每經記者｜涂穎浩    ;每經編(bian)輯｜廖丹    

“大到(dao)(dao)癌癥腫(zhong)瘤(liu)心臟病冠心病，小到(dao)(dao)感冒發(fa)燒流感，意外骨(gu)折燙傷崴(wei)腳，責(ze)任內百(bai)分(fen)百(bai)報。”在保險直播間里，你是否(fou)聽到(dao)(dao)過(guo)這樣(yang)的話(hua)術(shu)而心動(dong)下(xia)單，小劉(liu)就(jiu)是直播間下(xia)單這類保險的消費者之(zhi)一。

不久前，小劉意外摔(shuai)下樓(lou)梯導致腳踝骨折，術后(hou)想起買過一個“大(da)病小病都能報”的保險(xian)(xian)，聯系上了保險(xian)(xian)公司(si)客服，卻(que)被(bei)告知要(yao)醫保扣除后(hou)超(chao)過1萬以上的部分(fen)才給報銷。小劉在社交(jiao)平(ping)臺吐槽(cao)直(zhi)播間賣(mai)保險(xian)(xian)“大(da)忽悠”，卻(que)收到了不少這(zhe)樣的留言“這(zhe)種保險(xian)(xian)本身就有(you)免賠額，是小劉自己(ji)沒搞清楚(chu)。”

“買的(de)(de)(de)時(shi)候說是骨(gu)折手術也能報。”小(xiao)劉(liu)委屈地表示(shi)，到想要(yao)理賠(pei)的(de)(de)(de)時(shi)候才(cai)發現不(bu)是這(zhe)樣。《每日經濟(ji)新聞》記者(zhe)(zhe)此(ci)前報道過此(ci)類保(bao)險的(de)(de)(de)真實情況，然而，不(bu)少消費者(zhe)(zhe)在購(gou)買時(shi)根植(zhi)腦海的(de)(de)(de)“大病小(xiao)病都能報”，直到理賠(pei)環(huan)節才(cai)能后知(zhi)后覺并不(bu)是自己想象的(de)(de)(de)那樣。

要想大病小病都能報：保費可能要翻番

“本產品重大(da)疾病醫(yi)療報(bao)銷(xiao)無免(mian)(mian)賠額(e)。一般醫(yi)療報(bao)銷(xiao)有一萬元免(mian)(mian)賠額(e)。只要被保險人的(de)(de)醫(yi)療費用符(fu)合(he)條(tiao)款約(yue)定的(de)(de)條(tiao)件，我們在扣(kou)除1萬元免(mian)(mian)賠額(e)后，將(jiang)按照應賠付金額(e)的(de)(de)100%進行賠付。”近(jin)日提出理賠申請的(de)(de)小(xiao)劉，得到了保險公司客服如此回應。

雖(sui)然重(zhong)大疾病全給報銷(xiao)(xiao)，但(dan)是(shi)骨折手術后要醫(yi)療報銷(xiao)(xiao)扣除后，超出1萬(wan)以上的部分才(cai)給報，“這(zhe)有什(shen)么用呢？”小劉在社交(jiao)平臺(tai)上吐(tu)槽，感覺保險公司(si)各種操作難以理(li)解。

小劉購買的這款直(zhi)播間保險是一款百(bai)萬醫療(liao)險，此類產(chan)品通常有(you)1萬免(mian)賠額(e)的設計(ji)。不過，《每日經濟(ji)新聞》記者在觀(guan)看保險直(zhi)播時(shi)(shi)注意(yi)到(dao)(dao)，在講解時(shi)(shi)主動提到(dao)(dao)免(mian)賠額(e)的情況并不常見，甚至有(you)主播在消費者問(wen)及免(mian)賠額(e)時(shi)(shi)避而不答。

誠然，百(bai)萬(wan)(wan)(wan)(wan)醫(yi)(yi)療險(xian)在應對大(da)的(de)疾(ji)病、意(yi)外(wai)風險(xian)時發揮(hui)了更大(da)的(de)效應。如有(you)網友就留(liu)言(yan)表示，朋(peng)友被電動(dong)車撞了，一共花了8萬(wan)(wan)(wan)(wan)多，社保報(bao)銷3萬(wan)(wan)(wan)(wan)左右，剩下的(de)5萬(wan)(wan)(wan)(wan)，扣除(chu)1萬(wan)(wan)(wan)(wan)元(yuan)的(de)免賠(pei)額，百(bai)萬(wan)(wan)(wan)(wan)醫(yi)(yi)療險(xian)給報(bao)銷了4萬(wan)(wan)(wan)(wan)元(yuan)。但(dan)由于(yu)有(you)賠(pei)付門檻(jian)，對于(yu)諸(zhu)如意(yi)外(wai)骨折、貓(mao)抓狗咬、感(gan)冒(mao)發燒之類的(de)，并不一定能(neng)達到報(bao)銷條(tiao)件。

若想真的實現“大病小病都能報”，有業內人士提出三種方案：一是再花百元左右購買一份意外險，可以賠付意外醫療，但如果感冒之類的情形仍不能賠付；二是再買一份小額醫療險，不管意外還是疾病都能報銷，但有一定的免賠額和報銷比例；三是買0免賠的百萬醫療險。

《每(mei)日經(jing)濟新聞(wen)》記者在保險直播間(jian)選擇相關(guan)產品，分(fen)別測算了(le)上述方(fang)案。

30歲消費者為(wei)自己投保(bao)第二種(zhong)方案下：購買某(mou)款直播間百萬醫(yi)療險(xian)的(de)(de)價(jia)格(ge)為(wei)380元(yuan)/年，加購一(yi)份(fen)價(jia)格(ge)為(wei)409元(yuan)的(de)(de)小額(e)醫(yi)療險(xian)，整體價(jia)格(ge)顯示翻倍。后者的(de)(de)保(bao)障(zhang)責任是意外(wai)傷害(hai)1萬元(yuan)、疾(ji)病(bing)住院1萬元(yuan)，但(dan)有100元(yuan)免賠額(e)和一(yi)定報銷比(bi)例(li)的(de)(de)限制。如從社保(bao)或其他(ta)機構(gou)獲得補償報銷比(bi)例(li)為(wei)100%，但(dan)對于意外(wai)骨(gu)折、女性疾(ji)病(bing)、呼吸系(xi)統(tong)疾(ji)病(bing)的(de)(de)報銷比(bi)例(li)最高35%。

在為10歲兒童投保第三種方案下(xia)：單獨購買某(mou)款直播間百(bai)萬醫療(liao)險的價格(ge)(ge)約為288元(yuan)/年，勾選附加保障住(zhu)院醫療(liao)保險金后價格(ge)(ge)約為678元(yuan)/年，價格(ge)(ge)增加約135%。值得一(yi)提的是，在不同(tong)年齡(ling)段測算下(xia)，組合投保的保費增幅有所差異。

不了解免賠額就下單，是消費者的錯？

記者注意到，對于(yu)小(xiao)(xiao)劉的(de)遭(zao)遇，很多網友留言(yan)解釋了關于(yu)百萬(wan)醫療(liao)險(xian)(xian)及免賠額的(de)相關情況，也給出了“百萬(wan)醫療(liao)險(xian)(xian)+意外險(xian)(xian)”、“百萬(wan)醫療(liao)險(xian)(xian)+小(xiao)(xiao)額醫療(liao)”一(yi)起購(gou)(gou)買的(de)建議。小(xiao)(xiao)劉則表示，自(zi)己在(zai)直播間購(gou)(gou)買的(de)時(shi)候，并沒有被推薦意外險(xian)(xian)，只是聽(ting)到骨折能報(bao)銷就購(gou)(gou)買了。

記者(zhe)近期搜(sou)索各大社交媒體，投訴(su)平臺(tai)注意到，此類投訴(su)情況并不(bu)少見(jian)。對于一些消(xiao)費者(zhe)提出的疑問(wen)，網友意見(jian)大致分為兩派：

一(yi)部分(fen)網(wang)友認為(wei)，百萬醫療險本身(shen)就有免賠額，消費者(zhe)購(gou)買(mai)時(shi)沒(mei)有充分(fen)了解產品情況就下單(dan)，是不(bu)理性的投保(bao)(bao)行為(wei)。此類網(wang)友大都具備一(yi)定(ding)保(bao)(bao)險知(zhi)識，一(yi)些網(wang)名顯示為(wei)保(bao)(bao)險經紀人(ren)、規劃師等從業人(ren)員。

還(huan)有一部分網友則是(shi)保險(xian)小白，除了吐(tu)槽自(zi)己或家人也遇(yu)到類(lei)似情況(kuang)，就是(shi)感慨保險(xian)不靠(kao)譜(pu)，并稱已經(jing)或者希(xi)望退保。

“對于大多數人來說，不可能追問到底賠多少。”上海昱淳商務咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，保險直播間所稱的“大病小病都能報”，有涉嫌夸大、誤導的情況。如果涉及相關直播場里已經賣出的，保險公司應主動以電話或者其他形式聯系消費者，不能等消費者出險了才知道，更多的不出險的客戶還被蒙在鼓里。

造成消費者(zhe)“不(bu)了(le)解免(mian)賠(pei)額(e)就(jiu)下(xia)單”，保險直播間(jian)沒有盡到告知義(yi)務這(zhe)一(yi)點(dian)毋庸置(zhi)疑。為了(le)讓消費者(zhe)更快地作出購買(mai)決策、促成更多的成交，有的保險直播間(jian)甚至還刻意(yi)避開百萬(wan)醫(yi)療(liao)險“1萬(wan)免(mian)賠(pei)額(e)”的“先天不(bu)足(zu)”。

螞蟻(yi)保(bao)發布的分(fen)析數據顯示(shi)，有49%的用(yong)戶因達不到(dao)免賠額而不能理賠；同時，感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結石、韌帶拉傷等（意外）TOP5常見(jian)疾病(bing)的開銷約在2000-5000元范圍。

據不(bu)完全統計，2023年上半年個人短期健康(kang)險業務(wu)整體(ti)綜合賠付(fu)(fu)率(lv)(lv)數據顯示(shi)，近140家保險公(gong)司(si)賠付(fu)(fu)率(lv)(lv)中位數約在40%。雖然(ran)不(bu)同公(gong)司(si)間(jian)的(de)(de)賠付(fu)(fu)率(lv)(lv)數據差異較(jiao)大，從發力健康(kang)險業務(wu)的(de)(de)財險公(gong)司(si)數據來看(kan)，多家公(gong)司(si)賠付(fu)(fu)率(lv)(lv)還(huan)低(di)(di)于這一(yi)水平。因(yin)此(ci)，降(jiang)低(di)(di)百萬醫療的(de)(de)門(men)檻，提(ti)升獲得感，也是(shi)消(xiao)費者的(de)(de)一(yi)大訴求點。

險企：加強播前檢查、強調免賠額描述

直播間賣保(bao)險亂象還不止于此，有平臺在(zai)保(bao)險治理中發現，部分賬(zhang)號(hao)通過“1元起”、“90%的(de)人都來買(mai)”、“今日僅剩xx名額”等描述夸大購買(mai)產品的(de)低(di)價門(men)檻或必要性……

《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)在(zai)調查中還發(fa)現，將短期(qi)健康險作為(wei)“引線(xian)”的操作模式(shi)，也引起了(le)消費者(zhe)的大量投(tou)訴(su)，被誤導(dao)者(zhe)多為(wei)老年人。一位網(wang)(wang)友(you)發(fa)文稱“希(xi)望大家可以告訴(su)父母網(wang)(wang)絡保(bao)險不可信”，原來，該網(wang)(wang)友(you)的父親稱在(zai)某(mou)平臺(tai)購買了(le)0.6元的百萬醫療險，幾個月后(hou)網(wang)(wang)友(you)才發(fa)現被扣費了(le)數百元。

另一位網友也(ye)表(biao)示(shi)，“家里(li)老人還(huan)以為自己占了多大便宜，說只需交幾塊錢就(jiu)行(xing)。保險(xian)公司的(de)直播(bo)間絲毫不提(ti)(ti)首期后(hou)還(huan)有11期保費(fei)，自動續(xu)費(fei)總價(jia)要1300多。”該網友還(huan)提(ti)(ti)到，直播(bo)間有人問(wen)在(zai)哪(na)里(li)繳下一個(ge)月的(de)費(fei)用，主播(bo)說“下個(ge)月還(huan)來找我就(jiu)行(xing)”，網友繼續(xu)追問(wen)是(shi)(shi)找主播(bo)開新的(de)保險(xian)嗎？主播(bo)表(biao)示(shi)“是(shi)(shi)的(de)是(shi)(shi)的(de)，每個(ge)月就(jiu)是(shi)(shi)這么幾塊錢”，沒有提(ti)(ti)及自動續(xu)費(fei)和(he)后(hou)面的(de)價(jia)格。

2021年(nian)8月，原銀保(bao)監(jian)會下發《關于開展(zhan)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)亂象(xiang)專(zhuan)項整治工作(zuo)的通知》，全面規范互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)健康險(xian)(xian)(xian)(xian)業務。中(zhong)國保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)行業協(xie)會發布的《互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)財產保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)發展(zhan)分析報告》顯示，在政策引導下，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)健康險(xian)(xian)(xian)(xian)快(kuai)速(su)整改，2022年(nian)上半(ban)年(nian)，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)健康險(xian)(xian)(xian)(xian)整體(ti)保(bao)費下降23.2%。其中(zhong)，百萬醫療保(bao)費收入(ru)(ru)57.5億元，占互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)健康險(xian)(xian)(xian)(xian)收入(ru)(ru)的半(ban)壁(bi)江(jiang)山。

圖片(pian)來(lai)源：保險行業(ye)協會《互(hu)聯網財產保險發展分析報告》

截(jie)至目(mu)前(qian)，包括(kuo)“大病小病都能報”等夸大宣傳、誤導(dao)消(xiao)費者等情況在(zai)內，保(bao)險(xian)直播(bo)間亂象仍然(ran)存在(zai)。近期(qi)，已有相關(guan)(guan)平臺(tai)和(he)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)向每(mei)日經(jing)濟新聞反(fan)饋(kui)，將加強內部審核、積(ji)極整(zheng)(zheng)改(gai)。一家(jia)在(zai)互(hu)聯(lian)網平臺(tai)上開展相關(guan)(guan)業(ye)務的保(bao)險(xian)公司(si)表示，目(mu)前(qian)對直播(bo)間整(zheng)(zheng)改(gai)舉(ju)措如下：

一是強化營銷宣傳內容的審核和行為管理，從嚴管控主播宣傳話術，直播間貼片，加強播前檢查；

二是加強保單服務說明，保障關鍵信息、用戶權益清晰明確告知，強調免賠責任與免賠額的描述；

三是加強回溯與質檢，持續推進投保后三個工作日回訪機制，并對質檢不合格的話術進行處罰，確保及時糾正不當營銷宣傳行為，避免客戶誤解；

四是積極妥善處理由此引發的客戶投訴輿情，最大限度保障消費者合法權益。

保險直播間亂象(xiang)還會持(chi)續(xu)多(duo)久？《每日經濟新聞》記者(zhe)還將進(jin)一(yi)步保持(chi)關(guan)注。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41620930599