每(mei)經記者(zhe)｜李玉雯  馮典俊    每(mei)經實習編(bian)輯｜馬子(zi)卿    

11月20日，工農中建(jian)四(si)大(da)行在廣(guang)州、青島、合肥、西安、成都(dou)5個城市正(zheng)式(shi)開(kai)售特定養(yang)老(lao)儲蓄產(chan)品(pin)。根(gen)據要(yao)求，特定養(yang)老(lao)儲蓄產(chan)品(pin)期限分為5年(nian)(nian)、10年(nian)(nian)、15年(nian)(nian)和20年(nian)(nian)四(si)檔(dang)，儲戶在單家試點銀行特定養(yang)老(lao)儲蓄產(chan)品(pin)存款本金(jin)上限為50萬(wan)元。

今年(nian)7月(yue)份，央行(xing)(xing)、銀(yin)保監(jian)會曾發布(bu)《關于開展(zhan)(zhan)特(te)(te)定養(yang)(yang)老儲蓄(xu)試(shi)(shi)點(dian)工(gong)作的通(tong)知》，明確由(you)工(gong)、農(nong)、中、建四家大型銀(yin)行(xing)(xing)在上述(shu)5個城市開展(zhan)(zhan)特(te)(te)定養(yang)(yang)老儲蓄(xu)試(shi)(shi)點(dian)。試(shi)(shi)點(dian)期限(xian)為一年(nian)，試(shi)(shi)點(dian)階段，單家試(shi)(shi)點(dian)銀(yin)行(xing)(xing)特(te)(te)定養(yang)(yang)老儲蓄(xu)業務(wu)總規(gui)模限(xian)制在100億元人民幣(bi)以內。

養老儲蓄產品(pin)利率如何？起存標準是多少？圍繞一系(xi)列問題，記者通過現場走訪和電話聯系(xi)各個試點城市銀行，了(le)解這款產品(pin)具體情況(kuang)。

利率可達4%，利息不可轉存

11月(yue)21日，記者走訪廣州多(duo)家銀行(xing)了解情況。在廣州天河(he)區(qu)某農(nong)行(xing)支行(xing)，一位(wei)工作人員告訴記者，因為是試點推行(xing)，所以沒(mei)有(you)大規(gui)模宣(xuan)傳，但(dan)這兩天已(yi)經有(you)不少客戶(hu)前來(lai)咨詢。并且提到，產(chan)品尚未上線(xian)(xian)，客戶(hu)可(ke)提前開(kai)設儲蓄賬戶(hu)，上線(xian)(xian)后(hou)即可(ke)購買(mai)產(chan)品。

值得注意的是，廣州(zhou)建(jian)行某支行工作(zuo)人(ren)員告訴記者，“目前該款(kuan)產品是按照戶籍(ji)來購(gou)買的。”

“第(di)一(yi)個周(zhou)期的(de)利率是(shi)4%，只(zhi)(zhi)承諾(nuo)第(di)一(yi)個5年，后面的(de)5年要以當(dang)時(shi)的(de)利率水平來(lai)決定，有(you)(you)可能(neng)比4%高，也有(you)(you)可能(neng)比4%低。”工作人員(yuan)還提醒(xing)，該產(chan)品進(jin)入(ru)下(xia)一(yi)個周(zhou)期時(shi)，利息是(shi)不(bu)進(jin)行轉存的(de)，只(zhi)(zhi)有(you)(you)本金轉存。

中行廣州(zhou)地區某支行工(gong)作人員告訴(su)記者，原本是20號開售(shou)的，但目前還要等系統開放，很(hen)多(duo)客(ke)戶今(jin)天也在(zai)咨詢(xun)產(chan)品的情況(kuang)。“雖然(ran)目前第一個周期的利(li)率為4%，并不保(bao)證后面還能(neng)達到4%。”

工行已開始發售

記者在采訪(fang)中了解(jie)到，四家試點行進度不一(yi)。目(mu)前，工行已開始(shi)發行特定養老儲蓄產品。

據了解(jie)，工行此次(ci)推出的特定養老儲(chu)蓄產品，包括(kuo)整(zheng)存整(zheng)取(qu)(qu)、零(ling)存整(zheng)取(qu)(qu)、整(zheng)存零(ling)取(qu)(qu)三種(zhong)類型，涵蓋5年(nian)(nian)、10年(nian)(nian)、15年(nian)(nian)、20年(nian)(nian)四個期限，客(ke)戶可(ke)根(gen)據自身情況(kuang)選擇不同類型和期限產品。

工行APP顯示，特定養(yang)(yang)老(lao)儲蓄(xu)產品是滿(man)足客戶(hu)養(yang)(yang)老(lao)需(xu)(xu)求的定期儲蓄(xu)存款產品。辦理客戶(hu)年(nian)(nian)齡需(xu)(xu)大于35歲(sui)，且(qie)滿(man)足實際年(nian)(nian)齡+產品期限(xian)大于等于55（其中整存零取需(xu)(xu)年(nian)(nian)滿(man)55周歲(sui)才可存入）；原則(ze)上年(nian)(nian)滿(man)55周歲(sui)方可到期支取。

起(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)金(jin)額(e)方面，整存(cun)(cun)(cun)(cun)整取起(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)金(jin)額(e)50元(yuan)(yuan)，零存(cun)(cun)(cun)(cun)整取起(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)金(jin)額(e)5元(yuan)(yuan)，整存(cun)(cun)(cun)(cun)零取起(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)金(jin)額(e)1000元(yuan)(yuan)。每位客(ke)戶最高存(cun)(cun)(cun)(cun)入限(xian)額(e)為50萬元(yuan)(yuan)，且需(xu)持開辦地區簽發的本(ben)人身份證、儲蓄(xu)卡到(dao)銀行網點進(jin)行存(cun)(cun)(cun)(cun)入。

值得一提(ti)的(de)是，相較于普(pu)通定(ding)(ding)期(qi)存款，特定(ding)(ding)養老(lao)儲蓄產品的(de)利率(lv)顯得更具(ju)有吸(xi)引力。工行(xing)APP上介紹(shao)道，每五年為一個(ge)計(ji)(ji)息周(zhou)期(qi)，同(tong)一個(ge)計(ji)(ji)息周(zhou)期(qi)內利率(lv)水(shui)平保持不(bu)變。具(ju)體如下：

數據來(lai)源：中國工商銀(yin)行(xing)APP

“現在利率降得比較厲害，這種養老儲(chu)蓄3.5%的(de)(de)利率算挺(ting)高的(de)(de)了。”工行合肥(fei)地區某(mou)支行工作(zuo)人(ren)員告(gao)訴(su)記者，目(mu)前購買(mai)的(de)(de)客戶中(zhong)選擇(ze)5年期的(de)(de)較多。

類似地，也有銀行工作人員對記者表示，“目前來看，特定養老儲(chu)蓄(xu)產品相(xiang)較同時間段的(de)大(da)額(e)存(cun)(cun)單利(li)率要高一(yi)些，另一(yi)大(da)優勢在(zai)于，大(da)額(e)存(cun)(cun)單必(bi)須要滿20萬才能夠去存(cun)(cun)，但是特定養老儲(chu)蓄(xu)產品靈(ling)活性更大(da)一(yi)點，幾萬元也可以(yi)存(cun)(cun)。”

事實上，且不(bu)(bu)論特定養老儲蓄產品與大額存(cun)單(dan)的利(li)率比較(jiao)，在當前存(cun)款利(li)率不(bu)(bu)斷下行的背景下，大額存(cun)單(dan)顯得(de)頗為搶手，但并(bing)不(bu)(bu)是想買即可買到。上述合(he)肥(fei)工(gong)行的工(gong)作人員就(jiu)告訴記者(zhe)，該行現在沒(mei)有(you)大額存(cun)單(dan)額度(du)，得(de)等(deng)到明年1月份看是否有(you)額度(du)。

由于特定養老儲蓄產品期(qi)限較長，如(ru)果中途(tu)需(xu)要(yao)提前支取該如(ru)何(he)計息？

記者咨詢了合肥和(he)青島地區的工行網點(dian)，工作人(ren)員表示，提前支取(qu)時(shi)，產品實際存(cun)期滿5年(nian)倍數部分，按(an)存(cun)入日5年(nian)期同(tong)類(lei)型普通存(cun)款(kuan)的掛牌(pai)利(li)率計息(xi)，不滿5年(nian)部分按(an)支取(qu)日活期儲蓄(xu)存(cun)款(kuan)掛牌(pai)利(li)率計息(xi)。

“比如(ru)你買了(le)10年(nian)期(qi)的產(chan)品，如(ru)果(guo)要在第7年(nian)取出，那(nei)么(me)前(qian)(qian)5年(nian)按照存入日的銀(yin)行掛牌利率計(ji)息(xi)(xi)，后面2年(nian)按照活(huo)期(qi)計(ji)息(xi)(xi)。”上述(shu)合肥工行的工作人員向記者(zhe)解(jie)釋道，“如(ru)果(guo)買的是(shi)5年(nian)期(qi)產(chan)品，提前(qian)(qian)取出，那(nei)么(me)就按活(huo)期(qi)計(ji)息(xi)(xi)。”

除了工行(xing)，其余三家試點行(xing)的特定養老儲(chu)蓄產品(pin)也蓄勢(shi)待發。

農行(xing)青島(dao)地區某支行(xing)工作(zuo)人員表(biao)示，產品目前還沒上(shang)，可以先預約。

中行(xing)合肥地(di)區某(mou)支(zhi)行(xing)工作人員對記者表(biao)示，“暫時還不能(neng)確(que)定哪一天可以（對外銷售），我們也在等通知(zhi)。”

“（特定(ding)養老儲(chu)蓄產(chan)品）預售時間(jian)(jian)本來(lai)定(ding)的是上(shang)周日，但是我(wo)們(men)這邊接到(dao)消(xiao)息(xi)，上(shang)周日暫(zan)停發售，具體發售時間(jian)(jian)還沒(mei)定(ding)下來(lai)。目前我(wo)們(men)還沒(mei)有(you)收到(dao)通(tong)知。”建行合肥地區某支行工作人員告(gao)訴記者。

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