每經記者(zhe)｜肖世清    每經編(bian)輯｜馬子卿    

小微企(qi)業作為(wei)經(jing)濟(ji)的重要(yao)組成部(bu)分(fen)，在促進就業、經(jing)濟(ji)增(zeng)長和保持社會穩(wen)定方面具有(you)重要(yao)的作用。然而，長期以來，由于規模(mo)較小、信用記錄不完善、財務信息(xi)不透明等，小微企(qi)業獲得的融資支持較為(wei)有(you)限(xian)。

作(zuo)為國(guo)內最(zui)早提出(chu)小(xiao)微金融(rong)(rong)概念的全國(guo)性商業(ye)銀行(xing)，歷(li)經(jing)十五年的積累探索，在(zai)服(fu)務中(zhong)小(xiao)微方面(mian)，民生銀行(xing)能洞悉企業(ye)融(rong)(rong)資癥結，精準對接(jie)用戶需(xu)求。

近期(qi)，一位西安的小微企業主對記者表示，“其(qi)實，企業什么時(shi)候需要用(yong)錢(qian)具(ju)有很大的不(bu)確定性，但民生銀行信貸產品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還，比較(jiao)符合我這類企業的需求。”

記者(zhe)在西安調研發(fa)現(xian)，為滿足中小微企業個性化、行業性、階段性的融資(zi)需求，在標準化信貸(dai)產品的基礎上，民生(sheng)銀行還(huan)構建了“線上+線下”信貸(dai)數(shu)字審批模式，發(fa)揮專(zhuan)屬小微信貸(dai)團隊專(zhuan)業經驗，從(cong)而保證及時并最(zui)大限度地滿足中小微企業的發(fa)展(zhan)需求。

急企業所急，及時滿足用戶資金需求

西安米基商貿有(you)限(xian)公(gong)司(si)成立于2014年，現有(you)員(yuan)工45人(ren)，主要經(jing)營君樂寶奶粉全品項在西安市(shi)區的相關業務(wu)。公(gong)司(si)負責人(ren)李(li)先生回(hui)憶起創業初(chu)期道：“那時候(hou)我還沒有(you)利用金融杠桿的意識，由于創業初(chu)期稅(shui)務(wu)、工商等數(shu)據不夠完善，想從銀(yin)行貸款(kuan)也并(bing)不容易(yi)，企業發展非常受限(xian)。”

西安米基商貿有限公司 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

李先生(sheng)說(shuo)：“我是后來(lai)通過朋友介紹認(ren)識了(le)(le)客(ke)戶(hu)經理李別寧，他對企業分(fen)析后，判斷企業當時(shi)的情況符(fu)合民(min)生(sheng)微貸(dai)授(shou)信條件，大概一周的時(shi)間(jian)，就獲批了(le)(le)民(min)生(sheng)30萬(wan)元信用貸(dai)款，后來(lai)又追加(jia)了(le)(le)一筆70萬(wan)元的貸(dai)款，這筆錢(qian)對我來(lai)說(shuo)至關重(zhong)要。”

奶(nai)制品逢節假日(ri)便迎來(lai)(lai)銷售(shou)高峰，經(jing)(jing)(jing)銷商也需(xu)要提前備(bei)足貨源。“今年(nian)臨近中(zhong)秋那段時間，因為大量備(bei)貨急需(xu)給(gei)廠家回款，當(dang)時資金周轉(zhuan)不開(kai)，我(wo)急得像熱鍋上的螞蟻一(yi)(yi)樣(yang)。當(dang)時我(wo)就(jiu)(jiu)想(xiang)到了‘老朋友’民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)，與(yu)李經(jing)(jing)(jing)理(li)經(jing)(jing)(jing)過(guo)(guo)短(duan)暫的電話溝通后，他(ta)很快就(jiu)(jiu)給(gei)予了我(wo)利用稅務數據來(lai)(lai)取得授信的建議，并通過(guo)(guo)手機申(shen)請(qing)民(min)生惠(hui)信用業務，一(yi)(yi)個(ge)小時額(e)度(du)就(jiu)(jiu)測出來(lai)(lai)了，當(dang)天(tian)就(jiu)(jiu)完成提款，從申(shen)請(qing)到放(fang)款僅用了1天(tian)時間，真是緩解了我(wo)的燃眉之急。”他(ta)說，公司和民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)的合作已經(jing)(jing)(jing)走過(guo)(guo)了7個(ge)年(nian)頭，他(ta)們見證了企業的發展壯大。

李先生和民生銀行客戶經理 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

“民生銀行最大的特色就在于‘急企業所急’，如果后續有資金需求還會找他們，因為他們甚至比我更了解企業有哪些金融需求。”李(li)先生說，現公司已在西安市合作超過300家(jia)單體孕嬰(ying)店，并覆蓋至本地各個大型商超和連(lian)鎖孕嬰(ying)店，每年的銷(xiao)售額在1億左右(you)。

有著(zhu)同樣經歷的(de)王(wang)先(xian)生向記者說(shuo)：“前幾年公(gong)司接到一(yi)(yi)批訂單，需要大量儲(chu)備原(yuan)材料，但公(gong)司自有資金完全不夠，跟(gen)朋友(you)一(yi)(yi)番交流之后，給我(wo)介(jie)紹認識了民生銀行(xing)客戶經理朱朋。后面通(tong)過(guo)銀行(xing)承兌匯票(piao)形(xing)式開展合作，為我(wo)公(gong)司授信150萬元(yuan)。”

王先生(sheng)的公司是典型的“專精特新”小微企業(ye)，由于(yu)公司從事鍛壓高新技術研發、金(jin)屬材(cai)料生(sheng)產等(deng)高端(duan)裝(zhuang)備制造，為了提升企業(ye)競爭力，縮短交貨周(zhou)期(qi)，企業(ye)減(jian)少原(yuan)(yuan)材(cai)料采購周(zhou)期(qi)，企業(ye)需要(yao)儲備大量的原(yuan)(yuan)材(cai)料，因此充足的備用金(jin)對企業(ye)經營發展非(fei)常(chang)必要(yao)。

王先(xian)生(sheng)說：“其實企業什么時候需要用錢面(mian)臨著(zhu)很大的(de)不確定性，但民生(sheng)銀行(xing)信貸產(chan)品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還(huan)(huan)，比(bi)較符合我這(zhe)類企業的(de)需求。另外，從資(zi)金(jin)成本來說，對比(bi)之下(xia)民生(sheng)的(de)利率也比(bi)較合適。”據他介(jie)紹，目(mu)前公(gong)司與民生(sheng)銀行(xing)的(de)合作日(ri)趨緊密，隨著(zhu)公(gong)司的(de)逐漸(jian)發展壯大，還(huan)(huan)有進一步上市的(de)打算。

專職小微客戶經理已超4000人

按照“標準業務線(xian)上(shang)化、復雜業務專業化”的(de)決(jue)策方向(xiang)，民生銀行打造了一(yi)批專業化的(de)小(xiao)微(wei)服務團隊，以此填補(bu)線(xian)上(shang)服務的(de)不足，而(er)這也成(cheng)為該(gai)行小(xiao)微(wei)業務的(de)核心競爭力。

民生銀行打造了一批專業化的小微服務團隊 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

民生銀行小微事業部負責人對記者表示：“小微企業需要并肩陪伴，民生銀行服務小微客戶十五年來，培養了一批專業化的小微服務團隊，能夠在標準化產品之外，針對客戶差異化需求，量體裁衣提供更加貼心的定制化服務。全行專職小微客戶經理已超過4000人，小微金融服務網點2464家，形成了線下服務小微客戶的網絡和觸角。”

本次西安調研中，同行一位工作人員告訴記者：“客戶經理們很少坐在辦公室，可以說與客戶在一起的時間比同事還長。”她告訴記者，西安分行建立以業務能力為主的多維評估體系，將小微客戶經理按“黑紫紅藍”分段位，黑帶為最高等級，五年黑帶經理會被評為“黑帶大師”。

客(ke)(ke)戶經(jing)理李別寧就是榮譽體系中最高(gao)的“黑帶大師”。李別寧告訴記(ji)者(zhe)，他(ta)(ta)現(xian)在(zai)一(yi)共有500多名客(ke)(ke)戶，其中有貸客(ke)(ke)戶超過(guo)300名，他(ta)(ta)能清楚記(ji)得每一(yi)位(wei)客(ke)(ke)戶的資質及經(jing)營情(qing)況，幾乎每天都要出去拜(bai)訪客(ke)(ke)戶、了解(jie)客(ke)(ke)戶。

據悉(xi)，為了(le)強(qiang)化團(tuan)隊管理，民生(sheng)銀行(xing)今年推出了(le)針對小微(wei)客戶經理的“三大鐵律”。據該行(xing)小微(wei)事業(ye)部負責人介紹，這就是(shi)為了(le)打(da)造一支有紀律、有意志的隊伍，內含小微(wei)客戶經理團(tuan)隊建設、分支行(xing)腰(yao)部力(li)量(liang)建設等。

一項決策是否能順利推行，關鍵在一線人員的認知實踐。該行(xing)西(xi)安地區一(yi)小微(wei)客戶經(jing)理(li)朱朋說：“合規是持(chi)續穩健經(jing)營的(de)前(qian)提，總(zong)行(xing)‘鐵律(lv)行(xing)動’更(geng)多的(de)是對(dui)(dui)員工內功的(de)修(xiu)煉，堅守(shou)合規底(di)線(xian)不僅僅是總(zong)分行(xing)對(dui)(dui)我們日常行(xing)為的(de)基本要求，更(geng)是對(dui)(dui)一(yi)線(xian)客戶經(jing)理(li)的(de)一(yi)種保(bao)護，每一(yi)名客戶經(jing)理(li)都要對(dui)(dui)照鐵律(lv)嚴格要求自己，自覺遵(zun)守(shou)行(xing)內外(wai)各項規章制(zhi)度要求。”

以數字金融服務中小微企業

當前技術(shu)應用正在(zai)重塑銀行(xing)業的運(yun)作(zuo)模(mo)式和服務(wu)方(fang)式，以數字金融服務(wu)中小(xiao)微(wei)企業，也(ye)是行(xing)業發(fa)展的大勢所趨。

據民生銀行小微事業部負責人介紹，圍繞中小微客戶的痛點和難點，民生銀行運用領先技術和數據要素，開展小微金融數字化轉型實踐。在生態銀行建設方面，從企業、個人、政府機構客群需求出發，搭建生態場景，打造全新“互聯網+金融”模式的銀行，讓金融服務嵌入到中小微企業日常生產生活中；在智慧銀行建設方面，將大數據(ju)、區塊鏈(lian)、人(ren)工(gong)智(zhi)能(neng)等(deng)(deng)新(xin)技術運用到線上(shang)化(hua)產品、O2O網(wang)點轉型、線上(shang)渠道、一體化(hua)經營(ying)、智(zhi)能(neng)風控(kong)等(deng)(deng)各個(ge)領域，全面升級中小微(wei)企業的交互式服務體驗。

在線上產品創新上，以“民生惠”產品為例，該行基于互聯網、大數據等技術，利用工商、稅務等多數據源對小微企業進行主動授信，精準拓展目標客群，具有期限長、額度高、審批快、智能提額、使用靈活等特點，小微企業通過“民生小微”小程序或“民生小微App”即可在線申請，自今年3月底上線并在部分區域試運行以來，為5.7萬小微企業提供超過265億元授信額度。

為順應數字化轉型及便捷服務需要，該行打造小微客群專屬的民生小微App，同時上線“民生小微”微信小程序，以輕量級工具組合提升小微服務可獲得性。截至2023年10月末民生小微App已服務超155萬用戶，線上放款突破3000億。

數據顯示，截至目前，民生銀行已累計為2180萬小微客戶提供金融服務，累計發放小微貸款6.7萬億元，人行口徑普惠小微貸款余額破7000億元，在各項貸款中的比重超過17%。

民(min)生銀行小微(wei)事(shi)業部負責人稱，服務小微(wei)是一項長期(qi)的事(shi)業，將繼續堅持以客戶為中心(xin)、以科技(ji)賦(fu)能為核心(xin)的數字(zi)化轉型之路，致力(li)于(yu)服務實體經濟和廣大民(min)眾，以高質(zhi)量金融服務助(zhu)推經濟社(she)會高質(zhi)量發(fa)展(zhan)。

封面(mian)圖片來源：視覺中國-VCG41184154345