每經記(ji)者(zhe)｜趙景(jing)致    每經編(bian)輯｜張(zhang)益銘    

截至2024年末，我國60周歲及以上老年人口規模已達(da)3.1億，占總人口比(bi)重(zhong)攀(pan)升至22%。當(dang)銀(yin)發浪潮漸次涌(yong)來，退休(xiu)后的生活保障，正成為橫跨幾代人的共同關切(qie)，牽動(dong)著無數(shu)家庭的心。

養(yang)老(lao)保障體(ti)系作為社會穩定的(de)重(zhong)要基(ji)石，第(di)一(yi)支柱(zhu)(zhu)的(de)基(ji)本養(yang)老(lao)保險為退休生活托底，作為第(di)二支柱(zhu)(zhu)重(zhong)要組成部(bu)分的(de)企(qi)業年金，是備老(lao)資金的(de)有效補充。然而，目(mu)前企(qi)業年金覆蓋率較低，難(nan)以發揮(hui)其(qi)應有的(de)作用(yong)。企(qi)業在建立年金計劃時究竟顧慮何在？這項(xiang)關乎億萬(wan)勞動者晚年福(fu)祉的(de)制度(du)，未(wei)來(lai)該如何加(jia)快擴面？

帶著這些(xie)疑問(wen)，《每日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者（以下簡(jian)稱NBD）走進(jin)招(zhao)商銀行總行大樓。窗外是(shi)鱗次櫛比的(de)(de)高樓與川流不息的(de)(de)車河，坐(zuo)在記(ji)者對面的(de)(de)是(shi)深(shen)耕銀行業33載的(de)(de)招(zhao)商銀行養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)金(jin)(jin)(jin)融(rong)部(bu)總經理侯偉榮，談及企業年(nian)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)發展現(xian)狀，他娓娓道來，將自(zi)己(ji)的(de)(de)觀察與招(zhao)行在養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)領域的(de)(de)實踐同記(ji)者一(yi)一(yi)分享。

“我(wo)國(guo)目前第(di)(di)一支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)基本(ben)養老保(bao)險的(de)替代率(lv)約為40%，也(ye)就是說，僅依靠第(di)(di)一支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)，退休(xiu)后的(de)收入大(da)概能(neng)(neng)達到(dao)退休(xiu)前工資水(shui)平的(de)40%左右。而國(guo)際較為通行的(de)看法(fa)是，這(zhe)一比率(lv)要達到(dao)60%才能(neng)(neng)基本(ben)維(wei)持退休(xiu)前的(de)生(sheng)活水(shui)準(zhun)。”在侯偉(wei)榮(rong)看來，國(guo)家正是希望(wang)通過第(di)(di)二支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)和第(di)(di)三支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)的(de)協同發力，填補這(zhe)20個百分點的(de)替代率(lv)差距(ju)，為老年(nian)人(ren)的(de)幸福(fu)晚年(nian)筑(zhu)牢保(bao)障網。

值得關注的(de)(de)是，作為第二支柱重(zhong)要(yao)組成部分的(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)，其(qi)覆蓋范圍仍十(shi)分有限。在(zai)(zai)侯(hou)偉榮(rong)眼里，企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)覆蓋率的(de)(de)不足同時也蘊(yun)藏著巨大機遇。他坦(tan)言(yan)，目前確實只有少(shao)數企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)有意愿建立(li)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)計劃(hua)，但(dan)從整體趨勢來(lai)看，國家、社會(hui)和個人對這項(xiang)制度的(de)(de)重(zhong)視程度都(dou)在(zai)(zai)不斷提升。去年(nian)以來(lai)，中(zhong)小企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)建立(li)年(nian)金(jin)(jin)計劃(hua)的(de)(de)數量(liang)明顯增多，呈(cheng)現(xian)出良好(hao)的(de)(de)發展勢頭(tou)。“對于金(jin)(jin)融機構和企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)而(er)言(yan)，這不僅是社會(hui)責任的(de)(de)體現(xian)，更是一片充滿潛力的(de)(de)藍海，將成為未來(lai)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務重(zhong)要(yao)的(de)(de)增長點。”侯(hou)偉榮(rong)的(de)(de)話語中(zhong)，充滿了(le)對行(xing)業(ye)(ye)(ye)前景的(de)(de)期許(xu)。

招商銀(yin)行養老金(jin)金(jin)融部總經理 侯(hou)偉榮 受訪者供圖

企業年金參與意愿偏低，銀行如何破局

NBD：養老金融話題業內已經討論很久了，但其實從個體感受來講，養老的規模和發展速度似乎并不如預期般迅速。銀行開展養老金融業務，是否也有類似的發展態勢？

侯偉榮：我國養老金融體系尤其是補充養老體系經歷了逐步發展并完善的過程。1991年《國(guo)務院(yuan)關于(yu)企業(ye)職工(gong)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度改革的(de)決定(ding)》首次提(ti)出鼓勵企業(ye)實行(xing)補充養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)和職工(gong)參(can)加儲蓄性養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)。2004年(nian)發(fa)布了《企業(ye)年(nian)金試行(xing)辦(ban)法(fa)》，2015年(nian)《機關事業(ye)單(dan)位職業(ye)年(nian)金辦(ban)法(fa)》落地實施(shi)。2024年(nian)《關于(yu)全面實施(shi)個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金制(zhi)度的(de)通知》才將個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金制(zhi)度從36個(ge)先行(xing)試點城(cheng)市和地區推廣至全國。

我國第(di)一支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)發(fa)展相對成熟，截至2024年末已覆(fu)蓋10.73億人(ren)。第(di)二(er)(er)支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)中的職業(ye)年金(jin)(jin)在推(tui)出后，各省逐步啟動招標選定受托機(ji)構并建立基金(jin)(jin)計(ji)劃(hua)，也已基本實現全覆(fu)蓋；但同為第(di)二(er)(er)支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)企業(ye)年金(jin)(jin)，目(mu)前(qian)覆(fu)蓋的企業(ye)數較少，只有一小部分企業(ye)有能力(li)且有意愿(yuan)去建立。第(di)三支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)中的個人(ren)養老(lao)金(jin)(jin)2024年底剛剛全面推(tui)開(kai)，目(mu)前(qian)繳存總額很小。因此，第(di)二(er)(er)、第(di)三支(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)發(fa)展的潛力(li)巨大。

NBD：很多企業不太愿意開展企業年金，畢竟這是成本、是負擔，主動實施意愿不大。那對于銀行來講，該如何說服企業、打消顧慮？

侯偉榮：政策(ce)推動方面，國家(jia)針對(dui)企(qi)業年金出臺了稅收優惠政策(ce)，鼓(gu)勵(li)企(qi)業積極(ji)參(can)與，但部分企(qi)業會(hui)綜合(he)考(kao)量盈利(li)可持續性等因素，例如對(dui)盈利(li)前景不看好的(de)時候，態度會(hui)相(xiang)對(dui)慎重。

當前環境下，很多行(xing)業(ye)人才(cai)(cai)競爭激烈，企(qi)業(ye)吸引、留住(zhu)人才(cai)(cai)的(de)方式包(bao)括(kuo)股權激勵、利潤分(fen)享(xiang)等(deng)，企(qi)業(ye)年(nian)金其實(shi)也(ye)是很好(hao)的(de)方案之(zhi)一。經過二十(shi)年(nian)的(de)探(tan)索(suo)(suo)發展(zhan)，招(zhao)商銀行(xing)已形成企(qi)業(ye)年(nian)金、職(zhi)業(ye)年(nian)金和第(di)三支柱個(ge)人養老(lao)為主的(de)養老(lao)金金融產(chan)品體系，可覆蓋企(qi)業(ye)薪酬(chou)福利管理中的(de)養老(lao)相關需(xu)求。針(zhen)對(dui)一些立(li)足于持(chi)續(xu)經營、有志于做百(bai)年(nian)老(lao)店的(de)企(qi)業(ye)，我們也(ye)建議積極探(tan)索(suo)(suo)建立(li)企(qi)業(ye)年(nian)金制度，完善人才(cai)(cai)管理體系，助(zhu)力企(qi)業(ye)自身(shen)長遠發展(zhan)。

養老金融：連接對公和零售的又一個橋梁

NBD：目前各家銀行都對養老金融非常重視。招商銀行被譽為“零售之王”，與其他銀行相比，你認為招行在拓展養老金融業務方面有哪些優勢？

侯偉榮：養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)可分為養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)、養(yang)老(lao)服務(wu)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)和養(yang)老(lao)產業(ye)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)三個領域。其中，養(yang)老(lao)產業(ye)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)是對企(qi)(qi)業(ye)的綜合服務(wu)，養(yang)老(lao)服務(wu)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)主要是零售(shou)為主，養(yang)老(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)包含一、二、三支柱(zhu)，其中職業(ye)年金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、企(qi)(qi)業(ye)年金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)本質上都是為零售(shou)客戶服務(wu)。

從銀(yin)行(xing)視角來看(kan)，對企(qi)業和對個(ge)人(ren)客戶(hu)的服務(wu)(wu)可(ke)以完全打通。招商(shang)銀(yin)行(xing)一(yi)向重視內部(bu)跨(kua)條線、跨(kua)部(bu)門的協同，例如企(qi)業工(gong)(gong)資(zi)代發，我們首先是滿足企(qi)業客戶(hu)的對公業務(wu)(wu)需(xu)求，然后(hou)逐(zhu)步將服務(wu)(wu)延伸至企(qi)業個(ge)人(ren)端，做好(hao)企(qi)業及其員工(gong)(gong)的綜合化服務(wu)(wu)。

從招商(shang)銀(yin)行自身(shen)發展來看，養老金融(rong)(rong)業務是連(lian)接(jie)批發客(ke)戶(hu)服(fu)務和零(ling)售客(ke)戶(hu)服(fu)務的又一個橋(qiao)梁。目(mu)前我國建立年金的企(qi)業客(ke)戶(hu)數約16萬，對于(yu)這些企(qi)業，招商(shang)銀(yin)行可以將自身(shen)在賬戶(hu)、結算、融(rong)(rong)資等方面的優勢與(yu)年金服(fu)務很好結合在一起，為客(ke)戶(hu)提供一體化(hua)(hua)綜合化(hua)(hua)服(fu)務，這也(ye)是招商(shang)銀(yin)行一直以來踐行的方向(xiang)。

零售層面招商(shang)銀(yin)行(xing)始終保持優勢(shi)地位。作(zuo)為銀(yin)行(xing)系受(shou)托人，招商(shang)銀(yin)行(xing)提供的(de)金融服務(wu)更豐富，包括最早(zao)開放自(zi)身(shen)零售產品貨架，在市場上比(bi)選優質的(de)基金產品、理財產品、保險產品提供給客戶。

強大(da)的金融科技能(neng)(neng)力(li)也是(shi)招(zhao)商銀行一大(da)特色。通(tong)過科技賦能(neng)(neng)年(nian)金服務，比如打通(tong)年(nian)金托管人和受托人之間系統(tong)對接、優化(hua)面客(ke)端及運營端平臺功能(neng)(neng)、運用(yong)數字化(hua)、智能(neng)(neng)化(hua)工具(ju)助力(li)收益管理和風險管理等(deng)，招(zhao)商銀行都已形系統(tong)化(hua)、體系化(hua)優勢。

除了充分(fen)運用批(pi)發零(ling)售一體服務(wu)、金融科技創新等優勢，招商銀行也在(zai)持續打磨(mo)專(zhuan)業服務(wu)能力(li)，率先提出“控好(hao)風險、管好(hao)收益、做(zuo)好(hao)服務(wu)”的三(san)好(hao)受托(tuo)人理念，構(gou)建細分(fen)領域(yu)的差異化優勢。

NBD：2023年，招商銀行將養老金金融部升格為一級部門，將養老金融業務作為戰略性業務，持續加大資源投入。這一組織架構調整的背后，頂層設計邏輯是什么樣的？回過頭看，這一調整產生了哪些實質性影響？

侯偉榮：招商銀(yin)行全面(mian)(mian)推(tui)進(jin)養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，既是貫徹落(luo)實(shi)金融(rong)(rong)(rong)“五篇大(da)文章(zhang)”的(de)實(shi)際舉措，亦是踐行金融(rong)(rong)(rong)工作政治性、人民性的(de)體(ti)現。在總行層面(mian)(mian)，我(wo)們成(cheng)立了養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)領導(dao)小組，由養(yang)老(lao)金金融(rong)(rong)(rong)部(bu)作為牽頭部(bu)門(men)(men)，進(jin)一步加強(qiang)行內各部(bu)門(men)(men)間協(xie)同。養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)涉及(ji)面(mian)(mian)廣(guang)，明確具(ju)體(ti)牽頭部(bu)門(men)(men)，有(you)助于部(bu)門(men)(men)間的(de)高(gao)效(xiao)(xiao)協(xie)作、快速(su)推(tui)進(jin)。其次是加大(da)資(zi)源投入。一級部(bu)門(men)(men)可(ke)以協(xie)調更多(duo)資(zi)源，去年(nian)開始招商銀(yin)行把(ba)養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)納入各一級分行年(nian)度績效(xiao)(xiao)考核(he)，提(ti)高(gao)全行對養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)的(de)重視程(cheng)度，這也有(you)助于專業(ye)(ye)(ye)人員的(de)培養(yang)和成(cheng)長。從影響來看，近兩(liang)年(nian)招商銀(yin)行養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)服務(wu)(wu)體(ti)系(xi)不(bu)斷完善，服務(wu)(wu)能力有(you)效(xiao)(xiao)提(ti)升(sheng)，養(yang)老(lao)金融(rong)(rong)(rong)相關業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)也取得了可(ke)喜(xi)的(de)成(cheng)績。

去年受托客戶接近翻番，養老金融“未來已來”

NBD：人口老齡化加速背景下，在你看來，未來幾年，招行企業年金業務是否會有更迅速地發展？會重點布局哪些產業領域？

侯偉榮：養老金融(rong)是“五(wu)篇大(da)文章”之一，招商銀行也將養老金融(rong)作為全行戰略性(xing)業務，持續加大(da)人力(li)和資源投入(ru)。

從(cong)市場來(lai)看，現在正是養老金融的(de)加(jia)快發展期。職業(ye)年金已(yi)邁入平穩發展階段，企業(ye)年金已(yi)建立計劃的(de)企業(ye)雖少(shao)，但國家層面(mian)反復(fu)強調鼓勵企業(ye)年金擴面(mian)增(zeng)長(chang)，加(jia)上社會和個人(ren)需求不斷提升(sheng)，未來(lai)企業(ye)年金擴面(mian)一定是大勢所趨。去年一年間，招商銀行的(de)企業(ye)年金受(shou)托服務客戶數(shu)量(liang)幾乎翻倍。此外，國家大力(li)發展資(zi)(zi)本市場，利(li)好年金投資(zi)(zi)收益提升(sheng)，對(dui)年金擴面(mian)也起到促進(jin)作用。

NBD：就像你說的，未來企業年金可能迎來高增長階段，你給自己、給部門設定了什么樣的KPI（關鍵績效指標）？是先從存量客戶方面拓展業務，還是偏重于尋找新增的客戶？

侯偉榮：招商銀行養(yang)老(lao)金(jin)(jin)金(jin)(jin)融部(bu)從部(bu)門到(dao)個人(ren)均(jun)設有明確的(de)工(gong)作目(mu)標，也包括對我自己的(de)工(gong)作要(yao)求。例(li)如在(zai)貫徹落實國(guo)家(jia)關于企業年(nian)金(jin)(jin)擴(kuo)面(mian)的(de)要(yao)求，部(bu)門的(de)領導同事都要(yao)做(zuo)好(hao)宣傳(chuan)工(gong)作，讓更(geng)多(duo)的(de)企業了解(jie)企業年(nian)金(jin)(jin)的(de)作用。

業(ye)務(wu)(wu)拓(tuo)展(zhan)方面，對(dui)(dui)(dui)存量(liang)客戶(hu)和新(xin)增客戶(hu)的(de)營銷服(fu)務(wu)(wu)同步推進。目前情況下更(geng)(geng)多(duo)是(shi)從(cong)已經(jing)有存量(liang)業(ye)務(wu)(wu)合作(zuo)的(de)公司客戶(hu)著手，做好(hao)宣傳推動(dong)，因(yin)為存量(liang)客戶(hu)已經(jing)充分(fen)認可招商(shang)銀(yin)行的(de)服(fu)務(wu)(wu)。從(cong)企業(ye)自身角(jiao)度來看，企業(ye)年金對(dui)(dui)(dui)企業(ye)的(de)經(jing)營管理也(ye)是(shi)很好(hao)的(de)助(zhu)力，比如國家規定企業(ye)繳費完全歸(gui)屬于(yu)職工個人(ren)的(de)期限可長至8年，對(dui)(dui)(dui)企業(ye)穩(wen)定人(ren)才隊伍很有幫助(zhu)。針對(dui)(dui)(dui)新(xin)增客戶(hu)，我(wo)們(men)更(geng)(geng)多(duo)是(shi)以已經(jing)建立年金的(de)客戶(hu)為主。招商(shang)銀(yin)行可以為客戶(hu)提(ti)供更(geng)(geng)多(duo)的(de)綜(zong)合性服(fu)務(wu)(wu)，或者滿足客戶(hu)在(zai)收益方面的(de)一些(xie)需求等。我(wo)們(men)的(de)目標是(shi)在(zai)有效控制(zhi)風險的(de)前提(ti)下，為客戶(hu)爭取長期收益率(lv)高于(yu)市場(chang)平均水平。

NBD：招行有強大的科技能力，每年投入不低于營收3.5%的資金用于數字化轉型。落地到企業年金，這種科技能力體現在哪些方面，目前有哪些應用場景？

侯偉榮：金(jin)融科技能力運(yun)用方面，面客(ke)端今年我們重點打造升(sheng)級“智慧(hui)管家”服務系(xi)統，支持客(ke)戶通過線上(shang)更方便(bian)、更快捷地發(fa)起年金(jin)業務操作申請，替代過去郵件等(deng)交互的形式。

我們(men)的(de)(de)科(ke)技能力更多體現在(zai)管理(li)端，例(li)如精(jing)細化的(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)管理(li)。招商銀(yin)行(xing)(xing)負責的(de)(de)年(nian)金組合(he)(he)有近(jin)300個，職業(ye)年(nian)金、企業(ye)年(nian)金計劃(hua)總共(gong)對接一百多位投資(zi)(zi)(zi)經理(li)，且不同投資(zi)(zi)(zi)經理(li)之間存在(zai)風(feng)格(ge)差(cha)異。我們(men)通(tong)過(guo)(guo)(guo)數據沉(chen)淀和科(ke)技手(shou)段(duan)進行(xing)(xing)業(ye)績歸(gui)因(yin)，為投資(zi)(zi)(zi)經理(li)做(zuo)畫像（如偏好價值(zhi)紅(hong)利(li)、擅長熱點投資(zi)(zi)(zi)等）。在(zai)管理(li)年(nian)金計劃(hua)時，需要各類風(feng)格(ge)的(de)(de)“選手(shou)”進行(xing)(xing)互補、行(xing)(xing)業(ye)相對均衡，以保持業(ye)績穩(wen)(wen)定，招商銀(yin)行(xing)(xing)也在(zai)探(tan)討通(tong)過(guo)(guo)(guo)人工智能進行(xing)(xing)組合(he)(he)配置。同時，通(tong)過(guo)(guo)(guo)系統監(jian)測投資(zi)(zi)(zi)管理(li)人的(de)(de)持倉變動(dong)，避免“追漲殺(sha)跌”、過(guo)(guo)(guo)度波段(duan)操作等行(xing)(xing)為，確保業(ye)績平穩(wen)(wen)和資(zi)(zi)(zi)產安(an)全。這(zhe)些都(dou)是通(tong)過(guo)(guo)(guo)科(ke)技手(shou)段(duan)實施(shi)，質量和效率將遠超人工。

年金創新進行時，綜合金融服務為著力點

NBD：你之前提到，企業年金有助于吸引人才。目前，各地也都在鼓勵年金創新，比如設立園區年金、人才年金等新型年金。招行在這方面是否有所考慮，有所嘗試？

侯偉榮：企(qi)業(ye)年(nian)金(jin)具有嚴格的規范(fan)，創新主要體現在(zai)如(ru)(ru)何更好提供綜(zong)合(he)化(hua)的金(jin)融服務。以人(ren)(ren)才(cai)年(nian)金(jin)為例，探討(tao)的方(fang)向包括(kuo)地(di)方(fang)政府(fu)為吸引和(he)留住(zhu)人(ren)(ren)才(cai)，將部分(fen)政府(fu)補(bu)助(zhu)撥入人(ren)(ren)才(cai)年(nian)金(jin)計(ji)劃(hua)，相當于政府(fu)分(fen)擔(dan)部分(fen)企(qi)業(ye)繳費(fei)，這(zhe)對人(ren)(ren)才(cai)、企(qi)業(ye)和(he)政府(fu)都有吸引力。通過人(ren)(ren)才(cai)年(nian)金(jin)可有效幫助(zhu)政府(fu)和(he)企(qi)業(ye)長(chang)期(qi)留住(zhu)人(ren)(ren)才(cai)，避免直接(jie)發放津(jin)貼后仍會存在(zai)人(ren)(ren)才(cai)流失問題。當然，企(qi)業(ye)也可根據實際情況(kuang)自定(ding)歸(gui)屬方(fang)案，比(bi)如(ru)(ru)人(ren)(ren)才(cai)在(zai)公司服務五(wu)年(nian)，企(qi)業(ye)年(nian)金(jin)歸(gui)屬60%，服務八年(nian)歸(gui)屬100%等方(fang)案。

招商銀(yin)行目前(qian)也(ye)在積極協(xie)助(zhu)部(bu)分(fen)地方政(zheng)府探索方案，希望以企業(ye)(ye)年(nian)金為起點，更好地通過創新的(de)形式，把(ba)銀(yin)行的(de)綜合服(fu)務都(dou)能夠提供給企業(ye)(ye)。

事實(shi)上，如果一(yi)個企業(ye)(ye)建立了(le)年(nian)金計(ji)劃，大(da)體可(ke)以判斷企業(ye)(ye)的(de)股東、實(shi)控人有長(chang)期(qi)(qi)經營的(de)想法，以及說明企業(ye)(ye)的(de)當期(qi)(qi)前經營狀(zhuang)況良好，這些信息也可(ke)以成為(wei)銀(yin)行提供財資(zi)管理、融(rong)資(zi)支持等綜合性金融(rong)服務的(de)重要參考依(yi)據(ju)。

NBD：從數據上看，招行企業年金目前受托數量在1700多家，還直接服務30多個省份職業年金，這是一個龐大的數字了。如何維護好存量同時拓展新增客戶，尤其在總分行的聯動方面，如何通過科學的績效評定，使總分行能更好地協同配合，心往一處想，勁往一處使？

侯偉榮：招商銀行(xing)(xing)(xing)采取總(zong)行(xing)(xing)(xing)集(ji)中運(yun)營、分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)提(ti)供屬地(di)服(fu)務的模式。總(zong)行(xing)(xing)(xing)主(zhu)要(yao)負責(ze)年金的投資收(shou)益和風(feng)險管理，以(yi)及(ji)操作(zuo)、運(yun)營、記賬等流程；分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)設(she)立養老金融團隊或專門崗位(wei)，為(wei)客戶提(ti)供屬地(di)服(fu)務。對于重點地(di)區分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)，我們正在探(tan)討(tao)設(she)立養老金融二級(ji)部門，可(ke)以(yi)更好為(wei)客戶提(ti)供全方(fang)位(wei)的專業服(fu)務。

營銷(xiao)層面(mian)，主要(yao)由分行(xing)牽(qian)頭組織屬地客戶營銷(xiao)擴面(mian)，總行(xing)也會直接參與(yu)部分重點客戶的營銷(xiao)。在一(yi)些(xie)關鍵細節，例(li)(li)如企業(ye)(ye)新建年金計劃時繳費比例(li)(li)的制定、支取年限(xian)的設置等，主要(yao)由總行(xing)提供專業(ye)(ye)支持。

服(fu)(fu)(fu)(fu)務層(ceng)面，招商銀行(xing)(xing)(xing)搭建了分(fen)層(ceng)分(fen)類的客戶(hu)服(fu)(fu)(fu)(fu)務體系，為客戶(hu)提供更加適配的服(fu)(fu)(fu)(fu)務方(fang)式(shi)。如跨地(di)區集團性質的總(zong)行(xing)(xing)(xing)戰略(lve)客戶(hu)，會(hui)由(you)總(zong)行(xing)(xing)(xing)直接(jie)對接(jie)服(fu)(fu)(fu)(fu)務，屬地(di)區域性客戶(hu)則主要(yao)由(you)分(fen)行(xing)(xing)(xing)的同(tong)事(shi)負責。此(ci)外，總(zong)行(xing)(xing)(xing)設有專門團隊負責投研及收益(yi)監測，定(ding)期向客戶(hu)匯報收益(yi)情況以(yi)及對市場的判斷，商議(yi)資產配置策略(lve)是否需要(yao)調整等(deng)，通過專業服(fu)(fu)(fu)(fu)務為客戶(hu)創造價值，深化客戶(hu)合作。