每(mei)經記者｜肖世(shi)清    每(mei)經編輯｜馬子卿    

10月11日，《國務院(yuan)關于推進普惠金融高質(zhi)(zhi)量發(fa)展(zhan)的實(shi)施(shi)(shi)意見(jian)》（以下簡(jian)稱《實(shi)施(shi)(shi)意見(jian)》），明確了未來五(wu)年推進普惠金融高質(zhi)(zhi)量發(fa)展(zhan)的指導思想、基本原則和(he)主要目標(biao)，提(ti)出了一系列政策(ce)舉(ju)措(cuo)。

《實施意見》提(ti)出，要持續深化金(jin)(jin)融(rong)供給側結構性(xing)改革，健全多層(ceng)次普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)機構組織(zhi)體(ti)系(xi)，引導各類(lei)銀(yin)行機構堅守(shou)定位、良(liang)性(xing)競爭，完(wan)善高質(zhi)量普(pu)惠(hui)(hui)保險(xian)體(ti)系(xi)，提(ti)升資本市場(chang)服務普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)效能，有(you)序(xu)推進數字普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)發展。要著力(li)防范化解(jie)重(zhong)點(dian)領域(yu)金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險(xian)，聚焦加(jia)快中小(xiao)銀(yin)行改革化險(xian)、完(wan)善中小(xiao)銀(yin)行治理機制、堅決打(da)擊非(fei)法(fa)金(jin)(jin)融(rong)活動等工作，守(shou)住不發生系(xi)統性(xing)金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險(xian)底(di)線。

《實施意見》還指出，在未來五年基本建成高質量的普惠金融體系，努力實現基礎金融(rong)服務(wu)更(geng)(geng)加普及、經(jing)營主(zhu)體融(rong)資更(geng)(geng)加便(bian)利、金融(rong)支持鄉(xiang)村振興(xing)更(geng)(geng)加有力、金融(rong)消費者教育和保護機(ji)制更(geng)(geng)加健全(quan)、金融(rong)風險防(fang)控更(geng)(geng)加有效、普惠金融(rong)配套機(ji)制更(geng)(geng)加完善的目標。

光大銀行金(jin)融(rong)市場(chang)部宏(hong)觀(guan)研究員周(zhou)茂華對每經記(ji)者表示：“近年來，我國持(chi)續加大普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)支持(chi)力(li)度，在激發微觀(guan)主體活力(li)，促(cu)進內循環(huan)，穩定就業和經濟大盤方面(mian)發揮(hui)了(le)積(ji)極作用，也(ye)(ye)積(ji)累了(le)較(jiao)為(wei)豐富經驗，金(jin)融(rong)機構服(fu)務效能也(ye)(ye)在穩步提升。《實(shi)施(shi)意見》的實(shi)施(shi)將推(tui)動(dong)國內加快(kuai)形成良好普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)發展生(sheng)態，促(cu)進普(pu)惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)高質量(liang)發展。”

加快中小銀行改革化險

《每日經濟新聞》記者注意到，在優化普惠金融重點領域產品服務方面。《實(shi)施(shi)意見》指出，支持(chi)小微經(jing)營主(zhu)體(ti)可持(chi)續發展，助力鄉村振興國家戰略有效實(shi)施(shi)，提升民生領域金(jin)融服務質量(liang)，發揮(hui)普惠金(jin)融支持(chi)綠色低碳發展作用。

在健全多層次普惠金融機構組織體系方面，《實施意見》指(zhi)出，引(yin)導各(ge)類(lei)銀(yin)行(xing)機構(gou)堅守定位(wei)、良性競(jing)爭。推動各(ge)類(lei)銀(yin)行(xing)機構(gou)建立健全(quan)敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引(yin)導大(da)型銀(yin)行(xing)、股份(fen)制銀(yin)行(xing)進一步做深做實支持小(xiao)微(wei)經營主體(ti)和鄉村振興的考核激勵(li)、資源傾斜(xie)等內(nei)部機制，完善分支機構(gou)普惠金融服務機制等。

此(ci)外(wai)，發(fa)揮(hui)其他各類機構補充(chong)作用(yong)。發(fa)揮(hui)小額(e)貸款公司(si)靈活、便捷、小額(e)、分散(san)的優勢，突出消(xiao)費(fei)金融(rong)公司(si)專業(ye)化、特色化服務功(gong)能，提升(sheng)普惠(hui)金融(rong)服務效能。引(yin)導(dao)融(rong)資(zi)擔保(bao)機構擴大支農支小業(ye)務規模(mo)，規范收費(fei)，降低(di)門(men)檻(jian)。支持金融(rong)租(zu)賃、融(rong)資(zi)租(zu)賃公司(si)助力(li)小微企業(ye)、涉農企業(ye)盤活設備資(zi)產(chan)，推動實現(xian)創新升(sheng)級。引(yin)導(dao)商業(ye)保(bao)理公司(si)、典(dian)當行等地方(fang)金融(rong)組織專注(zhu)主業(ye)，更好服務普惠(hui)金融(rong)重點領域。

值得注意的是，關于著力防范化解重點領域金融風險方面。《實施意見》指出，加快中小銀行改革化險。堅持早(zao)(zao)識別、早(zao)(zao)預警、早(zao)(zao)發現(xian)、早(zao)(zao)處(chu)置，建(jian)立健全風(feng)險(xian)預警響應(ying)機制，強化(hua)城(cheng)商行、農商行、農信(xin)社、村鎮(zhen)銀(yin)行等風(feng)險(xian)監測。以省為單(dan)位制定中小銀(yin)行改(gai)革化(hua)險(xian)方案。以轉變省聯社職責為重(zhong)點，加(jia)快(kuai)推進(jin)農信(xin)社改(gai)革。按照市場化(hua)、法治化(hua)原則，穩步推動村鎮(zhen)銀(yin)行結構(gou)性(xing)重(zhong)組(zu)等。

完善中小銀行治理機制。推動黨的領導和(he)公司(si)(si)治理深度融合(he)，構建符合(he)中小銀(yin)行實際、簡明實用的公司(si)(si)治理架構，建立健全審慎(shen)合(he)規(gui)經營、嚴(yan)格(ge)(ge)資(zi)本管理和(he)激勵約束機制。強化股權管理，加強穿(chuan)透審查(cha)，嚴(yan)肅(su)查(cha)處(chu)虛假出資(zi)、循環注資(zi)等違(wei)法違(wei)規(gui)行為(wei)。嚴(yan)格(ge)(ge)約束大股東行為(wei)，嚴(yan)禁違(wei)規(gui)關聯交易等。

堅決打擊非法金融活動。依法(fa)將各類金融(rong)活(huo)動(dong)(dong)全部納入監(jian)管。堅決取締非(fei)法(fa)金融(rong)機(ji)構，嚴肅查(cha)處非(fei)法(fa)金融(rong)業務。嚴厲打擊以普惠金融(rong)名義(yi)開(kai)展的違法(fa)犯罪活(huo)動(dong)(dong)，切(qie)實維護金融(rong)市場(chang)秩序和社會(hui)大局(ju)穩定等。

招聯首席研(yan)究(jiu)員(yuan)董(dong)希淼對(dui)記者表示(shi)，“著(zhu)力(li)防范(fan)(fan)(fan)化(hua)解(jie)(jie)重(zhong)(zhong)點領域(yu)金(jin)(jin)(jin)融風(feng)(feng)險(xian)(xian)”，具有重(zhong)(zhong)要性和針對(dui)性。這體現了普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融事(shi)業要“統(tong)籌發展與安全”的原則。防范(fan)(fan)(fan)化(hua)解(jie)(jie)金(jin)(jin)(jin)融風(feng)(feng)險(xian)(xian)，既是防范(fan)(fan)(fan)化(hua)解(jie)(jie)重(zhong)(zhong)大風(feng)(feng)險(xian)(xian)、維護(hu)金(jin)(jin)(jin)融安全與穩(wen)定的需要，也是普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融高質(zhi)量發展的題中應有之義。近年來，防范(fan)(fan)(fan)化(hua)解(jie)(jie)重(zhong)(zhong)點領域(yu)金(jin)(jin)(jin)融風(feng)(feng)險(xian)(xian)的形勢(shi)嚴峻，任務繁重(zhong)(zhong)。

董希淼稱，普惠金融的主要服務群體金融素養與風險意識較為一般，更容易被打著“普惠金融”旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因(yin)此，應進一(yi)步增強(qiang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)教育方式(shi)多元(yuan)化(hua)(hua)、有(you)效(xiao)性，著重加(jia)強(qiang)風險認知能力培養(yang)，切實提高普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)消費(fei)者金(jin)(jin)(jin)融(rong)素(su)養(yang)和(he)(he)風險識(shi)別、防范(fan)能力；要運用科技和(he)(he)監管等手段來防范(fan)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)領(ling)域的(de)風險，不斷改進和(he)(he)提升普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務質效(xiao)。同時，應加(jia)快重點領(ling)域改革化(hua)(hua)險、加(jia)強(qiang)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)法治建設，不斷優化(hua)(hua)我(wo)國普(pu)惠(hui)事業高質量可持(chi)續發展的(de)制度和(he)(he)政策環境。

截至8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元

當(dang)前我國普惠金(jin)融(rong)(rong)正迎(ying)來發(fa)展(zhan)新階段。2013年11月，黨的十(shi)八屆三中全(quan)會明確提出發(fa)展(zhan)普惠金(jin)融(rong)(rong)。2015年12月，我國印發(fa)《推進普惠金(jin)融(rong)(rong)發(fa)展(zhan)規劃（2016-2020年）通知》。

數據顯示，截至2023年8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型(xing)小微企業貸(dai)款余額27.4萬(wan)億元，近五(wu)年(nian)年(nian)均增(zeng)速(su)約25%。推出利率優惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸(dai)（原扶貧小額信貸(dai)），累(lei)計(ji)發放9600多億元，支持(chi)2300多萬(wan)戶次(ci)。

董希(xi)淼(miao)對記者稱，近年來(lai)，在(zai)政(zheng)策引領和(he)(he)推動下，特別是在(zai)《推進普惠金(jin)(jin)(jin)融發(fa)展(zhan)規(gui)劃（2016-2020年）通知》指引下，金(jin)(jin)(jin)融機構高度(du)重(zhong)視并采(cai)取(qu)一系列(lie)措施，不斷(duan)加大金(jin)(jin)(jin)融產品和(he)(he)服(fu)務(wu)(wu)創(chuang)新，擴大基礎金(jin)(jin)(jin)融服(fu)務(wu)(wu)覆蓋面，提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融服(fu)務(wu)(wu)可得性和(he)(he)便利性，強化(hua)薄弱環節(jie)的金(jin)(jin)(jin)融服(fu)務(wu)(wu)供給，取(qu)得一系列(lie)積(ji)極成效，我(wo)國普惠金(jin)(jin)(jin)融服(fu)務(wu)(wu)水平和(he)(he)能力顯著(zhu)提(ti)升。

因此，當前我國普惠金融事業的主要矛盾已經由“增量”“擴面”轉變為“提質”，即主要矛盾表現形式已經從量的增加、面的擴大發展為質的提升。

董希淼(miao)認為：“在普(pu)惠金(jin)(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)十周年之際，國務院印發(fa)(fa)《關于推進普(pu)惠金(jin)(jin)融高質(zhi)(zhi)量發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)實施意見》，作(zuo)為新(xin)的(de)(de)階段普(pu)惠金(jin)(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)綱領性文(wen)件，明確普(pu)惠金(jin)(jin)融發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)指導(dao)思想、基本(ben)原則(ze)和(he)主要目標，提出了一(yi)系列政策舉措，對(dui)我(wo)國普(pu)惠金(jin)(jin)融高質(zhi)(zhi)量發(fa)(fa)展(zhan)具有重大意義(yi)和(he)深遠影響。”

關(guan)于(yu)如(ru)何推動《實(shi)施(shi)意(yi)見》有(you)效落(luo)實(shi)，國家金融(rong)監(jian)督管理總局有(you)關(guan)負(fu)責人表示，相(xiang)關(guan)部門(men)將積極采取措施(shi)，推動《實(shi)施(shi)意(yi)見》各項任務、要求落(luo)地見效：

一是加強組織協調。優化(hua)推進普惠金(jin)融發展工作協(xie)(xie)調機制，強化(hua)部門協(xie)(xie)調、明確職責(ze)分工、壓實(shi)(shi)各方責(ze)任。加強央地聯動，推動各地因地制宜(yi)、協(xie)(xie)同發力，促進《實(shi)(shi)施意見》各項措施落(luo)實(shi)(shi)落(luo)地。

二是加強監測評估。建立(li)健全與(yu)高質量(liang)發(fa)展(zhan)相(xiang)適應的(de)普惠(hui)金融指標體系，探(tan)索開(kai)展(zhan)普惠(hui)金融高質量(liang)發(fa)展(zhan)評價評估。對(dui)普惠(hui)金融發(fa)展(zhan)中遇到的(de)問題(ti)加強調查(cha)研究，適時豐富完(wan)善和(he)優化(hua)調整(zheng)政策(ce)措施。

三是加強宣傳引導。開展(zhan)《實施意見》及有(you)關政策的解(jie)讀和(he)宣(xuan)傳，總結普(pu)惠金(jin)(jin)融工作(zuo)典型經驗做法，促進(jin)金(jin)(jin)融機構提高服務(wu)本領，引導人民群眾(zhong)和(he)經營主體用好金(jin)(jin)融服務(wu)，為(wei)普(pu)惠金(jin)(jin)融高質量(liang)發展(zhan)營造良好環境。

封面圖(tu)片來(lai)源：每經記者(zhe) 王佳飛 攝