每經編輯｜畢陸名

“知(zhi)道愛馬仕要配貨，現在銀行(xing)（存錢）居然(ran)也要。”

據中國證券報8月2日報道，“知道購買某些奢侈品要配貨，現在買大額存單竟然也要配貨！說是額度有限，需要搭配其他產品才有購買名額。”小夢在社交平臺上發帖吐槽。評論區里有網友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒讓賣理財”……

隨著存款利率的不斷下行，保本保息、收益率高、靈活性強的大額存單走俏，搶購難度大。有銀行正是看中了這一點，搭配其他理財產品，向客戶出售大額存單。對此，專家提醒，此舉可能損害了金融消費者的合法權益。

有銀行要求“配貨”才能買

據中國證(zheng)券報(bao)8月2日報(bao)道，記者(zhe)走(zou)訪(fang)多家銀(yin)行(xing)網點時，客戶經(jing)理均表示，大(da)(da)額(e)存單(dan)額(e)度緊俏，需要提前預(yu)約或(huo)拼手速搶(qiang)購。此外，若(ruo)是新客戶或(huo)者(zhe)入賬資金量大(da)(da)，部分銀(yin)行(xing)的大(da)(da)額(e)存單(dan)利率(lv)可以更高。“三年期大(da)(da)額(e)存單(dan)，若(ruo)是新入資金，5萬元(yuan)以上利率(lv)3.2%，100萬元(yuan)以上利率(lv)3.25%。”東(dong)莞銀(yin)行(xing)中山(shan)分行(xing)工(gong)作人員告(gao)訴記者(zhe)。

記者(zhe)(zhe)調研了解(jie)到(dao)，有銀(yin)行(xing)人員憑借(jie)大額存(cun)單的(de)(de)銷售熱度，搭(da)配(pei)定期存(cun)款(kuan)或(huo)理(li)財(cai)(cai)產品，向客戶捆綁銷售。記者(zhe)(zhe)通過小(xiao)夢(meng)提供的(de)(de)聯(lian)系方式，聯(lian)系到(dao)四川(chuan)銀(yin)行(xing)成都(dou)地區某支行(xing)員工小(xiao)殷(yin)。小(xiao)殷(yin)告訴記者(zhe)(zhe)，當前該行(xing)五年(nian)期的(de)(de)大額存(cun)單利(li)率為4.05%。“買20萬元(yuan)大額存(cun)單，需要配(pei)50萬-60萬元(yuan)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品，或(huo)者(zhe)(zhe)是比(bi)大額存(cun)單利(li)率低0.05%的(de)(de)定期存(cun)款(kuan)。不強求配(pei)理(li)財(cai)(cai)還是定期，看客戶選(xuan)擇。成都(dou)分(fen)行(xing)要求就(jiu)是配(pei)售，可能(neng)有些網點配(pei)比(bi)夠了才不需要。”他說。

圖片來源：視覺中國

 

8月2日，記者致電四川銀行總(zong)行營業部，該(gai)行工(gong)作(zuo)人員(yuan)告訴記者：“現在(zai)來存，1:1配定(ding)期，有其他網點需(xu)(xu)要(yao)1:3配。之前(qian)我們也有1:3或1:4的時候，現在(zai)因(yin)為還(huan)有幾(ji)百萬(wan)的額度(du)(du)，所以可以1:1配。”當記者問(wen)，此(ci)舉是否為總(zong)行規定(ding)時，她表示：“相當于銀行給(gei)大額存單額度(du)(du)，員(yuan)工(gong)需(xu)(xu)要(yao)拉回來存款。”

記者(zhe)通過社交平臺評論(lun)聯系到稱(cheng)所在銀行也需大(da)(da)(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)“配(pei)貨”的小尚(shang)。小尚(shang)告(gao)訴記者(zhe)，自己是(shi)寧波(bo)銀行的客(ke)戶經(jing)理，“50萬元(yuan)大(da)(da)(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)得(de)配(pei)50萬元(yuan)定(ding)(ding)期。三年期定(ding)(ding)期存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)款利(li)率(lv)3.2%，大(da)(da)(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)利(li)率(lv)3.3%，綜合利(li)率(lv)為3.25%。”小尚(shang)表示，自己有(you)客(ke)戶正(zheng)等(deng)著搶大(da)(da)(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)。“大(da)(da)(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)額(e)度少(shao)。有(you)其他行甚至不能(neng)配(pei)定(ding)(ding)期，只能(neng)配(pei)理財。可以幫忙爭取(qu)，看能(neng)不能(neng)配(pei)40萬元(yuan)的定(ding)(ding)期。”

不過，據紅星資本局報道，7月13、14日，記(ji)者以客戶名義咨詢(xun)全國多家城商行，多數銀(yin)行工作人(ren)員表示“沒聽說(shuo)過買大額(e)還要配貨”，并稱目前大額(e)存單已(yi)沒有(you)額(e)度。不過，也有(you)部分銀(yin)行在詢(xun)問記(ji)者的(de)資金情況后，給出了(le)其(qi)他(ta)建議。

寧(ning)波銀行寧(ning)波某支行的(de)一名工作人員則向紅星資(zi)本局表示，目前(qian)20萬的(de)大額(e)存單沒有(you)(you)額(e)度(du)，“資(zi)金量(liang)大一點(dian)最好，如果在100萬以(yi)上，可能(neng)就會(hui)有(you)(you)額(e)度(du)。”

東莞銀行廣州(zhou)某支行一名工作人員告訴紅星(xing)資本(ben)局(ju)，目前(qian)大(da)額存單(dan)仍有額度，沒(mei)有配貨要(yao)求，不過(guo)資金多利(li)率會(hui)高(gao)一些。“3年期的存20萬利(li)率是3.05%，50萬以(yi)上是3.15%。”該(gai)工作人員還(huan)(huan)稱(cheng)，該(gai)行大(da)額存單(dan)利(li)率在當地屬于“天花板”級別，如果儲戶有意向可(ke)以(yi)盡快買，“利(li)率可(ke)能還(huan)(huan)會(hui)下調。”

發行過多會增加銀行負債成本

據紅星(xing)資本(ben)局7月14日報道，“有的(de)(de)銀行大(da)額存單(dan)(dan)利(li)率比較高，所(suo)以要配產(chan)品用(yong)來平均成本(ben)。舉個例(li)子(zi)，你買3.55%的(de)(de)大(da)額存單(dan)(dan)，可能要另外買一個短期的(de)(de)利(li)率3.3%的(de)(de)理(li)財產(chan)品，加(jia)權后(hou)利(li)率會降到3.5%左右(you)，這樣比較符合銀行資產(chan)負債（管理(li)）的(de)(de)目(mu)標。”江浙滬(hu)地區某(mou)城商行一名客戶經理(li)向記(ji)者表示。

該(gai)客戶經(jing)理(li)表示，據其了解，這些銀行配的(de)產(chan)品一般是短期(qi)的(de)理(li)財產(chan)品，客戶也比較(jiao)容(rong)易(yi)接受，“如果是配長期(qi)的(de)產(chan)品，就要綜合考慮(lv)，計(ji)算加權利率(lv)。”融(rong)360數字科技研究院此前指出(chu)，大(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)單利率(lv)水平(ping)(ping)高(gao)于普(pu)通(tong)定存(cun)(cun)(cun)(cun)，零售大(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)單3年(nian)期(qi)占比一直(zhi)都比較(jiao)高(gao)，所以大(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)單攬儲成(cheng)本要明顯高(gao)于普(pu)通(tong)定存(cun)(cun)(cun)(cun)。銀行想要控制(zhi)負債(zhai)成(cheng)本，需要控制(zhi)大(da)額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)單的(de)量(liang)價水平(ping)(ping)。

記者采訪發現(xian)，近期(qi)不(bu)少城商行大(da)額存單利率下跌趨勢較為明(ming)顯，且基本沒有(you)額度，為留住(zhu)客戶，部分銀行建議購(gou)買(mai)利率接近的(de)定(ding)(ding)期(qi)存款(kuan)。“我們下周還(huan)會有(you)大(da)額的(de)額度，不(bu)過額度也(ye)很(hen)少，利率是3.5%，現(xian)在定(ding)(ding)期(qi)也(ye)是3.5%，等不(bu)到可以買(mai)定(ding)(ding)期(qi)存款(kuan)。”廈門國際銀行上海某(mou)支行工作人員向記者介紹。

圖片來源：視覺中國

 

招聯首席研究(jiu)員、復旦大(da)學金融研究(jiu)院兼職研究(jiu)員董希淼此前接受央(yang)廣網采訪時表示(shi)：“大(da)額存單(dan)如(ru)果發行(xing)(xing)過(guo)多，勢必會增加銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)負債成本(ben)。今年(nian)以來銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)息(xi)(xi)差下降(jiang)比(bi)較(jiao)(jiao)明(ming)顯，因(yin)為一方面銀(yin)(yin)行(xing)(xing)要向實體經濟(ji)讓(rang)利(li)，貸款利(li)率也在下降(jiang)。所以如(ru)果大(da)額存單(dan)等(deng)這些利(li)息(xi)(xi)相對較(jiao)(jiao)高的(de)存款產品發行(xing)(xing)過(guo)多，那么銀(yin)(yin)行(xing)(xing)存款成本(ben)會上升(sheng)。”董希淼表示(shi)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為了壓(ya)降(jiang)存款成本(ben)，增強向實體經濟(ji)讓(rang)利(li)的(de)可持續性，大(da)額存單(dan)的(de)發行(xing)(xing)量(liang)會進行(xing)(xing)一定的(de)調控。

“特色存款”成為存款香餑餑

今年(nian)六月以來，國(guo)有大(da)行率(lv)(lv)先開啟新(xin)一(yi)(yi)輪(lun)存(cun)款(kuan)利率(lv)(lv)下調，此(ci)后多家銀行持續跟進，目前(qian)一(yi)(yi)年(nian)期、二(er)年(nian)期、三(san)年(nian)期、五年(nian)期整存(cun)整取掛牌利率(lv)(lv)分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。與(yu)此(ci)同時，曾經的高息“神器(qi)”大(da)額存(cun)單(dan)(dan)也常(chang)常(chang)一(yi)(yi)單(dan)(dan)難求。

在此情況(kuang)下，對于儲(chu)戶而(er)言，利率(lv)上浮(fu)的(de)(de)“特(te)色(se)存款”成(cheng)為(wei)存款選擇(ze)的(de)(de)香餑餑。對于銀行(xing)而(er)言，“特(te)色(se)存款”也成(cheng)為(wei)新的(de)(de)攬儲(chu)利器。

業內人士指出，與普通(tong)存(cun)款相比，“特色存(cun)款”在利率上比普通(tong)存(cun)款有(you)所上浮，在起(qi)存(cun)金額方(fang)面更加親民，對儲戶具有(you)更好(hao)的吸(xi)引力。

招(zhao)聯首席研究員董希淼(miao)預計，2023年貨(huo)幣政策將穩健略偏寬(kuan)松，市場流(liu)動性更(geng)加合理充裕，降準降息(xi)都有可能。總體(ti)而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。

董(dong)希淼認為，投資(zi)者在進行資(zi)產配置(zhi)時，需調整好心(xin)態和預期，平衡好風(feng)險和收益，可以在存款之外，適當配置(zhi)現金(jin)管理類理財產品(pin)、貨幣基金(jin)以及儲蓄國債等產品(pin)。

每(mei)日經濟新(xin)聞綜合中國證券(quan)報、紅星資本局、央廣網(wang)

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