每經編輯｜程鵬 蓋源源     

8月(yue)24日，支(zhi)付寶“借唄”板塊新增信用卡取現功(gong)能一事(shi)引發熱(re)議(yi)。

綜合第一財經、北京商報、上海證券報報道，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現”功能，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現操作，無需再跑到ATM機或銀行柜臺。信息顯(xian)示，當前已(yi)經有(you)寧波銀(yin)行(xing)、光大銀(yin)行(xing)以及(ji)平安銀(yin)行(xing)等3家(jia)信用卡支持(chi)取(qu)現(xian)，

目前，這(zhe)一功能在(zai)兩(liang)個平臺上都(dou)處于(yu)小范圍測試階段。

信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡取現，實質上(shang)(shang)是由發卡機構提供的預借(jie)現金服務，也是信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡的基礎功能之一，已經存在很多(duo)年。據上(shang)(shang)海證券報(bao)，目前，兩大(da)平臺用(yong)(yong)戶數均(jun)已超10億(yi)，分析(xi)人士(shi)說，銀行嘗試與互聯網平臺合作線上(shang)(shang)取現，應是為了提升銀行自身用(yong)(yong)戶對(dui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡的使用(yong)(yong)率。

支付寶、微信上線信用卡取現功能

所謂信用(yong)卡取現(xian)(xian)，也稱為預借現(xian)(xian)金(jin)。當持(chi)(chi)卡者(zhe)面(mian)對(dui)臨時資金(jin)的周(zhou)轉(zhuan)需求時使用(yong)。很(hen)多銀行的信用(yong)卡現(xian)(xian)在都支(zhi)持(chi)(chi)通(tong)過線(xian)下ATM和線(xian)上App等(deng)渠道(dao)取現(xian)(xian)鈔(chao)或電子現(xian)(xian)金(jin)。

據上海證(zheng)券報，受邀(yao)用戶測試發現，在支付寶上，則是搜索“信用卡取現”，通過服務集合頁，進入銀行小程序然后進行相關操作。目前，該功能處于小范圍測試中。

圖源：北京商報(bao)

據北京商報，除了支付寶(bao)外，微信也面(mian)向用(yong)戶展(zhan)示了部分(fen)銀行(xing)的(de)取現(xian)(xian)(xian)入口，在信用(yong)卡還款(kuan)操(cao)作頁面(mian)，即可查看并進行(xing)取現(xian)(xian)(xian)。在銀行(xing)App等自營渠道(dao)中，也能找到信用(yong)卡取現(xian)(xian)(xian)入口。

目前， 微信、支付寶對信用卡取現免收手續費， 計息方式也與銀行(xing)自有渠(qu)道基本一致(zhi)，但具體審批工作仍由銀行(xing)完(wan)成(cheng)。

圖源：北京商報(bao)

記者獲(huo)得的(de)微信(xin)和(he)支付寶相(xiang)關服(fu)務(wu)協(xie)議顯示，上(shang)述取現服(fu)務(wu)實際上(shang)由銀行(xing)提供，額度和(he)利率都由銀行(xing)審核決定(ding)， 互聯網平臺不額外收取任何費用。 服(fu)務(wu)協議同時顯示，持卡(ka)人可在發卡(ka)機構給予的(de)取(qu)現額度內使(shi)用信用卡(ka)取(qu)現服(fu)務(wu)，可選擇“單月還(huan)”和“分月還(huan)”兩種類(lei)型。

從(cong)綁(bang)定(ding)的(de)(de)信(xin)用(yong)卡(ka)取出的(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)，只能提現(xian)到持卡(ka)人本(ben)人綁(bang)定(ding)的(de)(de)銀(yin)行(xing)借(jie)記卡(ka)。這意(yi)味著，取現(xian)資(zi)金(jin)(jin)用(yong)途會(hui)按照銀(yin)行(xing)的(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)管控(kong)要求進行(xing)。

零壹研究院院長于百程說，通常信用卡取現上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現的需求場景和“借唄”等消費信貸產品非常相似。

據第(di)一財經，“信用卡取現，實際上(shang)是(shi)(shi)之(zhi)前一直存在(zai)的(de)一項功能，只不(bu)過之(zhi)前更多的(de)在(zai)ATM機(ji)和銀(yin)行(xing)線(xian)上(shang)APP上(shang)運(yun)行(xing)，互聯網平臺上(shang)線(xian)這個新(xin)功能，本質是(shi)(shi)幫助信用卡取現實現線(xian)上(shang)化輔助方式，提供流(liu)量(liang)和購買渠道。”博通分析金(jin)融行(xing)業資深(shen)分析師王(wang)蓬博也對記者(zhe)稱(cheng)。

對于(yu)(yu)互聯(lian)網(wang)平臺而(er)言，這不(bu)僅(jin)豐(feng)富了自(zi)身(shen)產品(pin)體系，增(zeng)加了產品(pin)多樣(yang)性(xing)，而(er)且也有利于(yu)(yu)用戶粘性(xing)的(de)提(ti)高(gao)，帶動收入增(zeng)加；對于(yu)(yu)銀(yin)行(xing)來說，相當于(yu)(yu)增(zeng)加了一大渠道(dao)。“原(yuan)來這種渠道(dao)都是(shi)銀(yin)行(xing)自(zi)營(ying)，現在增(zeng)加了互聯(lian)網(wang)渠道(dao)，有利于(yu)(yu)提(ti)高(gao)營(ying)銷辦理機(ji)會。”一位城商行(xing)股信(xin)用卡中心(xin)負責人(ren)對記者稱。

據了(le)解，目前已有平安銀(yin)行(xing)、寧波銀(yin)行(xing)、光大銀(yin)行(xing)3家信用卡支(zhi)持支(zhi)付寶取(qu)現功能。

資金流向是監管重點

在與第三方平臺合作開放信(xin)用卡取現后，取現資金(jin)的流(liu)向如何把控(kong)也(ye)是(shi)繞不開的話題。微信(xin)、支付寶對應的取現頁面上(shang)，也(ye)均有(you)提到取現資金(jin)僅限于消費(fei)，不得用于投資理財、購(gou)房(fang)等。

據北京商報，博(bo)通分析(xi)金融(rong)行業資深分析(xi)師王蓬(peng)博(bo)分析(xi)指出(chu)， 表示，按照(zhao)《關于進一步(bu)促進信(xin)用卡業(ye)務規(gui)范健(jian)康發(fa)展的通知》中(zhong)相關規(gui)定，銀行業(ye)金融機構應當通過自(zi)營(ying)渠道受理信(xin)用卡申請、客戶信(xin)息采集、身份驗(yan)證(zheng)、發(fa)卡審核、合(he)同（協議）條款簽訂(ding)等業(ye)務環節，也就是核心(xin)風控審核應該由銀行完成。

“持卡人通過第三方機構進行(xing)信(xin)用(yong)卡取現(xian)后，資金(jin)用(yong)途也應該受(shou)到銀行(xing)管控。在實際(ji)使用(yong)中， 可能(neng)會(hui)出現取(qu)現資金被用在限制類(lei)或者非消費類(lei)交易場景，且資金去向監(jian)管(guan)難度較大。這也對銀行提(ti)出了更高的要求。 ”王蓬博補充(chong)道(dao)。

易觀分(fen)析(xi)金融行(xing)業高級分(fen)析(xi)師(shi)蘇筱芮同樣提(ti)到(dao)，在(zai)此模式中(zhong)，支(zhi)付(fu)寶、微(wei)信作(zuo)(zuo)為功(gong)能(neng)(neng)提(ti)供(gong)方(fang)主要起到(dao)的是展示(shi)、引流作(zuo)(zuo)用(yong)，授(shou)信額度及(ji)核(he)心(xin)風控仍需由銀(yin)行(xing)進(jin)(jin)行(xing)，要進(jin)(jin)一步加強對取(qu)現資(zi)金的管控。這一過程(cheng)中(zhong)，第三(san)方(fang)平臺(tai)也需提(ti)示(shi)用(yong)戶取(qu)現相(xiang)應的利(li)率及(ji)還款規則，且明確資(zi)金不能(neng)(neng)夠用(yong)于炒(chao)房、炒(chao)股等違禁領域。

據上海證券報，一(yi)家(jia)股(gu)份行信用卡中心人(ren)士向記者表示，銀(yin)行將自有渠道的(de)取現功能(neng)拓(tuo)展至外部渠道，目前不清楚(chu)其(qi)背后是否存在一(yi)定客戶信息的(de)交(jiao)互，如果有， 這可能與信用卡健康(kang)發(fa)展新規以及(ji)個人信息(xi)保(bao)護法之(zhi)中對于客戶個人信息(xi)的保(bao)護有一(yi)定沖(chong)突。

“ 銀行自身風險敞口可能也會增大。 在這個模式中，銀行(xing)需要堅持(chi)風控由銀行(xing)獨立完(wan)成，不(bu)可(ke)把銀行(xing)核心(xin)業務(wu)外包至第(di)三方。”上述信用卡中心(xin)人士提醒(xing)。

據第一財經，記(ji)者了(le)解到(dao)(dao)，通過互聯網渠道(dao)曲取現后，取出的資(zi)金只能提現到(dao)(dao)本(ben)人綁定的銀(yin)行借記(ji)卡。如在(zai)微(wei)信上(shang)對平安(an)銀(yin)行信用(yong)卡取現，取出的資(zi)金可提現到(dao)(dao)平安(an)銀(yin)行借記(ji)卡中，也可提現到(dao)(dao)用(yong)戶名下其(qi)他銀(yin)行借記(ji)卡中。這 意味著，取現后的相關資金需聯同多家進行監管。

整體而言，未來或有更多銀行加入到線上信用卡取現隊伍中。博通分(fen)析(xi)金融(rong)行業資深分(fen)析(xi)師王蓬博認為，預計這類合作有可會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現成本、合規要求等，信用卡取現會有更高的渠道資質要求。

信用卡業務縮水

各家積極自救

銀行與(yu)支付寶(bao)、微信(xin)這(zhe)樣的(de)互聯網(wang)平臺合作取現的(de)背(bei)后，折射出眼下信(xin)用卡業(ye)務發展(zhan)的(de)艱難處境。

據(ju)上(shang)海(hai)證券報，多家上(shang)市銀行近日披露2022年半年報時均提到(dao)，受諸(zhu)多因素沖擊，消費恢復不及預期，信(xin)用(yong)卡(ka)業務受到(dao)不小的(de)影響，上(shang)半年流通戶(hu)數(shu)和(he)貸(dai)款余額(e)增速均為個位數(shu)，甚至為負。例如，轉(zhuan)型零售的(de)郵(you)儲銀行，上(shang)半年信(xin)用(yong)卡(ka)信(xin)貸(dai)余額(e)出現下(xia)滑。截至2022年6月(yue)末，該(gai)行信(xin)用(yong)卡(ka)信(xin)貸(dai)余額(e)1745.55億(yi)元，較上(shang)年末下(xia)降0.18%。

在(zai)信(xin)用(yong)卡業務收縮(suo)的態勢之(zhi)下，資(zi)產質量的變(bian)化也有(you)隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運行報(bao)告(gao)顯(xian)示，截至2022年一季度末，信(xin)用(yong)卡逾(yu)期半年未償信(xin)貸總額(e)10926.76億元，環(huan)比(bi)增長(chang)7.71%。這(zhe)意味著，信(xin)用(yong)卡逾(yu)期壓力(li)正(zheng)在(zai)加大。

實(shi)際上(shang)，前(qian)述上(shang)市銀行(xing)上(shang)半年信(xin)用卡(ka)不良率均有(you)抬(tai)頭。平安銀行(xing)稱，為強化風(feng)控，已大幅收緊了信(xin)用卡(ka)的(de)準入門檻和額度管理。

今(jin)年(nian)7月信(xin)(xin)用(yong)卡新(xin)規實施后，銀行加強對信(xin)(xin)用(yong)卡業(ye)務的整頓(dun)工作，一(yi)方面限制交易行為(wei)，另(ling)一(yi)方面清(qing)理“睡眠卡”，信(xin)(xin)用(yong)卡規模擴張階段已經結束。

在此(ci)背景下，部分(fen)銀(yin)行與用(yong)戶數均超過10億的(de)互聯網平(ping)臺合作(zuo)試(shi)水線上取現功能，自(zi)然被(bei)業內視為提升其自(zi)身用(yong)戶對信(xin)用(yong)卡的(de)使用(yong)率之舉。“對于銀(yin)行來說，信(xin)用(yong)卡取現多了一個大入口，有(you)利于提升用(yong)戶的(de)活(huo)躍(yue)度和業務(wu)量。”零壹研究院院長于百程認為。

編輯| 程鵬 蓋源源?杜(du)恒峰(feng)

校對| 段煉

封面圖片(pian)來源：視覺中國

每日經濟新聞綜合自北京商(shang)報(bao)(bao)、第(di)一財經、上海證券報(bao)(bao)