每經特約(yue)評論員 李燕

中國人民(min)銀行數據顯示，截至2022年末，信用(yong)卡逾期半年未償信貸總額(e)為865.80億元。

盡管只(zhi)占(zhan)信(xin)用(yong)卡應償(chang)信(xin)貸(dai)余額(e)的1.00%，但要(yao)警(jing)醒的是，我國的信(xin)用(yong)卡逾期頻發，如今已經進入歷史高位時(shi)期。2019年(nian)，我國信(xin)用(yong)卡逾期半(ban)年(nian)未(wei)償(chang)信(xin)貸(dai)總額(e)尚在(zai)742.66億元，短短3年(nian)時(shi)間(jian)增加123.14億元。與(yu)2014年(nian)的357.64億元相比，信(xin)用(yong)卡逾期額(e)度已經翻倍，與(yu)2010年(nian)相比增長10倍。

債務顧問趁“需”而入

信(xin)用(yong)卡(ka)逾期問(wen)題，多數(shu)發生在(zai)有消費(fei)需(xu)求(qiu)但(dan)收入較低的(de)年(nian)(nian)輕(qing)人(ren)群(qun)體(ti)，甚至包括一些大(da)學生。2021年(nian)(nian)數(shu)據顯示，全國(guo)高達7.6億張的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)年(nian)(nian)輕(qing)人(ren)占(zhan)比55.12%以上，主要(yao)(yao)集中(zhong)在(zai)25周(zhou)歲到35周(zhou)歲年(nian)(nian)齡段，而(er)逾期的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)用(yong)戶年(nian)(nian)輕(qing)人(ren)占(zhan)到一半(ban)還要(yao)(yao)多。換句話說，信(xin)用(yong)卡(ka)逾期成為年(nian)(nian)輕(qing)人(ren)中(zhong)的(de)普遍現象(xiang)。

而超前(qian)消費(fei)，甚至一(yi)(yi)些(xie)高消費(fei)和攀比消費(fei)，一(yi)(yi)般在次月沒有還(huan)款能力或(huo)者再分期后(hou)仍然因為經濟拮據(ju)不能如期還(huan)款，最(zui)終造(zao)成(cheng)信用卡逾(yu)期的債務問題(ti)。

“信(xin)用(yong)卡逾期別劃走(zou)，不(bu)管你(ni)是(shi)(shi)逾期很久還是(shi)(shi)即(ji)將(jiang)逾期，你(ni)現(xian)在要做(zuo)的是(shi)(shi)找一個專(zhuan)業(ye)的法務(wu)團(tuan)隊提(ti)供免(mian)費(fei)法律(lv)咨詢(xun)……”近(jin)年(nian)來，在抖(dou)音快手(shou)視(shi)頻號等短視(shi)頻平臺(tai)上不(bu)斷出現(xian)多個披著“法務(wu)”外衣的公司或者機構，他(ta)們用(yong)類似的話(hua)術吸(xi)引有(you)信(xin)用(yong)卡債(zhai)務(wu)的人前去(qu)咨詢(xun)業(ye)務(wu)。

這(zhe)些(xie)由團(tuan)伙(huo)組成的信用卡(ka)債務(wu)(wu)顧問公司或機構，先用免費咨詢(xun)的幌子和債務(wu)(wu)人(ren)(ren)的急切心理引流(liu)獲(huo)客，然后(hou)在簡單咨詢(xun)后(hou)要求信用卡(ka)債務(wu)(wu)人(ren)(ren)填寫完報名資(zi)料包括多達幾十項詳(xiang)細的個人(ren)(ren)信息后(hou)，謊稱(cheng)一對一聯系提供方(fang)(fang)案(an)。這(zhe)時債務(wu)(wu)人(ren)(ren)才發現，基本(ben)上所(suo)有的方(fang)(fang)案(an)都繞不開(kai)“停(ting)息掛賬”。

而“停(ting)息掛賬”的(de)(de)背后(hou)(hou)還(huan)需要另外支(zhi)付高額的(de)(de)協商手續費(fei)，一般(ban)對(dui)方會聲稱(cheng)收取5%~10%不等(deng)。甚至有的(de)(de)團伙會宣(xuan)稱(cheng)“單卡或多(duo)卡累計賬單金(jin)額在(zai)20萬以(yi)下(xia)，全部收取1萬元；20萬元以(yi)上(shang)，收取五(wu)個點費(fei)用(yong)。”看起來簡單粗暴(bao)的(de)(de)費(fei)用(yong)標準背后(hou)(hou)，其(qi)實是信(xin)用(yong)卡債(zhai)務(wu)這條灰色產業鏈上(shang)的(de)(de)精心算計，是一門無本卻暴(bao)利的(de)(de)生意。

信息不對稱下的灰產

天(tian)眼(yan)查、企查查等平臺數據顯示，以債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)咨(zi)詢、債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)規劃、債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)管理、債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)法務(wu)(wu)、征信(xin)修復等關(guan)(guan)鍵(jian)詞為例(li)，目前從事相關(guan)(guan)領域(yu)業務(wu)(wu)的(de)機(ji)構在(zai)全國已達上萬家(jia)(jia)，僅近一年內成立的(de)債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)法務(wu)(wu)咨(zi)詢公(gong)司就超200家(jia)(jia)。這其中(zhong)不(bu)乏從P2P等轉型的(de)機(ji)構。

疫情(qing)三年，加上經濟下行壓力，據媒(mei)體(ti)報道，一(yi)(yi)位在(zai)監管(guan)系統的知(zhi)情(qing)人士透露，疫情(qing)前其(qi)經手的投訴案例(li)(li)中，約有二(er)至三成(cheng)關于信用卡協商，疫情(qing)后這一(yi)(yi)比例(li)(li)陡然上升(sheng)至七(qi)至八成(cheng)。

存在(zai)相當數(shu)量的(de)信用(yong)卡債(zhai)務(wu)人(ren)需求，才給了打(da)著“債(zhai)務(wu)重組”“債(zhai)務(wu)顧問”幌子的(de)團(tuan)伙諸(zhu)多(duo)的(de)機會。但正如前(qian)所(suo)述，他們也(ye)不過是(shi)利用(yong)債(zhai)務(wu)人(ren)和銀行之間的(de)信息不對稱，加上一些山寨的(de)資(zi)質和精心包(bao)裝的(de)方案，向信用(yong)卡逾期者兜售核心策略為“停息掛賬”的(de)各種(zhong)形形色色的(de)方案。

實際上，國(guo)有(you)銀行(xing)一般掛賬6個月系統自(zi)(zi)動(dong)就對(dui)信(xin)用(yong)卡(ka)逾期停息，商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)的信(xin)用(yong)卡(ka)逾期債務人自(zi)(zi)己也可以去協(xie)商(shang)(shang)解(jie)決(jue)。信(xin)用(yong)卡(ka)債務灰色產(chan)業(ye)鏈上的團(tuan)伙(huo)，也是(shi)獲得第三方代理權(quan)后(hou)，利用(yong)自(zi)(zi)己了解(jie)到的各(ge)家銀行(xing)政策，向各(ge)級國(guo)家金融監(jian)督管理局(ju)投訴，從(cong)而(er)獲得信(xin)用(yong)卡(ka)分(fen)期之后(hou)的再分(fen)期等協(xie)商(shang)(shang)方案，最長可分(fen)60期。這里(li)面，有(you)的團(tuan)伙(huo)手(shou)法(fa)低劣，會批量炮(pao)制(zhi)投訴信(xin)，給銀行(xing)和金融監(jian)管機構(gou)造成第三方代理協(xie)商(shang)(shang)涌(yong)入的混亂局(ju)面。

銀(yin)行之所以(yi)(yi)在(zai)信(xin)用卡債務產生的(de)灰色(se)產業鏈上態(tai)度不(bu)夠清晰，根(gen)本原因還在(zai)于不(bu)希望(wang)增(zeng)加呆賬壞賬，都想(xiang)收回(hui)本金了事。而(er)債務顧(gu)問們，一定(ding)程度上可以(yi)(yi)幫到(dao)他(ta)們，同時掙的(de)不(bu)是(shi)銀(yin)行的(de)錢而(er)是(shi)債務人(ren)的(de)錢。另(ling)外，大量投訴(su)會帶(dai)來監(jian)管上的(de)壓(ya)力，灰產團伙就(jiu)專門鉆(zhan)監(jian)管的(de)空子，通(tong)過一次次投訴(su)向銀(yin)行施壓(ya)，逼(bi)迫(po)銀(yin)行讓步。

灰產(chan)團(tuan)伙“搞到錢了(le)”的時候，信(xin)用卡債務(wu)(wu)(wu)人在支付高額(e)的手續費(fei)、咨詢費(fei)后，并(bing)不能真(zhen)正解決信(xin)用卡債務(wu)(wu)(wu)危機，只能使債務(wu)(wu)(wu)進(jin)(jin)一步增多(duo)，情況進(jin)(jin)一步惡化。特別是很多(duo)年輕人，因(yin)為向灰產(chan)提供了(le)個(ge)人身份、金(jin)融賬戶、購(gou)買(mai)金(jin)融產(chan)品或服務(wu)(wu)(wu)的記錄、家庭住址等敏感隱(yin)私信(xin)息，而這(zhe)些信(xin)息可能會被轉賣牟(mou)利并(bing)擅自辦(ban)理(li)相(xiang)關金(jin)融業務(wu)(wu)(wu)。

原本只(zhi)有信(xin)用卡(ka)債(zhai)(zhai)務(wu)的年輕人，不(bu)僅(jin)僅(jin)是信(xin)用卡(ka)，還可能產生其他金融債(zhai)(zhai)務(wu)。甚至(zhi)最后(hou)工作單位、親朋好友(you)還有愛(ai)人等社(she)交圈子被催收電話和信(xin)息籠罩，陷入焦慮、狂(kuang)躁、抑郁乃至(zhi)絕望(wang)的病態(tai)生活。

斬斷灰產需多方協作

如何斬斷(duan)信用卡債務的灰色產(chan)業鏈，避免(mian)年(nian)輕(qing)人進一步墜入病態生活，成為當前社(she)會(hui)的重要議(yi)題。

對于有信(xin)用卡(ka)債務的(de)(de)年(nian)輕人而言(yan)，樹立正(zheng)確(que)的(de)(de)信(xin)用卡(ka)消費觀念很(hen)關鍵。量入(ru)為出的(de)(de)基(ji)礎(chu)上在(zai)自己收入(ru)還(huan)沒有明顯提高(gao)的(de)(de)時候(hou)，不要過(guo)度依賴信(xin)用卡(ka)“寅吃卯糧”，這個月周(zhou)轉(zhuan)下個月的(de)(de)收入(ru)除(chu)了花(hua)銷一(yi)定夠還(huan)款才是使用信(xin)用卡(ka)的(de)(de)基(ji)本(ben)原則。

加強(qiang)信用(yong)卡(ka)發卡(ka)銀(yin)行政策和相關法律法規(gui)的(de)學習，出現信用(yong)卡(ka)逾期等債務(wu)問(wen)題，主動找銀(yin)行協商，不去觸碰灰產花冤枉錢，加強(qiang)警覺(jue)與(yu)防范意識，也是年(nian)輕(qing)的(de)信用(yong)卡(ka)債務(wu)人亟需(xu)注意的(de)問(wen)題。如果(guo)已經進(jin)入灰產團(tuan)伙的(de)陷(xian)阱或者已經受(shou)損受(shou)害的(de)，應該保存所有證據(ju)，立(li)即向公安機關報案。

而(er)銀行(xing)方面，也(ye)應該進(jin)一(yi)步健全(quan)和(he)(he)加強(qiang)信用卡逾期的管理(li)(li)與(yu)協商機制，與(yu)當地金融(rong)消費糾紛(fen)調解中心合(he)作，建立信用卡糾紛(fen)調解案(an)件對接機制。并且不斷向全(quan)社會傳遞公開透明(ming)可(ke)信度高的信用卡合(he)理(li)(li)使用和(he)(he)逾期解決方案(an)，無限度壓縮灰產(chan)團伙的生存空間。

各種信息(xi)、社交平臺尤其(qi)是短視(shi)頻平臺，必(bi)(bi)須依法依規全(quan)面加強涉及信用逾期、債務顧問(wen)等(deng)廣(guang)告(gao)和(he)信息(xi)的(de)(de)發布審核(he)，必(bi)(bi)要時封禁涉事(shi)賬號和(he)禁止背后(hou)的(de)(de)個人身份(fen)再次(ci)注冊賬號。在(zai)引流導流這個環節(jie)，不(bu)提供其(qi)滋生的(de)(de)土壤與(yu)條件。

監管和執法部門，應在完善信(xin)用卡逾(yu)期(qi)問(wen)題解決方案(an)的(de)(de)基礎上，對(dui)(dui)于(yu)灰產(chan)(chan)團伙(huo)作案(an)，發(fa)現一起懲治一起。對(dui)(dui)情節嚴重、影響惡劣的(de)(de)，堅決辦成鐵案(an)要案(an)，提高監管威懾力，從源(yuan)頭上斬斷灰產(chan)(chan)。

坦誠地(di)講，當前信(xin)用(yong)(yong)卡債(zhai)務乃至市(shi)面上所有的(de)債(zhai)務顧問團(tuan)伙形(xing)成的(de)灰色產(chan)業鏈，經過幾年的(de)發(fa)展呈現較(jiao)(jiao)為熟練、分(fen)工明確、流程與話(hua)術較(jiao)(jiao)為專業等特點，獲客方式日(ri)益隱蔽，事(shi)前預警(jing)或者發(fa)覺難度大(da)。結合(he)經濟大(da)環(huan)境(jing)，信(xin)用(yong)(yong)卡逾期(qi)、填補資金漏(lou)洞的(de)金融(rong)問題還會持續較(jiao)(jiao)長一(yi)段時間，逾期(qi)協商的(de)需求(qiu)還較(jiao)(jiao)為突出。若(ruo)想(xiang)徹(che)底斬斷灰產(chan)，還需要全社會參與，發(fa)現一(yi)起，就投(tou)訴、舉報一(yi)起，自覺抵(di)制灰產(chan)，合(he)法合(he)理(li)解決逾期(qi)，才能(neng)讓大(da)家特別是年輕(qing)人遠離病(bing)態生活。

封面(mian)圖片來源：視覺中國(guo)