每(mei)經(jing)記者(zhe)｜潘婷(ting)    每(mei)經(jing)編輯(ji)｜廖丹    

數(shu)字金融(rong)(rong)(rong)已(yi)成為我(wo)國數(shu)字經濟高質量發(fa)展的時代(dai)課題之一，日前舉行的中央(yang)金融(rong)(rong)(rong)工(gong)作(zuo)會議首次提(ti)出“加快建設金融(rong)(rong)(rong)強國”，明確提(ti)出要做好科技(ji)金融(rong)(rong)(rong)、綠色金融(rong)(rong)(rong)、普(pu)惠金融(rong)(rong)(rong)、養(yang)老金融(rong)(rong)(rong)、數(shu)字金融(rong)(rong)(rong)五篇大文(wen)章。

在建設“金融強國”背景下，如何走好(hao)中小銀(yin)行的數(shu)字化轉型(xing)之(zhi)路？中國銀(yin)行業協會黨委書(shu)記、專職副會長邢煒在11月29日舉行的第七屆中國數(shu)字銀(yin)行論壇(tan)上(shang)表示，近年來，銀(yin)行業持續強化數(shu)字化轉型(xing)戰(zhan)略的統(tong)籌力(li)、引領力(li)、執行力(li)，增(zeng)加科(ke)(ke)技資(zi)源投入和(he)專業人才培養，優(you)化組織架構，變(bian)革體制機制，全(quan)面提升科(ke)(ke)技能(neng)力(li)和(he)數(shu)據能(neng)力(li)，深入推進業務與科(ke)(ke)技融合(he)，有效(xiao)支持數(shu)字金融戰(zhan)略實施(shi)落地。

值得一提(ti)的(de)(de)(de)是，會上還(huan)發布了《中小(xiao)銀行(xing)金融(rong)科技發展研究報(bao)告（2023）》（下稱《報(bao)告》），為中小(xiao)銀行(xing)的(de)(de)(de)數字化轉型(xing)升級(ji)提(ti)出建設性的(de)(de)(de)意見。

中小銀行金融科技發展面臨十大痛點問題

近年(nian)(nian)(nian)來(lai)，我國大數據、云(yun)計(ji)算、人工智能、量子信息等數字(zi)技(ji)(ji)術(shu)躋身(shen)全球科技(ji)(ji)創新前列(lie)，為(wei)我國數字(zi)經(jing)濟蓬勃發(fa)展(zhan)奠定基礎。數據顯示，從(cong)2012年(nian)(nian)(nian)到(dao)2022年(nian)(nian)(nian)，我國數字(zi)經(jing)濟規模從(cong)11萬億元增長(chang)到(dao)50.2萬億元，位居世界第二，占GDP比重從(cong)2012年(nian)(nian)(nian)的21.6%上升至(zhi)2022年(nian)(nian)(nian)的41.5%，在國民經(jing)濟中的支撐作用愈發(fa)明顯。

事(shi)實上，數字經濟的發(fa)展(zhan)也給金(jin)融機構帶(dai)來機遇與挑戰，中小銀行金(jin)融科技發(fa)展(zhan)仍然面臨一些持續性與結構性的問題。

《報告》總結出的(de)十(shi)大痛點問題包括：一(yi)是(shi)，戰略(lve)頂層規(gui)劃普遍(bian)完(wan)善的(de)同(tong)時(shi)(shi)，行(xing)業內部分化(hua)(hua)(hua)(hua)格局更加明顯，戰略(lve)執(zhi)行(xing)保障能(neng)力(li)(li)有待(dai)提高(gao)；二是(shi)，科技條線布(bu)局優化(hua)(hua)(hua)(hua)的(de)同(tong)時(shi)(shi)，創新組織機制(zhi)僵化(hua)(hua)(hua)(hua)問題依然存(cun)在，導致科技條線與(yu)業務(wu)(wu)條線難以高(gao)效協同(tong)配(pei)合(he)；三(san)是(shi)，純(chun)科技人才規(gui)模擴大的(de)同(tong)時(shi)(shi)，高(gao)端(duan)(duan)復合(he)型人才和數(shu)據人才缺口較大，配(pei)套考核激勵措施欠缺；四(si)是(shi)，金融(rong)科技投入(ru)穩步增加的(de)同(tong)時(shi)(shi)，投入(ru)規(gui)模進(jin)一(yi)步分化(hua)(hua)(hua)(hua)，投入(ru)產(chan)(chan)出壓力(li)(li)加大；五是(shi)，加大技術研發(fa)的(de)同(tong)時(shi)(shi)，前沿技術存(cun)在較高(gao)門檻，自(zi)主研發(fa)或(huo)外(wai)部合(he)作模式均需攻堅(jian)克難；六(liu)是(shi)，技術賦(fu)能(neng)業務(wu)(wu)發(fa)展的(de)同(tong)時(shi)(shi)，金融(rong)科技全面(mian)風險(xian)管(guan)理(li)體(ti)(ti)系尚(shang)未建立(li)健全，數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)(hua)審計進(jin)展較慢；七是(shi)，全流程數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)(hua)穩步推進(jin)的(de)同(tong)時(shi)(shi)，前端(duan)(duan)營銷獲客(ke)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)(hua)相對滯后，傳(chuan)統(tong)營銷手段(duan)難以有效觸達客(ke)戶群體(ti)(ti)；八是(shi)，數(shu)據治理(li)體(ti)(ti)系建設提速(su)的(de)同(tong)時(shi)(shi)，數(shu)據共享機制(zhi)不(bu)夠暢通(tong)，數(shu)據資(zi)(zi)產(chan)(chan)化(hua)(hua)(hua)(hua)應用處于探(tan)索狀態(tai)(tai)；九是(shi)，加大場景生(sheng)態(tai)(tai)建設的(de)同(tong)時(shi)(shi)，消費(fei)端(duan)(duan)生(sheng)態(tai)(tai)建設同(tong)質(zhi)化(hua)(hua)(hua)(hua)，產(chan)(chan)業端(duan)(duan)生(sheng)態(tai)(tai)建設難度(du)較大；十(shi)是(shi)，改(gai)革化(hua)(hua)(hua)(hua)險(xian)穩妥推進(jin)，但(dan)不(bu)良資(zi)(zi)產(chan)(chan)處置壓力(li)(li)較大，不(bu)良資(zi)(zi)產(chan)(chan)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)(hua)轉(zhuan)型處于布(bu)局初期。

針(zhen)對上(shang)(shang)(shang)述問(wen)題(ti)，《報告》認為，中小銀行在(zai)戰略實施上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“整體布局、系(xi)統推進、明(ming)確定位”；在(zai)組織轉(zhuan)型上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“條線融合、人才(cai)適(shi)配、改革創新(xin)”；在(zai)技術研(yan)發上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“自主可控、技術革新(xin)、風控升級(ji)”；在(zai)應用(yong)服(fu)務上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“普(pu)惠(hui)小微(wei)、零售轉(zhuan)型、產(chan)業融合”；在(zai)數據(ju)治理上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“質(zhi)量提升、管理支撐(cheng)、數據(ju)驅動”；在(zai)生(sheng)態建設(she)上(shang)(shang)(shang)應突(tu)出“開放(fang)合作、銀政對接、強化服(fu)務”。

中小銀行應將政策紅利與業務潛力有機結合

《報告》指出，從中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)所處(chu)的外部環(huan)境(jing)和宏觀背景來看，在中(zhong)國式現代化(hua)總體布局和金融強國建(jian)設目標(biao)下，中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)金融科技(ji)發(fa)展的政策、監(jian)管、數據等基(ji)礎(chu)制度支(zhi)撐(cheng)不斷完(wan)善。

此外，隨(sui)著(zhu)宏觀環(huan)境、金融政策、同業競爭、技術變(bian)革等外部(bu)條件的(de)發(fa)展(zhan)，以及中(zhong)小銀行自(zi)身數(shu)字化轉型程(cheng)度(du)的(de)加深(shen)，中(zhong)小銀行所(suo)感受到的(de)壓力和客(ke)觀面臨的(de)沖擊也呈現出新的(de)特點。

一(yi)(yi)(yi)方(fang)面(mian)是金融科技(ji)創新賦能(neng)，前沿技(ji)術應(ying)用分化(hua)。過去一(yi)(yi)(yi)兩年(nian)來(lai)金融科技(ji)領域發生了重要的(de)變革，特別(bie)是以(yi)ChatGPT為代(dai)表(biao)的(de)生成(cheng)式人(ren)工智能(neng)（AIGC）異軍突起，需要進一(yi)(yi)(yi)步(bu)思考其對(dui)中小銀(yin)行(xing)帶來(lai)的(de)機遇與挑戰，以(yi)及中小銀(yin)行(xing)的(de)應(ying)對(dui)策略。另一(yi)(yi)(yi)方(fang)面(mian)是經營(ying)績效雙重承(cheng)壓(ya)，轉型發展任重道(dao)遠。大型銀(yin)行(xing)業務持續下沉，從規(gui)模和結構(gou)兩個層(ceng)面(mian)對(dui)中小銀(yin)行(xing)造成(cheng)競(jing)爭壓(ya)力(li)，同時，中小銀(yin)行(xing)還(huan)面(mian)臨著營(ying)收(shou)凈利下滑的(de)沖擊。

《報告》認為，對于中(zhong)小銀行而(er)言，就更需要通過全方位的數字化經營來降本增效，將(jiang)政策紅利(li)與(yu)業務潛力有機結(jie)合，為資產(chan)負債結(jie)構(gou)的優化創造新機遇。

12月6日，由每日經濟新聞主辦的第十四屆中國金融發展論壇將在北京舉行。本次論壇的主題是“前瞻2024”，主論壇上，七大金融機構的首席經濟學家將同臺演講，暢談他們對于2024年全球財經熱點、金融市場趨勢、重大風險和機遇等的最新觀點，歡迎報名參加；兩場分論壇為行業閉門會，來自銀行、保險、信托等領域的幾十家金融機構高管們也將各抒己見，為行業的發展獻策獻計。

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