每經特約評(ping)論員 魏(wei)敏

“百歲貸(dai)”的新鮮勁(jing)之(zhi)后，“連(lian)心貸(dai)”面世了。近日(ri)，有媒體報(bao)道(dao)稱，農業銀(yin)行(xing)(xing)針(zhen)對雄安購房者(zhe)的商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)推出了一(yi)款(kuan)(kuan)新產(chan)品(pin)——“連(lian)心貸(dai)”，簡單(dan)來說(shuo)，就是將(jiang)未(wei)婚男(nan)女(nv)朋友作為共同還款(kuan)(kuan)人。這一(yi)總行(xing)(xing)業務將(jiang)由各(ge)分行(xing)(xing)進行(xing)(xing)實施，但目(mu)前尚未(wei)出臺具(ju)體操作細則。

如果說(shuo)“百歲貸”尚有過(guo)往“接(jie)力貸”（通常(chang)需(xu)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)子女(nv)作為(wei)共同借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)）的業務(wu)邏輯所循，那(nei)么此次(ci)將男女(nv)朋(peng)友加(jia)入共同還款(kuan)人(ren)(ren)范(fan)圍的“連心貸”則屬于前所未有的創新(xin)。不說(shuo)令(ling)人(ren)(ren)大(da)吃一驚，也出乎很多人(ren)(ren)的意(yi)料，尤其還是(shi)由農(nong)行(xing)(xing)這(zhe)樣一個相(xiang)對(dui)穩健的國有大(da)行(xing)(xing)來開創。據悉這(zhe)一業務(wu)并(bing)不是(shi)雄安新(xin)區特有，該行(xing)(xing)天津支行(xing)(xing)等區域也可以辦理。這(zhe)就令(ling)外(wai)界對(dui)其后續會不會在(zai)全(quan)國范(fan)圍內推廣，以及是(shi)否會有其他行(xing)(xing)來復制跟進充滿了好奇。

眾所(suo)周知，不(bu)(bu)(bu)(bu)管國有大行還是股份(fen)制銀行，又(you)或是城(cheng)農商行，要想(xiang)發展，必須(xu)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷通過創(chuang)新來(lai)豐(feng)富(fu)自(zi)己的差異化競爭手段。而包括房貸(dai)(dai)產品在(zai)內，以市場需求為出(chu)發點，開發、設(she)計、經營其(qi)產品和(he)工具(ju)，尤其(qi)是那(nei)些具(ju)有特殊性(xing)能要求的新型(xing)產品、工具(ju)和(he)服務項目，則是創(chuang)新落(luo)地的載體。從這個角度去(qu)看，與“連心貸(dai)(dai)”相比，過往的“彩禮(li)貸(dai)(dai)”“墓地貸(dai)(dai)”顯然只能歸類于搶奪市場份(fen)額，是質量(liang)不(bu)(bu)(bu)(bu)高的不(bu)(bu)(bu)(bu)入流招式。在(zai)不(bu)(bu)(bu)(bu)少(shao)地方苦“天價彩禮(li)”“天價墓”久矣的時刻，急(ji)匆(cong)匆(cong)將(jiang)產品推向市場，于情于理(li)，于法于規，都是交代不(bu)(bu)(bu)(bu)過去(qu)的“助紂為虐”。而“連心貸(dai)(dai)”則是將(jiang)男女朋友(you)關系對標或仿效(xiao)夫妻家庭成員，來(lai)提高購房者的貸(dai)(dai)款額度，減少(shao)貸(dai)(dai)款的違約風險，出(chu)發點和(he)愿(yuan)景倒也不(bu)(bu)(bu)(bu)算太離譜(pu)。

不過，外行人(ren)也能看出來，該(gai)貸款品(pin)種的焦點在(zai)于法理上的厘清有難(nan)度(du)。因為(wei)夫妻或者父母子女(nv)作為(wei)共(gong)同(tong)還(huan)款人(ren)可以理解，也有相關法律條款可循(xun)，但是未婚(hun)男女(nv)朋友來作為(wei)共(gong)同(tong)還(huan)款人(ren)，實操起來顯然(ran)沒(mei)那么容易。要是兩人(ren)順利(li)走入婚(hun)姻殿堂自然(ran)沒(mei)有話說，要是后面分手，而這(zhe)(zhe)種可能性通常(chang)又比較大(da)，那么雙(shuang)方所擔負的貸款如何處置(zhi)？還(huan)要不要繼續還(huan)？之前還(huan)掉的錢(qian)怎么算？這(zhe)(zhe)些問題(ti)都非常(chang)令人(ren)憂慮。

再加(jia)上(shang)(shang)“好聚好散(san)”畢竟還(huan)不是(shi)大多數男女(nv)，尤(you)其是(shi)年輕男女(nv)朋友分手時所熟練掌握的(de)(de)一項技能，夾雜了(le)感情的(de)(de)經濟糾紛，可謂“剪不斷(duan)理還(huan)亂(luan)”。銀行(xing)如果不能同(tong)時給出(chu)由律師(shi)等(deng)專業人士出(chu)具的(de)(de)專業意見來打消外界(jie)的(de)(de)疑慮，那么產(chan)品(pin)(pin)即便存續下來，也會淪為(wei)(wei)一種無法復制推(tui)廣的(de)(de)點綴。因為(wei)(wei)金融(rong)產(chan)品(pin)(pin)不同(tong)于常(chang)規市場意義上(shang)(shang)的(de)(de)一買一賣，銀行(xing)的(de)(de)營(ying)銷行(xing)為(wei)(wei)在遵循相關法規與監管政策之外，還(huan)需要“了(le)解(jie)(jie)你的(de)(de)客戶(hu)”，了(le)解(jie)(jie)客戶(hu)的(de)(de)文化背景，了(le)解(jie)(jie)客戶(hu)接受過程當中的(de)(de)障(zhang)礙，最終爭取客戶(hu)認同(tong)。

類(lei)似新聞(wen)頻(pin)發(fa)的(de)同(tong)時(shi)，筆者注意到北京、上(shang)海、廣州、深圳、蘇州、成(cheng)都(dou)(dou)、寧波等一眾熱點城市(shi)(shi)的(de)新房(fang)(fang)(fang)與(yu)二手(shou)房(fang)(fang)(fang)成(cheng)交(jiao)量都(dou)(dou)在復蘇，這(zhe)其中當(dang)然(ran)有各種利(li)好(hao)政策的(de)推(tui)動。關心國內樓市(shi)(shi)的(de)朋友都(dou)(dou)清楚(chu)，一些貸(dai)款措施(shi)不見得(de)總會(hui)(hui)有，而是樓市(shi)(shi)弱(ruo)到一定程度才會(hui)(hui)出臺(tai)。在樓市(shi)(shi)火爆，房(fang)(fang)(fang)價(jia)上(shang)漲壓力大(da)的(de)時(shi)候，自然(ran)會(hui)(hui)被雪藏。也(ye)就是說，房(fang)(fang)(fang)貸(dai)的(de)相關措施(shi)，自然(ran)也(ye)和樓市(shi)(shi)景氣度密切相關。那么，這(zhe)也(ye)就會(hui)(hui)帶來另外(wai)一個問題，即(ji)對信貸(dai)手(shou)段“度”的(de)把握，既要支持購房(fang)(fang)(fang)者的(de)合理需求，支持房(fang)(fang)(fang)地(di)(di)產市(shi)(shi)場的(de)合理發(fa)展，保(bao)證(zheng)房(fang)(fang)(fang)地(di)(di)產在經濟發(fa)展當(dang)中的(de)支柱地(di)(di)位，又不能給市(shi)(shi)場情緒帶來違背“房(fang)(fang)(fang)住不炒”的(de)負(fu)面影響。

一(yi)(yi)句話歸總(zong)，“連心(xin)(xin)貸(dai)”的出現，還是銀行想給年輕的購房者“壯膽”，增加年輕人的購房“沖動(dong)”，爭取(qu)房貸(dai)這一(yi)(yi)優質資產的同時減少違約風險。但未婚單身男(nan)(nan)女(nv)有沒有做好(hao)在(zai)兩個人只(zhi)是男(nan)(nan)女(nv)朋(peng)友的時候“聯手”完成(cheng)一(yi)(yi)件人生大事的準備，則猶未可知，從(cong)傳(chuan)統文(wen)化到父母意見等各(ge)方面，束縛(fu)太多(duo)，“連心(xin)(xin)貸(dai)”離貼心(xin)(xin)言之尚(shang)早。

（作(zuo)者(zhe)系教(jiao)育工作(zuo)者(zhe)）