每經記(ji)者｜袁園  ;  每經編輯｜張(zhang)益銘

10月20日，國家(jia)金(jin)融監(jian)督管理總(zong)局（以下(xia)簡稱金(jin)融監(jian)管總(zong)局）召開2023年三(san)季度銀行(xing)業保險(xian)(xian)業數(shu)據信息(xi)新聞發布會(hui)，就前三(san)季度銀行(xing)業保險(xian)(xian)業的運行(xing)情況(kuang)進(jin)行(xing)介紹(shao)。

金融監管總局相關負責人表示，三季度末，銀行保險機構經營和監管指標處于合理區間，服務實體經濟質效不斷增強，為經濟持續回升向好營造良好的金融環境。此外，相關負責人還就當前外(wai)界(jie)關注(zhu)的(de)存量(liang)房貸利率調(diao)整、銀保渠道手(shou)續費(fei)調(diao)整等熱點問題(ti)作(zuo)出回應。

銀行保險主要業務保持平穩增長

數據(ju)顯示，三季(ji)度末，銀行業金融機構總(zong)資(zi)(zi)產(chan)409.8萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)9.5%。前三季(ji)度，人民幣貸款新增(zeng)(zeng)19.75萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)多增(zeng)(zeng)1.58萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。保(bao)(bao)險公司(si)總(zong)資(zi)(zi)產(chan)29.6萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)10.8%。保(bao)(bao)險資(zi)(zi)金運用余(yu)額27.2萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)10.8%。銀行保(bao)(bao)險新增(zeng)(zeng)債券(quan)投資(zi)(zi)9.6萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。保(bao)(bao)險公司(si)原保(bao)(bao)險保(bao)(bao)費收入4.3萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)11%，賠款與給(gei)付支出1.4萬(wan)(wan)(wan)(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)20.1%。車險、農險、健康(kang)險風險保(bao)(bao)障金額同(tong)比(bi)(bi)分別增(zeng)(zeng)長(chang)27.9%、11.9%、7.1%。

與此同時，重點領域和薄弱環節金融服務不斷加強。一是信貸投放保持合理充裕。前三季度，普惠型小微企業貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元。民營企業貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元。二是服務方式持續優化。三季度(du)末，企(qi)業類中長(chang)(chang)期貸(dai)款(kuan)同比增長(chang)(chang)17%，企(qi)業類信(xin)用貸(dai)款(kuan)同比增長(chang)(chang)21.8%，循環貸(dai)款(kuan)余額同比增長(chang)(chang)24.3%，均(jun)高于各項貸(dai)款(kuan)平均(jun)增速。普惠(hui)型小微企(qi)業貸(dai)款(kuan)平均(jun)利(li)率同比下降0.47個百分(fen)點，民營(ying)企(qi)業貸(dai)款(kuan)平均(jun)利(li)率同比下降0.32個百分(fen)點。

當前，商業銀行(xing)資本充足率為(wei)14.66%，保險(xian)業綜合償付能(neng)力充足率188%，保持在合理區間。

下階(jie)段,國(guo)家金(jin)融監督管理總局將著(zhu)力(li)抓(zhua)好重點任(ren)務(wu)落實,持(chi)續深化(hua)金(jin)融供給(gei)側結(jie)構性(xing)改革，持(chi)續提高金(jin)融服務(wu)實體經濟(ji)能力(li)，助力(li)經濟(ji)持(chi)續回升向好，積極穩妥(tuo)防范(fan)化(hua)解金(jin)融風險(xian)，堅決守住不發生(sheng)系統性(xing)金(jin)融風險(xian)底線。

絕大部分存量首套房貸已調整

值得一提的(de)是，在發布會(hui)上，金融監(jian)管總局相(xiang)關負責(ze)人(ren)對于當前消費者(zhe)關注的(de)防范化解金融領域風(feng)險情況也給出(chu)了解答。

金(jin)融監管總(zong)局統計(ji)信息與(yu)風(feng)險監測工(gong)作(zuo)相(xiang)關負責人劉志清(qing)表示，當前我國(guo)金(jin)融業運行總(zong)體平穩，防范化解(jie)風(feng)險各(ge)項工(gong)作(zuo)有(you)序(xu)推進。

一是加強銀行不良資產認定與處置。制定實施(shi)《商業(ye)銀(yin)行(xing)金融資產(chan)風(feng)險(xian)(xian)(xian)分(fen)類(lei)辦(ban)法》，推動銀(yin)行(xing)準確識別與評估(gu)信(xin)(xin)用風(feng)險(xian)(xian)(xian)，做實資產(chan)風(feng)險(xian)(xian)(xian)分(fen)類(lei)。拓寬不(bu)良資產(chan)處置渠(qu)道，有序推進不(bu)良貸(dai)款(kuan)轉讓試(shi)點，化解銀(yin)行(xing)信(xin)(xin)用風(feng)險(xian)(xian)(xian)，前三(san)季(ji)(ji)度銀(yin)行(xing)業(ye)共處置不(bu)良資產(chan)1.9萬億元。著力增強風(feng)險(xian)(xian)(xian)抵(di)御能力，督促(cu)銀(yin)行(xing)按照(zhao)預期信(xin)(xin)用損失法，合理預估(gu)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，充(chong)足計提撥備，增厚(hou)風(feng)險(xian)(xian)(xian)緩沖墊。初步統計，2023年(nian)三(san)季(ji)(ji)度末，商業(ye)銀(yin)行(xing)不(bu)良貸(dai)款(kuan)率1.61%，同(tong)(tong)比下降0.05個百分(fen)點；撥備覆蓋(gai)率207.9%，同(tong)(tong)比上升(sheng)2.4個百分(fen)點。

二是穩妥推進中小金融機構改革化險。堅持分類指導(dao)、“一(yi)省一(yi)策”原則，認真(zhen)履行監管(guan)(guan)職責，推動(dong)地(di)方(fang)黨(dang)委政府制定實施中(zhong)小(xiao)金融(rong)(rong)機(ji)構改(gai)(gai)革(ge)化(hua)險(xian)方(fang)案，協同(tong)做(zuo)好風(feng)險(xian)化(hua)解工作。推進農(nong)信社管(guan)(guan)理體制改(gai)(gai)革(ge)，批準籌建山西、河南農(nong)商聯合銀行，強(qiang)化(hua)保險(xian)、信托(tuo)和(he)非銀行金融(rong)(rong)機(ji)構監管(guan)(guan)，推動(dong)機(ji)構完善治理體系、加強(qiang)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)理、回(hui)歸本源主業(ye)，構建防控風(feng)險(xian)長效機(ji)制，為實體經(jing)濟(ji)提(ti)供專業(ye)、多樣的金融(rong)(rong)服務(wu)。

三是促進房地產市場平穩健康發展。會同相(xiang)關部門優(you)化房(fang)(fang)地產(chan)(chan)政策，合(he)理優(you)化首(shou)付(fu)比例和貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率要求(qiu)，明(ming)確將“認(ren)房(fang)(fang)不(bu)認(ren)貸(dai)(dai)”納入(ru)“一城(cheng)一策”工具箱，更好地滿(man)足剛性和改(gai)善性住房(fang)(fang)需求(qiu)。同時，穩(wen)妥降低存量首(shou)套房(fang)(fang)貸(dai)(dai)利(li)率，目前(qian)絕(jue)大部分貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)已調整(zheng)到位，有(you)效緩解居民房(fang)(fang)貸(dai)(dai)支出壓力。指導銀(yin)行保險(xian)機構(gou)落實(shi)“金(jin)融十六(liu)條”，滿(man)足房(fang)(fang)企合(he)理融資(zi)(zi)需求(qiu)。前(qian)三季度，銀(yin)行累(lei)計發放房(fang)(fang)地產(chan)(chan)開(kai)發貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)2.4萬億(yi)元。截至三季度末，房(fang)(fang)地產(chan)(chan)開(kai)發貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)展期余(yu)額同比增(zeng)長183%，商業銀(yin)行開(kai)立(li)保函置換預(yu)售監管資(zi)(zi)金(jin)余(yu)額同比增(zeng)長80%。

四是健全防范化解風險長效機制。推動(dong)金融(rong)(rong)系統加強黨(dang)的領導與(yu)黨(dang)的建設，著力完善金融(rong)(rong)機構公(gong)司(si)治理(li)(li)機制(zhi)(zhi)，健全風險(xian)防控(kong)體(ti)系。優(you)化(hua)監管制(zhi)(zhi)度體(ti)系，健全資(zi)本管理(li)(li)、公(gong)司(si)治理(li)(li)、監管評(ping)級、風險(xian)預警等監管規(gui)則(ze)。有序(xu)推進監管數字化(hua)智(zhi)能(neng)化(hua)轉型，積極運用監管科技與(yu)監管大數據(ju)，開(kai)展風險(xian)智(zhi)能(neng)監測分析，增強穿透式監管能(neng)力。加大對違法違規(gui)行(xing)為的懲(cheng)處力度，前三(san)季度共處罰(fa)銀行(xing)保險(xian)機構2978家次，處罰(fa)責任人員5512人次，罰(fa)沒(mei)合計63億元(yuan)。

劉志清表示(shi)，下一步，金融監管(guan)總(zong)局將堅決貫徹落(luo)實黨(dang)中央、國(guo)(guo)務(wu)院決策部(bu)署，緊緊圍(wei)繞強化“五(wu)大監管(guan)”，穩(wen)妥有(you)序防(fang)范化解重點領域金融風險，推動完善(shan)風險防(fang)控長效機制，有(you)力維(wei)護(hu)國(guo)(guo)家金融安(an)全。

將啟動保險行業全渠道“報行合一”

8月下旬，金融監管(guan)總局向多(duo)(duo)家人身險(xian)(xian)公司下發(fa)《關于(yu)規(gui)范銀行(xing)代理渠(qu)(qu)道保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品的(de)(de)通知》，對銀行(xing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)渠(qu)(qu)道傭(yong)金進(jin)行(xing)約束(shu)。隨后，多(duo)(duo)家險(xian)(xian)企的(de)(de)銀保(bao)(bao)渠(qu)(qu)道系統開始關停(ting)，引起(qi)了行(xing)業和(he)消費者的(de)(de)空前關注(zhu)。

“近(jin)些(xie)年，人身(shen)保(bao)(bao)(bao)險業同質化競爭嚴重(zhong)，保(bao)(bao)(bao)險公司(si)費用(yong)管(guan)(guan)理普遍(bian)較為粗放，導致實際費用(yong)超出(chu)了產品報備時的(de)水平，出(chu)現(xian)‘報行(xing)不一(yi)’的(de)情況。費用(yong)高(gao)企不僅擾(rao)亂了市場秩序，也(ye)是(shi)(shi)虛假(jia)(jia)費用(yong)、虛假(jia)(jia)投保(bao)(bao)(bao)、虛假(jia)(jia)退(tui)保(bao)(bao)(bao)等(deng)問題的(de)根(gen)源(yuan)，更是(shi)(shi)滋生(sheng)‘代(dai)理黑產’的(de)土(tu)壤，影響(xiang)了行(xing)業高(gao)質量發展。”金(jin)融監管(guan)(guan)總局人身(shen)保(bao)(bao)(bao)險監管(guan)(guan)工作相關負責(ze)人劉昇表示(shi)，強化產品“報行(xing)合(he)一(yi)”是(shi)(shi)嚴格監管(guan)(guan)的(de)具體體現(xian)，也(ye)是(shi)(shi)推動行(xing)業算賬經營、強化管(guan)(guan)理的(de)必然(ran)需求(qiu)。

劉昇表示，開展“報行合一”也有助于治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權益，為行業營造風清氣正的發展環境，推動保險公司降低經營成本、提升負債質量。當前，我們在銀保渠道率先嚴格執行產品“報行合一”工作，強化產品備案管理。一是要求保險公司明確產品的費用結構。二是要求保險公司明確產品的總費用上限和給渠道傭金的上限。三是要求保險公司做到“三費合一”，也就是精算假設費用、預算費用和考核費用做到相統一。四是要求保險公司(si)在(zai)壓實(shi)主體責(ze)(ze)任(ren)的同時(shi)，特別強調要壓實(shi)精算(suan)師的責(ze)(ze)任(ren)，要求精算(suan)師在(zai)產品(pin)設(she)計、費用測算(suan)等(deng)方面負起責(ze)(ze)任(ren)。監(jian)管部門(men)將(jiang)一以(yi)貫之(zhi)地抓好(hao)“報(bao)行合一”工作。

整體來看(kan)，劉昇表示，保險公司的銀保業務運行平(ping)穩、進展良(liang)好(hao)。初步(bu)估算，銀保渠(qu)道的傭金費(fei)率較(jiao)之前平(ping)均水平(ping)下降了(le)約30%左右。

下(xia)一(yi)步，金(jin)融(rong)監(jian)管總局將繼續(xu)堅(jian)持金(jin)融(rong)工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)人民性，全面推行(xing)“報(bao)行(xing)合一(yi)”，抓緊(jin)啟(qi)動個人代理(li)渠道(dao)、經紀代理(li)渠道(dao)的(de)“報(bao)行(xing)合一(yi)”工(gong)作(zuo)(zuo)。強化市場行(xing)為(wei)監(jian)管，堅(jian)持抓早、抓小、抓典型，持續(xu)不(bu)斷嚴監(jian)管、強問責，整治行(xing)業亂象，切實(shi)維護保(bao)險消費者合法權益。

封面圖片(pian)來源：視覺中國(guo)-VCG41184154345