每經(jing)記者｜肖世清    每經(jing)編(bian)輯｜馬(ma)子(zi)卿    

日(ri)前，國務院印發(fa)(fa)《關于推進(jin)普(pu)惠金融高質量發(fa)(fa)展的實(shi)(shi)施(shi)意見(jian)》（以下(xia)簡稱《實(shi)(shi)施(shi)意見(jian)》），明(ming)確了未(wei)來五(wu)年推進(jin)普(pu)惠金融高質量發(fa)(fa)展的指導(dao)思想、基本原則和(he)主要目標，提出了一系列政策(ce)舉措。

《實施意見(jian)》提出，要持續深化(hua)金融供(gong)給側結(jie)構(gou)性改革，健全多層次(ci)普惠金融機構(gou)組織體系(xi)(xi)，引導(dao)各類銀(yin)行機構(gou)堅(jian)守定位、良性競爭，完(wan)善高質(zhi)量普惠保(bao)險體系(xi)(xi)，提升資本(ben)市場服務普惠金融效(xiao)能，有序推進(jin)數字普惠金融發展。要著力(li)防范化(hua)解重(zhong)點領域(yu)金融風險，聚焦加快中小銀(yin)行改革化(hua)險、完(wan)善中小銀(yin)行治理機制、堅(jian)決(jue)打擊非法金融活動等工(gong)作，守住不發生系(xi)(xi)統性金融風險底線。

數(shu)據來源：艾瑞(rui)咨詢新華(hua)社圖楊(yang)靖制圖

《實(shi)施(shi)意見(jian)》還指出，在未來五年基(ji)本建(jian)成高質量的普惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)系，努力實(shi)現(xian)基(ji)礎金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)普及、經營主(zhu)體(ti)融(rong)(rong)資(zi)更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)便利、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)支(zhi)持鄉村振興更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)有力、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費(fei)者教育和保護機制更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)健全、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風險防控更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)有效(xiao)、普惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)配套機制更(geng)(geng)(geng)加(jia)(jia)完善的目標。

光大銀行金(jin)融(rong)市(shi)場部宏觀(guan)研究(jiu)員周茂(mao)華(hua)對《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者表示(shi)：“近年來，我國持(chi)續(xu)加大普惠(hui)金(jin)融(rong)支持(chi)力度，在激發(fa)(fa)(fa)(fa)微觀(guan)主體(ti)活力，促進(jin)內循環(huan)，穩定(ding)就(jiu)業和(he)經(jing)濟大盤方(fang)面發(fa)(fa)(fa)(fa)揮了(le)積極作用(yong)，也(ye)積累(lei)了(le)較(jiao)為(wei)豐富(fu)經(jing)驗，金(jin)融(rong)機(ji)構服務效能也(ye)在穩步提升。《實施(shi)意見(jian)》的實施(shi)將(jiang)推動國內加快形成良好普惠(hui)金(jin)融(rong)發(fa)(fa)(fa)(fa)展生態，促進(jin)普惠(hui)金(jin)融(rong)高(gao)質量發(fa)(fa)(fa)(fa)展。”

加快中小銀行改革化險

《每日經(jing)濟(ji)新聞(wen)》記者注意到，在優化普惠金(jin)(jin)融重點領域產(chan)品服(fu)務方面。《實施(shi)意見》指出(chu)，支持(chi)小微經(jing)營(ying)主體可持(chi)續發展，助力鄉(xiang)村(cun)振(zhen)興國家戰略有效(xiao)實施(shi)，提升民生領域金(jin)(jin)融服(fu)務質量，發揮普惠金(jin)(jin)融支持(chi)綠色低(di)碳發展作用。

在健全(quan)(quan)多層次普(pu)惠金(jin)融(rong)機(ji)構組織體系方面(mian)，《實施意見》指出，引導各(ge)類銀行(xing)機(ji)構堅守(shou)定位(wei)、良性競爭。推動(dong)各(ge)類銀行(xing)機(ji)構建(jian)立(li)健全(quan)(quan)敢貸(dai)(dai)、愿貸(dai)(dai)、能(neng)貸(dai)(dai)、會貸(dai)(dai)的長效機(ji)制。引導大型銀行(xing)、股份制銀行(xing)進一步做(zuo)深(shen)做(zuo)實支持小微經營主(zhu)體和鄉村振(zhen)興的考(kao)核激勵、資源傾斜等(deng)內部機(ji)制，完(wan)善分支機(ji)構普(pu)惠金(jin)融(rong)服務機(ji)制等(deng)。

此外(wai)，發(fa)揮其(qi)他(ta)各類機構(gou)補(bu)充作(zuo)用。發(fa)揮小額貸款公(gong)司(si)靈活、便捷、小額、分散的優(you)勢，突(tu)出消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)專業(ye)化、特色化服(fu)務功能，提升(sheng)普惠(hui)金(jin)融(rong)服(fu)務效能。引導(dao)融(rong)資擔保機構(gou)擴(kuo)大支農支小業(ye)務規(gui)模，規(gui)范收(shou)費(fei)(fei)，降低(di)門檻。支持金(jin)融(rong)租賃(lin)(lin)、融(rong)資租賃(lin)(lin)公(gong)司(si)助力小微(wei)企(qi)業(ye)、涉(she)農企(qi)業(ye)盤(pan)活設備資產，推動實現創新升(sheng)級。引導(dao)商業(ye)保理(li)公(gong)司(si)、典當行等地(di)方金(jin)融(rong)組織(zhi)專注主業(ye)，更好服(fu)務普惠(hui)金(jin)融(rong)重點領域。

值得注意的是(shi)，關(guan)于著(zhu)力防范化(hua)解重點領域金融風(feng)險(xian)方面(mian)。《實(shi)施意見》指出，加(jia)快中小銀(yin)(yin)(yin)行改革化(hua)險(xian)。堅持早識別、早預(yu)警(jing)、早發現、早處(chu)置，建立健全風(feng)險(xian)預(yu)警(jing)響應機(ji)制，強化(hua)城商行、農商行、農信社(she)、村鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行等(deng)風(feng)險(xian)監(jian)測。以省(sheng)為單位(wei)制定中小銀(yin)(yin)(yin)行改革化(hua)險(xian)方案。以轉變省(sheng)聯社(she)職責(ze)為重點，加(jia)快推進(jin)農信社(she)改革。按照(zhao)市場化(hua)、法治化(hua)原則，穩(wen)步(bu)推動(dong)村鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行結構性重組等(deng)。

完善中(zhong)小銀行(xing)(xing)治(zhi)理(li)機制(zhi)。推動黨的領導和(he)公司治(zhi)理(li)深度融合(he)，構建符合(he)中(zhong)小銀行(xing)(xing)實際、簡(jian)明實用的公司治(zhi)理(li)架構，建立健全審(shen)慎(shen)合(he)規(gui)經營、嚴(yan)格資本管(guan)理(li)和(he)激勵(li)約束機制(zhi)。強化股權管(guan)理(li)，加強穿透(tou)審(shen)查，嚴(yan)肅查處虛假出資、循環注資等(deng)違(wei)法違(wei)規(gui)行(xing)(xing)為。嚴(yan)格約束大股東行(xing)(xing)為，嚴(yan)禁違(wei)規(gui)關(guan)聯交易等(deng)。

堅決打擊非(fei)法金(jin)融(rong)(rong)活動。依(yi)法將各(ge)類金(jin)融(rong)(rong)活動全部納入(ru)監管(guan)。堅決取締非(fei)法金(jin)融(rong)(rong)機構，嚴肅查處非(fei)法金(jin)融(rong)(rong)業務。嚴厲(li)打擊以(yi)普惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)名義開展(zhan)的違法犯(fan)罪活動，切實維護金(jin)融(rong)(rong)市場秩(zhi)序和社會大局穩(wen)定等。

招聯首席研究員(yuan)董希淼對(dui)記者(zhe)表(biao)示，“著力防范(fan)化解(jie)重(zhong)點領域(yu)金(jin)融(rong)風(feng)險”，具有重(zhong)要性(xing)和針對(dui)性(xing)。這體現了普惠金(jin)融(rong)事業(ye)要“統籌(chou)發展與安(an)全”的(de)原(yuan)則。防范(fan)化解(jie)金(jin)融(rong)風(feng)險，既(ji)是防范(fan)化解(jie)重(zhong)大風(feng)險、維護金(jin)融(rong)安(an)全與穩(wen)定的(de)需(xu)要，也是普惠金(jin)融(rong)高質量發展的(de)題中應有之義。近(jin)年(nian)來，防范(fan)化解(jie)重(zhong)點領域(yu)金(jin)融(rong)風(feng)險的(de)形勢嚴(yan)峻，任務繁(fan)重(zhong)。

董希淼稱，普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)主要(yao)服務群體(ti)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養與(yu)風險意(yi)識(shi)較為(wei)一(yi)般，更容(rong)易被打著“普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)”旗(qi)號(hao)的(de)犯罪行為(wei)所(suo)蒙蔽和侵害。因(yin)此，應進(jin)一(yi)步增強(qiang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)教育方(fang)式多元化、有(you)效性(xing)，著重加(jia)強(qiang)風險認知能力培養，切(qie)實(shi)提(ti)高普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)素養和風險識(shi)別、防(fang)范能力；要(yao)運用科(ke)技和監管(guan)等手段(duan)來防(fang)范普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領(ling)域(yu)的(de)風險，不斷改進(jin)和提(ti)升普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服務質(zhi)效。同時，應加(jia)快重點領(ling)域(yu)改革化險、加(jia)強(qiang)普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)法(fa)治建設(she)，不斷優化我國普(pu)(pu)惠(hui)(hui)事(shi)業高質(zhi)量可(ke)持續發(fa)展(zhan)的(de)制度和政(zheng)策環境。

《實施意見》如何有效落實

當前我(wo)(wo)國(guo)普惠(hui)金融(rong)正迎來發展新(xin)階段。2013年11月，黨的(de)十八(ba)屆三中全會(hui)明確提出發展普惠(hui)金融(rong)。2015年12月，我(wo)(wo)國(guo)印發《推進普惠(hui)金融(rong)發展規劃(hua)（2016~2020年）通知》。

數據顯示，截(jie)至2023年8月末，全國小微企業貸款(kuan)(kuan)余額(e)67.7萬(wan)億元(yuan)(yuan)，涉農(nong)貸款(kuan)(kuan)余額(e)55.0萬(wan)億元(yuan)(yuan)。其(qi)中，普惠型小微企業貸款(kuan)(kuan)余額(e)27.4萬(wan)億元(yuan)(yuan)，近五年年均增(zeng)速(su)約25%。推出利率(lv)優惠、財(cai)政(zheng)貼息的(de)脫貧人(ren)口(kou)小額(e)信(xin)貸（原扶貧小額(e)信(xin)貸），累計發放9600多億元(yuan)(yuan)，支(zhi)持2300多萬(wan)戶次(ci)。

董(dong)希淼對記者稱，近年(nian)來，在政策引領和(he)(he)推動下，特(te)別是在《推進普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)發(fa)展規(gui)劃(hua)（2016~2020年(nian)）通(tong)知(zhi)》指引下，金(jin)融(rong)機構高度重(zhong)視并采取一系列(lie)措施，不斷(duan)加大(da)金(jin)融(rong)產品(pin)和(he)(he)服務(wu)(wu)(wu)創(chuang)新，擴大(da)基(ji)礎金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)(wu)覆蓋面，提升金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)(wu)可得性和(he)(he)便(bian)利性，強化薄(bo)弱(ruo)環(huan)節的(de)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)(wu)供給，取得一系列(lie)積極成(cheng)效，我國普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)(wu)水(shui)平和(he)(he)能力顯著(zhu)提升。

因此，當前我國普惠金融事業的(de)(de)主要矛盾(dun)已經(jing)由“增(zeng)量”“擴面”轉(zhuan)變為“提質(zhi)”，即主要矛盾(dun)表現形(xing)式已經(jing)從量的(de)(de)增(zeng)加(jia)、面的(de)(de)擴大發展(zhan)為質(zhi)的(de)(de)提升。

董(dong)希(xi)淼認為(wei)：“在普惠(hui)金融(rong)發(fa)展十周(zhou)年之際，國務院印(yin)發(fa)《關(guan)于(yu)推(tui)進普惠(hui)金融(rong)高(gao)質(zhi)量發(fa)展的(de)實施意見》，作為(wei)新的(de)階段普惠(hui)金融(rong)發(fa)展的(de)綱領性文件，明確普惠(hui)金融(rong)發(fa)展的(de)指導思想、基本原則(ze)和(he)主要目標，提出(chu)了一系列政策舉(ju)措(cuo)，對(dui)我國普惠(hui)金融(rong)高(gao)質(zhi)量發(fa)展具有(you)重(zhong)大意義和(he)深遠影響(xiang)。”

關于如何推(tui)動《實(shi)(shi)施意見》有效落(luo)實(shi)(shi)，國家金(jin)融監(jian)督管理總局有關負責人表(biao)示，相(xiang)關部門將積極(ji)采取(qu)措施，推(tui)動《實(shi)(shi)施意見》各項任務、要求落(luo)地(di)見效：

一(yi)是(shi)加強組織協(xie)調(diao)。優化推進普惠金融發展(zhan)工作協(xie)調(diao)機(ji)制，強化部門協(xie)調(diao)、明確職責(ze)(ze)分工、壓(ya)實各方責(ze)(ze)任(ren)。加強央(yang)地(di)聯動，推動各地(di)因地(di)制宜(yi)、協(xie)同(tong)發力，促進《實施(shi)意見》各項措施(shi)落實落地(di)。

二是加強監測評(ping)估。建立健全(quan)與高(gao)質(zhi)量發(fa)展(zhan)相適(shi)應的(de)普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)指標體(ti)系，探索開展(zhan)普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)高(gao)質(zhi)量發(fa)展(zhan)評(ping)價(jia)評(ping)估。對普惠(hui)(hui)金(jin)融(rong)發(fa)展(zhan)中遇到的(de)問題(ti)加強調(diao)查研究，適(shi)時豐富完(wan)善和優化(hua)調(diao)整政策措(cuo)施(shi)。

三是(shi)加強宣傳引導。開展《實(shi)施意(yi)見》及有關政策的解讀和宣傳，總結普(pu)惠金(jin)融工作典型(xing)經驗做法，促進金(jin)融機構提高(gao)服務(wu)本領，引導人(ren)民群眾和經營主體用(yong)好金(jin)融服務(wu)，為(wei)普(pu)惠金(jin)融高(gao)質量發展營造良好環境。

封面(mian)圖片(pian)來源：數據來源：艾瑞咨(zi)詢新華(hua)社(she)圖楊靖制圖