每(mei)(mei)經記者｜袁園    每(mei)(mei)經編輯｜張益銘

增(zeng)值(zhi)服(fu)務(wu)(wu)一直(zhi)是保(bao)險(xian)公司拓(tuo)客、留客的方式之一，但隨著消費(fei)者(zhe)對(dui)于(yu)增(zeng)值(zhi)服(fu)務(wu)(wu)的關(guan)注和期待越來(lai)越高，保(bao)險(xian)公司的增(zeng)值(zhi)服(fu)務(wu)(wu)所(suo)帶來(lai)的問題也逐步浮現(xian)出來(lai)。

11月26日，《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者獲(huo)悉，國(guo)家金融(rong)監(jian)督管理(li)總局(ju)河南監(jian)管局(ju)已于(yu)近期(qi)向(xiang)轄內人身險(xian)公(gong)司下(xia)發(fa)《關(guan)于(yu)嚴(yan)禁(jin)在保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)活動中以“特藥卡”等形式給予(yu)投(tou)保(bao)(bao)人或被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人合同(tong)外(wai)利益的通(tong)知(zhi)》（以下(xia)簡稱(cheng)《通(tong)知(zhi)》），禁(jin)止(zhi)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司在保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)活動中以特藥卡等形式給予(yu)投(tou)保(bao)(bao)人或被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人合同(tong)外(wai)利益。

嚴禁向消費者贈送“特藥卡”等權益卡

河南金融(rong)監(jian)管局表(biao)示，在日常監(jian)管中發(fa)現，個別公(gong)司在保(bao)險業務(wu)活動中向保(bao)險消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)贈送(song)“特藥卡”“CAR-T卡”等(deng)權(quan)益(yi)卡，涉嫌(xian)給予投保(bao)人(ren)或被保(bao)險人(ren)保(bao)險合同(tong)約(yue)定以(yi)外的利益(yi)。同(tong)時，“特藥卡”“CAR-T卡”等(deng)權(quan)益(yi)卡的提供方為(wei)第三(san)方機構，其規模(mo)小(xiao)、實力弱且未獲得(de)金融(rong)業務(wu)經(jing)營資格，相關產品(pin)模(mo)仿保(bao)險產品(pin)的條款設計和賠付責任，易(yi)引發(fa)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)與第三(san)方機構和保(bao)險公(gong)司之(zhi)間的糾紛。

河南金融監管局指出，嚴(yan)禁(jin)向保(bao)險消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)贈送“特藥卡(ka)(ka)”“CAR-T卡(ka)(ka)”等權(quan)益卡(ka)(ka)，嚴(yan)禁(jin)在保(bao)險產品(pin)(pin)宣傳、講(jiang)解過程中，誤導消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)將權(quan)益卡(ka)(ka)與保(bao)險公司掛鉤，誘導消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)將權(quan)益卡(ka)(ka)權(quan)益誤認為(wei)由保(bao)險公司提供；嚴(yan)禁(jin)將權(quan)益卡(ka)(ka)所宣稱的特藥補(bu)貼(tie)、費用報(bao)銷等功能與保(bao)險產品(pin)(pin)的保(bao)障(zhang)責任(ren)(ren)混為(wei)一談，變相夸大保(bao)險責任(ren)(ren)，欺騙保(bao)險消(xiao)(xiao)費者(zhe)(zhe)。

據了解，特藥(yao)是指(zhi)針對治療癌癥、罕見病(bing)等重特大疾(ji)病(bing)需要(yao)使(shi)用(yong)的一(yi)(yi)些費用(yong)較高、療效(xiao)確切(qie)的藥(yao)品(pin)。CAR-T是嵌合抗原(yuan)受體(ti)(ti)T細胞免(mian)疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡(jian)稱，是一(yi)(yi)種新(xin)興的腫瘤免(mian)疫治療方法，可(ke)以利用(yong)人體(ti)(ti)自身免(mian)疫系統開展個體(ti)(ti)化治療，目(mu)前CAR-T藥(yao)品(pin)十分(fen)昂(ang)貴(gui)，一(yi)(yi)針甚至需要(yao)上百萬元。特藥(yao)卡(ka)、CAR-T卡(ka)便(bian)是包含(han)了可(ke)以免(mian)費使(shi)用(yong)上述藥(yao)品(pin)等醫療權(quan)益(yi)的卡(ka)片(pian)(pian)，持卡(ka)人在激活卡(ka)片(pian)(pian)、輸入個人信(xin)息后，相關權(quan)益(yi)便(bian)可(ke)生效(xiao)。

“保險(xian)機構與第三方合作特藥卡(ka)的(de)模式(shi)，主(zhu)要是通過合作藥企(qi)或者(zhe)(zhe)藥品服(fu)務(wu)(wu)公司，為(wei)消費者(zhe)(zhe)提供特定藥品的(de)優惠或者(zhe)(zhe)直付服(fu)務(wu)(wu)。”北京(jing)排排網(wang)保險(xian)代理有(you)限公司總經(jing)(jing)理楊帆在接(jie)受《每日經(jing)(jing)濟新聞》記者(zhe)(zhe)采訪時表示，這種(zhong)模式(shi)下，保險(xian)機構通常會購買特藥卡(ka)作為(wei)增值服(fu)務(wu)(wu)的(de)一部分，然后(hou)贈送給(gei)消費者(zhe)(zhe)。

然而，這種(zhong)贈送(song)模式(shi)存(cun)在(zai)一定(ding)的風險(xian)。首(shou)先，此模式(shi)可能引發不(bu)正(zheng)當競爭糾紛；其次，消費者可能會因為贈送(song)的特藥卡(ka)(ka)而忽視保(bao)(bao)險(xian)產品本身的風險(xian)保(bao)(bao)障(zhang)功能，導致保(bao)(bao)障(zhang)不(bu)足；最(zui)后，如果特藥卡(ka)(ka)的使(shi)用過程中出現問(wen)題，比如藥品供應不(bu)上、服(fu)務質量(liang)不(bu)達標等，將會影響保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的聲譽。

業內：建議消費者選擇能夠覆蓋特藥的保險產品

而楊帆提到的(de)問題也是(shi)《通知》規(gui)范“特藥(yao)卡”“CAR-T卡”權(quan)益卡的(de)初衷(zhong)。為何明明存在風險，保險公(gong)司(si)卻還(huan)愿意在特藥(yao)方面做增(zeng)值服務？

“加入特藥服(fu)務后，能(neng)在一(yi)定(ding)程(cheng)度上(shang)賦能(neng)險(xian)(xian)企的(de)業務。一(yi)方面(mian)，特藥服(fu)務增(zeng)加了保(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品的(de)吸引力，有(you)助于提(ti)升(sheng)產(chan)(chan)品銷量；另一(yi)方面(mian)，它也體現了保(bao)險(xian)(xian)公司對消(xiao)費者(zhe)健(jian)康需(xu)求的(de)關注，有(you)利于樹(shu)立良(liang)好(hao)的(de)企業形象。”楊帆表示(shi)，但是(shi)這種附加服(fu)務是(shi)否(fou)真正賦能(neng)到(dao)業務，還需(xu)看保(bao)險(xian)(xian)公司整合(he)資(zi)源和提(ti)升(sheng)服(fu)務質量的(de)能(neng)力以及是(shi)否(fou)能(neng)夠持續滿足(zu)消(xiao)費者(zhe)的(de)需(xu)求。

這(zhe)也意味著，險企想(xiang)要賦能業務(wu)(wu)并非贈(zeng)送“特藥卡”權益這(zhe)一個選項，還可以從其(qi)他角度去做(zuo)增(zeng)值(zhi)(zhi)服(fu)務(wu)(wu)，《通(tong)知》也為險企的增(zeng)值(zhi)(zhi)服(fu)務(wu)(wu)給出了差異化建(jian)議(yi)。《通(tong)知》表示，鼓勵各公司在(zai)依法合規的基礎上(shang)，細分客戶(hu)需(xu)求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不(bu)同(tong)群體，探索提(ti)供滿(man)足不(bu)同(tong)人群需(xu)求的差異化服(fu)務(wu)(wu)舉措，在(zai)服(fu)務(wu)(wu)方式上(shang)逐步從事后理(li)賠向(xiang)事中事前增(zeng)值(zhi)(zhi)服(fu)務(wu)(wu)轉變，不(bu)斷優化健康(kang)保險、健康(kang)管(guan)理(li)綜合服(fu)務(wu)(wu)，切實提(ti)升客戶(hu)滿(man)意度和體驗感。

作為消費者，如果確實(shi)需(xu)要特(te)藥服務，可以(yi)從保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品入手，挑選適(shi)合自(zi)己(ji)的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)產(chan)品。《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者注(zhu)意到(dao)，除了增(zeng)值服務外，險(xian)(xian)(xian)企還將特(te)藥權(quan)益設(she)計到(dao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)責任中，比如市(shi)場上在售的(de)(de)部分惠民保(bao)(bao)、百萬醫療險(xian)(xian)(xian)、重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)等(deng)產(chan)品。

楊(yang)帆(fan)建議，對于有特藥(yao)(yao)需(xu)求的(de)(de)消費(fei)者(zhe)，挑選(xuan)保(bao)(bao)險(xian)產品時(shi)，首(shou)先，要(yao)明確自己的(de)(de)保(bao)(bao)障需(xu)求，選(xuan)擇能夠覆(fu)蓋所需(xu)特藥(yao)(yao)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)產品；其次，仔細(xi)閱讀保(bao)(bao)險(xian)條款，了解(jie)特藥(yao)(yao)服(fu)務的(de)(de)具體內(nei)容、使用(yong)條件和限制；再次，考慮保(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)(de)信譽和服(fu)務質(zhi)量，選(xuan)擇口碑好、服(fu)務優的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)；最后(hou)，比較不同保(bao)(bao)險(xian)產品的(de)(de)性價比，選(xuan)擇性價比高的(de)(de)產品，同時(shi)也要(yao)注(zhu)意不要(yao)只(zhi)看特藥(yao)(yao)服(fu)務，而(er)忽視了保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)基本(ben)保(bao)(bao)障功能。

封(feng)面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596