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利率市場化和控制規模 可解民間借貸風險

2012-03-09 01:20:57

每經編輯|每經記者 陳舒揚    

每經記者 陳舒揚

“要及時研究出臺加(jia)強民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸管理的(de)(de)指(zhi)導性意見或《放貸人條例》,對民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸的(de)(de)性質、資(zi)質、利率(lv)、稅收(shou)、風險(xian)防范(fan)和(he)權益保障等作出明(ming)確規(gui)定(ding)。”正在參(can)加(jia)全國(guo)“兩會”的(de)(de)全國(guo)人大代表、富(fu)潤控股(gu)有限公司黨委(wei)書(shu)記兼董事(shi)局主席趙林(lin)中在《關于(yu)規(gui)范(fan)民(min)間(jian)融資(zi)的(de)(de)建議》中提(ti)出,設立民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸和(he)民(min)間(jian)融資(zi)的(de)(de)交易平臺等。

在此次全國“兩(liang)會”上(shang),讓民(min)(min)間借貸(dai)合法化再次成為(wei)人大(da)議案(an)、政協提案(an)中(zhong)的(de)熱點(dian)話題。民(min)(min)建中(zhong)央提交的(de)《關于(yu)加大(da)金(jin)融改革力度、優化民(min)(min)間借貸(dai)環境(jing)的(de)提案(an)》中(zhong),建議盡快制(zhi)定出臺(tai)《民(min)(min)間借貸(dai)管理(li)(li)條(tiao)例》,明確民(min)(min)間借貸(dai)主體、基本原則、用(yong)途、管理(li)(li)機構(gou)、利息(xi)、擔保(bao)和法律責任等。還有報道說(shuo),《放(fang)貸(dai)人條(tiao)例》草案(an)第五稿已經在“兩(liang)會”前夕上(shang)報到國務(wu)院(yuan),此前4個(ge)(ge)版本都(dou)被(bei)否(fou),其中(zhong)一個(ge)(ge)原因是(shi)“《條(tiao)例》無法控制(zhi)資金(jin)流向”。

最近(jin),相關法(fa)院也審理(li)了多起民(min)間借貸案件。民(min)間借貸在(zai)我國法(fa)律(lv)體系中(zhong)是否受到保(bao)護?民(min)間借貸合(he)法(fa)與非法(fa)的邊界在(zai)哪里?而在(zai)放開民(min)間金(jin)融市場(chang)的呼(hu)聲中(zhong),監(jian)管如何(he)跟上(shang)去(qu)?今天,《每日經濟新聞》邀(yao)請兩位專家(jia)解(jie)析(xi)以(yi)上(shang)問題。

民間(jian)借貸(dai):讓金融市場缺陷(xian)顯現

NBD:最近,有關法院(yuan)在審理民間(jian)借貸案(an)件(jian)時,因出(chu)現死(si)刑判決引發熱(re)議,輿論和專家(jia)學者的觀點幾乎(hu)是一邊(bian)倒(dao),認為不該判死(si)刑,為什么呢?

白澄宇:我個人對(dui)這個案(an)(an)件(jian)的(de)(de)細(xi)節不(bu)是非常了解,但是不(bu)談(tan)細(xi)節,一些問(wen)(wen)題說不(bu)清楚。首先,法(fa)院二審判(pan)處死刑,肯定是以(yi)事實為依(yi)據,以(yi)有(you)關(guan)法(fa)律(lv)條(tiao)文(wen)為準繩(sheng),如果事實清楚,法(fa)律(lv)條(tiao)文(wen)引用得當,應(ying)(ying)該(gai)沒有(you)什么問(wen)(wen)題。現在很多(duo)學者(zhe)、法(fa)律(lv)界的(de)(de)人士呼(hu)吁(yu)刀下留人,給我的(de)(de)感(gan)覺是很多(duo)人在拿這個案(an)(an)件(jian)說事,說自己的(de)(de)事情。很多(duo)人并沒有(you)對(dui)案(an)(an)件(jian)的(de)(de)細(xi)節和法(fa)律(lv)事實做細(xi)致的(de)(de)研究,而(er)是站在抽象的(de)(de)角度上(shang),談(tan)各自的(de)(de)事情。比如說,經濟犯罪(zui)是否應(ying)(ying)該(gai)死刑、民間借貸是否合法(fa)等(deng)討論,已經超出(chu)了這個案(an)(an)件(jian)本身的(de)(de)意義。事實上(shang),這些案(an)(an)件(jian)把目前中(zhong)國金融市場(chang)存在的(de)(de)一些問(wen)(wen)題集中(zhong)體現出(chu)來了。

段祺華:我(wo)最近在政(zheng)協提出(chu)的(de)觀點是,經濟上(shang)的(de)案件,將(jiang)來就不要涉及(ji)判死刑,就是要從立法上(shang)修改。

因為剛(gang)剛(gang)改(gai)革開放時的(de)(de)(de)很(hen)多經(jing)濟制度,放在現(xian)在是(shi)(shi)不合理的(de)(de)(de),比(bi)如民間借貸案件體現(xian)的(de)(de)(de)就是(shi)(shi)金(jin)融業(ye)的(de)(de)(de)壟(long)斷,中小企業(ye)貸不到款,民間資(zi)金(jin)也沒有投(tou)資(zi)機會(hui)(hui),所以才會(hui)(hui)發生高利貸和民間融資(zi)的(de)(de)(de)問題(ti)。那么,在不解決這些問題(ti)的(de)(de)(de)情(qing)況下,金(jin)融犯罪要判死(si)刑,民間就會(hui)(hui)很(hen)反(fan)感,反(fan)對(dui)的(de)(de)(de)意見比(bi)較大。

從民間的(de)反(fan)應來看(kan),很(hen)多民營企業家是針對(dui)(dui)金(jin)融業的(de)壟斷和不合理(li)提意見的(de),這已經超出了法律(lv)問題,是對(dui)(dui)社會(hui)問題的(de)探(tan)討(tao),是對(dui)(dui)金(jin)融體制缺陷的(de)探(tan)討(tao)。

地位尷尬:集資是否犯罪爭議大(da)

NBD:上世紀(ji)80年代以來,民營(ying)經濟活(huo)躍的(de)地區民間借(jie)貸也(ye)非常活(huo)躍,而且還有許(xu)多非法集資案發生,為什(shen)么民間借(jie)貸現在還是處于一個(ge)非常尷尬的(de)地位?

白澄宇:說(shuo)(shuo)民(min)間借(jie)貸(dai)不(bu)(bu)合(he)法(fa)(fa)(fa),不(bu)(bu)是(shi)(shi)(shi)很嚴謹。去年人民(min)銀行有關負責人說(shuo)(shuo)過,民(min)間借(jie)貸(dai)具有制度合(he)法(fa)(fa)(fa)性,民(min)間借(jie)貸(dai)是(shi)(shi)(shi)受(shou)(shou)法(fa)(fa)(fa)律保護(hu)的,只(zhi)不(bu)(bu)過是(shi)(shi)(shi)4倍以(yi)上(shang)不(bu)(bu)受(shou)(shou)法(fa)(fa)(fa)律保護(hu)(注(zhu):指借(jie)貸(dai)利率(lv)超(chao)過同期銀行借(jie)款利率(lv)4倍以(yi)上(shang))。拋開這個不(bu)(bu)說(shuo)(shuo),4倍以(yi)下是(shi)(shi)(shi)受(shou)(shou)法(fa)(fa)(fa)律保護(hu)的,所以(yi)說(shuo)(shuo)民(min)間借(jie)貸(dai)不(bu)(bu)合(he)法(fa)(fa)(fa)的說(shuo)(shuo)法(fa)(fa)(fa)是(shi)(shi)(shi)不(bu)(bu)成立的。

所謂不(bu)合法(fa),主(zhu)要(yao)涉及兩個(ge)情(qing)況:一(yi)(yi)(yi)個(ge)是(shi)法(fa)律(lv)有(you)明(ming)令(ling)禁(jin)止的(de),比如說貸款(kuan)通則等有(you)關法(fa)律(lv)條文禁(jin)止企業(ye)放貸,個(ge)人(ren)放貸是(shi)受法(fa)律(lv)保(bao)護(hu)的(de);還有(you)一(yi)(yi)(yi)個(ge)是(shi)非法(fa)集(ji)資(zi)罪(zui),或者叫(jiao)非法(fa)吸(xi)收公(gong)眾存款(kuan)罪(zui)。集(ji)資(zi)詐騙(pian)罪(zui)比非法(fa)集(ji)資(zi)罪(zui)還要(yao)嚴重,詐騙(pian)是(shi)一(yi)(yi)(yi)種性質,集(ji)資(zi)又是(shi)另(ling)一(yi)(yi)(yi)種性質。關于集(ji)資(zi)是(shi)不(bu)是(shi)受法(fa)律(lv)保(bao)護(hu),大家對這條也有(you)很多爭論(lun)。但(dan)是(shi),詐騙(pian)罪(zui)是(shi)沒有(you)爭論(lun)的(de)。如果(guo)民間借貸案(an)件中有(you)詐騙(pian)行為,該用詐騙(pian)罪(zui)來(lai)判刑,是(shi)有(you)依據的(de)。但(dan)是(shi)如果(guo)沒有(you)詐騙(pian)行為,只是(shi)一(yi)(yi)(yi)個(ge)集(ji)資(zi)行為,那(nei)么大家可能就認為集(ji)資(zi)不(bu)構(gou)成犯罪(zui)。目(mu)前(qian)這方面爭論(lun)很大。

段祺華:國家(jia)當初立(li)法的時候,就是(shi)(shi)為了保護(hu)國有(you)金融(rong)企業,對民(min)間借(jie)貸行為有(you)限制。如果民(min)間可(ke)以借(jie)貸了,大家(jia)都不(bu)到(dao)銀行去存款(kuan)了。但是(shi)(shi)發展到(dao)現在,必須要放開民(min)間的借(jie)貸了。要不(bu)然(ran),銀行一直是(shi)(shi)負利率,利率不(bu)能(neng)市場化,又不(bu)能(neng)解決中小企業的融(rong)資問題,這樣(yang)下去沒辦法調和了。

NBD:前幾(ji)年批準的(de)小(xiao)額貸款(kuan)公司(si),事(shi)實上(shang)并沒有金融(rong)機(ji)構(gou)的(de)身份,不能享受最近財政(zheng)部和國家稅(shui)(shui)務總局鼓(gu)勵金融(rong)機(ji)構(gou)小(xiao)額信貸的(de)稅(shui)(shui)收優(you)惠政(zheng)策。

白(bai)澄(cheng)宇:只要(yao)給小額貸款(kuan)公(gong)司(si)一(yi)個明確的金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)身份,就可以(yi)享受;或者說,看各地(di)政府能不(bu)能跟財政部(bu)和(he)稅(shui)務總局商(shang)量,將小額貸款(kuan)公(gong)司(si)這(zhe)種非(fei)銀行的金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)納入政策范圍之(zhi)內(nei)。小貸機(ji)(ji)構(gou)是(shi)地(di)方(fang)政府負(fu)責,人民銀行和(he)銀監會不(bu)負(fu)責,他們不(bu)會為(wei)此去跟財稅(shui)部(bu)門交涉。

監管辦法:利率市場化 控制規模

NBD:除了涉及對(dui)國有(you)金融(rong)(rong)機構保護,金融(rong)(rong)市場放開之后,應(ying)該(gai)怎么解決(jue)監管民間(jian)借貸問題?

段祺華:監(jian)管(guan)的制度在(zai)我(wo)們(men)國家是(shi)一個巨大的問(wen)題,我(wo)們(men)就(jiu)(jiu)是(shi)做審(shen)批,在(zai)審(shen)批上(shang)卡住人(ren)家,不(bu)(bu)讓人(ren)家做。監(jian)管(guan)是(shi)更(geng)艱苦的事(shi)情,比如說,他卡住了(le),不(bu)(bu)讓你(ni)們(men)進來,里(li)面就(jiu)(jiu)幾個國有企業(ye),好管(guan),要(yao)是(shi)審(shen)批放你(ni)進來,就(jiu)(jiu)沒那么好管(guan)了(le)。而我(wo)們(men)現在(zai)最需要(yao)做的,是(shi)提高政府部門的行政管(guan)理(li)能力,而不(bu)(bu)是(shi)審(shen)批能力,審(shen)批應(ying)該(gai)是(shi)越少越好,這關系到政府部門的工作方法問(wen)題。在(zai)美國,民間小銀行就(jiu)(jiu)有幾千家,都由地方監(jian)督管(guan)理(li)部門監(jian)管(guan)。

白澄(cheng)宇:詐騙(pian)作為一種經濟犯罪,法院、檢察院完全可以獲得相應(ying)的(de)證據(ju),履行自己的(de)職能。而關(guan)于民間借(jie)貸和集資(zi)的(de)問題,現在(zai)實(shi)際上是(shi)一個多家治理的(de)情(qing)況。銀監(jian)會、公安(an)部門等,是(shi)在(zai)聯合執(zhi)法,共(gong)同參與管(guan)理。

NBD:如(ru)何監管比(bi)較合理?

白澄宇:據媒體報道,“兩會”前,《放(fang)貸(dai)(dai)人條例》第五稿已(yi)經上報國務院。如果《放(fang)貸(dai)(dai)人條例》出臺(tai),企業(ye)可(ke)以(yi)利用(yong)自(zi)(zi)有(you)資金放(fang)貸(dai)(dai),這一(yi)點可(ke)以(yi)有(you)法律和監管(guan)制(zhi)度加以(yi)明確的(de)(de)話(hua),那么民間借貸(dai)(dai)行(xing)(xing)(xing)為(wei)就不(bu)存(cun)在(zai)任何法律上的(de)(de)障礙了(le)。《放(fang)貸(dai)(dai)人條例》的(de)(de)目的(de)(de)就是(shi)明確民間借貸(dai)(dai)行(xing)(xing)(xing)為(wei)的(de)(de)合法性。個人用(yong)自(zi)(zi)有(you)資金去放(fang)貸(dai)(dai),這已(yi)經是(shi)受法律保護的(de)(de),只不(bu)過需要(yao)一(yi)個登(deng)記(ji)備案的(de)(de)制(zhi)度。放(fang)貸(dai)(dai)人是(shi)一(yi)對多,可(ke)以(yi)用(yong)自(zi)(zi)己的(de)(de)資金放(fang)貸(dai)(dai)給許多人;那么能否從多人借錢(qian),借完之后(hou)再放(fang)貸(dai)(dai),這就跟單純的(de)(de)放(fang)貸(dai)(dai)行(xing)(xing)(xing)為(wei)不(bu)一(yi)樣,但是(shi)也有(you)辦法加以(yi)約束的(de)(de)。

首先,考慮(lv)為什么有(you)人(ren)要這么做,吸收(shou)別人(ren)的(de)資金(jin)然后放(fang)貸(dai)(dai)?主(zhu)要是(shi)因為有(you)套利(li)(li)(li)空間,用較(jiao)低(di)的(de)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)拿(na)來(lai)資金(jin),以較(jiao)高(gao)的(de)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)放(fang)貸(dai)(dai)出(chu)去(qu)。如果《放(fang)貸(dai)(dai)人(ren)條例》出(chu)臺,有(you)了(le)登記(ji)和一(yi)套信息(xi)(xi)披露的(de)制度以后,社會上(shang)的(de)借(jie)貸(dai)(dai)利(li)(li)(li)息(xi)(xi)就是(shi)公開透(tou)(tou)明的(de)。加(jia)上(shang)隨著利(li)(li)(li)率(lv)市(shi)(shi)場(chang)化的(de)進一(yi)步推行(xing),市(shi)(shi)場(chang)的(de)利(li)(li)(li)率(lv)應(ying)該就會逐漸(jian)公開透(tou)(tou)明了(le),每一(yi)個(ge)出(chu)借(jie)人(ren)和借(jie)款(kuan)人(ren)對市(shi)(shi)場(chang)利(li)(li)(li)率(lv)都很清楚,從(cong)中謀取利(li)(li)(li)差的(de)集資行(xing)為,空間就不大了(le)。普通個(ge)人(ren)也可以直接(jie)放(fang)貸(dai)(dai),不需要通過中介。

其次,可(ke)以(yi)(yi)對(dui)放(fang)貸(dai)人的(de)放(fang)貸(dai)規(gui)(gui)(gui)模加以(yi)(yi)約束。如果小規(gui)(gui)(gui)模的(de)話,沒有必(bi)要去社(she)會上集(ji)(ji)資(zi),或者說不允許(xu)以(yi)(yi)集(ji)(ji)資(zi)的(de)方式進行放(fang)貸(dai)。如果需(xu)要擴(kuo)大規(gui)(gui)(gui)模,就(jiu)可(ke)以(yi)(yi)成立小貸(dai)公司,獲得更高(gao)一(yi)(yi)級的(de)專業信貸(dai)機構的(de)執(zhi)照(zhao)。對(dui)于普通的(de)民(min)間(jian)放(fang)貸(dai)人,只(zhi)需(xu)給一(yi)(yi)個(ge)放(fang)貸(dai)規(gui)(gui)(gui)模的(de)限制,我認為就(jiu)可(ke)以(yi)(yi)有效地控制非法(fa)集(ji)(ji)資(zi)了。所以(yi)(yi)對(dui)民(min)間(jian)金(jin)融監管是有辦法(fa)的(de):一(yi)(yi)是利率市(shi)場化,二是控制規(gui)(gui)(gui)模。

NBD:對民間(jian)借貸行為的監管,具體依(yi)靠什(shen)么部門(men)來執(zhi)行呢(ni)?

白澄宇:現在(zai)是人(ren)(ren)民銀(yin)行在(zai)主持(chi)《放(fang)貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)條(tiao)例(li)》的起草工作(zuo),我建(jian)議(yi)是通過 《放(fang)貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)條(tiao)例(li)》來解決。《放(fang)貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)條(tiao)例(li)》應該(gai)通過全國人(ren)(ren)大,作(zuo)為一項法律制度設立。比(bi)如說(shuo)在(zai)南非一些國家,它專(zhuan)門有(you)一個信貸(dai)(dai)(dai)管理局,專(zhuan)門負責放(fang)貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)的管理。在(zai)我國,放(fang)貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)管理部門可以(yi)設在(zai)人(ren)(ren)民銀(yin)行,或(huo)是銀(yin)監會,或(huo)是單獨設立一個監管機構。

結(jie)束語:最高(gao)人民法(fa)(fa)(fa)院最近發(fa)布(bu)了《關于人民法(fa)(fa)(fa)院為防范化(hua)解金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)風險和(he)推進金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)改革發(fa)展提供(gong)司法(fa)(fa)(fa)保(bao)(bao)障的指(zhi)導意(yi)見》,要求(qiu)善待民間借(jie)(jie)貸(dai)(dai),要求(qiu)依(yi)法(fa)(fa)(fa)保(bao)(bao)護(hu)合法(fa)(fa)(fa)的借(jie)(jie)貸(dai)(dai)利息,遏(e)制民間融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)中的高(gao)利貸(dai)(dai)化(hua)和(he)投機(ji)化(hua)傾向,規范和(he)引導民間融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)健康(kang)發(fa)展。要真正(zheng)化(hua)解民間借(jie)(jie)貸(dai)(dai)的風險,必須以開放(fang)的姿態,放(fang)開民間金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong),打(da)破主流金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構的壟斷,將(jiang)民間借(jie)(jie)貸(dai)(dai)納(na)入(ru)主流的金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體系(xi)。這樣(yang)才能遏(e)制資(zi)(zi)金(jin)(jin)游離于金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)之外,真正(zheng)擠壓地(di)下錢莊等(deng)灰色金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構生存的空(kong)間,才能打(da)擊非(fei)法(fa)(fa)(fa)集資(zi)(zi)和(he)高(gao)利貸(dai)(dai),才能打(da)擊金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領域的詐(zha)騙(pian)行為,才能厘清合法(fa)(fa)(fa)與非(fei)法(fa)(fa)(fa)的界限,維護(hu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)安全(quan)。

對話記者

每日經濟(ji)新聞記(ji)者(zhe) 陳舒揚

對話嘉賓

白澄(cheng)宇 中國小額(e)信貸聯盟秘書(shu)長

段(duan)祺華 段(duan)和段(duan)律(lv)師事務所創始人

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