每經編輯｜王(wang)月(yue)龍    

中國人民銀行、金融監管總局8月31日聯合發布《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》和《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。有關負責同志就政策調整回答了記者提問。

要點如下：

1，統一全國商業(ye)性個人住房(fang)貸款(kuan)最低首(shou)付(fu)款(kuan)比例政策下限(xian)。不再區分實施(shi)“限購”城(cheng)市(shi)和(he)不實施(shi)“限購”城(cheng)市(shi)，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。

2，將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套(tao)住房利率政(zheng)策下限仍為不低于相(xiang)應期限LPR減20個基點。

3，各地可按照因城施策原則，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主(zhu)確(que)定轄(xia)區內首套(tao)和(he)二(er)套(tao)住房最低首付款比例和(he)利率下限。

4，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。

5，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規定。

通(tong)知全文如下：

中國(guo)人民銀(yin)行 國(guo)家金融監督管(guan)理總局關于調整優化差別(bie)化住房(fang)信貸政策的通知

中國(guo)人(ren)民銀行(xing)上(shang)海(hai)總(zong)部，各省、自治(zhi)區、直轄市(shi)、計劃單列市(shi)分行(xing)；國(guo)家金融監(jian)督管(guan)理總(zong)局各監(jian)管(guan)局；各國(guo)有商業(ye)銀行(xing)，中國(guo)郵政儲(chu)蓄銀行(xing)，各股份(fen)制商業(ye)銀行(xing)：

為落實(shi)黨中央、國(guo)務院決策(ce)部(bu)署，堅(jian)持房子是用(yong)來住的(de)(de)、不是用(yong)來炒的(de)(de)定(ding)(ding)位，適應(ying)我國(guo)房地產市(shi)場(chang)供(gong)求關(guan)系發生重(zhong)大(da)變化(hua)的(de)(de)新(xin)形勢，更好滿(man)足剛(gang)性和(he)改善性住房需(xu)求，促進房地產市(shi)場(chang)平(ping)穩健康發展，中國(guo)人民(min)銀(yin)行、國(guo)家金融(rong)監督管理(li)總局決定(ding)(ding)調整優化(hua)差別化(hua)住房信貸政策(ce)。現就有關(guan)事項通(tong)知(zhi)如下：

一、對于(yu)貸款購買商品住(zhu)房(fang)的居(ju)民家庭，首(shou)套住(zhu)房(fang)商業性個人住(zhu)房(fang)貸款最低(di)首(shou)付(fu)款比例(li)統一為不(bu)低(di)于(yu)20%，二套住(zhu)房(fang)商業性個人住(zhu)房(fang)貸款最低(di)首(shou)付(fu)款比例(li)統一為不(bu)低(di)于(yu)30%。

二、首套(tao)住房(fang)商(shang)業性(xing)個人住房(fang)貸款利(li)率(lv)政策(ce)下限(xian)按現(xian)行(xing)規定執行(xing)，二套(tao)住房(fang)商(shang)業性(xing)個人住房(fang)貸款利(li)率(lv)政策(ce)下限(xian)調整為不低(di)于相應期限(xian)貸款市場報價(jia)利(li)率(lv)加20個基點。

三(san)、中國人(ren)民銀(yin)行、國家金融監(jian)督管理總(zong)局各(ge)派出機(ji)(ji)構按(an)照因(yin)城施策原則(ze)，指導各(ge)省級市場(chang)(chang)利率定(ding)價自律(lv)機(ji)(ji)制，根據轄區內各(ge)城市房(fang)地(di)(di)產市場(chang)(chang)形勢(shi)及(ji)當地(di)(di)政府調控(kong)要(yao)求(qiu)，自主確定(ding)轄區內各(ge)城市首套(tao)和二套(tao)住(zhu)房(fang)商業性個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)貸款最(zui)低首付款比例(li)和利率下限(xian)。

四、銀行業金融(rong)機(ji)(ji)構應根據(ju)各省級市場利(li)率(lv)定(ding)(ding)價自律機(ji)(ji)制確(que)定(ding)(ding)的最低首(shou)付(fu)款比例(li)和利(li)率(lv)下(xia)限，結合(he)本機(ji)(ji)構經營狀況、客戶風險狀況等因素，合(he)理確(que)定(ding)(ding)每(mei)筆貸款的具體首(shou)付(fu)款比例(li)和利(li)率(lv)水(shui)平。

中國人民銀行

國家(jia)金融監督管理(li)總局

2023年8月31日

中國人(ren)民銀行(xing) 國家金融監督管理總局關于降低(di)存量(liang)首套住房貸(dai)款利(li)率有關事(shi)項的通知

中國(guo)(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)上(shang)海總部，各(ge)(ge)省、自治區、直(zhi)轄市、計(ji)劃單列市分行(xing)；國(guo)(guo)家金融監督管(guan)理(li)總局(ju)各(ge)(ge)監管(guan)局(ju)；各(ge)(ge)國(guo)(guo)有(you)商業銀(yin)行(xing)，中國(guo)(guo)郵政儲蓄(xu)銀(yin)行(xing)，各(ge)(ge)股份(fen)制(zhi)商業銀(yin)行(xing)：

為(wei)落(luo)實黨中(zhong)央、國(guo)務院決策部署，堅持(chi)房(fang)子是(shi)用來(lai)住(zhu)(zhu)的、不是(shi)用來(lai)炒(chao)的定位(wei)，引導商業性個(ge)(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)借貸(dai)(dai)雙方有序調整(zheng)優化(hua)資產負債，規范住(zhu)(zhu)房(fang)信貸(dai)(dai)市場秩序，現就降低存量首套(tao)住(zhu)(zhu)房(fang)商業性個(ge)(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)利率有關事(shi)項通知如下：

一、存量首套住(zhu)房(fang)商業性(xing)個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)，是指2023年8月31日前金融(rong)機構已發(fa)放的和已簽訂合同但未發(fa)放的首套住(zhu)房(fang)商業性(xing)個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)，或借款(kuan)人實際(ji)住(zhu)房(fang)情況符(fu)合所在城(cheng)市首套住(zhu)房(fang)標準的其他存量住(zhu)房(fang)商業性(xing)個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)。

二、自2023年9月25日起，存(cun)量首(shou)套(tao)(tao)(tao)住(zhu)房商業(ye)(ye)性(xing)個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款(kuan)的借款(kuan)人(ren)可向承貸(dai)金(jin)融機構(gou)提出申請，由該金(jin)融機構(gou)新發(fa)(fa)(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)置換存(cun)量首(shou)套(tao)(tao)(tao)住(zhu)房商業(ye)(ye)性(xing)個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款(kuan)。新發(fa)(fa)(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)的利(li)(li)率水平由金(jin)融機構(gou)與借款(kuan)人(ren)自主協商確定，但在貸(dai)款(kuan)市場報價利(li)(li)率（LPR）上的加點幅度，不得(de)低(di)于(yu)原(yuan)貸(dai)款(kuan)發(fa)(fa)(fa)放(fang)時所在城市首(shou)套(tao)(tao)(tao)住(zhu)房商業(ye)(ye)性(xing)個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率政策下限。新發(fa)(fa)(fa)放(fang)的貸(dai)款(kuan)只能用于(yu)償還存(cun)量首(shou)套(tao)(tao)(tao)住(zhu)房商業(ye)(ye)性(xing)個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款(kuan)，仍納入商業(ye)(ye)性(xing)個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款(kuan)管理。

三、自(zi)2023年9月(yue)25日(ri)起，存量首(shou)套住(zhu)房(fang)商(shang)業性個(ge)人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)的(de)借(jie)款(kuan)人(ren)亦(yi)可向承(cheng)貸(dai)金融機構提出申請(qing)，協(xie)商(shang)變更合(he)同(tong)約定的(de)利率(lv)水平，變更后的(de)貸(dai)款(kuan)合(he)同(tong)利率(lv)水平應符(fu)合(he)本通知(zhi)第二條的(de)規定。

四、金融機構應嚴(yan)格落實(shi)相關監(jian)管要求，對借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)申請經營(ying)性貸款(kuan)和個(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)費貸款(kuan)等貸款(kuan)的(de)用途進行穿透式、實(shi)質性審核，并明確提示風險。對存(cun)在協助借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)利用經營(ying)性貸款(kuan)和個(ge)人(ren)(ren)(ren)消(xiao)費貸款(kuan)等違規置(zhi)換存(cun)量商業性個(ge)人(ren)(ren)(ren)住房(fang)貸款(kuan)行為(wei)的(de)中介機構一律不(bu)得進行合作，并嚴(yan)肅處理存(cun)在上述行為(wei)的(de)內部人(ren)(ren)(ren)員。

五(wu)、各金融機構要(yao)抓(zhua)緊制定具體(ti)操(cao)作(zuo)細則，做(zuo)好組織實(shi)施，提高服務水平，及(ji)時(shi)響應(ying)借款人申請(qing)，盡(jin)可能采取便捷措施，降低借款人操(cao)作(zuo)成本(ben)，確保本(ben)通知(zhi)有關(guan)要(yao)求落(luo)實(shi)到位。

六、中(zhong)國人民銀行和金(jin)融(rong)監管(guan)總(zong)局各分支機構(gou)要將本通知立即轉發轄內地方法人金(jin)融(rong)機構(gou)，督促(cu)貫徹執行，有效維護市場秩序。

本通(tong)知自2023年9月(yue)25日起(qi)實(shi)施。此(ci)前(qian)相(xiang)關規定與本通(tong)知不一致的，以本通(tong)知為準。

中(zhong)國人民銀行(xing)

國家(jia)金融監督管理(li)總(zong)局

2023年8月31日(ri)

中國(guo)人民銀(yin)行、國(guo)家金融監督管(guan)理總局有關負(fu)責人就調(diao)整優化住房(fang)信貸政策有關問題答記者問

問：差別化(hua)住房(fang)信貸政策調(diao)整優(you)化(hua)的(de)背景是什么？

答：7月(yue)(yue)24日中央政治局會議(yi)明確，適應我國房(fang)(fang)地產市(shi)(shi)場供求(qiu)(qiu)關系發生重(zhong)大變(bian)化(hua)的(de)新形(xing)勢，適時調整優(you)化(hua)房(fang)(fang)地產政策(ce)(ce)，因城施策(ce)(ce)用好政策(ce)(ce)工具箱。7月(yue)(yue)31日國務(wu)院常務(wu)會議(yi)提出，根據不(bu)同(tong)需求(qiu)(qiu)、不(bu)同(tong)城市(shi)(shi)等推出有利于房(fang)(fang)地產市(shi)(shi)場平穩健康發展的(de)政策(ce)(ce)舉(ju)措，加快研究構建(jian)房(fang)(fang)地產業新發展模式。

為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，中國人民銀行、金融監管總局發布通知，對現行差別化住房信貸政策進行了調整優化，支持各地因城施策(ce)用(yong)好政策(ce)工(gong)具箱，引(yin)導個人住(zhu)房(fang)貸款實際首(shou)付比例和利率下行，更(geng)好滿足(zu)剛性和改善(shan)性住(zhu)房(fang)需求。

問：此次差別化住房(fang)信貸政策(ce)調整優化的重點(dian)是什么？

答：一(yi)是統一(yi)全國商業性(xing)個(ge)人住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款最(zui)低首付款比(bi)例政策下(xia)限。不再區分實施“限購”城市(shi)和不實施“限購”城市(shi)，首套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)和二套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)商業性(xing)個(ge)人住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款最(zui)低首付款比(bi)例政策下(xia)限統一(yi)為不低于20%和30%。

二是將二套(tao)住房利(li)率(lv)政策(ce)下限(xian)調整為不低于(yu)(yu)相(xiang)應(ying)期限(xian)貸款市場報(bao)價利(li)率(lv)（LPR）加20個基(ji)點。首套(tao)住房利(li)率(lv)政策(ce)下限(xian)仍為不低于(yu)(yu)相(xiang)應(ying)期限(xian)LPR減20個基(ji)點。

各地可按(an)照因城施策原則，根據當地房(fang)地產市場形勢和(he)調控需要，自主確定轄區(qu)內(nei)首(shou)套(tao)和(he)二套(tao)住房(fang)最低首(shou)付(fu)款比例和(he)利(li)率(lv)下限。

問：為什么要降低存量首套住房貸款利率？

答：近年來我國房地產市場供求關系發生了重大變化，借款人和銀行對于有序調整優化資產負債均有訴求。存量(liang)住(zhu)房貸款利(li)率的下降，對借(jie)款人來說，可節約利(li)息支(zhi)出，有利(li)于(yu)擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。為更好適應上述新形勢，中國人民銀行、金融監管總局明確按照市場化、法治化原則，支持鼓勵銀行與借款人協商調整存量首套住房貸款利率。

問：哪些存量首(shou)套住房貸款可以申請(qing)降低(di)利率？如(ru)何(he)申請(qing)？

答(da)：符(fu)合條件的存量首套(tao)住(zhu)房貸款(kuan)(kuan)是(shi)指，2023年8月31日前(qian)金(jin)融機(ji)構已(yi)發(fa)放，已(yi)簽訂合同(tong)但(dan)未發(fa)放的，以及借款(kuan)(kuan)人(ren)實(shi)際住(zhu)房情況符(fu)合所在城市首套(tao)住(zhu)房標準的存量住(zhu)房商業性個人(ren)住(zhu)房貸款(kuan)(kuan)。

對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。調整方(fang)式上，既(ji)可(ke)以變更合同約(yue)定的住房(fang)貸款利(li)率加點幅度，也(ye)可(ke)以由銀行(xing)新發放貸款置換存量(liang)貸款。具體利率調整幅度由借貸雙方協商確定，但調整后的利率，不能低于原貸款發放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發放貸款(kuan)只能(neng)用于償(chang)還存量(liang)貸款(kuan)，仍(reng)納(na)入商業性個人(ren)住房貸款(kuan)管理。

中國人民銀行、金(jin)融監管總(zong)局將(jiang)密切(qie)關注市場(chang)動(dong)態，引(yin)導銀行與客(ke)戶遵循(xun)市場(chang)化、法治化原則進(jin)行自主協商，有序降低存量住房(fang)貸款利(li)率，維護好(hao)市場(chang)競(jing)爭秩序。

編輯|王月(yue)龍(long)?蓋(gai)源(yuan)源(yuan)

校對|孫志成

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