每經(jing)記者(zhe)｜袁(yuan) 園    每經(jing)編輯(ji)｜馬子卿    

9月(yue)9日，國(guo)家(jia)金融監(jian)管(guan)總局(ju)遼(liao)寧監(jian)管(guan)局(ju)發布4張罰單，華夏人(ren)壽北京電銷中心、富德生命人(ren)壽遼(liao)寧分公司因欺騙投(tou)保人(ren)被罰。

具體來看，富德生命人(ren)壽遼寧(ning)分(fen)公(gong)司因欺騙投(tou)保(bao)(bao)人(ren)，被(bei)罰款(kuan)人(ren)民幣21萬元(yuan)；時任富德生命人(ren)壽遼寧(ning)分(fen)公(gong)司副(fu)總經理賈書魁被(bei)警告并處罰款(kuan)人(ren)民幣7萬元(yuan)。華夏(xia)人(ren)壽北京電(dian)話銷售中心因存在欺騙投(tou)保(bao)(bao)人(ren)、對投(tou)保(bao)(bao)人(ren)隱瞞(man)與保(bao)(bao)險合同有關的(de)重(zhong)要情況被(bei)處罰5萬元(yuan)；時任華夏(xia)人(ren)壽北京電(dian)話銷售中心負責人(ren)王永(yong)被(bei)處罰1萬元(yuan)。

《每日經(jing)濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)注(zhu)意到(dao)，欺騙投(tou)保人(ren)并(bing)非個案，這一(yi)現象(xiang)常發生于人(ren)身險、財(cai)產險及(ji)保險中介公(gong)司。作為消費者(zhe)，該如(ru)何(he)避免被代(dai)理(li)人(ren)或者(zhe)電銷人(ren)員欺騙呢？業內人(ren)士建議，一(yi)方面(mian)，可通過了解(jie)代(dai)理(li)人(ren)銷售資質、從業經(jing)驗、客戶(hu)評價或業績等情況，辨別代(dai)理(li)人(ren)的(de)(de)專業程度(du)；另(ling)一(yi)方面(mian)，在(zai)投(tou)保時(shi)重(zhong)點關注(zhu)保險合同中的(de)(de)保險責(ze)任、免責(ze)條款等重(zhong)要條款。

監管曾多次發風險提示

電銷(xiao)、中介、代理人(ren)(ren)等(deng)是(shi)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)的主要(yao)渠道，但是(shi)一些銷(xiao)售(shou)人(ren)(ren)員為了達到(dao)銷(xiao)售(shou)目的，會做出未如實(shi)向投(tou)保(bao)人(ren)(ren)介紹保(bao)單條(tiao)款、對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)(ren)隱瞞甚(shen)至扭曲(qu)重要(yao)信息等(deng)行為，導致投(tou)保(bao)人(ren)(ren)在被騙(pian)或被誤導的情況下(xia)做出投(tou)保(bao)決策。

《每日經(jing)濟新聞》記者注意到，今年以(yi)來多家(jia)保(bao)(bao)(bao)險機(ji)構(gou)及保(bao)(bao)(bao)險中(zhong)介機(ji)構(gou)因欺騙(pian)保(bao)(bao)(bao)險代理人被(bei)開罰單(dan)。例如(ru)，安潤國際保(bao)(bao)(bao)險經(jing)紀（北京(jing)）有(you)限(xian)公司(si)就因互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)(bao)險銷售以(yi)“優惠”“中(zhong)獎”等不(bu)實信息欺騙(pian)投保(bao)(bao)(bao)人、未(wei)按規(gui)定對互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)(bao)險銷售行為進(jin)行可回溯(su)管理、利(li)用其他(ta)不(bu)正當(dang)手段引誘投保(bao)(bao)(bao)人訂(ding)立保(bao)(bao)(bao)險合同(tong)等，被(bei)警告并(bing)罰款61萬元。

監管(guan)也曾針對(dui)相關行為(wei)多(duo)次發布(bu)風險提示并(bing)(bing)提醒消費者，正確認識(shi)保險保障功(gong)能，勿(wu)受(shou)高息誘導。但(dan)是從監管(guan)發布(bu)的罰單情況來看，欺騙投(tou)保人(ren)等(deng)行為(wei)并(bing)(bing)未完全消失，為(wei)何(he)欺騙投(tou)保人(ren)現象會時有發生(sheng)？

記者注(zhu)意到，在(zai)保(bao)(bao)(bao)險行業(ye)這一高(gao)(gao)度規范化的(de)領域內，盡管作為整體組織(zhi)結構的(de)保(bao)(bao)(bao)險公司，其董事會及高(gao)(gao)層管理團隊普遍展現出(chu)高(gao)(gao)度的(de)誠信(xin)與責任感，但(dan)是少數保(bao)(bao)(bao)險公司基層經營者出(chu)于追(zhui)求保(bao)(bao)(bao)費增(zeng)長(chang)、提升(sheng)業(ye)績利潤以及滿(man)足(zu)部門和(he)個人利益等(deng)(deng)動機，利用消費者對保(bao)(bao)(bao)險條款理解不足(zu)的(de)弱點(dian)，通過故意隱瞞關鍵信(xin)息、夸大產品收益或進行誤(wu)導(dao)性宣傳等(deng)(deng)手(shou)段，誘導(dao)投保(bao)(bao)(bao)人在(zai)信(xin)息不對等(deng)(deng)的(de)情況下做出(chu)購買(mai)決策，最終(zhong)購買(mai)到不符合(he)自身需求的(de)保(bao)(bao)(bao)險產品。

對(dui)此(ci)，北京排(pai)排(pai)網保(bao)險代(dai)理(li)有限公司(si)總(zong)經(jing)理(li)楊帆建議，保(bao)險公司(si)應當建立健全保(bao)險代(dai)理(li)人(ren)的(de)選拔和培訓(xun)機制，確(que)保(bao)代(dai)理(li)人(ren)具(ju)備專業素(su)養。與(yu)此(ci)同時(shi)，加(jia)強對(dui)代(dai)理(li)人(ren)的(de)日(ri)常監管，嚴格執行考核制度(du)，對(dui)違規(gui)行為(wei)進行嚴肅處理(li)。此(ci)外，保(bao)險公司(si)應制定明確(que)的(de)規(gui)范和制度(du)，引(yin)導代(dai)理(li)人(ren)合(he)規(gui)經(jing)營。

投保時需關注哪些問題

為了減少欺騙投保人行(xing)為的發(fa)(fa)生(sheng)，監管在近兩年也發(fa)(fa)布了多項政策規(gui)定(ding)、采取必要整治行(xing)動(dong)，強化保險(xian)銷售行(xing)為管理(li)，保護消費者合(he)法權益。

早(zao)在(zai)2021年，原(yuan)銀保監(jian)會就深入開(kai)展了人(ren)身(shen)險(xian)市場亂象治(zhi)理(li)專項工作(zuo)。在(zai)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)行(xing)為(wei)(wei)方(fang)面，重點治(zhi)理(li)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)過程中誤導(dao)消(xiao)費者、異(yi)化產品、管理(li)失當等行(xing)為(wei)(wei)。2023年9月(yue)，國家金融監(jian)督管理(li)總局發布《保險(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)行(xing)為(wei)(wei)管理(li)辦法》，將保險(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)行(xing)為(wei)(wei)分為(wei)(wei)保險(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)前行(xing)為(wei)(wei)、保險(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)中行(xing)為(wei)(wei)和(he)保險(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)后(hou)行(xing)為(wei)(wei)三個階段(duan)，區分不同階段(duan)特點，分別加以規(gui)制。

在處(chu)(chu)罰力度方面，監(jian)管也下足(zu)了(le)功夫，今年4月還有一名(ming)保(bao)險代(dai)理人遭“終身被禁入”的(de)頂格(ge)處(chu)(chu)罰。

除卻依賴機構(gou)內部規范和監管(guan)的處(chu)罰(fa)外，消(xiao)費者(zhe)在購買(mai)保險產品(pin)時需(xu)要(yao)注意(yi)哪些(xie)問題(ti)呢？楊帆認為，可以(yi)(yi)從兩(liang)方面入手(shou)。首先(xian)，如果是線(xian)下投保，找一個靠譜的保險代(dai)理人。消(xiao)費者(zhe)在線(xian)下購買(mai)保險時，應當了解代(dai)理人的資質和從業(ye)經驗(yan)，還可以(yi)(yi)通過查看代(dai)理人的業(ye)績(ji)和客(ke)戶評價來(lai)辨別其專業(ye)程度，以(yi)(yi)及優秀的代(dai)理人會(hui)耐(nai)心傾聽客(ke)戶需(xu)求，并提供適合(he)的產品(pin)建議。

其次(ci)，在(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)時仔細看(kan)合同細則。一(yi)方(fang)面(mian)，消費者(zhe)在(zai)購(gou)買保(bao)(bao)(bao)險時，需要重(zhong)(zhong)點關注保(bao)(bao)(bao)險合同中的(de)保(bao)(bao)(bao)險責任(ren)、免責條款、保(bao)(bao)(bao)險金額、保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限、保(bao)(bao)(bao)險費率等重(zhong)(zhong)要條款。另一(yi)方(fang)面(mian)，還應留意合同中的(de)理賠流(liu)程、退(tui)保(bao)(bao)(bao)規定等細節，以確保(bao)(bao)(bao)自身權益得到保(bao)(bao)(bao)障(zhang)。

正如國(guo)家金融監督管理總(zong)局河北監管局發布(bu)的風險(xian)(xian)提示所(suo)言，不盲目(mu)(mu)跟風，確認保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同內容后再投(tou)保(bao)(bao)(bao)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品所(suo)提供的保(bao)(bao)(bao)障范圍(wei)以合(he)同條款中的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)責任(ren)為(wei)準，消(xiao)費者不盲目(mu)(mu)聽(ting)信宣傳營銷，應根據自(zi)身需求，詳細了(le)解產(chan)(chan)品承保(bao)(bao)(bao)機構(gou)、保(bao)(bao)(bao)障范圍(wei)、除外責任(ren)等(deng)，認真選擇最適(shi)合(he)自(zi)己(ji)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品，防范識別營銷過程中混淆、模糊、夸(kua)大(da)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)責任(ren)等(deng)風險(xian)(xian)。在(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)繳費前一定要仔細核(he)對投(tou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)種(zhong)，了(le)解合(he)同重要條款后再投(tou)保(bao)(bao)(bao)。