每經(jing)編輯｜張錦(jin)河    

8月31日，中國人民銀(yin)行(xing)、國家(jia)金融監督管理總局發布《關于調整優化(hua)差(cha)別化(hua)住房(fang)信貸政策的(de)通知》、《關于降(jiang)低存量(liang)首套(tao)住房(fang)貸款利(li)率有關事項的(de)通知》。

關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知

為落實(shi)黨中央(yang)、國務院決策部署，堅持(chi)房子(zi)是用(yong)來住(zhu)的、不是用(yong)來炒的定位，引(yin)導商(shang)業性(xing)個(ge)人住(zhu)房貸款借(jie)貸雙方有(you)序調(diao)整(zheng)優化資產負(fu)債(zhai)，規范住(zhu)房信貸市場秩序，現就降(jiang)低存量(liang)首套(tao)住(zhu)房商(shang)業性(xing)個(ge)人住(zhu)房貸款利率有(you)關事(shi)項通知(zhi)如下：

一、存(cun)量首套住房(fang)(fang)(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人住房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)，是(shi)指2023年8月31日前金融機構已發放的(de)和已簽(qian)訂(ding)合(he)同但未發放的(de)首套住房(fang)(fang)(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人住房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)，或借款(kuan)人實際住房(fang)(fang)(fang)(fang)情(qing)況符合(he)所在城市首套住房(fang)(fang)(fang)(fang)標準的(de)其他存(cun)量住房(fang)(fang)(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人住房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)。

二、自(zi)2023年9月25日起，存(cun)量(liang)首(shou)套(tao)住房(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)可向承貸(dai)(dai)(dai)(dai)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)提出(chu)申請，由(you)該金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)新(xin)(xin)發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)置換存(cun)量(liang)首(shou)套(tao)住房(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。新(xin)(xin)發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的利(li)率(lv)水平(ping)由(you)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)與借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)自(zi)主協(xie)商確(que)定(ding)，但在(zai)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)市場(chang)報(bao)價利(li)率(lv)（LPR）上的加點(dian)幅度(du)，不得(de)低于原(yuan)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)發(fa)放(fang)時所在(zai)城市首(shou)套(tao)住房(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)率(lv)政策下限。新(xin)(xin)發(fa)放(fang)的貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)只能用于償還存(cun)量(liang)首(shou)套(tao)住房(fang)(fang)商業(ye)性(xing)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，仍納入商業(ye)性(xing)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)管理。

三、自2023年(nian)9月25日起，存量首套住房商(shang)業(ye)性個人住房貸(dai)款(kuan)的借款(kuan)人亦可向(xiang)承(cheng)貸(dai)金融機構提出申請，協商(shang)變(bian)(bian)更合(he)(he)同(tong)約定的利(li)率水(shui)平(ping)，變(bian)(bian)更后的貸(dai)款(kuan)合(he)(he)同(tong)利(li)率水(shui)平(ping)應符合(he)(he)本通(tong)知第二條的規定。

四(si)、金融機(ji)構應嚴(yan)格落實相關監管要求，對(dui)借款(kuan)人(ren)(ren)申請(qing)經營性(xing)貸款(kuan)和個人(ren)(ren)消費貸款(kuan)等貸款(kuan)的(de)用途進(jin)行穿透式(shi)、實質性(xing)審核，并(bing)明確(que)提示風險(xian)。對(dui)存(cun)(cun)在協助借款(kuan)人(ren)(ren)利用經營性(xing)貸款(kuan)和個人(ren)(ren)消費貸款(kuan)等違規(gui)置換(huan)存(cun)(cun)量商業性(xing)個人(ren)(ren)住房貸款(kuan)行為(wei)的(de)中介(jie)機(ji)構一律不得進(jin)行合(he)作(zuo)，并(bing)嚴(yan)肅(su)處理存(cun)(cun)在上述行為(wei)的(de)內部人(ren)(ren)員。

五、各(ge)金融機構要抓緊制定具(ju)體(ti)操作(zuo)細則，做好組織實施，提(ti)高(gao)服務水平，及時響應借款(kuan)人申(shen)請，盡可能采取便(bian)捷(jie)措施，降低(di)借款(kuan)人操作(zuo)成本(ben)，確保本(ben)通知有關要求落實到位。

六、中國人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)和(he)金(jin)融監管總局各分支機構要將本(ben)通知立即轉發轄內地(di)方(fang)法人(ren)(ren)金(jin)融機構，督(du)促(cu)貫徹執行(xing)，有效維護(hu)市(shi)場秩序。

本通知自2023年9月(yue)25日起實施。此前相關規定(ding)與本通知不一致(zhi)的，以本通知為準。

關于調整優化差別化住房信貸政策的通知

為落實黨(dang)中央、國(guo)(guo)務院決策(ce)部(bu)署，堅持房子是用(yong)來住的、不是用(yong)來炒(chao)的定位(wei)，適應(ying)我國(guo)(guo)房地(di)產(chan)(chan)市場(chang)(chang)供求關系發生重大變化(hua)的新形勢(shi)，更好滿(man)足剛性和改善性住房需求，促(cu)進房地(di)產(chan)(chan)市場(chang)(chang)平穩健(jian)康(kang)發展，中國(guo)(guo)人(ren)民銀行(xing)、國(guo)(guo)家金(jin)融監督管理(li)總局決定調整優化(hua)差(cha)別化(hua)住房信貸政策(ce)。現就有關事項通知如下：

一、對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于20%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例統一為不低于30%。

二、首(shou)套住房(fang)商業性個人住房(fang)貸款利(li)(li)率(lv)政策下(xia)(xia)限按現行規定執行，二套住房(fang)商業性個人住房(fang)貸款利(li)(li)率(lv)政策下(xia)(xia)限調(diao)整為不(bu)低于相應期限貸款市(shi)場報價利(li)(li)率(lv)加20個基(ji)點。

三(san)、中國(guo)人民(min)銀行、國(guo)家金融監(jian)督管理總局各(ge)(ge)派出機構按照因城施策原(yuan)則，指導各(ge)(ge)省級(ji)市場利率(lv)定價(jia)自律機制，根據(ju)轄(xia)(xia)區(qu)內各(ge)(ge)城市房地產市場形(xing)勢及當地政府調控要求(qiu)，自主(zhu)確定轄(xia)(xia)區(qu)內各(ge)(ge)城市首套和二套住房商業性個人住房貸(dai)款(kuan)最(zui)低首付款(kuan)比例和利率(lv)下限。

四(si)、銀(yin)行業(ye)金融機構(gou)應根(gen)據(ju)各省級市場利(li)率定價自律機制確定的最低(di)首(shou)付款(kuan)(kuan)(kuan)比例和利(li)率下限，結合(he)本(ben)機構(gou)經營(ying)狀(zhuang)況(kuang)、客(ke)戶(hu)風險狀(zhuang)況(kuang)等(deng)因素(su)，合(he)理確定每筆貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的具體首(shou)付款(kuan)(kuan)(kuan)比例和利(li)率水平。

央行相關負責人答記者問

中國人民(min)銀行、金(jin)融(rong)監管總局8月31日聯合發布《關(guan)于(yu)調(diao)(diao)整(zheng)優(you)化差別化住(zhu)房(fang)(fang)信(xin)貸政策(ce)(ce)的通(tong)知》和《關(guan)于(yu)降低(di)存量(liang)首套住(zhu)房(fang)(fang)貸款利率有關(guan)事(shi)項的通(tong)知》。有關(guan)負責(ze)同志就政策(ce)(ce)調(diao)(diao)整(zheng)回答了(le)記者提問。

問：差別化住房信貸政策調整優化的背景是什么？

答：7月(yue)(yue)24日中(zhong)央政(zheng)治(zhi)局會議明確(que)，適(shi)應(ying)我(wo)國房地(di)產市(shi)場(chang)供(gong)求關系發生(sheng)重(zhong)大變化(hua)的新(xin)形勢(shi)，適(shi)時(shi)調整(zheng)優化(hua)房地(di)產政(zheng)策，因城施策用好(hao)政(zheng)策工(gong)具箱(xiang)。7月(yue)(yue)31日國務院(yuan)常務會議提(ti)出，根據不同需求、不同城市(shi)等推出有(you)利于房地(di)產市(shi)場(chang)平穩健康發展的政(zheng)策舉措(cuo)，加快研(yan)究構(gou)建房地(di)產業(ye)新(xin)發展模(mo)式(shi)。

為(wei)貫徹落實(shi)黨中央(yang)、國務院決(jue)策(ce)(ce)(ce)部署，中國人民銀(yin)行(xing)、金(jin)融監管(guan)總局發布(bu)通知，對(dui)現行(xing)差別(bie)化住房信貸政(zheng)策(ce)(ce)(ce)進(jin)行(xing)了(le)調整(zheng)優化，支持各地因城施策(ce)(ce)(ce)用(yong)好(hao)政(zheng)策(ce)(ce)(ce)工具箱，引導(dao)個人住房貸款實(shi)際首付比(bi)例和(he)利率下行(xing)，更好(hao)滿(man)足剛性(xing)和(he)改(gai)善性(xing)住房需求。

問：此次差別化住房信貸政策調整優化的重點是什么？

答：一是統一全國商業(ye)性個(ge)人住房貸款(kuan)最(zui)低首付款(kuan)比(bi)例政(zheng)策下限(xian)。不再區分實(shi)施“限(xian)購”城(cheng)市和(he)不實(shi)施“限(xian)購”城(cheng)市，首套住房和(he)二套住房商業(ye)性個(ge)人住房貸款(kuan)最(zui)低首付款(kuan)比(bi)例政(zheng)策下限(xian)統一為不低于20%和(he)30%。

二是將二套(tao)住房利(li)率(lv)政(zheng)策(ce)下限(xian)調整為不低(di)于(yu)相應期(qi)限(xian)貸(dai)款(kuan)市場報價利(li)率(lv)（LPR）加(jia)20個(ge)基(ji)點。首(shou)套(tao)住房利(li)率(lv)政(zheng)策(ce)下限(xian)仍(reng)為不低(di)于(yu)相應期(qi)限(xian)LPR減(jian)20個(ge)基(ji)點。

各地可按(an)照(zhao)因城施(shi)策原則，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主(zhu)確(que)定(ding)轄區內首(shou)套和二套住房最低首(shou)付款比(bi)例和利(li)率下(xia)限。

問：為什么要降低存量首套住房貸款利率？

答：近年來(lai)我(wo)國房(fang)地產市(shi)場供求關系發生了重大(da)變(bian)化(hua)，借(jie)款人(ren)和銀(yin)行(xing)(xing)對于有(you)序調(diao)整(zheng)優(you)化(hua)資產負債均有(you)訴求。存(cun)量(liang)住(zhu)房(fang)貸款利(li)率(lv)的下降，對借(jie)款人(ren)來(lai)說，可(ke)節約(yue)利(li)息支出(chu)，有(you)利(li)于擴大(da)消(xiao)費(fei)和投資。對銀(yin)行(xing)(xing)來(lai)說，可(ke)有(you)效(xiao)減(jian)(jian)少提(ti)前還貸現象(xiang)，減(jian)(jian)輕對銀(yin)行(xing)(xing)利(li)息收入的影響(xiang)。同時，還可(ke)壓縮違規(gui)使用經營貸、消(xiao)費(fei)貸置換存(cun)量(liang)住(zhu)房(fang)貸款的空間，減(jian)(jian)少風險隱患。為更好適應上述(shu)新形勢，中國人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)、金融監管總局明確按照(zhao)市(shi)場化(hua)、法(fa)治化(hua)原則(ze)，支持(chi)鼓勵銀(yin)行(xing)(xing)與借(jie)款人(ren)協商調(diao)整(zheng)存(cun)量(liang)首套住(zhu)房(fang)貸款利(li)率(lv)。

問：哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？如何申請？

答：符合條件的(de)存量首套住房(fang)(fang)(fang)貸款是(shi)指，2023年8月(yue)31日前金融機構已發放，已簽訂合同但(dan)未發放的(de)，以及借款人(ren)實際住房(fang)(fang)(fang)情況符合所在城市首套住房(fang)(fang)(fang)標(biao)準的(de)存量住房(fang)(fang)(fang)商(shang)業(ye)性個人(ren)住房(fang)(fang)(fang)貸款。

對于符合條(tiao)件的存量(liang)住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，自(zi)2023年9月25日(ri)起，可由借(jie)款(kuan)人(ren)主動向承(cheng)貸(dai)(dai)(dai)銀行提出申請，也鼓(gu)勵銀行以(yi)(yi)發布公告、批(pi)量(liang)辦理等方式，為(wei)借(jie)款(kuan)人(ren)提供更為(wei)便利的服務。調整方式上(shang)，既可以(yi)(yi)變更合同(tong)約定(ding)的住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率(lv)加(jia)點幅度，也可以(yi)(yi)由銀行新發放(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)置換存量(liang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。具體利率(lv)調整幅度由借(jie)貸(dai)(dai)(dai)雙方協商(shang)(shang)確定(ding)，但調整后(hou)的利率(lv)，不(bu)能低(di)于原貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)發放(fang)時所(suo)在城市的首(shou)套(tao)住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率(lv)政策下限。新發放(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)只能用于償還存量(liang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，仍(reng)納入商(shang)(shang)業性個人(ren)住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)管理。

中國人民銀(yin)行、金融監(jian)管總局將密切(qie)關注(zhu)市(shi)場(chang)動態，引導(dao)銀(yin)行與客戶遵(zun)循市(shi)場(chang)化、法治化原(yuan)則進行自主協商，有(you)序(xu)(xu)降低存量住(zhu)房貸款(kuan)利率，維護好(hao)市(shi)場(chang)競爭秩(zhi)序(xu)(xu)。

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