每經記者(zhe)｜袁(yuan)園    每經編輯｜張益銘

在中國社(she)(she)會(hui)加速老(lao)齡化背景下，養(yang)老(lao)護理風險已成為社(she)(she)會(hui)廣泛關注的議題。

在(zai)積極應對人口老齡(ling)化上(shang)升(sheng)為(wei)國家戰略的(de)背景下，我國試(shi)點城市(shi)推(tui)行的(de)政策性(xing)長護(hu)險，但就目前的(de)情況(kuang)來(lai)看，難以滿足(zu)老齡(ling)化形勢下多元化的(de)護(hu)理保障(zhang)需(xu)求。7月31日(ri)，一款(kuan)“滬理保”上(shang)線，在(zai)上(shang)海一隅試(shi)點推(tui)行。這是市(shi)場上(shang)少有的(de)以護(hu)理保障(zhang)為(wei)主要內容的(de)產(chan)品，不僅包含住院護(hu)理和居家護(hu)理，還包含了互聯(lian)網購藥保障(zhang)。

在構建多層次長期(qi)護理保(bao)障(zhang)體系下(xia)，“滬理保(bao)”模式能否成為(wei)長期(qi)護理險制(zhi)度的有效(xiao)補充(chong)？

探索細分領域 聚焦失能人群

國家統計局公布(bu)的(de)最新(xin)人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)數(shu)據顯示，截至2023年(nian)年(nian)末，我國60歲(sui)及以上人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)為2.97億人(ren)(ren)(ren)，占(zhan)總人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)的(de)21.1%，其中65歲(sui)及以上人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)為2.17億人(ren)(ren)(ren)，占(zhan)總人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)的(de)15.4%。根據“第七次人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)普(pu)查(cha)”長表抽(chou)取全部住戶10%填報的(de)“60歲(sui)及以上老年(nian)人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)不(bu)(bu)健康、不(bu)(bu)能(neng)(neng)生活(huo)自理(li)”抽(chou)樣數(shu)據計算可(ke)知，約(yue)2.34%的(de)老年(nian)人(ren)(ren)(ren)生活(huo)不(bu)(bu)能(neng)(neng)自理(li)，處于失能(neng)(neng)狀態。

龐大(da)的“銀發浪(lang)潮”對醫療保(bao)健、生活照護(hu)有著巨(ju)大(da)需求，也對金融產(chan)品和服務提出(chu)了(le)全新要(yao)求。國(guo)家除(chu)在社保(bao)層面(mian)擴大(da)試點長(chang)期(qi)護(hu)理保(bao)險制度外，還應積極引導并鼓勵商業(ye)護(hu)理保(bao)險的發展。

因此，此次推出的“滬理(li)(li)保(bao)”頗受市場關注。據悉(xi)，“滬理(li)(li)保(bao)”是人保(bao)健康上(shang)海(hai)分(fen)公司(si)聯合人保(bao)壽險(xian)(xian)上(shang)海(hai)分(fen)公司(si)、平安財險(xian)(xian)上(shang)海(hai)分(fen)公司(si)、中郵人壽上(shang)海(hai)分(fen)公司(si)等(deng)多家機構共同(tong)推出的以提供護理(li)(li)服(fu)務(wu)為特色(se)的定(ding)制型(xing)產品(pin)。保(bao)障(zhang)責任(ren)包括(kuo)兩部分(fen)：護理(li)(li)保(bao)障(zhang)責任(ren)，分(fen)別(bie)是特定(ding)疾病住院(yuan)護理(li)(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)、意外住院(yuan)護理(li)(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)、特定(ding)疾病居(ju)家護理(li)(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)、意外居(ju)家護理(li)(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)(jin)：指定(ding)互聯網醫院(yuan)藥品(pin)保(bao)障(zhang)責任(ren)，覆蓋1200余(yu)種(zhong)普通(tong)藥品(pin)目錄(lu)。參(can)保(bao)人不限年齡(ling)（出生滿28天至80歲(sui)），每年保(bao)費為218元。

“滬理(li)保(bao)”不(bu)限制本地居民投保(bao)，僅(jin)約定(ding)購買后所有理(li)賠(pei)及服務，僅(jin)限上(shang)海地區(qu)使用。《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者注意到，市場上(shang)的護(hu)(hu)(hu)理(li)險產品(pin)(pin)多(duo)是以長期保(bao)障(zhang)為主，稅優類(lei)的護(hu)(hu)(hu)理(li)險產品(pin)(pin)年交保(bao)費主要在(zai)2400元左右，商業護(hu)(hu)(hu)理(li)險產品(pin)(pin)的年繳保(bao)費多(duo)在(zai)1萬(wan)元起。從保(bao)障(zhang)內(nei)容來看，市場上(shang)的商業護(hu)(hu)(hu)理(li)險多(duo)包含了疾病(bing)身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)，具有一定(ding)的現(xian)金價(jia)值。

就價格和保(bao)障(zhang)內容來看，“滬理(li)(li)(li)保(bao)”的(de)確具有一定的(de)普(pu)惠性。“我(wo)國商業護(hu)理(li)(li)(li)保(bao)險發展還處于初級階段，沒有能‘一招鮮(xian)吃遍天’的(de)成熟運作(zuo)模(mo)式。”上海(hai)(hai)保(bao)險交易(yi)所保(bao)險業務二(er)部總(zong)經理(li)(li)(li)趙明浩表示，此次“滬理(li)(li)(li)保(bao)”問世并在上海(hai)(hai)保(bao)險碼平臺上線，創新構建了商業護(hu)理(li)(li)(li)保(bao)險的(de)普(pu)惠模(mo)式。

為何保(bao)(bao)司(si)要在上海(hai)推出以護(hu)理(li)保(bao)(bao)障(zhang)為主的(de)(de)細分類普惠(hui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品？“首先，上海(hai)是我國(guo)最(zui)早(zao)進(jin)入(ru)老齡(ling)化(hua)社會的(de)(de)大都市，人口老齡(ling)化(hua)水平(ping)較(jiao)高，迫(po)切需(xu)(xu)要護(hu)理(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)為人們因年老失(shi)能提供護(hu)理(li)保(bao)(bao)障(zhang)，市場(chang)空間較(jiao)大。其次，當前保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)競爭(zheng)日益激烈，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)也需(xu)(xu)要不斷挖(wa)掘(jue)市場(chang)新(xin)需(xu)(xu)求，拓展(zhan)新(xin)的(de)(de)業(ye)務領域(yu)。再(zai)次，國(guo)家(jia)近(jin)年來也一(yi)直(zhi)鼓勵保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)發展(zhan)普惠(hui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務，填補城(cheng)鄉(xiang)居民的(de)(de)風險(xian)(xian)保(bao)(bao)障(zhang)空白。”首都經貿大學保(bao)(bao)險(xian)(xian)系原副主任、農村保(bao)(bao)險(xian)(xian)研究所副所長李(li)文中對記者表示(shi)。

上海(hai)市保險同業公會(hui)副秘書長伍國良也表示(shi)，下一步(bu)上海(hai)將逐(zhu)步(bu)探索多(duo)樣化護(hu)理服務類產品，包(bao)括基礎護(hu)理、高級(ji)護(hu)理及專業醫療(liao)護(hu)理等，以滿足老年人(ren)多(duo)元選(xuan)擇。同時致力于設計靈活的保險條款(kuan)，方便(bian)老年人(ren)根(gen)據個人(ren)健康狀況(kuang)和經(jing)濟實力調整保額和保費。

專家：多層次長護制度迎來新樣本

作為(wei)有“社保第六(liu)險(xian)(xian)”之稱的長(chang)期護(hu)理(li)保險(xian)(xian)制度(du)，當前(qian)已在49個試點展開。國家醫(yi)保局(ju)發布(bu)的數(shu)據(ju)顯示，累(lei)計超過235萬(wan)人享受長(chang)護(hu)險(xian)(xian)待(dai)遇，累(lei)計基(ji)金支出超720億元，提(ti)供(gong)服(fu)務的定點護(hu)理(li)機構約8000家，護(hu)理(li)人員接(jie)近30萬(wan)人。

在政(zheng)策性(xing)長(chang)護(hu)險(xian)之(zhi)外，保(bao)(bao)司也在商(shang)業(ye)(ye)護(hu)理(li)險(xian)產(chan)品(pin)進行了(le)一些探索，但仍(reng)處于(yu)發展初(chu)期(qi)，產(chan)品(pin)缺乏創新，在定價、核(he)保(bao)(bao)、理(li)賠和(he)風控方(fang)面能力仍(reng)顯薄弱。為(wei)構建多層次長(chang)期(qi)護(hu)理(li)保(bao)(bao)障體系，國家金融(rong)監督管理(li)總局發布(bu)了(le)《關(guan)于(yu)適用商(shang)業(ye)(ye)健康保(bao)(bao)險(xian)個人(ren)(ren)(ren)所(suo)得(de)(de)稅優惠(hui)政(zheng)策產(chan)品(pin)有關(guan)事項的通(tong)知》，將適用個人(ren)(ren)(ren)所(suo)得(de)(de)稅優惠(hui)政(zheng)策的商(shang)業(ye)(ye)健康保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)范圍擴大到長(chang)期(qi)護(hu)理(li)保(bao)(bao)險(xian)等商(shang)業(ye)(ye)健康保(bao)(bao)險(xian)品(pin)種，鼓勵保(bao)(bao)險(xian)公司開發針(zhen)對既(ji)往(wang)癥(zheng)和(he)老年(nian)人(ren)(ren)(ren)等特定人(ren)(ren)(ren)群的商(shang)業(ye)(ye)護(hu)理(li)險(xian)。同時，支(zhi)持(chi)增加產(chan)品(pin)保(bao)(bao)障內(nei)容(rong)，提高靈(ling)活性(xing)，不(bu)再(zai)設計(ji)(ji)標準(zhun)化條款，僅對既(ji)往(wang)癥(zheng)人(ren)(ren)(ren)群設置承(cheng)保(bao)(bao)要求，其他(ta)產(chan)品(pin)設計(ji)(ji)內(nei)容(rong)均交給經營主體。

在(zai)政策(ce)的支持下(xia)，保(bao)(bao)司在(zai)稅優(you)護理(li)(li)險方面進(jin)行了很多探索，但是就市場(chang)上的護理(li)(li)保(bao)(bao)險產品(pin)來看，稅優(you)之外的普惠類(lei)護理(li)(li)保(bao)(bao)險一直處于(yu)空缺狀態。

此(ci)前(qian)，浙(zhe)(zhe)江(jiang)省曾發(fa)布《浙(zhe)(zhe)江(jiang)省構(gou)建多層(ceng)次長(chang)期護理保(bao)障體系實施方案(an)》，探索(suo)形成以政策(ce)性(xing)長(chang)期護理保(bao)險為主體，“浙(zhe)(zhe)里惠民保(bao)”長(chang)期護理責任為補(bu)充，其他商業護理保(bao)險、社(she)會救(jiu)助、社(she)會福(fu)利等制度有(you)序銜接、共同發(fa)展(zhan)，各(ge)市場主體積極參與的多層(ceng)次長(chang)期護理保(bao)障體系。

于是(shi)，浙江省(sheng)依托“浙里惠民保”平臺，以個人自愿投(tou)保方式籌集資金，為失(shi)能失(shi)智人員(yuan)(yuan)在機構、社區或(huo)居(ju)家接受生活照料、相關(guan)醫療護理、輔助器(qi)具等服務提供補充性保障。投(tou)保對象為浙江省(sheng)內醫保參保人員(yuan)(yuan)，不設(she)置(zhi)年(nian)齡、健康狀況(kuang)、既(ji)往病史、職業(ye)類型、戶籍(ji)等前(qian)置(zhi)條件。

“預計(ji)2024年底前，長(chang)期護理(li)保險(xian)將正式發文全國(guo)推廣，成為中國(guo)社會保險(xian)的(de)‘第六險(xian)’，探索多(duo)層(ceng)次(ci)長(chang)護險(xian)保障體(ti)系(xi)也成為當前地方(fang)政府和保險(xian)機構的(de)共(gong)同目(mu)標。”對外經貿(mao)大學創新(xin)與風(feng)險(xian)管理(li)研(yan)究中心副主任龍格對《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者表(biao)示(shi)，當前地方(fang)在多(duo)層(ceng)次(ci)長(chang)期護理(li)保障體(ti)系(xi)方(fang)面的(de)探索還不多(duo)，浙江省的(de)模式也是(shi)(shi)依托在“浙里惠民保”平臺，在原有保障的(de)基礎(chu)上自愿選擇(ze)是(shi)(shi)否增(zeng)加護理(li)保障服務(wu)，此次(ci)上海將護理(li)保障單獨拆(chai)出來成立“滬理(li)保”，也是(shi)(shi)一(yi)種新(xin)的(de)嘗試。

龍(long)格(ge)進一步(bu)指出(chu)，未來的多層(ceng)次長(chang)期護理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)肯定是以政策性長(chang)期護理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)為(wei)底(di)座，以稅優類護理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、普惠型(xing)護理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、商(shang)業護理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)相互補充的多層(ceng)次保(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)。但究竟會以“滬理(li)(li)(li)保(bao)(bao)(bao)”模式為(wei)主還是以“浙里(li)惠民保(bao)(bao)(bao)”模式為(wei)主，還需(xu)要市場去檢驗。

封面圖(tu)片來源(yuan)：每日經濟(ji)新聞 劉國(guo)梅 攝