每經編輯(ji)｜畢陸名(ming) 盧祥勇    

“知道愛馬(ma)仕要(yao)配貨，現(xian)在銀(yin)行(xing)（存錢）居然也要(yao)。”

近日(ri)有(you)網友發帖吐槽(cao)，現在買大(da)額存單竟(jing)然也要配貨，說是(shi)額度(du)有(you)限(xian)，需要搭配其(qi)他產品才有(you)購(gou)買名(ming)額。評(ping)論區里(li)有(you)疑似銀行(xing)員(yuan)工的(de)(de)網友表示，“我們(men)行(xing)就是(shi)1:1才給(gei)大(da)額存單額度(du)，不(bu)賣理財(cai)不(bu)給(gei)額度(du)”“我們(men)行(xing)是(shi)1:1配定期(qi)，但(dan)沒讓賣理財(cai)”……對此，專家提醒，此舉可能(neng)損害了(le)金融消費者的(de)(de)合(he)法權益。

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有銀行要求“配貨”才能買

今(jin)年六月以來，國有大(da)行率(lv)先(xian)開啟新一輪存款利(li)率(lv)下調，此(ci)后多(duo)家銀行持續跟進，目前(qian)一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛(gua)牌(pai)利(li)率(lv)分(fen)別已降至(zhi)1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。與此(ci)同時，曾經的高息“神器”大(da)額存單(dan)也常常一單(dan)難(nan)求。

據中國證券報(bao)8月2日(ri)報(bao)道，多(duo)家銀(yin)行網點(dian)客戶(hu)經理均(jun)表示，大(da)額(e)(e)存(cun)單(dan)額(e)(e)度(du)緊(jin)俏(qiao)，需要提前(qian)預約或(huo)拼手速搶購。此外(wai)，若(ruo)是新(xin)客戶(hu)或(huo)者入賬資金量(liang)大(da)，部(bu)分銀(yin)行的大(da)額(e)(e)存(cun)單(dan)利(li)率可以(yi)更高。“三年期大(da)額(e)(e)存(cun)單(dan)，若(ruo)是新(xin)入資金，5萬元以(yi)上利(li)率3.2%，100萬元以(yi)上利(li)率3.25%。”有銀(yin)行工作人員表示。

有銀(yin)行人員憑借大額(e)存(cun)單(dan)的(de)銷售(shou)熱度，搭配定期存(cun)款或(huo)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，向客戶捆綁銷售(shou)。四川(chuan)某銀(yin)行員工小殷表示，當前該行五年期的(de)大額(e)存(cun)單(dan)利率為(wei)4.05%。“買20萬元大額(e)存(cun)單(dan)，需(xu)要(yao)配50萬-60萬元的(de)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，或(huo)者是(shi)比大額(e)存(cun)單(dan)利率低(di)0.05%的(de)定期存(cun)款。不強求(qiu)配理(li)財(cai)還是(shi)定期，看客戶選擇。成都(dou)分行要(yao)求(qiu)就是(shi)配售(shou)，可能有些網(wang)點配比夠(gou)了才不需(xu)要(yao)。”他說。

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8月2日，上述四(si)川某銀行(xing)(xing)總行(xing)(xing)營業部工作人員表(biao)示：“現(xian)在(zai)(zai)來存，1:1配(pei)定期(qi)，有(you)其他網點需要1:3配(pei)。之前我們也有(you)1:3或1:4的時候(hou)，現(xian)在(zai)(zai)因(yin)為還有(you)幾(ji)百萬的額度，所(suo)以(yi)可以(yi)1:1配(pei)。”

不過(guo)，據紅(hong)星資本局報道(dao)，7月13、14日，記者以客戶名(ming)義咨詢全國多(duo)家城商行(xing)，多(duo)數銀(yin)行(xing)工作人員表(biao)示“沒聽說過(guo)買(mai)大額還要配貨(huo)”，并稱目前大額存單已沒有額度。

寧波一家銀(yin)行的工(gong)作人員(yuan)向紅星資本局(ju)表(biao)示，目前(qian)20萬的大額存單沒有額度，“資金量大一點最好，如(ru)果在(zai)100萬以上，可(ke)能(neng)就會有額度。”

東莞某銀行的工作人員告(gao)訴紅星資(zi)本局(ju)，目前大額(e)存(cun)單仍有額(e)度(du)，沒(mei)有配貨(huo)要求，不過資(zi)金(jin)多利率(lv)(lv)會高一些。“3年期(qi)的存(cun)20萬(wan)利率(lv)(lv)是3.05%，50萬(wan)以(yi)(yi)上是3.15%。”該(gai)工作人員還稱(cheng)，該(gai)行大額(e)存(cun)單利率(lv)(lv)在(zai)當地屬于“天花板”級(ji)別，如果儲戶有意向可以(yi)(yi)盡快(kuai)買，“利率(lv)(lv)可能還會下(xia)調。”

發行過多會增加銀行負債成本

7月14日，據紅星資(zi)本(ben)局報道，“有(you)的(de)(de)銀(yin)行(xing)大額存(cun)單利(li)率(lv)比較高(gao)，所(suo)以要配產(chan)品(pin)用來平(ping)均成(cheng)本(ben)。舉(ju)個例子(zi)，你買3.55%的(de)(de)大額存(cun)單，可能要另外買一個短期(qi)的(de)(de)利(li)率(lv)3.3%的(de)(de)理財產(chan)品(pin)，加權后利(li)率(lv)會降到3.5%左右，這樣比較符合銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)負債(zhai)（管(guan)理）的(de)(de)目標。”江浙滬地區某城商行(xing)一名客(ke)戶經理表示。

該(gai)客(ke)戶(hu)經理表示，據其了解，這些(xie)銀(yin)行配的(de)(de)產(chan)品一般是短期(qi)的(de)(de)理財產(chan)品，客(ke)戶(hu)也比較容易(yi)接(jie)受，“如果是配長期(qi)的(de)(de)產(chan)品，就要(yao)綜合考慮，計算加權(quan)利率(lv)。”融360數字(zi)科技研究院(yuan)此前指出(chu)，大額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)水平(ping)高于普通定(ding)存(cun)，零(ling)售大額(e)存(cun)單(dan)3年期(qi)占比一直都(dou)比較高，所以(yi)大額(e)存(cun)單(dan)攬儲(chu)成本(ben)要(yao)明顯(xian)高于普通定(ding)存(cun)。銀(yin)行想要(yao)控制負(fu)債成本(ben)，需要(yao)控制大額(e)存(cun)單(dan)的(de)(de)量價水平(ping)。

近期(qi)不少城商行大額存單利(li)(li)率下跌(die)趨(qu)勢(shi)較為(wei)(wei)明(ming)顯，且基本(ben)沒有額度，為(wei)(wei)留住客戶，部(bu)分銀行建議(yi)購買利(li)(li)率接近的定(ding)期(qi)存款。

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招聯首席(xi)研(yan)究員、復旦大(da)學(xue)金融研(yan)究院(yuan)兼職研(yan)究員董希(xi)淼此前接受央(yang)廣網采訪時表示(shi)：“大(da)額存(cun)單如(ru)果(guo)發(fa)行(xing)過多，勢必會增(zeng)加(jia)銀行(xing)的負債成(cheng)本。今年(nian)以來銀行(xing)的息差下(xia)降(jiang)比較明(ming)顯，因(yin)為(wei)一方面銀行(xing)要向實(shi)體(ti)經濟(ji)(ji)讓(rang)(rang)利，貸款(kuan)(kuan)利率也在下(xia)降(jiang)。所以如(ru)果(guo)大(da)額存(cun)單等這些利息相對較高(gao)的存(cun)款(kuan)(kuan)產品發(fa)行(xing)過多，那么銀行(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本會上升(sheng)。”董希(xi)淼表示(shi)，銀行(xing)為(wei)了壓(ya)降(jiang)存(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本，增(zeng)強(qiang)向實(shi)體(ti)經濟(ji)(ji)讓(rang)(rang)利的可持續性，大(da)額存(cun)單的發(fa)行(xing)量會進(jin)行(xing)一定的調控。

董(dong)希淼預計，2023年貨幣政策將穩(wen)健略偏(pian)寬松，市場流動性更加(jia)合(he)理充(chong)裕，降準降息都有(you)可能。總體而言，中(zhong)國市場無風險(xian)利率下行將是長期趨勢(shi)。

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