每(mei)經(jing)記(ji)者｜李(li)玉雯    

每經評論員 李玉雯

隨著斷卡(ka)(ka)(ka)行(xing)(xing)動持續(xu)升級(ji)以及信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)新規(gui)實(shi)施，近期(qi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)清(qing)理(li)睡眠信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)的進程明顯(xian)加快，目(mu)前已有中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、北京農(nong)商行(xing)(xing)等(deng)多家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)陸續(xu)公告稱，將對長期(qi)睡眠信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)進行(xing)(xing)降(jiang)額、停用(yong)(yong)或銷(xiao)卡(ka)(ka)(ka)等(deng)相(xiang)關處(chu)理(li)。

對于“長期睡(shui)眠”的界定，大部分銀(yin)行(xing)(xing)表明是(shi)對客戶名下近(jin)18個月及以上(shang)無主動(dong)交易且(qie)無任何未償款項和存款的信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)進行(xing)(xing)限(xian)制處理。這一行(xing)(xing)動(dong)主要是(shi)源(yuan)于去年7月監管發(fa)(fa)布的《關于進一步促進信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務規范健(jian)康發(fa)(fa)展的通知》，當中(zhong)明確了(le)各家銀(yin)行(xing)(xing)長期睡(shui)眠信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)數(shu)量占總(zong)發(fa)(fa)卡(ka)數(shu)量的比例(li)在任何時點均不(bu)得(de)超過20%。按照規定，發(fa)(fa)卡(ka)行(xing)(xing)需在6個月內完(wan)成業(ye)務流程及系統改造等工(gong)作，并在兩年過渡期內對不(bu)合(he)規的存量業(ye)務完(wan)成整(zheng)改。

開展沉睡卡清(qing)理行動是十分(fen)有必要(yao)的(de)。個人(ren)用戶可以避免長期遺忘的(de)賬戶丟(diu)失、被電(dian)信(xin)詐騙(pian)不法利用等，消(xiao)除潛在風險隱患(huan)；發卡行也能夠(gou)有效降(jiang)低銀(yin)行卡的(de)維(wei)護(hu)成本，既達到監管(guan)要(yao)求(qiu)也能夠(gou)實現降(jiang)本增效。

筆者注意到(dao)，近(jin)年(nian)來(lai)睡眠卡(ka)(ka)(ka)的(de)問題愈(yu)發嚴(yan)重。有數據(ju)顯示，2021年(nian)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)活卡(ka)(ka)(ka)率僅(jin)為55%，意味著信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)市場(chang)近(jin)一半(ban)是沉睡賬(zhang)戶。而(er)眾多(duo)睡眠卡(ka)(ka)(ka)則是此(ci)前銀(yin)行過度(du)營銷(xiao)的(de)后遺癥。在這些(xie)年(nian)大(da)(da)力發展零售業(ye)(ye)務的(de)行業(ye)(ye)趨勢下，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)兼具(ju)支付(fu)及小額信(xin)貸功能，受到(dao)廣大(da)(da)金融消費(fei)者青睞(lai)，銀(yin)行紛紛將信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)視為零售戰(zhan)略的(de)重要(yao)抓手，長期以來(lai)更是把擴大(da)(da)市場(chang)份額作(zuo)為首要(yao)目標(biao)，采取開(kai)卡(ka)(ka)(ka)送禮(li)等方式拉(la)客，導致信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)發卡(ka)(ka)(ka)量持續增長。

截(jie)至2022年三季度末，全國信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)和(he)借(jie)貸合一卡(ka)(ka)(ka)已有8.07億(yi)張(zhang)。事實(shi)上，獲(huo)客(ke)只(zhi)是信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業務開展的(de)前提，并不能(neng)為(wei)銀行帶來實(shi)質性(xing)效益，只(zhi)有持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人真正刷卡(ka)(ka)(ka)消費，才(cai)能(neng)為(wei)發卡(ka)(ka)(ka)行創造效益。而在(zai)(zai)日常(chang)營銷過(guo)程中，基層員工為(wei)了(le)完成業績指標拉客(ke)，客(ke)戶為(wei)了(le)禮品辦卡(ka)(ka)(ka)，無人在(zai)(zai)意后續用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)情(qing)況，這也就不難理解為(wei)何市場上有上億(yi)張(zhang)信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)處(chu)于“睡(shui)眠”狀態(tai)了(le)。

如今，信(xin)用卡(ka)市(shi)場已經由過去的“跑馬圈地”進入精耕細作時代，銀(yin)行此前“重拉新、輕存(cun)量”發展模式已不(bu)再適應，整頓睡眠卡(ka)則是銀(yin)行延伸發展空間的關鍵一環，而(er)這需要標本(ben)兼治。

一方(fang)面(mian)，銀行需要在(zai)監管政策指引下嚴格規范(fan)發(fa)卡(ka)營銷，合理有序地開展睡眠卡(ka)清(qing)理工(gong)作；另一方(fang)面(mian)，不(bu)能(neng)(neng)僅(jin)停留在(zai)“一清(qing)了之”層面(mian)，更重要的(de)(de)是摒棄(qi)過去的(de)(de)規模(mo)情結(jie)和速度情結(jie)，精準定(ding)位用(yong)戶(hu)提(ti)供(gong)息(xi)費(fei)適中、特色(se)鮮明的(de)(de)信用(yong)卡(ka)產(chan)品，推動(dong)信用(yong)卡(ka)功(gong)能(neng)(neng)及服務(wu)更新迭代，從本質上(shang)提(ti)升居民刷(shua)卡(ka)消費(fei)的(de)(de)意愿。

其實，基于存量市場耕耘，在睡(shui)眠(mian)卡整頓中，喚醒或許比銷(xiao)戶顯得更為重(zhong)要。銀(yin)行可嘗(chang)試挖掘用(yong)(yong)戶體驗(yan)中的(de)痛點(dian)并及時(shi)優化(hua)，同時(shi)在監管取消信(xin)用(yong)(yong)卡透支(zhi)利(li)率上(shang)下限管理的(de)政策背(bei)景下，可考慮(lv)對不同區域、群體的(de)客戶適(shi)當(dang)差異(yi)化(hua)定價(jia)，用(yong)(yong)口碑和(he)服務(wu)實現用(yong)(yong)戶留(liu)存。

另外，個人(ren)用(yong)戶也應(ying)當合(he)理(li)安(an)排使(shi)用(yong)個人(ren)銀行賬戶資(zi)源，結合(he)自身消費(fei)習慣、還款(kuan)能力等(deng)日常實(shi)際(ji)需(xu)求辦理(li)信用(yong)卡(ka)，避免(mian)盲(mang)目辦卡(ka)、過量辦卡(ka)；定期梳理(li)個人(ren)名下賬戶及(ji)資(zi)產(chan)(chan)狀況，及(ji)時注銷冗(rong)余賬戶，避免(mian)疏忽管理(li)造成遺失或產(chan)(chan)生年費(fei)、利(li)息、違約金等(deng)。同時注意持卡(ka)安(an)全，保護好卡(ka)號、密碼、驗(yan)證要素等(deng)個人(ren)金融(rong)信息，避免(mian)上當受騙(pian)或被(bei)他(ta)人(ren)非(fei)法使(shi)用(yong)。