每經(jing)編(bian)輯｜何小桃 張錦河(he) 易(yi)啟江(jiang)    

注(zhu)意了(le)，你(ni)手里的這種銀行卡，要被清理了(le)！

去年(nian)以來，中國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、招(zhao)商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)逾30家商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)陸續(xu)發布通知，將(jiang)對(dui)長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等(deng)工作。

據去年7月中(zhong)國銀保監會(hui)發布《關于進(jin)一步(bu)促進(jin)信(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務規范(fan)健康發展(zhan)的通知》，要求存量(liang)業(ye)務在(zai)2年過渡期內(nei)完成(cheng)整改，并在(zai)6個月內(nei)完成(cheng)業(ye)務流程(cheng)及系統改造等(deng)工(gong)作。

目前《通知》規定的半(ban)年期限已過(guo)，多家銀行(xing)紛紛出手。整頓睡眠卡業務是許多銀行(xing)本輪整改的“重頭(tou)戲”。

圖片(pian)來源：視覺中國-VCG41N1022842358，圖文無關(guan)

多家銀行公告：清理睡眠卡、超量卡

據證券(quan)日報(bao)報(bao)道(dao)，銀(yin)行(xing)業信用卡(ka)業務(wu)整(zheng)改(gai)正持續(xu)深化。今年以來，已(yi)有不(bu)少銀(yin)行(xing)發布通知表(biao)示，開(kai)展(zhan)信用卡(ka)相關業務(wu)規范管(guan)理(li)工作。

整體來看(kan)，管理方向(xiang)主要集中在清理睡(shui)眠(mian)卡、限(xian)制單一持(chi)卡人持(chi)超量信用卡和優化分期業務等(deng)方面(mian)。

中國銀行(xing)公告(gao)稱(cheng)，自(zi)2023年3月20日起，將對連續18個月及以(yi)上無主動交易(yi)、且無任(ren)何(he)未償(chang)還(huan)款項和存款的(de)長期睡眠信用(yong)卡，分(fen)階段進行(xing)信用(yong)卡降額、停用(yong)或銷(xiao)卡(ka)等相(xiang)關處理。

恒(heng)豐銀行將于2023年3月(yue)31日起，陸續對發(fa)卡(ka)滿18個月(yue)以上仍(reng)未激活(huo)或已(yi)激活(huo)卻(que)連續滿18個月(yue)及以上未發(fa)生(sheng)主動交易且當前透支余(yu)額、溢繳款為零的(de)長期睡眠信用卡(ka)停止用卡服務并辦(ban)理銷卡手續。

平安銀(yin)行(xing)公告稱，將于2023年4月1日起通(tong)過AI電(dian)話(hua)或短(duan)信等方式向滿足條件(jian)的(de)部分(fen)長期(qi)睡眠客(ke)戶(hu)進行(xing)通(tong)知，客(ke)戶(hu)未在(zai)規定期(qi)限內根(gen)據通(tong)知要求對卡片進行(xing)操作的(de)，將對其采(cai)取(qu)銷卡或銷戶措施。

部(bu)分銀(yin)行(xing)清理(li)睡眠卡相關公告(gao) 圖(tu)片來源：第一財經

據第一(yi)財經(jing)消息，記者注(zhu)意到，2月(yue)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)睡眠卡清理進程明顯加速，中國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、平(ping)安銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、恒豐銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、北京農商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)均發布通知。此(ci)前，招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浦發銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)多家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)也曾發布開展長(chang)期不動(dong)戶(hu)清理工(gong)作或信用卡客戶(hu)持卡數(shu)量上限公告。

例(li)如(ru)，興(xing)業銀行曾(ceng)發布提醒公告稱(cheng)，同一客戶(hu)在該行新(xin)開立(li)信(xin)用卡賬戶(hu)時，持有該行當(dang)前狀態正常的信用卡總數量不能(neng)超過6個。

為何大規(gui)模清理睡眠(mian)賬戶？

“從去年下半年以來(lai)至(zhi)今(jin)，各銀(yin)行(xing)陸續(xu)發布(bu)公告(gao)對(dui)信(xin)用卡業務(wu)開展規(gui)范(fan)管(guan)理。從年內銀(yin)行(xing)公告(gao)內容(rong)來(lai)看，除了加強對(dui)信(xin)用卡資金(jin)流向的監(jian)控(kong)外(wai)，清理長期未使(shi)用的信(xin)用卡仍是重點工作(zuo)。”博通(tong)分(fen)析金(jin)融行(xing)業資深分(fen)析師王蓬(peng)博表(biao)示，銀(yin)行(xing)清理睡眠賬戶(hu)有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范(fan)電信(xin)詐(zha)騙、洗(xi)錢(qian)等違法犯(fan)罪。

資深(shen)信用(yong)卡(ka)專家董(dong)崢指(zhi)出(chu)，對于銀(yin)行而言，睡(shui)眠(mian)卡(ka)清理有(you)其(qi)必要性。一方面睡(shui)眠(mian)卡(ka)雖(sui)然日常不(bu)被使用(yong)，但仍在銀(yin)行的(de)數據庫中，因此(ci)會存在管理成本；另(ling)一方面，銀(yin)行在睡(shui)眠(mian)卡(ka)上監控較少，存在一定金融風險(xian)。

我國睡眠(mian)卡規模有多大？根據(ju)中國銀(yin)行業協會統計(ji)數(shu)據(ju)，截至2020年末(mo)，信(xin)用卡(包括貸(dai)記(ji)卡和準貸(dai)記(ji)卡)的累計(ji)發卡量(liang)為11.3億張(zhang)，其中6個月(yue)內(nei)有過(guo)使(shi)用記(ji)錄的累計(ji)活卡量(liang)為7.4億張(zhang)。這(zhe)也意味著，有(you)近4億張卡在6個月內(nei)沒(mei)有(you)任何使用記錄，處于“睡眠”狀態。

信用卡風控升級增量設限、

規范分期業務

在銀行加速(su)清(qing)理睡眠卡，風控升級的背后，是配套(tao)政策的引導。

2022年(nian)7月份(fen)，中(zhong)國銀保監會、中(zhong)國人民銀行(xing)(xing)發布《關于進(jin)(jin)一步促進(jin)(jin)信(xin)(xin)用卡業務(wu)(wu)規范(fan)健(jian)康發展的(de)通知(zhi)》（以下簡稱《通知(zhi)》），對(dui)信(xin)(xin)用卡業務(wu)(wu)經營管(guan)理(li)、發卡營銷(xiao)行(xing)(xing)為、授信(xin)(xin)管(guan)理(li)和風險管(guan)控、資金(jin)流向、信(xin)(xin)用卡分期(qi)業務(wu)(wu)規范(fan)管(guan)理(li)、信(xin)(xin)用卡業務(wu)(wu)監督管(guan)理(li)等方面進(jin)(jin)行(xing)(xing)規定(ding)。

《通知》中規定，連續18個月以上(shang)無客戶主(zhu)動(dong)交易且當前透支(zhi)余(yu)額、溢繳款為零(ling)的(de)長期睡眠信用(yong)卡(ka)數(shu)量(liang)占本機構總發(fa)卡(ka)數(shu)量(liang)的(de)比(bi)例在任何時點(dian)均不得超(chao)過20%。

北(bei)京商報報道(dao)，除了清(qing)理睡眠信(xin)用卡、限制持卡數量之外(wai)，加強信(xin)用卡分(fen)期業務規范管(guan)理也成為優化調整的重(zhong)點方向(xiang)。

在優化息(xi)(xi)費(fei)展(zhan)示(shi)方面(mian)，此前已(yi)有工商銀(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國銀(yin)行(xing)(xing)、郵儲(chu)銀(yin)行(xing)(xing)、招商銀(yin)行(xing)(xing)等多家銀(yin)行(xing)(xing)宣(xuan)布將“分期(qi)手續費(fei)”更名為(wei)“分期(qi)利息(xi)(xi)”，“分期(qi)手續費(fei)率”更名為(wei)“分期(qi)利率”。以工商銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)例(li)，該行(xing)(xing)自1月1日(ri)起將信用卡分期(qi)付(fu)款(kuan)業務(wu)的“分期(qi)手續費(fei)”調(diao)整為(wei)“分期(qi)利息(xi)(xi)”。

信(xin)(xin)用卡自(zi)動(dong)(dong)分(fen)期(qi)業務方(fang)面，此(ci)前(qian)，農(nong)業銀行(xing)、建設銀行(xing)、浙商銀行(xing)也(ye)均(jun)宣布(bu)下(xia)線自(zi)動(dong)(dong)分(fen)期(qi)業務。例如，農(nong)業銀行(xing)此(ci)前(qian)發布(bu)公告稱，自(zi)1月6日(ri)起下(xia)線信(xin)(xin)用卡自(zi)動(dong)(dong)分(fen)期(qi)功(gong)能，已(yi)(yi)簽約自(zi)動(dong)(dong)賬單分(fen)期(qi)功(gong)能、已(yi)(yi)辦理樂分(fen)卡（自(zi)動(dong)(dong)分(fen)期(qi)升級版）的信(xin)(xin)用卡賬單將(jiang)不(bu)再自(zi)動(dong)(dong)轉為分(fen)期(qi)，已(yi)(yi)生成(cheng)的自(zi)動(dong)(dong)分(fen)期(qi)還款計劃不(bu)受影響。

在審慎(shen)設置(zhi)信(xin)用卡分(fen)期(qi)透支金額和期(qi)限(xian)方面，平(ping)安銀(yin)行、民生銀(yin)行、寧波銀(yin)行發布公告稱，對信(xin)用卡分(fen)期(qi)(qi)金額上(shang)限進行(xing)調整，現(xian)金類分(fen)期(qi)(qi)額度上(shang)限降(jiang)至不高(gao)于5萬(wan)元。以平安銀行為例(li)，該行自1月3日起對(dui)現金(jin)(jin)(jin)(jin)分期(qi)(qi)可(ke)辦理金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)(e)上限(xian)進(jin)行調整。現金(jin)(jin)(jin)(jin)分期(qi)(qi)辦理金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)(e)上限(xian)調整：由(you)“單筆(bi)最高申請(qing)(qing)金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)(e)不可(ke)超過現金(jin)(jin)(jin)(jin)分期(qi)(qi)可(ke)申請(qing)(qing)額(e)(e)度且(qie)不高于10萬(wan)元”，調整為“現金(jin)(jin)(jin)(jin)分期(qi)(qi)累計金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)(e)不超過客戶現金(jin)(jin)(jin)(jin)分期(qi)(qi)額(e)(e)度且(qie)不高于5萬(wan)元”。

“信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)整(zheng)改(gai)(gai)從(cong)去(qu)年下半年持續到了今(jin)年”，博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，從(cong)整(zheng)改(gai)(gai)情況來看，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)分期(qi)業務和信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)資金流向方(fang)面整(zheng)改(gai)(gai)動作(zuo)頻繁，至于下調信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)現金分期(qi)額度則(ze)是為了引導消費者理性(xing)消費，避免過(guo)度負債(zhai)。

編輯|何小桃?張錦河 易啟江

校對|劉小英

每(mei)日經(jing)濟(ji)新聞綜(zong)合第一財(cai)經(jing)、