每經記者｜包晶晶    每經編輯(ji)｜魏文(wen)藝    

繼(ji)“帶押(ya)過(guo)戶”之后(hou)，“帶押(ya)轉(zhuan)貸”也出現了。

10月14日晚，據“金華發布”官微，自10月16日起，浙(zhe)江金華全市(shi)實行商業(ye)性(xing)個人住(zhu)房貸(dai)款轉(zhuan)公積金貸(dai)款新政策，首次推出“帶押轉(zhuan)貸(dai)”方式，進(jin)一步(bu)減輕購房者經濟負擔。

根(gen)據(ju)《金(jin)華(hua)市商業(ye)性(xing)(xing)個人住房(fang)貸款(kuan)轉(zhuan)住房(fang)公積(ji)金(jin)個人住房(fang)貸款(kuan)實施(shi)細則》（以(yi)下簡稱《細則》），推出“帶押轉(zhuan)貸”后，購房(fang)者(zhe)(zhe)可(ke)以(yi)直(zhi)接申請轉(zhuan)公積(ji)金(jin)貸款(kuan)，償還全(quan)部或部分商業(ye)貸款(kuan)，今后購房(fang)者(zhe)(zhe)不(bu)用為了(le)結清(qing)商業(ye)性(xing)(xing)房(fang)貸自行籌款(kuan)周轉(zhuan)了(le)。

上(shang)海易居研究(jiu)院研究(jiu)總監嚴(yan)躍進(jin)10月15日通過微信向《每日經(jing)濟新(xin)聞》記者表示，“這(zhe)個政策(ce)其實不(bu)僅僅站在浙(zhe)江省(sheng)的角度，而是從公(gong)積金整(zheng)個層面做了(le)一些(xie)(xie)創新(xin)。應該說，在今年在降低房貸利率(lv)、降低購(gou)房成本等方(fang)面，公(gong)積金相關(guan)政策(ce)端做了(le)一些(xie)(xie)比(bi)較大的創新(xin)。”

圖片來源：金華發布官微

省去“籌款周轉”環節

原來的商業性個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款轉(zhuan)(zhuan)公(gong)積金貸(dai)款，需要(yao)“先(xian)(xian)清后貸(dai)”，即(ji)先(xian)(xian)以自(zi)有資金結清商業性房(fang)貸(dai)，再申請轉(zhuan)(zhuan)公(gong)積金貸(dai)款，不少(shao)購房(fang)者(zhe)為籌款周轉(zhuan)(zhuan)難(nan)而發愁。

“推出‘帶(dai)押轉貸’后，購(gou)房(fang)者可以直接(jie)申請轉公(gong)積金貸款，償(chang)還全(quan)部(bu)或部(bu)分(fen)商業(ye)貸款。”金華市住(zhu)房(fang)公(gong)積金管理中心相關負(fu)責人介紹，今后購(gou)房(fang)者不用為了結清商業(ye)性房(fang)貸自(zi)行籌款周(zhou)轉了。同(tong)時，該新規也進一步減輕了購(gou)房(fang)者的經濟負(fu)擔。

每(mei)(mei)經記者通過(guo)貝殼小程序房(fang)貸(dai)計(ji)算(suan)器測算(suan)，若(ruo)100萬(wan)元(yuan)(yuan)存量房(fang)貸(dai)為(wei)(wei)商業貸(dai)款(kuan)（按(an)利率(lv)4.2%計(ji)算(suan)）、貸(dai)款(kuan)年限(xian)30年，則月均還(huan)款(kuan)額4890元(yuan)(yuan)；如(ru)該筆貸(dai)款(kuan)采用公積金貸(dai)款(kuan)（按(an)利率(lv)3.1%）方式，同樣(yang)為(wei)(wei)30年，每(mei)(mei)月還(huan)款(kuan)額為(wei)(wei)4270元(yuan)(yuan)，每(mei)(mei)個月可以少還(huan)620元(yuan)(yuan)。

10月15日(ri)，金華(hua)當地中介吳斌告(gao)訴每經記者(zhe)，“帶(dai)押(ya)轉貸”新規對于賣(mai)舊買新并(bing)沒(mei)有什么影響，“正常賣(mai)房就可以了。”

吳(wu)斌(bin)所說的(de)正常賣房，是源于在此之(zhi)前(qian)浙江全(quan)省多個地市已經(jing)推行二手房“帶押過(guo)戶(hu)”，這意味著交易流(liu)程中的(de)存量貸款(kuan)問(wen)題(ti)已經(jing)基本得(de)到解決(jue)。

“對于存量(liang)房(fang)貸而(er)言，過去(qu)允(yun)許商業(ye)貸款(kuan)(kuan)轉公(gong)(gong)積金(jin)(jin)貸款(kuan)(kuan)，但有個前(qian)(qian)提條(tiao)件(jian)，即要(yao)把商業(ye)貸款(kuan)(kuan)先(xian)償還，這就(jiu)產生一個問題(ti)：購房(fang)者轉公(gong)(gong)積金(jin)(jin)貸款(kuan)(kuan)是(shi)因為資金(jin)(jin)上有壓力，但是(shi)想走(zou)這條(tiao)省(sheng)錢捷徑，反而(er)要(yao)提前(qian)(qian)籌(chou)一筆(bi)資金(jin)(jin)。說得通俗一點(dian)，在減負之前(qian)(qian)還增加了(le)一筆(bi)負擔，這是(shi)違背(bei)公(gong)(gong)積金(jin)(jin)的便民導向的。”

嚴躍進(jin)表示(shi)，“其實有些地方已經出(chu)現(xian)了這樣一種(zhong)創新，使得(de)商(shang)轉(zhuan)公(gong)功能(neng)(neng)更(geng)加務(wu)實，更(geng)加能(neng)(neng)夠讓購房者享受到降低(di)房貸利率的(de)實惠。”

已辦理的“組合貸”不可轉

事實上，《金華市(shi)(shi)(shi)商業性個人住房(fang)貸款(kuan)轉住房(fang)公(gong)積金個人住房(fang)貸款(kuan)實施細則(ze)》（以下簡稱《細則(ze)》）在9月25日已經下發至金華市(shi)(shi)(shi)住房(fang)公(gong)積金管理(li)中(zhong)心、各縣（市(shi)(shi)(shi)、區）分中(zhong)心、管理(li)部。

《細則》要求，除應符合金(jin)華(hua)市(shi)公積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)相關(guan)政策外，申請(qing)商(shang)轉公貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)房(fang)屋要求已取得《不動產(chan)權(quan)證書(shu)》或(huo)《房(fang)屋所有權(quan)證》《國有土(tu)地(di)使用權(quan)證》，除了原(yuan)商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)設(she)定(ding)的(de)抵押(ya)權(quan)外，無其他抵押(ya)、擔保、查封和設(she)定(ding)房(fang)屋居住權(quan)等權(quan)利限制情(qing)形；原(yuan)商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)當前未處于逾期狀態，且近兩年內無連續兩次(ci)（含(han)）或(huo)累計(ji)三次(ci)（含(han)）逾期還貸(dai)記(ji)錄；已經(jing)辦理住房(fang)公積(ji)金(jin)組合貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)，不得將其商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)部(bu)分轉為(wei)公積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

購房者需要特別(bie)注意的是，“商(shang)轉(zhuan)(zhuan)公(gong)”貸(dai)款最高可貸(dai)額度(du)按(an)各縣（市、區(qu)）現行貸(dai)款政策(ce)執行，商(shang)轉(zhuan)(zhuan)公(gong)貸(dai)款“先清(qing)后(hou)貸(dai)”和“帶押轉(zhuan)(zhuan)貸(dai)”兩種方(fang)式可自主選擇。

選擇“先清后貸(dai)(dai)(dai)”的，對(dui)原商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行(xing)沒有限制，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)不(bu)超(chao)過原商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)結清時(shi)的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)金余額(e)；選擇“帶(dai)押轉貸(dai)(dai)(dai)”的，原商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行(xing)必須為公(gong)積(ji)金中心(xin)委(wei)托辦理的12家銀行(xing)之一，同時(shi)需要原商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行(xing)同意(yi)提前還(huan)款(kuan)(kuan)，并開具(ju)《金華市住房公(gong)積(ji)金商轉公(gong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)聯(lian)系函》。貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)不(bu)超(chao)過申請時(shi)原商業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)應還(huan)本(ben)金余額(e)，均保留至千元。

在此之前，金華市(shi)(shi)(shi)促進房(fang)(fang)(fang)(fang)地產市(shi)(shi)(shi)場平穩(wen)健(jian)康(kang)發(fa)(fa)展工(gong)(gong)作領導小(xiao)組辦公(gong)室發(fa)(fa)出通知，實施提(ti)高住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)公(gong)積(ji)金最高可貸(dai)額(e)度(du)、鼓勵城市(shi)(shi)(shi)更新(xin)房(fang)(fang)(fang)(fang)票安置、加大信(xin)貸(dai)支持力度(du)、降低(di)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)交易稅(shui)費等七條措施，首套房(fang)(fang)(fang)(fang)公(gong)積(ji)金貸(dai)款額(e)度(du)從原有(you)的單(dan)(dan)方40萬(wan)(wan)元(yuan)、夫妻雙方80萬(wan)(wan)元(yuan)，調(diao)整(zheng)(zheng)為職(zhi)工(gong)(gong)單(dan)(dan)方50萬(wan)(wan)元(yuan)、夫妻雙方100萬(wan)(wan)元(yuan)；二套房(fang)(fang)(fang)(fang)從原有(you)的職(zhi)工(gong)(gong)單(dan)(dan)方25萬(wan)(wan)元(yuan)、夫妻雙方50萬(wan)(wan)元(yuan)，調(diao)整(zheng)(zheng)為職(zhi)工(gong)(gong)單(dan)(dan)方30萬(wan)(wan)元(yuan)、夫妻雙方60萬(wan)(wan)元(yuan)。

根(gen)據《細(xi)則》要求，金華市住房公積金管理中心將以(yi)“先貸先轉、依(yi)序受(shou)理”為原則，按(an)照原商業性個(ge)人(ren)住房貸款(kuan)發放日(ri)期先后(hou)順(shun)序分階段(duan)受(shou)理。

同時，為確(que)保新老政策平穩過(guo)渡(du)，申請(qing)辦理(li)商(shang)轉(zhuan)公(gong)(gong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的，商(shang)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)發放(fang)日期要求在2016年(nian)12月31日之前(qian)；2023年(nian)11月30日（含）前(qian)已(yi)經(jing)提前(qian)結(jie)清(qing)原(yuan)商(shang)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，不受(shou)原(yuan)商(shang)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)發放(fang)時間限(xian)制。金華市(shi)住房公(gong)(gong)積金管理(li)中(zhong)心表示，后續將(jiang)根據資金運行狀況(kuang)，適時調整(zheng)商(shang)轉(zhuan)公(gong)(gong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務受(shou)理(li)時限(xian)并及(ji)時對外公(gong)(gong)布(bu)。

“這種‘帶押轉(zhuan)貸’使(shi)得(de)商業銀行貸款(kuan)轉(zhuan)公積金貸款(kuan)這條線路打通(tong)了(le)，值得(de)浙江(jiang)其(qi)他(ta)地級市學習，也值得(de)全(quan)國其(qi)他(ta)城市學習。曾經(jing)也有幾個城市做過(guo)試點(dian)，使(shi)得(de)政策更加接(jie)地氣了(le)。”嚴躍進(jin)表(biao)示。

【每經房產原創，喜歡請關注微信號Real-estate-Circle】

封(feng)面圖片來源：每日經濟新聞 劉(liu)國梅 攝