每經(jing)記者｜趙(zhao)景(jing)致    每經(jing)編(bian)輯｜段煉 廖(liao)丹  ;  

3月(yue)9日，每日經(jing)濟新聞記者(zhe)了解到，銀(yin)保監(jian)會發布《關于開展不法貸款中(zhong)介(jie)專項治理行動的(de)通知(zhi)》（以下簡稱“通知(zhi)”），要求各(ge)銀(yin)保監(jian)局(ju)、各(ge)銀(yin)行業(ye)金融機構要深刻認識不法貸款中(zhong)介(jie)亂象(xiang)的(de)嚴重危害(hai)，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，制(zhi)定(ding)具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

通知顯示，各(ge)銀行業(ye)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構主(zhu)動(dong)(dong)開(kai)展(zhan)自(zi)查，及時(shi)主(zhu)動(dong)(dong)挖掘并報告(gao)不法貸款中(zhong)(zhong)介線索(suo)。各(ge)銀行業(ye)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構應增(zeng)強自(zi)主(zhu)獲客意識，強化風險防控(kong)措施，提升自(zi)主(zhu)經營能力，嚴禁主(zhu)動(dong)(dong)向(xiang)貸款中(zhong)(zhong)介機(ji)構讓渡“金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)”，避(bi)免出(chu)現貸款中(zhong)(zhong)介機(ji)構掌控(kong)市(shi)場主(zhu)動(dong)(dong)權、合作業(ye)務(wu)推高融(rong)(rong)資成本、風險跨行業(ye)傳導加(jia)劇等(deng)問(wen)題(ti)。

值(zhi)得(de)一提的是，每(mei)日經(jing)濟新聞今年以(yi)來(lai)連續揭露貸款中介亂象，2月上旬刊發(fa)暗(an)訪調(diao)查《專門幫人背(bei)(bei)債，號稱輕松到手(shou)百萬！“背(bei)(bei)債人”背(bei)(bei)后隱藏著什么？》,緊(jin)接著在2月下旬刊(kan)發深度報道《我的30萬(wan)銀行貸款，到(dao)手怎(zen)么只有(you)27萬(wan)？》，引(yin)發業(ye)內(nei)高(gao)度(du)關注。

圖片(pian)來源：視覺(jue)中國（圖文無關）

專項治理不法貸款中介

通知提出(chu)，各銀(yin)(yin)(yin)(yin)保監局、各銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構(gou)(包(bao)括政(zheng)策性(xing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、村(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、農(nong)村(cun)(cun)合(he)作(zuo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、農(nong)村(cun)(cun)信用社、農(nong)村(cun)(cun)資金(jin)互助社、消(xiao)費金(jin)融公(gong)司、汽(qi)車金(jin)融公(gong)司及信托公(gong)司，不(bu)含其(qi)他非(fei)銀(yin)(yin)(yin)(yin)機(ji)構(gou)，下同)要深刻認識不(bu)法貸(dai)款中介亂象的(de)嚴(yan)重危(wei)害，成立由主要負責(ze)同志親自牽頭的(de)專項治理(li)行(xing)(xing)動領(ling)導小組，制定具體工作(zuo)方案，部署(shu)開展為期六個月(yue)(2023年3月(yue)15日(ri)-2023年9月(yue)15日(ri))的(de)不(bu)法貸(dai)款中介專項治理(li)行(xing)(xing)動。

具體(ti)來看，各銀(yin)保(bao)監局組織轄內銀(yin)行(xing)(xing)業金融機(ji)構開展不法(fa)(fa)貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介專(zhuan)項治(zhi)理(li)排查(cha)(cha)，并選取重(zhong)點機(ji)構開展現(xian)場督導，指(zhi)導機(ji)構規范(fan)與貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介機(ji)構的合(he)作(zuo)。對于查(cha)(cha)實(shi)的違法(fa)(fa)違規問(wen)題(ti)，要依法(fa)(fa)予以(yi)行(xing)(xing)政處(chu)罰(fa)，堅持以(yi)罰(fa)促改。機(ji)構違法(fa)(fa)違規行(xing)(xing)為被查(cha)(cha)實(shi)，但(dan)在前期自(zi)查(cha)(cha)中(zhong)(zhong)未主動報告的，要對機(ji)構及相關(guan)責任人(ren)員依法(fa)(fa)從(cong)重(zhong)處(chu)罰(fa)。

此外，《通知》要求各銀行業金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報(bao)告(gao)不法貸款(kuan)中介線索。各銀行業(ye)金融(rong)機(ji)(ji)構應(ying)增強自(zi)主獲客意識，強化風險(xian)防(fang)控措施，提(ti)升自(zi)主經營能力，嚴禁主動向貸款(kuan)中介機(ji)(ji)構讓渡“金融(rong)服務”，避(bi)免(mian)出現貸款(kuan)中介機(ji)(ji)構掌控市場主動權、合作(zuo)業(ye)務推高(gao)融(rong)資成(cheng)本、風險(xian)跨行業(ye)傳(chuan)導加劇等問(wen)題(ti)。

《通知》指出(chu)，要切(qie)實(shi)加強(qiang)員工行(xing)為管理，排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各(ge)銀(yin)行業金融機(ji)構建立貸(dai)款(kuan)(kuan)中介黑(hei)名(ming)單制(zhi)度，對誘導、幫助借款(kuan)(kuan)人違規申(shen)請貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)中介，納入合作黑(hei)名(ming)單。

《通知》強調，各(ge)銀行業(ye)(ye)金融(rong)機構要不斷提升貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)質效，避免“唯指標(biao)論”和(he)粗(cu)放式發(fa)展(zhan)。通過(guo)多(duo)渠道(dao)、多(duo)形式全(quan)面了解(jie)企(qi)(qi)業(ye)(ye)實(shi)際經營情況;要主動向客戶充分揭(jie)(jie)示(shi)經營用(yong)途(tu)(tu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)與住房(fang)按揭(jie)(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)率(lv)、期限錯配風險，就違規(gui)將(jiang)經營用(yong)途(tu)(tu)信貸(dai)資(zi)金挪(nuo)用(yong)于購房(fang)的法(fa)律(lv)后果和(he)不利(li)影響(xiang)進(jin)行提示(shi);要嚴(yan)格落實(shi)經營用(yong)途(tu)(tu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)“三查”管理(li)，加強貸(dai)后資(zi)金流向監測和(he)用(yong)途(tu)(tu)真實(shi)性(xing)管理(li)，關注(zhu)(zhu)經營用(yong)途(tu)(tu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)發(fa)放前(qian)后借款(kuan)(kuan)(kuan)人提前(qian)償還住房(fang)按揭(jie)(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的情形，重點關注(zhu)(zhu)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)個體工(gong)商戶注(zhu)(zhu)冊時間(jian)較短、受讓(rang)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)股權時間(jian)較短等(deng)(deng)現(xian)象;嚴(yan)防(fang)內外勾結、誘導借款(kuan)(kuan)(kuan)人違規(gui)使用(yong)經營用(yong)途(tu)(tu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)等(deng)(deng)問題發(fa)生。

此外(wai)，《通(tong)知》指出，各銀(yin)保監局(ju)要(yao)主動(dong)(dong)與(yu)公安(an)司(si)法(fa)機(ji)關(guan)(guan)聯系，加(jia)強溝通(tong)協調與(yu)信息(xi)共享(xiang)。依法(fa)依規主動(dong)(dong)移交查實的違(wei)法(fa)犯罪(zui)線(xian)索，推(tui)動(dong)(dong)對不法(fa)貸款中介群(qun)體等的全面刑事打擊;主動(dong)(dong)就不法(fa)貸款中介問題與(yu)公安(an)司(si)法(fa)機(ji)關(guan)(guan)開展座談(tan)會，就相關(guan)(guan)違(wei)法(fa)犯罪(zui)行(xing)為的罪(zui)名認定及證據采(cai)信等問題主動(dong)(dong)溝通(tong)，主動(dong)(dong)與(yu)網信、市場(chang)(chang)監管、地方金(jin)融監管等行(xing)政(zheng)機(ji)關(guan)(guan)加(jia)強合作，推(tui)動(dong)(dong)建立合作機(ji)制，共享(xiang)不法(fa)貸款中介信息(xi)，加(jia)強對各類金(jin)融活動(dong)(dong)的監督管理，共同(tong)維護金(jin)融市場(chang)(chang)秩(zhi)序。

同(tong)時(shi)，《通(tong)知》表示，各(ge)銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局要主動(dong)(dong)將開(kai)展不法貸款中介專(zhuan)項治理行(xing)動(dong)(dong)的情況(kuang)向當地黨委、政(zheng)府(fu)報告，積極爭取政(zheng)策支持(chi)。此外(wai)，各(ge)銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局，各(ge)政(zheng)策性銀(yin)(yin)行(xing)、大型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)、股份(fen)制(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)、外(wai)資銀(yin)(yin)行(xing)、直(zhi)銷銀(yin)(yin)行(xing)應(ying)于2023年9月30日(ri)前向銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)會上報專(zhuan)項治理行(xing)動(dong)(dong)工作總(zong)結。

每經多次揭露非法中介

除了(le)開(kai)展(zhan)專項(xiang)治理(li)不(bu)法貸款(kuan)中(zhong)介行動，銀(yin)保監會還就一(yi)則涉(she)及20億銀(yin)行信貸業務的(de)不(bu)法貸款(kuan)中(zhong)介案例進行了(le)通(tong)報。

《通知》披露，前期，某銀(yin)保監局(ju)開展不法(fa)貸款中介核查工作，發(fa)現丁某某等人的違法(fa)犯(fan)罪線索，并移交公安(an)機關處理。

經查，丁(ding)某(mou)某(mou)與其關聯人(以下簡稱丁(ding)某(mou)某(mou)等(deng)人)存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。具體(ti)表現(xian)如下。

一(yi)是(shi)提供(gong)經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)(dai)(dai)資(zi)質包裝。丁(ding)某某等(deng)人(ren)共注(zhu)冊(ce)(ce)87家公司(si)其中56家公司(si)注(zhu)冊(ce)(ce)2一(yi)16個(ge)月后(hou)變更(geng)股東(dong)(dong)信息。變更(geng)后(hou)的(de)(de)股東(dong)(dong)利(li)用其企業主身份向(xiang)銀行申請經(jing)營(ying)(ying)貸(dai)(dai)(dai)(dai)，2018年以來借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)達2.2億元調閱其中部(bu)分貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)料發(fa)現(xian)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)企業疑似均無實際(ji)經(jing)營(ying)(ying)，例如某企業經(jing)營(ying)(ying)地實為貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)中介的(de)(de)電(dian)銷(xiao)中心(xin);貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)付的(de)(de)貿易背景存疑，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金歸(gui)集到丁(ding)某某等(deng)人(ren)賬戶。

二是提供(gong)受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)支付(fu)(fu)(fu)通道(dao)。銀保監(jian)局(ju)對(dui)信貸(dai)資(zi)金進行穿透(tou)追蹤(zong)，發(fa)現多筆信貸(dai)資(zi)金在受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)支付(fu)(fu)(fu)后流(liu)向丁某某個人賬戶(hu)(hu)，或(huo)直接利用丁某某等人關聯賬戶(hu)(hu)進行回流(liu)。表明借款人為滿足大額信貸(dai)資(zi)金必須受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)支付(fu)(fu)(fu)這一要(yao)求(qiu)，由丁某某等人進行貿易背景包裝(zhuang)提供(gong)信貸(dai)資(zi)金通道(dao)及回流(liu)服務。

三是提(ti)供短期墊資服務。借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)出于購房或者償(chang)還高(gao)息(xi)借(jie)(jie)款(kuan)目的(de)，先向(xiang)丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)借(jie)(jie)款(kuan)，后(hou)利用(yong)已購房產抵押(ya)、經(jing)丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)等人(ren)包裝申請(qing)經(jing)營貸(dai)，貸(dai)款(kuan)資金(jin)受托(tuo)支付(fu)全額流向(xiang)丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)個(ge)人(ren)賬戶。丁某(mou)(mou)某(mou)(mou)扣(kou)除前期借(jie)(jie)款(kuan)和利息(xi)(年化利率一般超過36%)后(hou)，再將差額轉回(hui)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)。

四是團伙成(cheng)員(yuan)申請貸款(kuan)(kuan)等形成(cheng)資(zi)金(jin)池。對丁(ding)某(mou)某(mou)等人(ren)墊資(zi)資(zi)金(jin)來源進行分析，發(fa)現(xian)主(zhu)要來自(zi)其他客戶的還款(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)、多個固定(ding)合作對象提(ti)供的資(zi)金(jin)，以及包括丁(ding)某(mou)某(mou)本(ben)人(ren)在(zai)內的團伙成(cheng)員(yuan)通過銀行業金(jin)融(rong)機構、小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司等申請的借款(kuan)(kuan)等。

值得一提的是，每日經濟新聞對于貸(dai)款中介亂(luan)象(xiang)早有關注，今年2月連續推出重(zhong)磅報道揭(jie)露(lu)這一黑產。

今(jin)年(nian)2月上旬刊發暗訪(fang)新聞(wen)《專門幫人背債(zhai)，號稱輕松到手百萬！“背債(zhai)人”背后隱藏著什么？》，揭露有(you)中介包裝空(kong)殼(ke)企業套取經營貸的現象。

文中通過暗(an)訪調查，揭露(lu)了當下(xia)存在不法貸(dai)款(kuan)(kuan)中介(jie)(jie)，與希望得到(dao)巨額(e)資金的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)進行合作，貸(dai)款(kuan)(kuan)中介(jie)(jie)由于對金融機構(gou)放(fang)貸(dai)條件較為了解，因此(ci)便為貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)編造資料乃(nai)至買(mai)房等，讓貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)名下(xia)有房有企業，以(yi)符(fu)合放(fang)貸(dai)條件，最終幫貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)獲得巨額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)，隨(sui)后再與貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)“分(fen)錢(qian)”。

2月下旬，每(mei)經記者(zhe)曾采寫題(ti)為《我(wo)的(de)30萬銀行貸(dai)款，到手怎(zen)么只有27萬？》的(de)報道。記者(zhe)通(tong)過(guo)現場暗訪調查，深(shen)度(du)揭露貸(dai)款中介行業(ye)亂象。他們(men)打著銀行直貸(dai)中心旗號(hao)，向客戶(hu)推薦貸(dai)款，甚至通(tong)過(guo)包裝資質為客戶(hu)辦理(li)經營貸(dai)置換房貸(dai)，再(zai)以服(fu)務(wu)費(fei)、手續費(fei)、資料費(fei)、墊(dian)資等名義收費(fei)。

上述報道刊發(fa)后，在業內(nei)引(yin)發(fa)高度關注(zhu)。

記者|趙景致

編輯|段煉(lian) 廖丹?杜波

校對|程鵬

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