每經編輯｜王(wang)月(yue)龍    

近日，升(sheng)學規劃名師張雪峰在社交平(ping)臺個人主頁吐槽稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？”網帖發出后(hou)，引發普(pu)遍關(guan)注和網友熱議。2月22日，#張雪峰吐槽還60萬房貸利息57萬#沖上微博熱搜榜和每經熱榜。

22日張雪峰回應稱，表示自己沒搞清具體情況，朋友弄錯了。“澄清一下，某友人還貸，以為自己240萬的房子，首付80萬，借了160萬，前兩天發現還有157萬貸款，跟我吐槽！結果此人腦子壞掉了，忘了自己當時還買了車位，總價是260萬，借了180萬，實際（還款）60萬中，本金還了23萬，剩下都是利息。在他腦子壞掉時義憤填膺，知道事實后我馬上刪了。”

截圖來源(yuan)：@張雪(xue)峰老(lao)師

業內人士(shi)稱，這是銀行(xing)系統按當初既定貸款(kuan)方式(shi)結算的(de)(de)結果，無論選擇(ze)哪(na)種還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)每個月還(huan)(huan)的(de)(de)利息是差(cha)不(bu)多的(de)(de)，不(bu)同的(de)(de)是每個月等額本(ben)金(jin)(jin)還(huan)款還(huan)銀行本(ben)金(jin)(jin)多(duo)一(yi)點，相對于等額本(ben)息還(huan)本(ben)金(jin)(jin)速(su)度快一(yi)些。

還款60萬只有(you)3萬是本(ben)金？

張雪峰吐槽帖引發熱(re)議

據(ju)上游新聞報道，此前2月20日，升學(xue)規(gui)劃(hua)名師張雪峰在社(she)交平臺個人主頁吐槽稱(cheng)：“還了(le)6年房貸，每(mei)年10萬，一共還了(le)3萬本金，57萬利息……這合(he)理么？”

2月22日，張雪峰發文道歉，表示自己沒搞清具體情況，朋友弄錯了。不過關于還貸的討論依舊激烈。就“是否合理”問題，有網友表示：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬。”有網友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”還有網友質疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息。”也有網友分析：“銀行要承擔本金壞賬風險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高。”還有網友提醒說：“這是等額本息還款方式決定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

圖片(pian)來(lai)源：@張雪(xue)峰老(lao)師

據半島都市報，“我就是使用等額本金還款，現在每個月少還4元多。”重慶市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區購入首套商品房，“當初利率還打了折的，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減，就選的它。”

張先生回憶說(shuo)：“當時每(mei)月(yue)還(huan)款(kuan)1800多元，工資4000多塊錢，感覺壓力還(huan)是大(da)。過了幾個(ge)月(yue)，央行就調低了貸款(kuan)利率，每(mei)月(yue)還(huan)款(kuan)1500多元，然(ran)后逐月(yue)遞減，目前還(huan)款(kuan)900多元了。貸款(kuan)還(huan)剩5萬(wan)多元，壓力不(bu)大(da)，慢(man)慢(man)還(huan)。”

去年11月初，市民黃女士花200多萬在大學城買了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬，貸款160萬。當時貸款利率不低，每月還款近萬元。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多，壓力太大。”對于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還(huan)貸壓力(li)小些好。”

等額本息前期還更多利息

據上(shang)游新聞，事實上(shang)，在銀行辦理房(fang)貸業務時，有兩種還款方式可(ke)以選(xuan)擇(ze)，一種是(shi)等額本息，一(yi)種(zhong)是等額本金。

等(deng)額本息指(zhi)的是(shi)(shi)還(huan)款期內(nei)，每個月以相同的金額償還(huan)本息，也就是(shi)(shi)每月還(huan)款金額一致，其中部分是(shi)(shi)利(li)息，部分是(shi)(shi)本金，利(li)息會逐(zhu)月遞(di)減(jian)，本金會逐(zhu)月增加。也就是(shi)(shi)說(shuo)，等額本息在前期需要還更多的利息。

等額本金，在還款(kuan)(kuan)期內，將貸(dai)款(kuan)(kuan)總(zong)額等分(fen)，每個(ge)(ge)月償還相同的(de)本金，以及剩余(yu)(yu)貸(dai)款(kuan)(kuan)在該月產(chan)生的(de)利(li)息(xi)，由于剩余(yu)(yu)本金逐漸減少(shao)，每個(ge)(ge)月的(de)利(li)息(xi)也(ye)會相應減少(shao)，因此等(deng)額本金(jin)每個月的還貸金(jin)額也會(hui)逐月遞減。

對(dui)于還(huan)(huan)款方式應該(gai)選(xuan)擇(ze)等額(e)本(ben)息還(huan)(huan)是等額(e)本(ben)金的(de)問題，一位銀行(xing)人士(shi)表示(shi)，這取決于借款人的(de)還(huan)(huan)款能力。等額(e)本(ben)金前期(qi)還(huan)(huan)款壓力大，越到后面(mian)越輕松，如果借款人資金(jin)(jin)充裕，或者說(shuo)頭幾年還(huan)有提(ti)前還(huan)貸想(xiang)法的(de)，可以考慮(lv)等(deng)額本金(jin)(jin)。相反的，等(deng)額本(ben)息相對“穩”一(yi)點，收入相對(dui)穩定，經濟條件不允許前期投入過(guo)大的可以選(xuan)擇這種方式(shi)，可以說適合多數(shu)家庭。

需(xu)要提醒的(de)是，最近(jin)這(zhe)段時間(jian)提前還貸這(zhe)陣風很大，基(ji)于上述情況，已經還款多年且選擇了等額本息還款的，其實并不建議提前還貸。也就是說，你已(yi)經(jing)在前期(qi)支付了大部(bu)分利息，越到(dao)還(huan)款(kuan)(kuan)后期(qi)，本金占比(bi)越高，利息占比(bi)越小，提前還(huan)款(kuan)(kuan)有(you)點“虧(kui)”。

關于提前還貸、轉貸

這些事要知道

據央廣網報道，2月21日，山東省地方金融監督管理局發布“關于提前還貸、轉貸存在風險的提示”，提(ti)醒廣(guang)大消費者是否提(ti)前還貸，應算好經濟賬。盲目轉貸，存(cun)在一定(ding)風險。不盲聽(ting)不盲信不盲從，理性決策。

提示中指出(chu)，是否提前還貸，應算好經(jing)濟(ji)賬。若購房(fang)者(zhe)自有(you)資金充足，且(qie)短期內沒有(you)投資或較(jiao)大采購需求，可以提前還貸，以降低(di)(di)利息(xi)負擔；若現(xian)有(you)貸款系公積金貸款或者(zhe)利率顯著較(jiao)低(di)(di)的房(fang)貸，要綜合衡量與投資理財收益率之間的關系，不建議盲目提前還貸。對存量貸(dai)款利率較高(gao)的(de)金(jin)融消(xiao)費(fei)者，可以(yi)根據貸(dai)款合(he)同(tong)中規定(ding)的(de)還款方式，結合(he)已(yi)還款期(qi)限和(he)個(ge)人(ren)還貸(dai)能力等(deng)進行綜合(he)判斷，決定(ding)是否提前還貸(dai)；也可以(yi)將(jiang)住房商業貸(dai)款轉為公(gong)積金(jin)貸(dai)款，降(jiang)低(di)利息負擔。

盲目轉貸(dai)，存在(zai)一(yi)定風險。目前，辦(ban)理房貸(dai)轉貸(dai)業務一(yi)般是轉經(jing)營貸(dai)或信用貸(dai)等，與(yu)住房貸(dai)款相比雖然貌(mao)似享受(shou)了較低利(li)率，但是貸(dai)款期限變短(duan)，借款額度受(shou)限，且轉貸、續貸過(guo)程(cheng)中可(ke)能(neng)產生(sheng)高(gao)額中介(jie)服務費(fei)、資金過(guo)橋費(fei)等費(fei)用，實(shi)際綜合(he)成本可(ke)能(neng)超過(guo)銀行貸款利率(lv)，且至少(shao)會產(chan)生三(san)類(lei)風(feng)險：一是(shi)可能涉嫌(xian)騙取貸(dai)款罪，觸犯刑律；二(er)是(shi)產(chan)生不良(liang)征信(xin)記(ji)錄，影響(xiang)個人(ren)申辦金(jin)融業務(wu)；三(san)是(shi)個人(ren)信(xin)息泄露(lu)，危(wei)及個人(ren)信(xin)息安全。

不(bu)盲(mang)聽不(bu)盲(mang)信不(bu)盲(mang)從，理(li)性(xing)決策。針(zhen)對消費(fei)者普遍反映提前還貸難的(de)問(wen)題，近期，人民銀行、銀保監會已(yi)要求商業銀行改(gai)進提升(sheng)服務質量，按照合同約定做好客戶提前(qian)還款服務。請廣大(da)金(jin)(jin)(jin)融消(xiao)費者自(zi)(zi)覺遵(zun)守國家(jia)金(jin)(jin)(jin)融信貸(dai)政策法規，不要盲(mang)(mang)聽、盲(mang)(mang)信不法分(fen)子(zi)虛假宣傳，不輕信自(zi)(zi)稱某金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構的(de)陌生(sheng)來電。對確有(you)真實(shi)提前還(huan)貸(dai)意(yi)愿(yuan)或(huo)(huo)者其他金(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)務需求的(de)，應向銀行(xing)等正規金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構咨詢了解相關(guan)情(qing)況，合(he)理(li)評估個人或(huo)(huo)家(jia)庭(ting)財產狀況，根據自(zi)(zi)己實(shi)際情(qing)況，依法合(he)規辦理(li)貸(dai)款、還(huan)貸(dai)業(ye)(ye)務。

編輯|王月龍 杜恒峰

校對|何小桃

每日經濟新聞綜(zong)合自公開(kai)信息、半島都市報、上(shang)游新聞、央廣網(wang)