每經(jing)編輯｜程鵬 畢陸名 蓋源源    

中國(guo)銀保(bao)監會官網(wang)2月(yue)7日發布的(de)信息顯示，工(gong)行(xing)(xing)(xing)(xing)上海大統支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)、工(gong)行(xing)(xing)(xing)(xing)上海莘莊商務區(qu)支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)、建行(xing)(xing)(xing)(xing)上海膠州路支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)、建行(xing)(xing)(xing)(xing)上海長(chang)海支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)四家支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)1月(yue)31日獲(huo)批終(zhong)止營業(ye)。此外，農(nong)行(xing)(xing)(xing)(xing)銀川解(jie)放東(dong)街支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)、工(gong)行(xing)(xing)(xing)(xing)天(tian)津尖山支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)、貴州銀行(xing)(xing)(xing)(xing)貴陽西路支(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)也于1月(yue)末獲(huo)批終(zhong)止營業(ye)。

近期，多家國有大行多個網點終止營業的消息引發關注。繼建行、工行、農行后，又一家國有大行——郵儲銀(yin)行關閉網點。

小編在翻閱銀保監會官網發現，2月10日，阜新銀保監分局同意郵儲銀行阜新市清河門清遠街支行終止營業；2月9日，上海銀保監局同意平安銀行上海碧云新天地社區支行終止營業；上海銀保監局同意興業銀行陸家浜路社區支行終止營業。

除(chu)郵儲(chu)銀(yin)行(xing)等大型銀(yin)行(xing)外，部分(fen)(fen)規模較小的村(cun)鎮銀(yin)行(xing)分(fen)(fen)支(zhi)機構(gou)等也有被“裁撤”。例如，2月10日，阜新農商村鎮銀行十家子支行獲批終止營業。

據報道，2023年以來，有286家商業銀行的營業網點被裁撤，其中，國有大行和農商行各占119家、100家，占比近八成。過去一年，約2400家商業銀行網點被裁撤。與此同時，以發證日期計算，近一年來全國共有近2000家商業銀行網點設立。

據國際金(jin)(jin)融報2月10日報道(dao)，冰鑒科技(ji)研(yan)究院(yuan)高級研(yan)究員王詩(shi)強(qiang)對(dui)(dui)記者指出：“銀行(xing)收(shou)縮線下(xia)網點(dian)的主(zhu)要(yao)原(yuan)因是移(yi)(yi)動(dong)支付(fu)(fu)飛(fei)速發(fa)展，居民紛紛使用微信支付(fu)(fu)、支付(fu)(fu)寶等移(yi)(yi)動(dong)支付(fu)(fu)購物消費，對(dui)(dui)紙質(zhi)現金(jin)(jin)的需(xu)求越來越少，即使需(xu)要(yao)存取紙質(zhi)現金(jin)(jin)或者辦理其他(ta)業(ye)(ye)務(wu)也可以通過ATM機(ji)或者其他(ta)機(ji)器操作。目前只有少量業(ye)(ye)務(wu)需(xu)要(yao)通過柜臺辦理，因此(ci)，收(shou)縮營業(ye)(ye)網點(dian)，減少租金(jin)(jin)成(cheng)本、人(ren)力成(cheng)本就(jiu)成(cheng)為各大行(xing)常見操作。”

一天13家網(wang)點獲批(pi)終止營業

2月(yue)10日，銀(yin)保監會連續發布13家(jia)銀(yin)行網點終止營業的批復。僅阜新農商村鎮銀行，就有10家子支行獲批終止營業。

近期獲(huo)批(pi)終(zhong)止營(ying)業的銀行分支(zhi)機構(gou)如下（不完全統計）：

銀保監會許可證信(xin)息查詢系統顯示(shi)，截至2023年2月10日，2022年以來商業銀行機構退出列表中合計有超2600家商業銀行網點終止營業。2023年以來，有119家國有行營業網(wang)點(dian)、24家股份行營業網(wang)點(dian)、42家城商行營業網(wang)點(dian)被(bei)裁撤。另外，近(jin)一年(nian)來，全國共有近(jin)2000家商業(ye)銀行網點設(she)立(li)（以(yi)發證日期計算(suan)）。

關(guan)閉網點(dian)的(de)主要(yao)原因還是銀行的(de)統(tong)籌布局(ju)(ju)，而不(bu)同類型的(de)銀行發(fa)展也不(bu)同，因此(ci)表現(xian)為(wei)國(guo)有(you)大(da)行的(de)關(guan)閉網點(dian)更多。據(ju)國(guo)際金融報(bao)2月10日報(bao)道(dao)，郵儲銀行研(yan)究(jiu)員婁飛鵬分析，大(da)型國(guo)有(you)行網點(dian)布局(ju)(ju)更全面，數量(liang)更多，目(mu)前(qian)呈現(xian)略微下(xia)降趨勢；股份行等為(wei)了強化區(qu)域布局(ju)(ju)，網點(dian)數量(liang)有(you)所上升(sheng)。

據時代周報2月10日報道，中(zhong)國（深圳）綜(zong)合開(kai)(kai)發(fa)研究院金(jin)融(rong)發(fa)展(zhan)與國資國企研究所(suo)所(suo)長胡彩梅告訴(su)記者：“部(bu)分(fen)銀(yin)行(xing)從降低成(cheng)本(ben)、提升(sheng)服(fu)務(wu)(wu)效(xiao)率、數字化轉型的角度，開(kai)(kai)始加大線上辦理水平，紛(fen)紛(fen)裁(cai)撤(che)網(wang)點，減員增效(xiao)。銀(yin)行(xing)裁(cai)撤(che)網(wang)點會結合銀(yin)行(xing)的發(fa)展(zhan)戰略、業務(wu)(wu)布局、客群定位有選擇性(xing)裁(cai)撤(che)。”

胡彩梅分析，“大型國有銀行、股份制銀行在成本較高的一二線城市的網點裁撤速度會比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會相對慢一些；城商行、農商行等主要面向小微、社區、農村等客群的銀行網點裁撤速度會相對較慢。”

銀行網(wang)(wang)點(dian)(dian)收(shou)縮(suo)是數智化(hua)轉型的(de)必(bi)然(ran)結果，但是線下網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)功能并不(bu)(bu)能完(wan)全被取代，尤其是臨近居民(min)區(qu)以及老年人(ren)(ren)(ren)較多(duo)的(de)社區(qu)必(bi)須要(yao)有線下實體網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)存在，關閉網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)申(shen)請(qing)不(bu)(bu)會全部審批通過(guo)。2020年底，工商銀行新(xin)疆(jiang)克(ke)拉瑪依石油(you)分行申(shen)請(qing)對克(ke)拉瑪依陽(yang)光(guang)支行終(zhong)(zhong)止營(ying)業，但由于該支行網(wang)(wang)點(dian)(dian)毗鄰農貿(mao)市場，小區(qu)人(ren)(ren)(ren)口密集，老年及高齡(ling)人(ren)(ren)(ren)員較多(duo)，終(zhong)(zhong)止營(ying)業將(jiang)無法滿(man)足周邊居民(min)及商戶(hu)的(de)金融服務(wu)需求，因此被監管部門駁回。

上(shang)一年4月，銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監會首(shou)席(xi)檢查(cha)官(guan)、辦公廳主任(ren)王(wang)朝弟表示，這幾年來我國商(shang)業銀(yin)(yin)(yin)行的實體(ti)網點出(chu)現了(le)收縮(suo)，在(zai)當(dang)前(qian)信息化、網絡化水平高度發展(zhan)的環境下，這是一個(ge)正常現象(xiang)。銀(yin)(yin)(yin)行出(chu)現網點人(ren)流量下降、客戶消(xiao)費習慣改變(bian)的現象(xiang)，客觀上(shang)要求銀(yin)(yin)(yin)行機構(gou)重塑組織架構(gou)，創新(xin)體(ti)制機制，為老百姓提供更加便(bian)利的電子化、自動化服務。

不(bu)可否認的(de)(de)是，信息化高速(su)發展正重塑金融業(ye)。截至2021年(nian)(nian)末，六大國有銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)2021年(nian)(nian)金融科技投(tou)入總量(liang)超1000億元，同比增長10.77%。自(zi)2016年(nian)(nian)起，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)平均(jun)業(ye)務(wu)離柜(ju)率(lv)呈上(shang)升趨勢。早(zao)在2020年(nian)(nian)，銀(yin)(yin)(yin)保監會主(zhu)席(xi)郭樹清就(jiu)指出，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)離柜(ju)交易(yi)率(lv)已接近90%。離柜(ju)率(lv)持(chi)(chi)續上(shang)漲，日(ri)常業(ye)務(wu)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)柜(ju)臺(tai)依(yi)賴度持(chi)(chi)續降低，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)傳統的(de)(de)線下網(wang)點(dian)的(de)(de)主(zhu)要作用發生變化，不(bu)少(shao)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)減少(shao)網(wang)點(dian)數(shu)量(liang)，以降低運作成本。無(wu)論是從運營(ying)效率(lv)，還是成本角度分析，商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)減少(shao)網(wang)點(dian)已是大勢所趨。

銀行網(wang)點(dian)會徹底(di)消失嗎(ma)？

在網點(dian)關(guan)停的同時，也有新的網點(dian)陸續被批復(fu)(fu)開(kai)業。今年以來，據不(bu)完全統計，銀(yin)保監會官網披露了近20家銀(yin)行支行開(kai)業批復(fu)(fu)。其(qi)中(zhong)，2月1日(ri)，工商銀(yin)行沈(shen)陽市三家支行獲批開(kai)業。

目前行業(ye)共識是，網點數量(liang)會(hui)下降，但不會(hui)消(xiao)失。整體來看(kan)，銀行業(ye)網點轉型(xing)處于起步和加速階段。“我國人(ren)口(kou)眾多，經濟(ji)發展(zhan)水平差異(yi)較大(da)，在廣大(da)農(nong)村(cun)、基(ji)層(ceng)社區、農(nong)貿市場等特(te)殊(shu)區域(yu)，以及面向老年人(ren)、文盲等特(te)殊(shu)群體，小額(e)傳統銀行網點(dian)交(jiao)易(yi)仍(reng)是不可或缺(que)。”胡(hu)彩梅分析。

圖片來源：視(shi)覺中國

線下網點在轉型時期(qi)將承(cheng)擔怎(zen)樣的責任？對于一些城商行(xing)(xing)而言，線下網點仍(reng)然(ran)是戰(zhan)略支撐和重要的渠道(dao)。南(nan)京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)曾表示，計(ji)劃(hua)在2023年(nian)末營業(ye)網點總量達(da)300家，較2020年(nian)末新增100家。南(nan)京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)原(yuan)行(xing)(xing)長林(lin)靜然(ran)表示，增加網點是對大零售(shou)和交易銀(yin)(yin)行(xing)(xing)兩大戰(zhan)略的有效支撐，服(fu)務(wu)零售(shou)客戶及中小企業(ye)首(shou)先要把渠道(dao)鋪設(she)好。

“近些年(nian)，銀行(xing)收縮(suo)線(xian)下網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)是一個大趨勢，少(shao)量城商(shang)行(xing)增加(jia)網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)布局(ju)可(ke)能是其銀行(xing)網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)較(jiao)少(shao)，且現有網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)產出(chu)較(jiao)多，需要通過布局(ju)營業(ye)網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)與大行(xing)錯位(wei)競(jing)爭，推動業(ye)務(wu)(wu)(wu)發展。進(jin)一步講(jiang)，一些中小銀行(xing)希望通過線(xian)下網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)吸引(yin)中老(lao)年(nian)客戶存錢，或者(zhe)購買銀行(xing)理財、保(bao)險等。”王詩強表示，同(tong)時，中小銀行(xing)增加(jia)線(xian)下網(wang)(wang)(wang)點(dian)(dian)(dian)也能更好服務(wu)(wu)(wu)企業(ye)客戶，開拓(tuo)對公業(ye)務(wu)(wu)(wu)。

未來銀(yin)行(xing)網點如何發(fa)(fa)展？國際知名會計咨詢(xun)機構(gou)畢(bi)馬威曾在上(shang)一年發(fa)(fa)布的《智慧網點與(yu)(yu)(yu)數(shu)字化(hua)(hua)(hua)營(ying)銷(xiao)運營(ying)白皮書(shu)》中指出，不同類型(xing)銀(yin)行(xing)的具體布局方(fang)式出現分化(hua)(hua)(hua)，大型(xing)銀(yin)行(xing)聚焦網點撤并與(yu)(yu)(yu)布局優(you)化(hua)(hua)(hua)，區域性銀(yin)行(xing)依靠區域優(you)勢有所(suo)擴張，同時(shi)大部分銀(yin)行(xing)的特色網點數(shu)量(liang)增加(jia)，綜合來看網點建(jian)設與(yu)(yu)(yu)轉型(xing)仍是銀(yin)行(xing)經營(ying)發(fa)(fa)展的重(zhong)點發(fa)(fa)力方(fang)向。

同時(shi)，《白(bai)皮書(shu)》建議，銀行應首(shou)先充分發揮自身(shen)優(you)勢、回避競爭短板(ban)，圍(wei)繞區域(yu)布(bu)局、客群經營(ying)、服務理念三大要素構建自身(shen)特(te)色(se)(se)，制定特(te)色(se)(se)化(hua)的網點(dian)發展戰略，實現差異化(hua)經營(ying)；其(qi)次，遵循職能綜合化(hua)、定位(wei)差異化(hua)、獲客生態化(hua)、營(ying)銷場景化(hua)、運營(ying)智能化(hua)、管理精(jing)細化(hua)的“六化(hua)”經營(ying)策略，切實保(bao)障網點(dian)發展戰略落地(di)。

編輯|程鵬?畢陸名 蓋源源

校對|盧祥勇

封面圖(tu)片來(lai)源：視覺(jue)中(zhong)國（圖(tu)文無關）

每(mei)日經濟新(xin)聞綜合自國際金融報、時代周報、銀保監會(hui)

【1月新增貸款數據或利好A股！第四期比賽開始報名，參賽贏現金大獎！】兔年A股開(kai)(kai)市以(yi)來的兩周(zhou)時間，雖(sui)然大(da)盤震蕩(dang)徘(pai)徊，但是(shi)每(mei)日(ri)經濟(ji)新(xin)聞APP舉辦的掘金(jin)投資大(da)賽(sai)第三期正(zheng)式賽(sai)中(zhong)的各位(wei)高手對(dui)熱(re)點的敏感度極高，抓住了ChatGPT的熱(re)門概念(nian)股！現在(zai)，第四期比賽(sai)已經開(kai)(kai)始報名(ming)了！本期比賽(sai)將于2月(yue)13日(ri)（周(zhou)一）開(kai)(kai)賽(sai)，報名(ming)時間為(wei)(wei)2月(yue)11日(ri)至(zhi)2月(yue)22日(ri)，比賽(sai)時間為(wei)(wei)2月(yue)13日(ri)至(zhi)2月(yue)24日(ri)。比賽(sai)結束時收益(yi)率為(wei)(wei)正(zheng)就能(neng)獲獎(jiang)，前(qian)十名(ming)的現金(jin)獎(jiang)勵更加(jia)豐(feng)厚！趕快下載安裝每(mei)日(ri)經濟(ji)新(xin)聞APP，報名(ming)參賽(sai)贏取現金(jin)大(da)獎(jiang)！

每日經濟新聞綜(zong)合自國際(ji)金融(rong)報、時代周報、銀保監會(hui)