銀行(xing)業保險業數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)符合實體(ti)經濟(ji)、個人(ren)、機構的(de)現實需求(qiu)，防(fang)止數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)(hua)流于(yu)形式。

（作(zuo)者(zhe)系浙江大學國(guo)際聯合商學院數字經濟與金融創新研究(jiu)中(zhong)心聯席主(zhu)任、研究(jiu)員；工信部信息通信經濟專家委(wei)員會委(wei)員）