每經編輯(ji)｜孫(sun)志成(cheng) 畢陸名 蓋源(yuan)源(yuan)    

加(jia)入美國銀行業存款爭(zheng)奪戰，科(ke)技(ji)巨(ju)頭(tou)蘋果也開始“玩(wan)金(jin)融”了。

蘋(pin)果公司官網4月17日宣布，與高盛合作的Apple Card高收益儲蓄賬戶于17日上線，目前提供4.15%的年化利率。一旦(dan)用戶(hu)通過(guo)(guo)Apple Card設置了儲蓄賬(zhang)戶(hu)，來(lai)自(zi)Apple Card的每日獎勵(li)金會(hui)自(zi)動(dong)存(cun)入該賬(zhang)戶(hu)。用戶(hu)還可(ke)以(yi)通過(guo)(guo)一個關聯(lian)的銀行(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)將資(zi)金存(cun)入儲蓄賬(zhang)戶(hu)，并且(qie)可(ke)以(yi)隨時將資(zi)金轉(zhuan)出(chu)到關聯(lian)的銀行(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)，過(guo)(guo)程(cheng)不收取任何費用。

上(shang)述儲蓄賬(zhang)戶，是(shi)蘋(pin)(pin)果公(gong)司與高盛聯手推出的。這(zhe)意味(wei)著蘋(pin)(pin)果在進(jin)軍金融服務領域(yu)的道路上(shang)再進(jin)一(yi)步，也表明美(mei)國銀(yin)行(xing)業存(cun)款(kuan)爭(zheng)奪戰仍在繼續(xu)，競(jing)爭(zheng)激烈。

周一(yi)，蘋果(guo)公司（AAPL），股價(jia)報收165.23美(mei)元，微漲0.01%，總市(shi)值2.614萬億美(mei)元。

周一，蘋果公司推出Apple Card儲蓄賬戶，年收益率為4.15%。蘋果公司表示，目前這一儲蓄賬戶提供4.15%的年化收益率，并強調這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據聯邦存款保險公司的數據，美國全國的儲蓄賬戶的平均年收益率僅為0.35%，因此蘋果公司提供的4.15%收益率要高許多。不過，當前不少大型信用合作社、在線銀行和實體銀行也爭相提供具有競爭力的儲蓄年收益率。

圖(tu)片(pian)來源：視覺中國

它沒有最低存款或余額要求(qiu)，Apple Card的儲蓄用戶可以通過在錢包應用程序中的儀表板，來管理他們的賬戶。蘋果公司稱，用戶將能夠直接在他們錢包中的Apple Card輕松設置和管理這一儲蓄賬戶，沒有手續費、最低存款額和最低余額要求。一旦用戶通過Apple Card設置了儲蓄賬戶，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該賬戶。用戶還可以通過一個關聯的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，并且可以隨時將資金轉出到關聯的銀行賬戶，過程不收取任何費用。

他們可以在其中查(cha)詢到利(li)息和賬戶余額，或是提取資金。蘋果公司負責Apple Pay和Apple Wallet的副(fu)總裁Jennifer Bailey表示(shi)：

儲(chu)蓄(xu)賬戶(hu)幫助我們的(de)(de)用戶(hu)從他(ta)(ta)們最喜(xi)歡的(de)(de)Apple Card福利每日(ri)返(fan)現(xian)中，獲得更多(duo)的(de)(de)價(jia)值(zhi)，同時為(wei)(wei)他(ta)(ta)們提供了(le)一(yi)種每天省(sheng)錢的(de)(de)簡便方(fang)法。我們的(de)(de)目(mu)標是構(gou)建工具，幫助用戶(hu)的(de)(de)財務生活更為(wei)(wei)健康，并將儲(chu)蓄(xu)構(gou)建到(dao)Apple Card的(de)(de)錢包應(ying)用程序中，使他(ta)(ta)們能夠(gou)直(zhi)接(jie)無縫地消(xiao)費(fei)、發(fa)送(song)和保(bao)存(cun)每日(ri)返(fan)現(xian)——所有(you)這些都來自一(yi)個地方(fang)。

今年3月，硅谷銀行(xing)的(de)倒閉(bi)掀起美國銀行(xing)業危機(ji)。美國儲戶(hu)紛紛將存款(kuan)搬到規模更(geng)(geng)大(da)的(de)銀行(xing)里，收(shou)益率更(geng)(geng)高的(de)貨(huo)幣市場(chang)基金也瘋狂“吸金”。與此(ci)同時(shi)，美國中(zhong)小型銀行(xing)被(bei)搶走了數千(qian)億美元的(de)存款(kuan)。

據報道(dao)，一些中小銀(yin)行(xing)(xing)(xing)已(yi)經(jing)提(ti)高(gao)了(le)支付給儲(chu)戶的利率(lv)，提(ti)高(gao)幅(fu)度(du)最大(da)的是(shi)那(nei)些超過25萬美(mei)元聯邦(bang)存款保險(xian)上(shang)限的客戶比(bi)例較大(da)的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，或者客戶集中在少數(shu)幾個行(xing)(xing)(xing)業(ye)的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)：總部位于洛(luo)杉(shan)磯、擁有大(da)量初創(chuang)企業(ye)客戶的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)PacWest Bancorp，最近(jin)幾周為一款較短期的定(ding)期存單（CD）提(ti)供了(le)高(gao)達5.5%的利率(lv)。

印第安納(na)州商業(ye)銀行(Merchants Bank of Indiana)提供的定期存(cun)單的收益率(lv)約為(wei)5.4%，如果美聯儲(chu)的基準利率(lv)繼續(xu)上升，這一收益率(lv)可能(neng)會更高。

網上存款公司(si)(Deposits online LLC)創建的(de)(de)指數(shu)(shu)顯(xian)示(shi)，3月份網上儲蓄賬戶(hu)的(de)(de)平(ping)均(jun)收益率上升(sheng)至(zhi)約(yue)3.75%，而一年(nian)(nian)前為0.5%。網上一年(nian)(nian)期(qi)定期(qi)存單的(de)(de)平(ping)均(jun)年(nian)(nian)收益率接近4.75%，大(da)幅高(gao)于(yu)2022年(nian)(nian)的(de)(de)不到1%。數(shu)(shu)據顯(xian)示(shi)，美國最大(da)的(de)(de)25家銀(yin)行上個月存款增加了180億美元(yuan)(yuan)，其(qi)他銀(yin)行則損失了2120億美元(yuan)(yuan)。

圖片來源(yuan)：視覺中國

據(ju)央視新聞3月(yue)(yue)24日(ri)報道，美(mei)國摩根大通銀(yin)行(xing)分(fen)析(xi)師(shi)估算，自2022年以來，美(mei)國“最薄(bo)弱”的各家銀(yin)行(xing)存(cun)款金額可能共(gong)計(ji)流失大約(yue)1萬億美(mei)元；其中半(ban)數存(cun)款外流發生在美(mei)國硅(gui)谷銀(yin)行(xing)3月(yue)(yue)被接管后。

由尼古勞斯·帕(pa)尼格(ge)(ge)佐格(ge)(ge)盧(lu)領導(dao)的(de)摩根大通分(fen)析師(shi)團隊沒有(you)點名哪些(xie)銀行屬于“最薄(bo)弱”銀行，也未說明(ming)其(qi)確切數量。他們(men)在(zai)(zai)研報(bao)(bao)中(zhong)寫道(dao)：“存款轉(zhuan)移產(chan)生(sheng)的(de)不(bu)確定性可(ke)能致使銀行在(zai)(zai)放貸時(shi)更加謹慎。”路透社3月23日援引這份研報(bao)(bao)的(de)內容報(bao)(bao)道(dao)，中(zhong)小銀行在(zai)(zai)美(mei)國銀行業貸款業務中(zhong)“扮演不(bu)相稱的(de)重要角色”，這一事實凸顯美(mei)國銀行業風(feng)險。

研報說，從上述銀(yin)(yin)行(xing)流出的1萬億美元存(cun)款中，一(yi)半進入政府貨(huo)幣市場基金，另一(yi)半存(cun)入美國大(da)型銀(yin)(yin)行(xing)。研報寫道，在(zai)美國共計(ji)17萬億美元銀(yin)(yin)行(xing)存(cun)款中，近7萬億美元存(cun)款未獲美國聯邦儲(chu)蓄保(bao)險公司保(bao)險。

研報認為，存(cun)款外流(liu)由美國聯邦儲備委員會持續加(jia)息(xi)引發(fa)。加(jia)息(xi)使銀行(xing)在先(xian)前低利率環境下購入的(de)大量債券價(jia)值縮水，令儲戶對這(zhe)些銀行(xing)的(de)未投保(bao)存(cun)款感到(dao)不安(an)。另外，銀行(xing)不愿跟隨美聯儲對存(cun)款加(jia)息(xi)，也是造成存(cun)款外流(liu)的(de)原因。

編輯|孫志成?畢陸名(ming) 蓋源源

校對|盧祥勇

每日經濟新(xin)聞(wen)綜合央視新(xin)聞(wen)、蘋果公(gong)司官網(wang)